第一章家庭收支和债务治理【考点】分类1.2. 收入- 支出=结余家庭收入、支出、结余，资产、负债、净资产3.家庭收入：工作收入、理财收入（投资收入）、其他收入4.家庭支出：家庭生活支出（分为家庭日常生活支出、专项支出）、理财支出（如投资资产的利息支出、保证保费、投资理财询问支出）、其他支出（如礼金、罚款、捐款）5.=税后工作收入- 日常生活支出和专项支出）、理财结余（=理财收家庭结余：生活结余（入 - 理财支出）；6. 按结余的支配项目分：专项结余（定期定额等各类投资、储蓄型保险保费、仍贷本金）、=理财积极程度越高资产- 负债=净资产自由结余；专项结余占比越高（ 1）自用性资产和自用性负债：用以保护家庭生活品质；自用性资产分为增值型资产（如自用住房、艺术品保藏）和非增值型资产（如自用汽车、家具电器及私人用品）；自用性负债：自住房房贷、车贷等，随着家庭资产的逐步积存，逐步降低；（ 2）投资性资产和投资性负债：为将来人生不同阶段理财需求进行预备的最主要的财务安排；投资性资产：保值增值、满意人生不同阶段需求最主要的资产，如股票、基金、债券、投资性房产；可分为：可配置投资性资产（流淌性较强，如证券类投资、储蓄、房产）和不行配置投资性资产（流淌性较差、一时无法变现，如未上市或合伙企业个股权、保单现金价值、住房公积金、养老金）投资性负债：主要表达了理财的积极性，如利用财务杠杆融资理财、投资性房产按揭贷款、实业投资债务（ 3）流淌性资产和消费性负债：用于日常开销和紧急备用金（预备金、预备金）流淌性资产：现金、 银行活期存款，一般以6 个月左右的家庭生活支出作为现金储备水平标准，这里的生活支出为家庭全部的支出，包括比较刚性的仍贷支出、保险支出、训练支出；=家庭流淌性显现问题，消费性负债：信用卡未付余额、小额消费性负债；消费性负债率高比如超前消费、家庭入不敷出收入支出表和资产负债表分析（一）家庭收支状况分析1. 收支盈余分析：由于“其他收入”不是连续的收入，应考虑排除其他收入后收支是否平稳或盈余---12. 财务自由度分析 =理财收入 /1 或者大于 1，就财务自由度越高；理财收生活支出，越接近入应排除资本利得、财产转让所得等无法连续获得的收入；3. 收入支出结构分析：收入结构分析（开源）、生活支出结构分析（节流）、结余才能分析（自由结余占比越大，结余使用效率越低；假如总储蓄为正、自由结余为负，说明家庭显现流淌性问题，应调整已支配结余额度或调整生活支出来达到收支平稳）4. 应急才能分析： 家庭紧急预备金月数=依据资产负债表中流淌性资产/ 家庭月支出，通常为家庭月支出的 3-6倍，以抵挡家庭收入突然中断或突发大笔支出风险（二）家庭债务治理分析7.50%，偏高资产负债率：资产负债率超过8.融资比率： = 投资性负债 /投资性资产，表达理财积极程度，一般家庭常见的杠杆投资行为就是投资房产9. 负债结构： 消费负债比率（消费性负债 /总负债） 、投资性负债比率（投资性负债/总负债）、/ 总负债）自用性负债比率（自用性负债10.（ 1）平均负债利率，=统计年度利息支出/偿债才能：总负债，假如该利率高于基准贷款利率20%以上，就提示客户关注财务负担、进行债务重组（ 2）债务负担率分析，=统计年度本息支出/40%，对税后工作收入；依据体会法就，超过生活品质可能会产生影响；其次章财宝保证与规划【考点】风险2.风险定义：缺失发生的不确定性，包括缺失发生与否、发生时间、缺失程度的不确定3.风险组成因素：风险因素、风险事故、缺失；风险因素是缘由或条件，是风险事故发生的潜在缘由，是缺失的间接缘由，可以分为有形风险因素和无形风险因素；风险事故是偶发大事，是造成缺失的直接或外在缘由，风险只有通过风险事故的发生才能导致缺失；缺失是非有意的、非预期的、非方案的经济价值削减；分为直接缺失和间接缺失；4.风险治理： 20世 纪 301952 年、 美国学者格拉尔岁月后产生现代风险治理活动，《费用掌握的新时期 - 风险治理》首次使用“风险治理”；（ 1）风险治理的定义：是用以降低风险的消极结果的决策过程，目标：以最小的成本获---2得最大的安全保证、对象：是风险；（ 2）风险治理的方法：即风险治理的技术，分为掌握型和财务型；A、掌握型风险治理技术：实行掌握技术，如事故发生前降低事故发生频率，事故发生时将缺失削减到最低限度；B、财务型风险治理技术：自留风险（主动自留、被动自留）、转移风险<非保险转移风>险（如保证互助、基金制度、免责规定、赔偿条款）、保险转移风险（订立保险合同）（ 3）风险治理的基本程序：风险识别、风险估测（为风险决策、挑选风险治理技术供应科学依据）、风险评判、挑选风险治理技术（风险治理最为重要的环节）、评估风险治理效果（可行性、可操作性、有效性、成本效益性）；保险概述5.商业保险与社会保险的区分：自愿性、盈利性、业务范畴及赔偿保险金和支付保证金（商业保险包括财产保险、人身保险，表达多投多保；社会保险仅限人身保险，表达社会基本保障）6.保险合同：投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、保险协议书，要有保险利率7. 受益人： 具有以下法律位置和特点：第一， 受益人应当由被保险人或者投保人在投保时指定，并在保险合同中载明；其次，受益人是享有保险金恳求权的人，假如发生给付纠纷，受益人可以独立行使诉讼权益，恳求得到给付；第三， 受益人如未指定，被保险人的继承人即为受益人；第四，受益人无偿享受保险利益，受益人不负交付保险费的义务，保险人也无权向受益人追索保险费；第五， 受益人权益的行使时间必需在被保险人死亡之后，假如受益人先于被保险人死亡，受益权随之毁灭；假如受益人为谋取保险金而杀害被保险人，其受益权即被剥夺； 第六，受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产处理；8. 保险金额：财产保险的保险金额≤保险价值，人身保险的保险金额就由投保人和保险人双方商定、受投保人支付保险费才能制约9. 保险种类：A. 依据实施方式：强制保险、自愿保险B. 依据保险标的：财产保险、人身保险 C. 依据承保：原保险、再保险、共同保险、重复保险10. 保险基本原就：（ 1）最大诚信原就：缘由：保险经营中信息不对称性、保险合同的附和性与射幸性；内容：告知（明确列明、明确说明，我国采纳两者相结合的告知方式）、保证（明示和默示保证）、弃权与禁止反言（通常指保险人）---3（ 2）保险利益原就：可保利益必需是合法利益、有经济价值的利益、可确定和能够实现的利益；（ 3）补偿原就及派生原就：派生原就包括代位追偿原就和重复保险分摊原就（分摊方式有比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、次序责任分摊方式）（ 4）近因原就：保险中的近因原就起源于海上保险、1906 年英国《海上保险法》（ 5）有利于被保险人和受益人的说明原就11. 保险合同及特点（ 1）是有偿合同（ 2）是保证合同（ 3）是有条件的双务合同（ 4）是附和合同：格式合同（ 5）是射幸合同：合同的成效在订约时不能确定（ 6）是最大诚信合同12.（ 1）大数法就（ 2）风险分散原就（ 3）风险挑选原就保险的基本原理13.保险规划意义（ 1）保险的保证作用：财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能（ 2）保险的资金融通作用（ 3）保险的社会治理作用：通过经济补偿、削减社会摩擦、减轻政府压力、促进社会正常运转和有序进展，详细表达在①缓解政府压力，完善社会保证制度②削减社会摩擦，和谐社会关系， 保护社会安定团结③调剂资金配置，降低金融机构的运营风险④加强信用治理，保证经济活动顺当进行保险的主要品种一、人身保险（一）人寿保险分为：一般型人寿保险、年金保险、新型人寿保险；11. 一般型人寿保险：最常见和最普遍的人寿保险，分为死亡保险<分为定期寿险和终身寿险趸交终身寿险） >、生存保险、（依据缴费方式不同分为一般终身寿险、限期交费终身寿险、两全保险12. 年金保险：以生存为给付保险金条件、年金指的是支付间隔相等的定期支付13. 新型人寿保险：分红寿险 （红利来源于利差益、死差益、 费差益） 、投资连结保险（特点：投资账户独立、保险责任多样、缴费敏捷、费用收取透亮）、万能保险（二）人身意外损害保险一般意外损害保险、特定意外损害保险---4（三）健康保险14.疾病保险：最主要的重大疾病保险15.医疗保险：按给付方式分为费用补偿型和定期支付型16.收入保证保险4. 长期护理保险二、财产保险14.财产缺失保险15.责任保险16.信用保险：包括商业信用保险、出口信用保险、投资保险， 商业信用保险主要承保的是国内经济活动的风险，如贷款信用保险、赊销信用保险、预付信用保险；出口信用保险和投资保险主要承保的是出口信贷和海外投资等国际经济活动风险17.家庭财产保险：分为可保财产、特保财产、不保财产18. 机动车辆保险三、团体保险团体保险不是一个详细的险种，而是一种承保方式；分类：团体寿险、团体意外损害保险、团体健康保险特点：5.用对集体的挑选来代替对个别被保险人的挑选6.手续简化7.保险费率优惠4. 可以免除体检家庭寿险保证规划家庭风险主要有人身风险、财产风险、 投资风险等；人身风险主要包括生命风险和健康风险；（一）客户所属生命周期：人的一生划分为四个时期：形成期、成长期、成熟期、衰老期；（二）客户持有保险产品状况（三）客户保费支出预算1.倍数法就，最常用的是“双十法就”（保额为净收入10 倍，保费为净收入特别一）；2.生命价值法（净收入补偿法）3.遗嘱需求法【考点】家庭财险保证规划---5（一）机动车辆商业保险规划（机动车辆保险包括机动车交通事故责任强制保险（交强险）和机动车辆商业保险（商业险）），影响因素有：17.折扣系数18.平均行驶里程系数19.客户忠诚度系数20.多险种投保优惠系数（二）家庭财产保险规划19.合理确定保险金额20.防止为财产重复投保21.依据不同角色选购保险产品【考点】挑选保险其他留意事项8.保险与储蓄、银行理财产品的区分9.长期保险与短期保险相结合10.敏捷利用附加险11.尽量防止保险功能重复第三章训练投资规划【考点】训练投资规划的重要性（一）训练程度对职业生涯和人生进展的影响4.职场对学历与学问水平的要求越来越高5.受训练程度会直接影响收入水平6.成年。
