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1、分 类 号_ 密 级 _宁波大红鹰学院毕业设计（论文）论我国银行理财产品的发展前景所在学院 经管学院 班级 08财管一班 姓名 叶昊迪 学号 08121020139 指导教师 金婉珍 合作导师 二一二年四月一日毕业论文诚信声明 本人郑重声明：所呈交的毕业论文论我国银行理财产品的发展前景是本人在导老师的指导下，独立研究、写作的成果。除文中特别加注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等学校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。 学生签名： 年 月 日 摘 要我国作为世界上最大的发展中国家，但是经济发展水平仍然偏低、金融主体竞争力不强、金
2、融体系还很脆弱。自入市以来，外资银行的不断涌入，不仅给我国银行业带来了先进的管理方式，而且也带来了巨大的压力。尤其对于中间业务的发展上，外资银行的理财中心纷纷登陆我国市场，期望通过理财业务来吸引优质高端客户，扩大市场份额，因此个人理财业务成为国内外银行角逐的焦点。目前我国理财业务的水平普遍不高，但用发展的眼光来看，随着国家政策的大力扶持、人民群众素质的不断提高及逐渐扩大的市场需求，银行理财业务具有十分丰富的发展潜力。关键词： 理财；金融；国家政策；潜力 AbstractChina as the worlds largest developing country, but the level o
3、f economic development is still low, financial main less competitive, the financial system is still fragile. Since the stock market since the continuous influx of foreign banks, not only to Chinas banking sector advanced management methods, but also brought great pressure. Especially for the develop
4、ment of intermediary business, the financial center of the foreign banks have landed in Chinas market, expect to attract high-quality high-end customers, expand market share through the Financial Services, Personal Financial Services to become the focus of contention of the domestic and foreign bank
5、s. The current level of Chinas wealth management business is generally not high, but with the development point of view, with the strong support of national policy, continuously improving the quality of the masses, and gradually expand the market demand, bank wealth management business has a very ri
6、ch potential for development.Key words：Financial management; Finance; National policy; potential目 录一、绪论1（一）理财业务的背景分析1（二）本文的研究意义1二、国内外银行理财业务发展现状的比较2（一）我国商业银行个人理财业务发展现状2（二） 国外商业银行个人理财业务发展现状2（三）国内外商业银行理财业务发展的对比分析3（四）理财产品完备性方面差距较大332. 在个人理财业务广度方面43. 在个人理财业务深度方面44. 银行理财水平不同55. 个人理财服务品牌的重视程度不同5三、我国商业银行个人理
7、财业务存在的问题6（一）商业银行外部制约因素61. 分业经营金融体制的制约62. 利率管制政策73. 理财市场的法律体系和监管机制不完善74. 理财观念缺乏7（二）理财产品创新不足，理财业务层次低7（三）市场推广和开拓不力8（四）营销渠道单一8（五）缺乏组织机构保障8（六）缺少系统支持8（七）专业理财人才欠缺9（八）银行控制风险能力差9四、调整营销手段，确立以市场为导向的营销策略10（一）灵活的定价10（二）加强理财产品品牌建设10（三）培养理财人员素质，建立有效的客户经理制度10（四）建立有效的客户经理制度11（五）加大技术投入，完善我国商业银行的技术系统111. 加强便利客户交易，增加客户
8、附加价值的技术112. 加强客户关系管理的信息管理系统技术建设11（六）加强风险管理体系的建设，防止风险过度集中12（七）运用金融衍生产品规避风险12（八）对投资者做好风险教育和信息披露工作12五、结 语13致谢14一、绪论（一）理财业务的背景分析随着国内资本市场的日益完善和丰富，国内商业银行在公司银行业务领域的资金融通职能不断被削弱，并进而导致其传统利差业务所带来的利润不断下降；另一方面，随着我国城乡居民收入水平的不断提高和个人财富的快速积累，快速衍生的各类个人银行业务服务需求使得个人银行业务在商业银行业务经营格局中的地位和效益快速凸显。为此，近年来，包括招商银行、浦发银行、中信银行等在内的
9、多家国内商业银行已纷纷开始实施其向个人银行业务的战略转型，而在这一过程中，作为个人银行业务领域中最富成长性，同时也是最具核心竞争力的业务，个人理财业务发展的成功与否，将直接关系着商业银行个人银行业务战略转型的实现。但从目前国内商业银行个人理财业务的开办现状来看，尽管不少商业银行纷纷推出了自己的理财品牌，诸如：中国银行的“中银理财”、建设银行的“乐当家”、招商银行的“金葵花理财”、光大银行的“阳光理财”等等，但从这些商业银行为客户提供的理财服务内容来看，还存在服务理念定位模糊、服务产品结构单一、服务水平技术含量较低、服务人员专业素质较差、服务系统技术支撑较弱等一系列问题。此外，随着 2006 年
10、末我国对外资金融的全面放开，由于受网点资源的限制，外资银行在国内的业务开展，势必将围绕中高端客户展开，其中，对中高端个人理财客户的争夺将成为中、外资商业银行竞争的焦点。为此，加快推动本国商业银行个人理财业务发展的紧迫性进一步提升。（二）本文的研究意义随着我国国民经济的快速发展，国内居民的可支配收入日益增加，个人财富的快速累积使得个人对金融服务的需求日益多元化，个人理财业务作为国内商业银行向个人提供资产投资、增值服务的一项重要业务，为商业银行创造了更加广阔的运作空间，同时也为商业银行摆脱公司业务竞争困境提供了结构调整的契机。但是，我们也发现，目前国内商业银行对个人理财业务的理解和服务定位，还存在
11、偏差，面对外资银行快速进入中国市场，以及人民币业务开办的全面解禁，国内商业银行如何快速发展自己的个人理财业务对其生存、发展至关重要。本文将尝试采用规范分析和实证分析相结合的方法，一方面通过对个人理财业务的本质分析，明确个人理财业务的发展定位，并以个人客户的理财需求为导向，结合生命周期理论和个人财务规划演绎得出个人理财业务的发展方向和目标；另一方面，通过收集国内外商业银行的个人理财业务发展数据，并在充分比较国内外商业银行个人理财业务在市场背景、运作模式、产品格局等方面的差异后，寻找支撑、引导个人理财业务发展，和决定其发展轨迹、方向的相关要素。在此基础上，将规范分析和实证分析的结果进行有机的整合，
12、结合我国现阶段社会经济状况、金融监管环境及个人客户的理财需求，提出我国商业银行个人理财业务的发展方向和建议。二、国内外银行理财业务发展现状的比较（一）我国商业银行个人理财业务发展现状我国商业银行理财业务史上具有标志性意义的文件是2005年9月中国银行业监督管理委员会颁布了商业银行个人理财业务管理暂行办法“办法”和商业银行个人理财业务风险管理指引(“指引”)。根据该管理办法，商业银行可以推出保证收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本收益理财计划等产品，其中保证收益理财计划及具有保证收益性质的新的投资性产品需要向银监会报批，其他产品只需向银监会报备。此次办法鼓励商业银行推出结构性衍生产品、人民
13、币外币相结合的理财产品。随着我国经济的快速增长，我国居民的个人财富和金融资产不断增多，为商业银行的个人理财业务提供了巨大的市场需求，不断进行个人理财产品和服务的创新，促进商业银行个人理财业务的快速发展。目前各家银行纷纷创立了自己的理财品牌，如农业银行的“金钥匙理财”、工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花理财”、光大银行的“阳光理财”等，理财产品也由过去单一的储蓄品种，发展到现今涵盖储蓄、结算、贷款、资信、投资、银行卡及电子银行等八大系列、百余个品种。从人员、品种、收入的增长速度来看，个人理财业务居各业务之首，发展地如火如茶。（二） 国外商业银行个人理财业务发展现状个人理财最早出现在瑞士
14、，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区得到了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在其萌芽期，即20世纪30年代，理财仅仅是保险工作人员为兜售本公司商品而采取的一种全新的营销策略。第二次世界大战后，经济的复苏和社会财富的积累使美国个人理财业务进入扩张阶段。20世纪60年代，人们已经意识到个人理财的重要性，但还没有意识到需要专业人士协助。但在当时的保险工作人员和信托投资营销中间，已经有人开始探讨并整理系统化的理财概念，并于1969年成立了专业策划团体国际理财协会。随着混业经营金融改革浪潮的出现，美国政府最终允许银行、证券、保险公司的业务相互交叉，创新的金融产品和服务不断涌现，这为迅速增加的个人金融资产提供了更多的投资渠道。与此同时，新型投资产品的复杂性也大大提高，加上在复杂的税收制度中对节税问题的考虑，单靠个人的时间和精力
