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1、中国建设银行电子商务发展调研报告第四章中国建设银行电子商务发展调研随着计算机网络和信息通讯技术的日新月异，电子商务已成经济热点和发展趋势，深刻影响着人们的经济生活方式。它以前所未有的方式将商务活动拓展到虚拟空间，可以有效地增加交易机会、降低交易成本、提高交易效率、增强企业在经济化全球环境中的市场竞争力。因此，中国建设银行加快建立电子商务服务系统，不仅可以为银行创造更多的利润，也有助于商业银行在传统金融业的基础上进行大规模调整，使其在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，实现全方位的、多领域的“大金融”服务。中国建设银行是国内最早一批涉足电子商务领域的商业银行，在十几年前就已逐步开展
2、电子商务业务。其发展电子商务的基础主要依托于原有的城市综合网络系统、内部资金清算系统和信用卡网络系统，通过将电子支付作为基本结算手段，为企业与客户之间、企业与企业之间提供资金结算、收付、融资等全方位一体化的金融服务。目前，国内主要涉足电子商务领域的公司、政府机构都与建设银行有着密切的合作，其电子商务成交金额和交易订单数目每年以超过30%的速度递增，年交易额已达1000亿元以上，直接合作单位超过900家。4.1基本调研过程为了更加全面的了解建设银行电子商务发展现状，掌握第一手资料，笔者于2012年7月至10月赴中国建设银行电子银行业务中心进行实习调研，在该中心的新渠道运维团队中负责建设银行电子商
3、城的账户管理工作。调研期间，笔者在导师的指导下，应用客观的调研态度和科学的调研方法，对建设银行电子业务的后台数据进行了收集和统计、查阅了大量的建设银行网络平台运营报告并且参与讨论了有关电子商务发展的多项工作议题。通过几个月的调研工作，笔者收集整理了大量数据资料，为后期的统计分析和理论探讨提供了坚实的基础。4.2调研主要内容在几个月的实习调研过程中，笔者全面准确地了解了我国商业银行尤其是建设银行电子商务的发展现状，其调研内容包括目前商业银行电子商务的整体发展规模及发展历程、电子商务业务种类及同质化情况、电子商务市场机构数目及其各自的市场占有率，以及建设银行电子发展电子商务的战略目标和规划、其电子
4、化平台的建设和管理情况、目前已经推出的电子商务品种及数目、建设银行在发展电子商务时面临着怎样的市场竞争、建设银行为了确保网络服务的安全性采取了哪些措施等等。4.3调研主要结论4.3.1电子商务品种日益丰富（1）网上购物。作为目前国内电子商务市场最主要的业务种类之一，建设银行网上购物服务主要是指客户通过建设银行购物商城如B2B商城、B2C商城、龙卡商城检索感兴趣的商品信息，并通过电子订购单发出购物请求，然后用网上支付方式付款，厂商通过邮购的方式发货，或是通过快递公司送货上门。（2）对公融资。对公融资是指企业用户在电子商务平台进行消费并购买可以融资支付的商品时，建设银行可为其提供集贷款申请、审批、
5、支用和查询功能于一体的全流程在线金融服务，主要业务品种如表4-1所示：图4-1中国建设银行e支付功能简介（6）信用卡积分兑换。它是指建设银行为答谢广大客户，全面提升建设银行品牌服务，而推出的一项信用卡积分查询兑换服务，其中兑换服务包括网上兑换、短信兑换和语音兑换多种手段。兑换商品涵盖手机通讯、数码产品、家用电器、精品手表、珠宝首饰、美容美妆、服装鞋包、运动休闲、家居用品、机票酒店等。4.3.2电子商务网络平台有序推进目前，建设银行已上线的电子商务平台包括建设银行官方网站、善融商务B2B商城、善融商务B2C商城、龙卡B2C商城、银盾商城、my love卡社区、房e通和信用卡积分商城等。（1）建设
6、银行主网站。它是中国建设银行用于发布官方信息、提供多种类金融服务的重要网站，服务涵盖电子银行、个人贷款信息查询、个人贷款信息查询、缴费平台、外汇服务、房改金融、证券代理、投资理财、信用卡申请等多种业务。（2）善融商务B2B商城。它是建设银行为企业构建从商机搜索、在线洽谈、交易到物流配送的一站式服务平台，其具体功能如图4-2所示。现阶段以专业市场商户为主(包括中小企业商户与个体工商户)，涉及行业包括原材料、装饰建材、服装服饰、家居百货等。另外还有其他从事批发经营或生产、加工、贸易、服务等业务的企业客户。目前，B2B商城专业市场企业数量稳步增长至90家，其中服饰鞋包、建材工业品、家居百货三类行业发
7、展最为显著，分别占专业市场总数的34%、20%和19%，其行业分布如图4-3所示。（3）善融商务B2C商城。它是建设银行为优质企业客户网上销售，个人客户网上购买而构建的全方位网上消费服务平台。该平台为从事商品零售业务的商户提供了网络营销的契机，这些零售商涵盖知名品牌商品制造商、获得授权的代理商、零售商及服务提供商等，主要涉及个人衣、食、住、行、文化娱乐、教育等行业。同时，该商城还以分期商城和融资中心为特色，向消费者集中展示分期商品信息，消费者可通过融资中心进行小额融资贷款，也可通过分期付款方式购物。（4）龙卡B2C商城。它是建设银行旗下的一个独立的B2C电子商务平台,该商城是建设银行专门为其信
8、用卡客户提供服务的网上平台，服务涵盖品牌商品销售、机票预订、分期付款购车等品种，销售产品全部是正品行货,包括数码、家电、手机、电脑、手表、珠宝等数万种商品。（5）银盾商城。银盾商城是依托中国建设银行的信用优势、结算网络和支付渠道，利用国际互联网技术为客户在商务活动中涉及的经济往来提供资金托管、资金结算和信息沟通等服务的平台。它广泛适用于股权交易、钢材、汽车、集中采购、各类保证金、商品贸易和其他资金托管等商务领域，解决了人们在商务活动中资金往来互相不信任的问题，方便、安全、快捷地实现商务活动的信息交互和资金有序流转。（6）My love卡社区。建设银行My Love信用卡是针对特色人群推出的以秀
9、出真爱为主题的网络DIY信用卡,可将可爱的宝宝特写、甜蜜的婚纱写真、美丽的风景照片、温馨的全家合影、可爱的宠物图片等影像设计制作成My Love信用卡卡面，为用户打造个性化卡片。在my love卡社区中，持卡人不仅能参加建设银行my love信用卡的各类用卡促销活动，还可以专享建设银行每年举办的“我的最爱我的卡”My Love信用卡主题活动带来的惊喜和用卡优惠。（7）房e通。它是为向个人客户、机构客户提供房屋信息发布、自主交易撮合及住房金融与个人信贷服务的专业房产交易融资服务平台，目标客户是具有住房金融与个贷服务需求或买卖房产需求的个人及第三方合作机构客户。目前涵盖房产交易、个贷融资、贷款管理
10、等几大功能，不仅提供房源供求信息、帮助买卖双方自助撮合、实行阳光房源认证管理，还理想地打造建设银行住房、消费、助业、公积金四大类别以及个人贷款、服务营销、在线申请、个贷商机跟踪、申请受理的线上服务流程。（8）信用卡积分商城。它是建设银行为答谢广大客户、全面提升建设银行品牌服务，而推出的一项客户回馈服务平台。在积分商城中，建设银行信用卡用户可享受到高品质的信用卡积分查询和兑换服务，其中兑换服务包括网上兑换、短信兑换和语音兑换多种手段。兑换商品涵盖手机通讯、数码产品、家用电器、精品手表、珠宝首饰、美容美妆、服装鞋包、运动休闲、家居用品、机票酒店等众多品种。4.3.3电子商务规模不断扩大（1）认证商
11、户与注册会员数不断提升。自2012年5月上线以来，善融商务B2C商城在新增认证商户数和新增注册会员数上均呈现较快的上升趋势。其中在2012年第二季度中新增认证商户395家，新增注册会员120515个，2012年第三季度中新增认证商户462家，新增注册会员141620个，2012年第三季度中新增认证商户436家，新增注册会员138927个（图4-4、4-5）。（2）订单数量与成交金额稳步增长。建设银行银盾商城自上线以来，规模不断扩大，涉及行业种类日益丰富，订单数目呈稳步增长趋势。2012年各季度银盾商城新增完成订单分别为1852、2086、2431、2685（图4-6）。安徽财经大学硕士学位论文
12、图4-6中国建设银行2012年银盾商城各季度新增完成订单数目（3）经过一段时间的拓展与推广，建设银行电子商务业务的订单金额实现显著提高。其中龙卡商城2012年各季度新增交易金额分别为901.27万元、820.46万元、884.75万元和916.53万元（图4-7）；房e通平台2012年各季度订单融资金额分别为10956.12万元、12538.75万元、11354.26万元和13758.34万元（图4-8）；同时，信用卡分期业务2012年各季度交易金额为588.70万元、624.01万元、619.55万元和562.40万元（图4-9）。第五章中国建设银行电子商务发展中面临的问题及其解决方案5.1
13、中国建设银行电子商务发展中主要面临的问题建设银行已经认识到电子商务所具有的巨大优势,也正逐步将战略重点向电子商务领域倾斜。经过一段时间的发展，其电子商务服务种类日益丰富，电子网络平台陆续推出，电子商务发展已具备一定规模。但由于企业自身和外界的多种因素制约，建设银行电子商务的发展还存在一些问题需要解决。5.1.1激烈的市场竞争给银行带来巨大压力（1）行业内竞争。随着信息技术和计算机网络的快速发展，我国各大商业银行也认识到电子商务业务对企业长远发展的重要性。现阶段，建设银行在同行业内的竞争压力主要来自大型国有银行、中小股份制银行和外资银行12。在我国金融市场中，国有商业银行一直以其良好的品牌形象、
14、雄厚的资金背景、专业的技术团队以及遍布全国的营业网点保持了绝对的竞争优势。无论是传统银行业务还是新兴中间业务品种，国有商业银行都享有较高的市场份额和良好的客户忠诚度。据统计，2012年上半年度中国工商银行电子银行的交易额达160万亿元，同比增长近20%，累计办理的业务笔数达171亿笔，同比增长21.9%。中小股份制银行具有管理科学、体制先进等优势，其盈利能力和资产质量均高于国有商业银行，而且其成立时间较晚、起点较高、电子设备比较先进，更适合电子业务的发展。截止2012年12月，华夏银行电子商务第三方存管业务已经涉及了建材、能源、房地产、交通、粮食、副食品、奢侈品、稀有金属、艺术品、招投标等二十
15、多个行业，带动上下游近5000个企业客户，创造50多亿元资金沉淀，并衍生出电子化融资等创新金融服务。外资银行的管理理念先进、业务范围广泛、金融产品种类繁多，且电子商务在国外的发展也较为成熟。外资银行的劣势是营业网点较少，进驻国内时间不长，短期内不会动摇国有商业银行的市场地位。（2）行业外竞争。在现阶段的金融市场中，许多非银行金融机构正在大力发展电子商务业务，这也为银行带来了新的竞争压力。电子商务的推广主要依靠计算机网络，对于网店设施等硬性指标要求相对较低、开发成本较低，因此，一些保险、证券、期货公司正试图通过这种高附加值、推广便捷的新兴金融服务来与商业银行争夺潜在客户。5.1.2功能重叠和标准缺乏等制约了电子商务的自主盈利能力从建设银行电子商务的发展历程看,尽管其已认识到电子商务在未来金融市场中的重要作用，网上业务也已站在一个更高的新起点，但电子商务的整体发展仍然缺乏更长远的战略目标和统一规划。在推出电子商务业务时，更多的是从“人有我有”的角度考虑。从功能上讲，建设银行的网上服务业务与传统业务有所重叠，如存贷款业务、理财业务、信用卡业务等，银行的盈利主要还是以柜台业务为基础，电子商务仍处于从属地位
