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1、 从商业银行视角看小微企业融资难的成因及对策 收稿日期：2012-04-20作者简介：粟雨婷（1991-），女，湖南长沙人，本科生，主要从事管理学研究。粟雨婷（中南民族大学 管理学院，湖北 武汉 430074）摘要：小微企业作为国民经济的必要的组成部分，对经济的发展起着重要作用。然而，融资难的问题却日益成为了小微企业可持续发展道路上的拦路虎。作为小微企业的主要融资渠道，银行贷款门槛过高，让小微企业望而却步。与之相对的，是商业银行的存款并未得到有效充分的运用，仍然存在着大量资金闲置。本文主要从商业银行的角度出发，研究小微企业融资难的原因，探讨如何以提高商业银行对小微企业贷款效率来解决小微企业融资
2、难的办法。关键词：小微企业； 融资难； 商业银行F83：A：1674-5884（2012）08-0175-03一小微企业的融资现状目前，我国小微企业融资难，主要表现在三个方面：一是融资方式单一，融资渠道窄；二是贷款利率高，融资成本费用大；三是担保难以满足商业银行要求，融资门槛高。融资渠道分为直接融资和间接融资两种。对于小微企业来说，由于资金成本，经营规模，盈利能力，偿债能力等多种因素的限制，很难通过直接融资如发行股票，发行债券，融资租赁等方式来筹集资金，小微企业很大程度上必须依赖向金融机构借款来获取资金。据统计，如2010年，在资本市场中，小微企业股票融资低于0.3%，债券融资为0.6%，在政
3、府政策融资中，财政对小微企业资金帮助和补贴不足0.8%。而作为小微企业融资的主要渠道，银行业金融机构中小企业贷款余额也只有9.85万亿元，仅占全部企业贷款余额的28.9%，小微企业占全部企业贷款余额的比例就更低，难以满足小微企业的资金需求，制约了小微企业的进一步发展。另一方面，小微企业经营者在融资过程中会将贷款成本作为选择融资方式的重要参考因素。在目前全球经济疲软，中国居高不下的通货膨胀率，人民币持续升值和从紧的货币政策的环境下，任何一种融资渠道的价格都在上涨。从2010年以来，央行的13次银行存款准备金率上调，使大型金融机构存款准备金率达到21.5%的历史高位，与之相伴的是5次加息，一年期贷
4、款利率达6.56%，融资环境愈加恶劣，从银行贷款越来越难。因此，不少小微企业选择民间融资的方式来筹集资金，而民间贷款的高利息，高风险更加加重了小微企业的财务负担，遏制了其发展活力。可见，小微企业融资难的问题成为了小微企业进一步发展的“拦路虎”，也是我国经济发展中亟待解决的重要问题。二从商业银行的角度分析小微企业融资难的原因小微企业融资难问题不单单只是我国特有的情况，它由来已久，困扰着世界各国的小微企业。引起小微企业融资难的原因很多，以下主要从商业银行的角度来分析其形成原因。(一)商业银行“嫌贫爱富”，喜欢“批发”，不喜欢“零售”，使小微企业融资处于不利地位商业银行作为盈利性的经济组织，会自发的
5、追求利润，降低成本。小微企业要求的每笔贷款数额不大，但贷款的发放程序、经办环节的评估、审批以及贷后管理等都与大型企业贷款大致相同，若贷款的小微企业数增多，必然致使银行的贷款单位交易成本和贷后管理费用上升。例如，将1亿元人民币分别贷给大中企业与小微企业，由于小微企业的贷款额度不大，可以给一个大中企业贷款的额度却要贷给多个小微企业，这意味着增加更多的网点机构，更多的运营设备，更多的人员，加大了营业交易成本，商业银行的效益降低。再者，商业银行也将安全性、流动性、盈利性作为贷款的重要依据。而现实小微企业的高倒闭率和高违约率使得商业银行自然选择对小微企业“惜贷”。据统计，商业银行对小微企业的管理成本平均
6、为大中型企业的五倍以上，在趋利性的影响下，商业银行更愿意把目标客户锁定在大型国有企业，实行大行业、大城市、大企业战略，而对小微企业的重视不够。(二)商业银行“一刀切”的信贷管理模式相对滞后，缺乏针对小微企业市场的经营机制目前商业银行对大中企业与小微企业选择一视同仁的信贷管理模式，没有考虑小微企业的特点，缺乏针对性。小微企业贷款有“小，短，频，急”的特点，要求商业银行贷款速度快、效率高，这就与针对大企业、大项目的信贷风险管理制度和要求不相适应。如果对小企业与大中企业采取一刀切的信贷管理模式和服务方式，实行统一的信贷风险管理，会大大降低小微业的贷款效率。其次，在统一的信贷管理模式下，商业银行对小微
7、企业信贷人员的考核激励制度不够完善，致使其发展小微企业业务动力不足。尤其对于商业银行信贷人员来说，从事小微企业融资业务要比做大企业、大项目难度大得多，其投入的精力也大得多，与此同时，商业银行却没有设立配套的奖励机制。再加上商业银行对贷款实行终身责任追究制，信贷业务员更偏好发展大型企业的业务，而不愿意支持风险较大的小微企业贷款。(三)商业银行对小微企业的信息掌握度不够，难以对小微企业进行信用等级评价由于小微企业生存时间短、经营不稳定，而且较少与银行发生业务往来，商业银行难以掌握足够的信息来判断其信贷风险。小微企业信息缺失导致商业银行难以对其发放贷款。目前，信息不对称的问题在市场经济中相当突出。尤
8、其是小微企业未完全建成现代企业制度，内部控制制度不健全，财务报告的随意性较大，透明度不高，极易出现由事前信息不对称引起的逆向选择和道德风险问题。从商业银行来看，信息获取在很大程度上依赖于基层经理和信贷员对企业的专业知识和自身从业经验的职业判断，对信贷员的专业要求较高。这两个因素加在一起使商业银行对小微企业的信用评级难度加大，商业银行为了对小微企业有个准确的信用评级，必须加大审查监督的力度，而小微企业贷款数量少、频次多的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，必然降低了它们在小微企业贷款方面的积极性。(四)商业银行对小微企业的担保要求过高，无法办理有效的担保手续商业银行为规避风险，要求抵押
9、贷款或担保贷款，但一般小微企业无法提供有效，足额的担保物或担保人。从抵押贷款来看，多数小微企业的厂房地处偏远，有效价值含量偏低，可转让性差，很难成为满足银行要求的有效抵押物；加之银行抵押率设置不合理，使小微企业贷款困难。数据显示，现在银行对房地产抵押率为60%,机器设备为50%，动产为30%，专用设备为20%，这对企业的不动产资产要求过高，提高了小微企业的融资难度；而某些行业如高新技术行业的小微企业无形资产比重大，可作为抵押品的不动产比例较低，这些企业也难以向银行贷款。(五)商业银行对小微企业的金融产品缺乏创新性与针对性目前，商业银行对小微企业提供的金融产品非常单一，主要是贷款与银行承兑汇票等
10、品种，而小微企业跨行业广，经营模式千差万别，对资金的需求也不尽相同，存在着很大的差异性，个性化特征突出。而商业银行仅仅靠专门为大企业设计的金融服务产品无法满足小微企业的融资需要。三关于提高商业银行对小微企业的贷款效率的建议要解决小微企业融资难的问题，从根本上来说还是需要小微企业完善现代企业制度，加强内部控制，提高管理能力，加强信用建设。从商业银行来看，必须要加强管理，采取措施提高其对小微企业的贷款效率。(一)转变经营观念，主动开拓服务小微企业市场，培育新的业务、利润增长点随着我国金融市场的不断发育和完善，大型企业的融资手段已成多样化趋势，银行融资不再是唯一的渠道，他们可以选择权益性融资，通过资
11、本市场发行股票债券，取得低成本资金。同时银行对大型企业的谈判经常处于偏劣势地位，议价能力不强，收益水平较差，压缩了银行利润空间，因此，商业银行应将业务发展目标的重点逐渐转向小微企业。商业银行应对具有发展潜力的小微企业提供贷款，帮助、支持其发展，以培育未来的优良客户。尽管从短期来看，小微企业融资总量不大，且其风险、成本较大型企业高，但从长期来看，在企业成长的早期与之建立良好的业务往来关系，为其提供贷款等金融服务，是商业银行保持长期竞争优势，实现自身可持续发展的必然选择。转变经营观念对于商业银行与小微企业都是大有益处的。(二)转变经营模式，建立一整套更有效率的适应开拓小微企业融资业务的管理体制、经
12、营机制和管理方式要提高商业银行对小微企业的贷款效率必须将对小微企业的管理方法从大企业，大项目的管理方式的脱离出来。首先，单独设置一套适应小微企业特性的信贷风险管理办法。内容应包括：1.简化贷款程序。以前，在贷款程序十分繁琐，办理一笔授信从提供材料、现场调查、审查上会、一把手签字、下发批复、签订有关文件、法规审查、办理抵押手续、出账前审核到出账，十几道手续下来一般要半个月时间，而企业资金到手时商机已过。对于小微企业来说，由于其融资额度小，期限短，单个风险相对银行的承受能力来说也要小一些，因此，可适当缩短业务操作流程，决策层次可以适当向下授权，从而使信贷业务“扁平化管理”。2.对不同地区的小微企业
13、贷款采取区域化的信贷管理方法。我国幅员辽阔，各地区的经济发展水平、个人信用程度、社会信用环境等差异很大，同样一个政策在不同区域执行过程中面临的问题不同，最终的执行效果也各有差异。因此，商业银行在开拓小微企业信贷市场中，要根据区域特点开展小微企业融资业务，根据不同区域特色和信用环境，实行有差异的信贷政策。3.必须建立一支数量充足，素质过硬的小微企业融资营销队伍。以往的问题就是大小企业的营销人员不分，既做大企业、大项目，又做中小企业，而且在业绩评价和考核要求上也不区分大小企业。由于小企业相对成本高、责任重、风险大，所以营销人员很容易把目标盯在大企业、大项目上。商业银行必须从战略发展的高度，把大小客
14、户的营销人员、风险管理人员彻底分开，单独建立一支小企业营销队伍，并把它从制度上确定下来。这是商业银行拓展小微企业信贷业务的制度保证、组织保证、人员保证，也是最基本的保证。只有小微企业业务营销人员、风险管理人员到位，商业银行大力拓展小微企业融资业务，实现可持续发展的战略目标，才有了基础，才有可能落到实处。建立专业的小微企业融资队伍的同时，也要配备有效的奖励机制。对小微企业业务人员主要应从业务总量、业务收益额、操作过程质量等方面来评价和激励，小微企业贷款风险大，在业绩评价上要逐步弱化小微企业不良贷款率的考核，个人收入从总体上讲应当向小微企业信贷人员倾斜，这样才能保证小微企业信贷业务的健康发展，才能
15、保持小微企业信贷人员队伍的稳定。如此，商业银行通过转变经营模式来提高对小微企业的贷款效率，从而改善小微企业融资难的现状。(三)加强对小微企业的研究，拓宽信息来源渠道，完善商业银行的内部信贷风险评价体系研究表明，企业的规模与其信息可得性正相关，企业越小，关于企业的信息就越不易获得。如果银行有了解小微企业信息的优势，这些银行就能更多地向小微企业贷款。银行应从多个角度收集信息，分析动态。在对小微企业的信贷风险评级过程中，应充分利用基层经理与信贷人员对与企业的密切联系来获得更多信息，适度下放业务人员的贷款决策权利，简化审核程序，从而提高信息获取效率。在贷款调查和审查上，不仅要重视财务报表所反映的企业经
16、营状况信息，还要注重企业未来营运中所形成的偿还能力。信息的获取应更多的反映企业的偿还能力，周转能力和盈利能力。在完善银行内部信贷风险评价体系的同时，商业银行还应该加强信贷监督。客户经理要严格按照贷后管理的要求，加强对货款发放后的跟踪检查和后续管理。经常深入企业现场对收货，发货，订单落实，销售归行等环节进行全方位的跟踪和现场检查，以获得充足信息对抗可能的信贷风险。(四)开通绿色担保通道，建立多层次的小微企业融资担保体系由于小微企业的经营存在着多样性，银行对这些企业的抵押贷款条件不能一概而论，必须根据企业的资产规模与经营领域来订立抵押条件。如对一些高科技行业的小微企业采取以商标权与专利权作为贷款担保；再如，对文化创业产业的小微企业，可以将其自主著作权作为贷款担保。同时，银行企业应与担保机构合作，
