我国银行核心业务系统的建设与运行 在中央银行支付清算体系的各个子系统中，银行业金融机构行内支付系统占据非常重要的地位，需要进行更深入的研究和关注，因此我们在这里单独进行讨论这一子系统与银行核心业务系统（Bank Core Business System）基本兼容，后者则是银行业金融机构处理包括客户信息、存款产品、贷款产品、支付结算服务、业务和财务总账等核心业务的系统银行核心业务系统的参数化配置和模块化理念提供了一个灵活的产品设计平台，能够使银行在对数据、风险、客户资源进行统一配置的基础上，建立差异化的核心竞争力一 银行核心业务系统的基本情况银行核心业务系统主要由存款业务、贷款业务、结算业务、中间业务、投资业务等模块子系统组成，同时内嵌了柜员管理、凭证管理、现金管理、机构管理、额度管理、产品管理、费用管理、利率管理、汇率管理以及外部接口等模块，并与人民银行支付系统、中国银联、信贷登记、代理业务等业务模块实现对接图1 银行核心业务系统简单结构图银行核心业务系统不同于传统的交易系统和会计系统，是以适应记账货币交换为目的，从传统交易系统、资金收付系统、会计系统、信用卡系统等分离出的账务系统。
为保持网络畅通，使其不会被非记账货币交换信息堵塞，核心业务系统在设计过程中，会将交易、资金收付、会计、信用卡等非账务信息迁移至系统外部，并设立各种标准接口，使外部金融产品和交易信息可以很方便地对接到系统当中，以满足使用者完成日常会计核算、信息处理和统计分析等工作的需要同时，核心业务系统也需要有严格的风险控制机制，保证其能够在安全稳定的环境下健康运营图2 核心业务系统的风险控制系统核心业务系统与其他系统之间也有着密切联系以金融产品业务系统为例，存款、贷款、信用卡等金融业务通过各自独立的系统进行交易相关预处理，形成账务分录传送至核心业务系统进行集中处理，再传送至相关管理会计系统进行处理而与传统会计系统也有所不同的是，核心业务系统可以对资金收付进行快速反应，包含批发、零售、中间业务以及银行完整资产负债损益账户的整体账务系统，而会计系统主要负责进行财务核算和管理会计的处理，同时提供信息收集整理和统计分析功能，属于核心业务系统周边的财务管理系统近年来，银行业金融机构核心业务系统发展迅速，处理业务规模快速增长（图3）图3 2008～2013年银行核心业务系统处理业务笔数情况图4 2008～2013年银行核心业务系统处理业务金额情况二 银行核心业务系统的发展历程（一）国际银行核心业务系统的发展从国际上看，银行核心业务系统大体上经历了四个发展阶段：第一代核心业务系统产生于20世纪中期，随着电子自动化浪潮的兴起，欧美主要商业银行纷纷开始采用电子化手段代替人工记账，相应产生了以会计记账系统为主体的第一代核心业务系统。
此后，银行开始探索将会计系统与结算系统合二为一，逐渐发展形成了“钱账合一”的第二代核心业务系统20世纪70年代，核心业务系统的功能逐渐丰富，存取款、贷款、利息支付与结算、中间业务等银行基本业务都开始可以通过核心业务系统实现，基于产品和业务交易处理，具有现代意义的第三代核心业务系统正式形成20世纪末，随着IT技术的突飞猛进，金融信息化步伐大大加快，核心业务系统的技术平台得以进一步提升，同时，商业银行的竞争焦点也逐渐从传统的存贷款业务转向客户服务和风险管理，竞争焦点的变化带动核心业务系统新功能的开发，客户关系管理及个性化服务、风险预警和管理、资源配置等功能被嵌套入第四代核心业务系统当中，有效降低了商业银行经营管理风险和展业成本，提高了银行为客户提供专业化、个性化、创新化产品和服务的能力，真正实现了以“客户为中心、利润为导向”的发展理念图5 现代国际银行支付系统（二）我国银行核心业务系统的发展我国商业银行核心业务系统产生于20世纪80年代，在三十多年的发展历程中，核心业务系统覆盖范围从最初的单一机构、网点发展到跨区域、跨银行交易，业务种类从传统的存贷款业务增加到理财、托管、代理代销、金融衍生品交易等各类中间业务和表外业务，实现了从无到有，从弱到强的跨越式发展，成为现代银行经营发展的核心业务支撑系统。
然而，与国际先进核心业务系统相较，虽然部分银行的距离已逐渐缩小甚至平行，但就大多数银行而言，其核心业务系统仍属于面向账户的交易系统和账务系统，而非面向客户的经营管理系统图6 我国银行核心业务系统发展的三个阶段1.第一代核心业务系统（20世纪80年代至90年代中期）20世纪80年代开始，我国银行在实现独立经营的同时，开始逐渐探索建立核心业务系统在这一阶段，核心业务系统基本上仅是替代手工登记和操作的电算化登记簿，功能上也仅相当于银行会计系统从覆盖范围上看，虽然大部分商业银行使用了集中网络系统，但部分中小商业银行，特别是很多农村信用社还没有实现联网，系统停留在单机版状态2.第二代核心业务系统（20世纪90年代中期至21世纪初）随着我国商业银行数量的增加和竞争的加剧，核心业务系统开始向第二代过渡相较于第一代核心业务系统，第二代核心业务系统在会计系统的基础上增加了交易处理的功能，在交易处理中实现会计核算和支付清算，同时可以支持必要的事中流程管理，建立了综合业务信息系统、信贷管理系统、中间业务系统等内嵌模块，拓展了网上银行、银行等电子化营销渠道，并且在外围与其他业务平台实现了对接从覆盖范围上看，商业银行基本建立了覆盖全行各个层级网点的计算机网络。
这一阶段的核心业务系统无论在功能上还是数据上都有了较大的丰富和完善，因此也得名“综合业务系统”虽然增加的业务功能在一定程度上体现了面向客户的经营理念，但从本质上来讲，第二代核心业务系统还是基于交易处理的系统，以客户为中心，以利润为导向的发展理念并未成为系统开发和建设的核心观念，也并未在前中后台业务条线中得到充分反映，这与当时我国商业银行的发展阶段也有密不可分的联系同时，在与国际接轨方面，当时有调查结果显示，超过8成的受访者认为国内厂商开发的核心业务系统难以适应银行国际化发展的需要3.第三代核心业务系统（21世纪初至今）随着我国信息科技的不断发展，商业银行在竞争发展中也越发重视信息技术在银行经营管理中的应用，第二代核心业务系统上线后，又开始着手进行第三代系统的开发相较于第二代核心业务系统而言，第三代系统更多地体现了以客户为中心、按产品进行管理的理念，实现了模块化设置，在规模上也不再一味求大求全，而是根据银行实际需要和战略进行定位，与国际先进核心业务系统的差距逐渐缩小例如，下图展示了工商银行三代核心业务系统的建设发展情况图7 工商银行三代核心业务系统发展此外，目前国内很多大中型商业银行正在开发第四代核心业务系统。
埃森哲公司进行的一项关于核心银行系统的调查显示，推动银行进行核心业务系统改造的原因主要体现在三个方面：一是“竞争”，新机构的设立和日益激烈的市场竞争使得商业银行必须充分利用新技术、新手段，为客户提供更新更全面的金融产品和服务二是“整合”，为提高经营管理效率，商业银行开始越来越多地注重机构整合、业务整合和人员整合，并希望通过核心业务系统的建设降低运营成本，提高运营效率；同时，银行客户对金融服务的需求也趋于“一体化”，这也需要新的核心业务系统提供支持三是“国际化”，在全球一体化发展的背景下，商业银行的经营范围不再局限于一国一地，相应对于核心业务系统的国际化接轨程度要求也逐渐提升在第二代、第三代核心业务系统开发的过程中，国内商业银行选择的开发方式也出现了差别：部分商业银行选择联合IT企业进行自主开发，而部分商业银行则倾向于直接引进国际先进银行的核心业务系统模式，我们将在第三部分和第四部分分别对两种模式进行论述同时，也出现了“胖核心”和“瘦核心”两个概念其中，“胖核心”类似于第二代“综合业务系统”的概念，是目前国内大部分商业银行核心业务系统的主要模式相较于“胖核心”系统，“瘦核心”系统的内容则较为单一，它在剥离了大部分事后管理职能和辅助业务模块的基础上，集中于完成专业化的存贷款业务、支付结算业务和账务处理功能。
对于这两种核心业务系统模式，将在本章第六部分进行论述三 自主开发的模式选择按照商业银行与IT企业分工的不同和商业银行在系统开发中参与程度的差异，可以将自主开发模式进一步细分为联合开发、个性化处理和完全外包三种图8 核心业务系统的一般开发过程（一）联合开发模式在联合开发模式中，商业银行的介入程度最高银行的各个业务条线部门和信息科技部门全程参与核心业务系统的开发过程，完成从需求整理、架构设计、系统开发到测试上线的全流程工作，并在系统开发过程中承担主要责任IT企业则主要负责提供技术支持和信息服务这种开发模式要求银行拥有大量信息技术人才，并需要根据核心业务系统对内部业务流程和组织架构进行相应调整，而这种开发模式的优势在于银行的独立性和掌控性较高，能够全面掌握核心业务系统的各项技术，从而使最终上线的系统能够较为符合商业银行的实际需求二）个性化处理模式在这一模式中，IT企业占据相对主导的地位，商业银行的工作量和参与程度相对下降，主要负责整理本行的业务需求并提供给IT企业，IT企业根据银行的需求对已有系统模式和软件包进行个性化处理，系统测试和上线工作仍由银行和IT企业共同实施从国际经验看，由于这一模式降低了商业银行的投入成本，能够帮助银行实现部分开发风险的转移，是国外大多数银行倾向于选择的主要模式。
三）完全外包模式在这一模式中，商业银行只需要研究本行核心业务系统的总体战略定位和具体需求规划，而把系统的设计、开发、测试、维护、升级管理等工作全部外包给IT企业进行对于银行而言，这一模式虽然能够大大降低系统开发的人员投入成本，但银行对系统开发和运营的独立掌控能力也相应下降，不得不依赖IT企业的外包服务，同时，有实力提供如此全面服务的IT企业数量也相对较少，因此，国际上这一模式并非主流选择图9 三类自主开发模式比较四 “引进”与“自建”的选择困惑图10 全球银行核心系统供应商排名第三部分简要介绍了商业银行自主开发核心业务系统的几种模式，我们看到，通过自主开发，可以使银行充分掌握核心技术，同时有利于后续系统维护和升级，但与此同时，这对银行的信息科技管理能力提出了更高的要求，并且要有较长的开发建设周期对于部分银行，特别是大部分中小银行而言，自建系统的成本高昂，技术人才相对匮乏，IT基础相对薄弱，需要引进国际先进系统以应对日益激烈的市场竞争环境在国内银行中，国家开发银行率先引进了新加坡SA公司提供的核心业务系统，此后，青岛城市商业银行引进了马来西亚Silver Lake公司的核心业务系统，上海银行、中信银行、民生银行分别与Temenos、Fiserv、SAP等公司合作，陆续实施国际先进核心业务系统本土化改造工作，引进系统工作于21世纪前十年在众多商业银行之间如火如荼地开展起来。
从当时我国商业银行的发展情况看，与国外的先进银行相比，国内银行在传统业务的开展和柜台客户服务方面并没有明显差距，在某些方面的本土化特色甚至更为明显然而，涉及风险管理、成本控制、绩效考核、模型测算等对信息数据依赖度较高的领域则仍显滞后，核心业务系统在信息采集、分析和处理方面的短板也随之凸显因此，在核心业务系统的改造升级过程中，商业银行大量选择引进国际先进系统而非自建系统，确实不失为一种可以实现跳跃式发展的便捷方式然而在实践中，国外银行核心业务系统的直接引进也存在一些问题：一是在系统设计理念方面，如前文所述，国内银行核心业务系统通常基于传统会计交易体系而设计，而国外银行核心业务系统则着重于面对客户的服务模式，国内商业银行在引进国外核心。