72974 保险学论文 医疗需求对于我国商业健康保险需求的 影响分析 一、引言 近年来我国商业健康险迎来快速发展时期，各方面利 好政策出台20 xx 年 8 月，国务院总理李克强主持召开国 务院常务会议，进一步明确加快发展商业健康保险，助力 医改、提高群众医疗保障水平同年 11 月，国务院办公厅 发布关于加快发展商业健康保险的若干意见，首次为 商业健康保险做出顶层设计12 月，中国保监会召开学习 贯彻加快发展商业健康保险若干意见动员会，为商业健康 保险发展再次注入新的动力12 月 18 日，上海自贸区首家 专业健康险公司太保安联正式开业这一系列的举措都为 我国商业健康险的发展提供了一个推动作用 二、理论分析 探讨医疗需求对健康险需求的影响，可以从三方面进 行研究 第一，主观医疗保健投入主要体现我国居民主观上 对于医疗保健的重视程度，一般来说，主观重视程度越 高，对于医疗保健投入越大，医疗保健消费支出越多 第二，客观医疗保健投入主要从诊疗人数等客观指 标中得以体现，可以反映出我国居民的实际的医疗需求， 某种程度上也可以反映出我国居民的健康水平 第三，外部环境外部环境也会影响健康险的需求 比如老龄化水平、经济发展水平等等。
外部环境影响医疗 需求，进而影响健康险需求 三、实证分析 （一）模型建立 为了更加科学地考察医疗需求对于我国商业健康保险 需求的影响，选取我国大陆 31 个省、市、自治区（香港、 澳门、台湾除外）的面板数据作为分析样本本文中时间 序列长度 T 较小而截面单位 N 较大时，仅以样本自身效应 为条件进行推论，应采用固定效应模型故本文采用固定 模型，且根据分析选择混合估计因此，建立模型如下： （二）变量选取 1、被解释变量 被解释变量，为前面选择的人均健康保险保费收入 （元）的自然对数（yit），等于各省市的健康保险保费收 入除以各省的常住人口，单位为元/人，再取自然对数 2、解释变量 本文选取了城镇居民家庭平均每年人均医疗保健消费 支出（元）的自然对数、人均诊疗人次数（次）、人均城 镇基本医疗保险基金收入（元）的自然对数、老年人口抚 养比（%）、人均 GDP（元）的自然对数作为解释变量 （三）数据来源 本研究根据数据实际的收集情况，最终将样本期确定 为 2008 年20 xx 年历年健康保险保费收入数据来源于历 年中国保险年鉴诊疗人次数、城镇基本医疗保险基 金收入、老年人口抚养比、GDP、人口数的数据皆来自历年 中国统计年鉴。
（四）研究结果 由于本文中横截面数据要比时间序列数据多，所以直 接采用 Eviews 中的面板数据固定效应模型进行分析为确 保模型的准确性，本文对于混合模型和固定效应模型进行 选择分析，先对于数据进行 F 检验，检验结果显示，p 值接 近于 0，所以采用固定效应模型接下来，进行固定效应模 型的分析利用 Eviews 进行分析后发现，时点固定效应模 型最适合本文模型结果如下： 城镇居民家庭平均每年人均医疗保健消费支出的自然 对数的 Prob.值为 0.0000，人均诊疗人次数的 Prob.值 0.0006，人均城镇基本医疗保险基金收入的自然对数的 Prob.值为 0.0097，老年人口抚养比的 Prob.值为 0.0247， 人均 GDP 的自然对数的 Prob.值为 0.0.4113，调整后的 R2 为 0.743548，Prob.（F-statistic）数值为 0.000000，D- W 检验为 0.318240 以上固定效应模型显示，除人均 GDP 对于人均健康保 险保费收入的影响关系不显著外，其他因素都对于人均健 康保险保费收入有显著的正相关影响该模型自变量的变 动，可以解释 74.35%的因变量的变动。
F 检验接近于 0，表 示该模型可以被接受而 D-W 检验显示该模型可能存在正 序列相关结合实际情况，具体分析各个自变量对于因变 量的影响 1、城镇居民家庭平均每年医疗保健消费支出的影响 居民每年投放于医疗保健的消费支出一部分可能包括健康 保险保费收入，并且反映出其对于医疗保健的重视程度以 及需求程度，健康保险可满足他们对于这方面的需求，故 二者呈正相关关系 2、诊疗人次数的影响诊疗人次数可以在某种程度上 反映出居民的身体状况，即居民的客观健康指标，一般来 讲，诊疗人次数多的人，其对于健保险的需求量也较大， 故两者正相关 3、城镇基本医疗保险基金的影响两者正相关这似 乎从某种程度上反映出社会保险和商业保险的关系属于 社会保险的城镇基本医疗保险对于属于商业保险的健康保 险有一个促进作用，因此在这方面社会保险和商业保险似 乎并不是竞争关系，而是共生关系 4、老年人口抚养比的影响老年人对健康保险的需求 相对较多，因此老年人口的增加将会增加健康保险保费的 收入老龄化的加剧对于我国商业健康保险提出了更高的 要求 5、GDP 的影响GDP 对于健康保险保费收入不具有显 著的影响这似乎与实际情况并不是很相符。
可能需要其 他经济指标，如人均可支配收入等来做进一步的研究分 析 四、结论 研究结果发现，城镇居民家庭平均每年人均医疗保健 消费支出、人均诊疗人次数、人均城镇基本医疗保险基金 收入、老年人口抚养比都对于人均健康保险保费收入存在 正向显著关系，但是人均 GDP 对于人均健康保险保费收入 的影响关系不显著 基于本文的结论，提出以下建议：1、加强教育，强化 居民主观医疗保健意识，引导居民进行健康生活方式；2、 进一步完善医疗设备和医院设施，做到切实方便居民；3、 完善社会医疗保障制度社会医疗保险对于商业健康保险 具有良好促进作用；4、老龄化的加剧对于新时期商业健康 保险提出了新的更高层次的要求作者单位：对外经济 贸易大学） 注解： 这里的健康保险保费收入仅统计了寿险公司健康险 保费收入，包括个人险和团体险。
