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1、电子支付的发展,The Development of E-payment,电子支付的发展,（一）电子支付的概念 （二）电子支付的优缺点 （三）电子支付的发展历程 （四）电子支付的机遇与挑战 （五）电子支付的未来发展趋势 （六）电子支付产业链 （七）对电子支付的认识,目录,电子支付的发展,电子支付的概念,电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。 20世纪90年代，国际互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动逐步进入
2、这个王国。通过使用因特网，即降低了成本，也造就了更多的商业机会，电子商务技术从而得以发展，使其逐步成为了互联网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。,电子支付的发展,电子支付的优点,1.网上支付的确使资金的流通变得方便、快捷，节省了成本。网上支付是资金流通方式发展的趋势，应该从两方面的看待它。 网上支付是否安全不能用肯定与否定来回答，这是相对性的，要看它的安全系数有多高。 2.网络支付的安全要保证网上资金流数据的保密性，以及保证网上资金结算数据不被随意篡改，还要保证网上资金结算双方身份的认定，保证网上资金支付结算行为发生以及发生内容的不可抵赖，保证网络支付系统的运行
3、的稳定可靠，做好数据备份与灾难恢复功能，并保证支付结算速度。 3.网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特网，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网上支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。,电子支付的发展,网络安全风险，客户总会担心隐私泄露或身份被盗用。 密码遗失。 不支持的商店没法用，不能完全取代现金。,电子支付的缺点,电子支付的发展,电子支付的发展历程,第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 第二阶
4、段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。 第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务。 第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。,电子支付的发展,电子支付目前处于什么发展阶段？,1、发展框架正在制定 目前我国电子商务尚处于“ 初始探索阶段”。电子商务乃是随着网络技术的发展而形成的一种全新的商务活动框架，其发展对与之相关的法律、政策、技术规范以及企业家经营意识和
5、知识储备等等都提出了很高的要求。信息产业部信息化推进司正会同有关部门，抓紧研究提出我国电子商务的基本框架，至于何时出台，目前尚无时间表。对这一十分紧迫而艰巨的工作，国家将统一规划，严格标准，创造环境，保证电子商务有序、健康地发展。 2、实践开发初见成效 对于我国目前电子商务方面“总体上处于落后的地位”这一现实，可以看出电子商务是国际贸易发展的必然趋势，我国要成为21世纪世界贸易大国、强国，就必须顺应潮流，创造条件，建立和发展我们自己的电子商务。实际上，由外经贸部国际电子商务中心(CIECC)主办的网上“中国商品交易市场”，正是我国第一次大规模的电子商务实践，而由该部牵头实施的“国家金关工程”，
6、则正成为我国电子商务建设和发展的排头兵。,电子支付的发展,电子支付的机遇,1.1 第三方支付的持续发展 随着社会的进步和发展， 铁路电子支付在不断的发展过程中逐渐将新型的支付方式运用到了支付过程中。而这其中， 以支付宝和微信为代表的第三方支付方式， 其作为一种新型的支付方式， 主要是通过微信和支付宝进行相应的支付工作的。通过支付宝和微信为代表的第三方支付， 有利于人们在购买车票的过程中利用支付场景的优势， 从而进行线上线下一体化的活动。这些第三方支付依靠用户的口碑和商户低成本， 加速布局线下移动支付， 从而推动了第三方支付的不断进步和发展。因此在不断的运用过程中， 逐渐被广泛运用到了出租车、超
7、市、菜场水果摊等不同类型的商品支付过程中， 不仅在一定程度上改变了消费者的支付习惯， 同时也相应的改变了人们的生活习惯， 对于人们的生活和工作的推动和发展有着极大的促进作用。因此在第三方支付的推动下， 有利于促使铁路电子支付逐步发展， 拥有着极大的发展优势。,电子支付的发展,1.2 近场支付创新水平的持续提升 近场支付， 就是人们在进行支付时， 通过使用进场通讯技术进行的一种重要的支付手段。近场通讯技术， 即Near Field Communication （NFC） , 则是通过频谱中无线频率部分的电磁感应耦合方式进行信息传递的一种通讯技术， 通过这种方式进行信息的传递， 能够实现各种设备在
8、几厘米范围内的通信， 对于我国通信技术水平的提升有着极大的促进作用。消费者要想使用近场支付的方式进行车票的购买， 同时都需要使用具有近场通讯技术功能的手机， 并且通过下载手机银行APP, 进而靠近具有闪付功能的POS机即可完成支付， 有利于提升人么在购买车票时效率的提升。并且我国技术在发展的过程中， 由于近场支付技术在使用过程中拥有着极高的安全性， 通过动态密钥等技术可以有效保护持卡人隐私， 因此随着时代的发展， 近场支付被逐渐运用到了铁路电子支付之中。但是在使用近场支付的过程中， 为了避免人们在使用的过程中受到阻碍， 近场支付的运用需要协调好银行、手机厂商、运营商三方关系。并且随着金融科技发
9、展和智能终端的普及， 近场支付在发展的过程中也有了急速的技术创新， 并且被中国银联运用在了“云闪付”产品之中， 有了较快的发展。,电子支付的发展,电子支付的挑战,1.网上支付硬件设施落后 用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。 2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患 一是信息泄漏。电
10、子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。,电子支付的发展,3.信用风险的恶性循环会危及银行业 开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性”，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变
11、得难以明确，交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。 4.技术规范和实施标准缺乏统一规划 对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业
12、银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建CA认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。,电子支付的发展,5.相关法律法规缺乏 迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些
13、基础性法律尚未出台，而商业银行法、中国人民银行法均未涉及网上银行的业务。目前除了安全法、保密法外，仅有中国人民银行制定的网上银行业务管理暂行办法在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。 6.监管措施不完善带来风险 首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。再次，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状
14、况。电子支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。,电子支付的发展,电子支付的未来发展趋势,趋势一：移动金融应用萌生。向移动金融应用转型，意味着支付服务从幕后逐渐走到台前，不再只是商户与银行之间的临时桥梁，而是真正有了自己的商业使命，成为金融与互联网协同发展的纽带。趋势二：银行势力需要重新崛起。优秀的电商和支付公司可帮助银行，一起重新梳理和规划银行电子渠道的接入和使用规范，并划定出合适的成本空间来作为银行升级和创新的动力。趋势三
15、：监管方式需要调整定位化繁为简。支付作为离钱最近的非金融行业，在国内的信用环境下确实是需要加强管理的。人民银行承担了这一重任，然而当前的状况却并不乐观。,电子支付的发展,电子支付产业链,电子支付的发展,对电子支付的认识,一是省时省力：不用去银行排队，足不出户即可办理多项支付服务； 二是随时随地：不用受银行营业时间和网点的限制，随心享受便捷高效服务； 三是绿色低碳：无纸化和非面对面交易能有效降低能源消耗，既环保又经济。 总而言之，作为一种商务活动过程，电子商务将带来一场史无前例的革命。其对社会经济的影响会远远超过商务的本身，除了上述这些影响外，它还将对就业、法律制度以及文化教育等带来巨大的影响。电子商务会将人类真正带入信息社会。,电子支付的发展,此课件下载可自行编辑修改，供参考！ 感谢你的支持，我们会努力做得更好！,
