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1、河北大学2012届本科生毕业论文（设计）我国商业银行的产品创新与管理摘 要产品创新是商业银行可持续发展的不竭动力，也是商业银行在激烈的竞争环境中脱颖而出的基本保障。20世纪90年代以来，我国的资本市场逐渐完善，直接融资比例不断提高。2006年以来，中国的金融市场全面开放，中资银行与外资银行同台竞技，我国的商业银行已经无法依靠政策的优势来保卫原有的市场份额，因而产品创新己成我国商业银行维持生存的当务之急和不可回避的必然选择。事实上，金融是经济发展的核心，而银行又是金融发展的支柱，因而商业银行的健康运营、创新发展是金融稳健、经济良好的有效积淀。论文从商业银行产品创新的理论基础入手，界定了金融产品创
2、新的概念，分析了商业银行产品创新的动因，以此为基础，通过对我国商业银行产品创新的必要性、现状和存在的问题进行分析，研究了商业银行金融产品创新的基本情况。就分析结果来看，商业银行的产品创新发展虽然初具规模，但是金融产品的创新机制还不够完善，特别是自主创新能力不强，产品创新层次不高，创新方法相对单一，需要改善的地方还很多。正是基于这样的分析，再结合我国的商业银行产品创新发展滞后的瓶颈，在论文的最后重点探索了我国商业银行产品创新改革、创新、发展、完善的着力点和突破点，提出了商业银行产品创新的策略选择，以期为我国商业银行的创新发展提供参考。关键词：商业银行 产品 风险与收益AbstractProduc
3、t innovation is commercial banks can develop continuously not exhaust motivation, but also commercial banks in the fierce competitive environment of the basic guarantee for talent showing itself. Since the nineteen ninties, Chinas capital market perfect gradually, the proportion of direct financing
4、for continuous improvement. Since 2006, China s financial market comprehensive opening, the Chinese-funded banks and foreign banks, Chinas commercial banks have to rely on the policy advantage to defend market share in the original, so that product innovation has already become our country commercia
5、l banks to survive a pressing matter of the moment and cannot evasive inevitable choice. In fact, the finance is the core of economic development, and the bank is the financial development of the pillar, so commercial banks healthy operation, innovation and development are the financial soundness, e
6、conomic good effective accumulation. Papers from the commercial bank product innovation with the theory, defines the financial product innovation concept, has analyzed the commercial banking product innovation, take this as the foundation, through to our country commercial banks product innovation t
7、he necessity, status and existing problems were analyzed, studied and the basic situation of bank financial products innovation. As a result, product innovation and development of commercial banks although take shape, but the financial product innovation mechanism is not perfect, especially the abil
8、ity of independent innovation is not strong, product innovation level is not high, innovation method is relatively simple, need to improve a lot. It is based on such an analysis, combined with Chinas commercial banks for product innovation and development the bottleneck, at the end of the thesis foc
9、us on the exploration of Chinas commercial products innovation of the bank reform, innovation, development, perfect the focal point and the breakthrough point, put forward medium and small banks product innovation strategy choice, with period for our country commercial banking innovation development
10、 reference.Key words: commercial banks product risk and return 目 录摘 要IAbstractII1绪论12银行产品1113 我国商业银行产品发展存在问题222334 加强我国商业银行的产品创新与管理33444.4加强人力资源管理、建立产品专家队伍564.6加强品牌建设、对传统产品改良6775 结束语8参考文献9致 谢10IV1绪论随着我国国民经济的快速发展，国内居民的可支配收入日益增加，个人财富的快速累积使得个人对金融服务的需求日益多元化，银行金融业务作为国内银行向个人提供资产投资、增值服务的一项重要业务，为银行创造了更加广阔的运
11、作空间，同时也为银行摆脱公司业务竞争困境提供了结构调整的契机。但是，我们也发现，目前国内银行对银行金融业务的理解和服务定位，还存在偏差，面对外资银行快速进入中国市场，以及人民币业务开办的全面解禁，国内银行如何快速发展自己的银行金融业务对其生存、发展至关重要。本文将尝试采用规范分析和实证分析相结合的方法，一方面通过对银行金融业务的本质分析，明确银行金融业务的发展定位。另一方面，结合商业银行产品创新存在的问题，提出了一套可行的能够全面提高我国商业银行产品创新能力的对策建议。2银行产品一般认为，银行产品也是银行的服务，是指银行利用自己的资金、人力、网点、渠道等资源，为企业和个人提供的资金活动以及与资
12、金活动有关的一系列的活动。与一般产品不同的是，银行产品在很大程度上属于服务品，是无形的，其在交收过程中产生并在交收结束时停止存在尽管在服务本身终止后，来源于服务的收益是可以继续下去的。银行产品，从契约角度看，是一份记载了参与金融交易各方权利和义务的合约，合约的条款可能是显性的，也可能是隐含的。银行产品是现代社会发展的产物，小到个人，大到企业，都与银行产品分不开，银行通过银行产品，调节融通社会资金，使整个社会的经济得以正常运行。银行产品在某种程度上说促进了国民经济健康有序地发展。因此，广义上的银行产品，不仅是指银行提供的各种服务，也包括银行为了提供服务所需的中介，以及银行提供服务的渠道，甚至为提
13、供服务而开发的银行金融工具等。银行的产品主要有负债业务类产品、资产业务类产品和中间业务类产品。其中，负债业务类产品就是银行从客户手中取得资金的使用权，商业银行约定给客户一定的利息作为取得这种资金使用权的补偿。最常见的负责业务类的产品就是存款业务。资产业务类产品是客户从银行取得资金的使用权，并按约定给银行一定的利息作为取得这种资金使用权的补偿，如贷款业务。中间业务类产品是银行不动用自己的资产，利用银行自身的人才优势、技术优势、网点优势等向客户提供服务，并取得一定的收入。近年来备受关注的银行理财产品就是银行中间业务类产品的一种。随着国内的资本市场日益的完善与丰富，国内的商业银行在银行理财业务的领域
14、和资金融通的职能不断的被削弱，从而导致的其传统利差的业务带来利润的不断下降；另一个方面是随着我国城乡居民的收入水平不断提高以及个人财富快速的积累，快速的衍生各类个人商业银行业务服务需要使得个人理财产品业务在商业银行的业务经营格局中的地位与效益快速的凸显。因此，近些年来，包括中国招商银行、上海浦发银行、中信银行等等在内的多家的国内商业银行已经纷纷的开始实施向其商业银行个人理财产品的发展战略进行转型，而在这样的过程中，作为商业银行个人理财产品业务领域中最富有的成长性，也是最具有核心的竞争力业务，个人理财产品财业务的发展成功的与否，将直接的关系着商业银行的个人理财产品业务战略的转型与实现3 我国商业
15、银行产品发展存在问题近年来我国银行金融业务已经取得了很大进展，但与国外同业相比仍存在一定差距，仍处于银行金融业务发展的初级阶段。要想在今后的发展中有所突破，就必须清楚其外部制约因素和自身存在的问题。从目前的国内商业银行个人理财产品业务的启动情况来看，虽然许多商业银行纷纷的推出了自己的个人理财产品的品牌，比如：中国银行的“中银理财”、建设银行的“乐当家”、招商银行的“金葵花理财”、光大银行的“阳光理财”等等，但从这些商业银行中为客户提供的理财服务的内容来看，还存在着服务理念的定位模糊，服务产品的结构单一，服务水平的技术含量较低，服务人员的专业素质较差，服务系统技术的支撑较弱等等一系列的问题。此外，随着 2006 年末我国对外资金融业的全面放开，由于受到网点的资源限制，外资的银行在我国国内的业务开展，势必是围绕中高端的客户展开，中高端个人理财客户将成为中外商业银行的竞争焦点。因此，加快的推动了我国商业银行个人理财产品业务的发展。因此，必须看到，在中国银行的产品开发取得成绩的同时，仍表现出同质化倾向，产品差异化明显不足。银行产品的服务对象同质化表现在所有银行都想争夺大企业、高端私人客户，这使得银行间的竞争更加激烈。同一地区的全国性银行的分支机构和地方银行同时争夺当地的大企业，而对于那些对银行产品与服务有迫切需求的中小
