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1、 小微企业金融服务创新 一 准确把握小微企业发展趋势一是消费升级推动小微企业快速发展。新常态下，消费在经济增长“三驾马车”中的重要地位将进一步提升，同时，消费特征也将发生显著变化，个性化、多样化消费逐步替代模仿型排浪式消费成为主流。在提供个性化、多样化消费方面，小微企业拥有大中型企业无法比拟的优势，能够专注于细分的消费群体，针对细分市场、小众市场、分众市场的特殊需求提供个性化、高附加值产品与服务，特别是3D打印、柔性生产、云计算、移动互联等技术的运用，将进一步提高小微企业的灵活性，降低生产成本，生产小型化、智能化、专业化将成为产业组织新特征，消费行业有望诞生一大批针对个性化、多样化需求的小微企
2、业。二是技术创新驱动小微企业蓬勃发展。新常态下，传统产业相对饱和，生产要素的规模驱动力减弱，经济增长将更多地依靠技术进步，创新将成为驱动发展的新引擎，党的十八大也前瞻性地做出了实施创新驱动发展战略的重大部署。未来，新技术、新产品、新业态和新商业模式的投资机会将大量涌现，政府也将着力营造有利于市场主体创新的政策环境和制度环境，培育市场化的创新机制，这将催生出一大批科技型、创新型小微企业。同时，科学技术的进步与创新，特别是以互联网、大数据为代表的信息技术的突飞猛进，将进一步打破时空限制，为传统行业小微企业延伸市场触角、降低经营成本、提升盈利能力提供渠道平台，进一步扩展传统行业小微企业的发展空间。三
3、是外部环境改善助力小微企业健康发展。新常态下，国家将按照宏观政策要稳、微观政策要活、社会政策要托底的总体思路，从财政支持、税收优惠、金融服务、技术创新、公共服务等方面继续出台扶持小微企业发展的政策措施，使小微企业发展的政策支撑更加有力。新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展，战略性新兴产业的崛起以及民生的改善、居民收入的提升，将使小微企业发展的经济基础更加坚实。全面深化改革，推进依法治国，清除市场壁垒，破除垄断，让市场在资源配置中起决定性作用，将使小微企业发展的竞争环境更加公平。四是大众创业支撑小微企业持续发展。新常态下，市场在资源配置中将起决定性作用，政府领导经济工作的观念、体制、方
4、式方法将改变，在保护产权、维护公平、改善金融支持、强化激励机制、集聚优秀人才等方面积极作为，着力营造有利于创业的政策环境与制度环境。“大众创业、万众创新”将逐渐成为主流择业观与就业观，将会有更多具备一技之长、有理想、有抱负的年轻人加入创业大军，催生出大量新创小微企业，逐步形成“大企业顶天立地，小微企业铺天盖地”的良性产业组织结构。同时，人力资本进一步向小微企业集中，将有效提升小微企业自身素质，增强市场竞争力，实现健康持续发展。二 新常态对小微企业金融服务的影响经济发展新常态为小微企业带来了新一轮的发展机遇，有品牌、有技术、有产品、有市场的优质小微企业将不断涌现，商业银行小微企业金融服务将迎来巨
5、大的市场机遇。同时，除旺盛的金融需求外，新常态还将对商业银行小微企业金融服务产生一系列显著影响。第一，金融需求将更加多元。长期以来，小微企业的金融需求主要集中于传统的“存、贷、汇”服务，而随着新技术、新产品、新业态、新商业模式的小微企业大量涌现，金融需求将更为多元，除传统金融服务外，还将涉及投资银行、融资租赁、理财增值、基金保险等多个方面，这对商业银行金融服务提出了新的更高的要求。第二，技术支撑将更加有力。新常态下，以信息技术为代表的科学技术的进步将更为迅速，这为商业银行创新小微企业服务手段、降低信息不对称程度、拓展金融服务渠道、完善信贷管理与风险防控技术创造了有利条件，便捷、高效的网上银行、
6、手机银行、智慧银行将成为金融服务的主要渠道。第三，金融基础设施将更加完善。随着依法治国的全面推进、金融改革的进一步深化，金融法治体系将更加健全，逐步覆盖所有的金融交易活动与交易主体，有效保障金融服务供需双方的合法权益。社会信用环境将更加健康，征信系统的完整性、及时性与准确性进一步提高，有效减少银企之间的信息不对称。支付清算体系将更加完善，互联网技术、移动通信技术的发展将使支付手段进一步丰富、便利性进一步提升。第四，市场竞争将更加激烈。新常态下，一方面随着金融改革与开放的不断深化，民营银行、社区银行以及小额贷款公司、村镇银行等新型金融机构将出现迅猛发展，全方位竞争的格局将逐步形成，商业银行在小微
7、企业金融服务领域将面临越来越激烈的竞争。另一方面，随着金融业的不断开放以及信息技术的快速进步，信托融资、金融租赁、消费金融等创新金融服务模式和P2P贷款、电商贷款、众筹融资等互联网金融方式迅猛发展，小微企业的金融服务渠道与方式不断丰富，金融交易的成本和信息不对称程度大大降低，供需双方的资源配置效率显著提高，这对商业银行传统小微企业金融服务提出了严峻挑战。第五，风险防控将更加重要。新常态下，具有天然弱质性的小微企业将受到经济下行压力较大、结构调整阵痛与部分经济风险显现、企业生产经营困难增多等不利影响，特别是传统落后行业以及“两高一剩”行业的部分小微企业将不得不面临被淘汰的结局，商业银行小微企业金
8、融业务将面临风险加剧、不良贷款反弹的严峻挑战，这对商业银行进一步完善小微企业风险防控机制提出了更高的要求。三 支持小微企业发挥更大作用一是支持重点区域小微企业，服务国家区域发展战略。紧抓新常态下国家继续实施西部开发、东北振兴、中部崛起、东部率先发展“四大板块”区域发展战略，以及重点实施“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带“三大支撑”发展战略的契机，通过绘制小微企业金融“生态图谱”等手段摸清重点区域小微企业分布情况，重点服务东部沿海经济发达地区、丝绸之路经济带、京津冀协同发展区域、长江经济带内的小微企业，稳步加大对中西部地区以及东北地区小微企业的支持力度。二是支持县域与“三农”小微企业，服务
9、国家新型城镇化与农业现代化发展战略。围绕新常态下新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化“四化同步”发展以及农业发展方式进一步转变的趋势，做好县域及“三农”小微企业金融服务，主动对接工商资本向县域转移以及县域产业转型升级。贯彻国家农业现代化发展战略，满足现代农业和设施农业的金融需求，将农业科技园区作为重点支持对象，积极在国家级农业科技园区进行服务网络布局，推动农业科技进步。扶持种养大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体，促进农业集约化和规模化生产。大力支持涉农小微企业延伸产品链条、提升精深加工水平，通过“公司+农户”等方式带动农户增收致富。三是支持科技型、创新型小微企业，服务国家创新驱
10、动发展战略。新常态下，创新将成为驱动发展的新引擎，科技型、创新型小微企业是我国技术创新的主要载体。商业银行应以金融支持科技型小微企业和科技创新为己任，重点支持节能环保、新一代信息技术、生物医药、高端装备制造、新能源、新材料产业中有自主技术和知识产权、成长性好、市场前景广阔、产品有特色的科技型小微企业。不断探索科技与金融结合的有效途径，创新金融产品和服务方式，为科技型、创新型小微企业提供专业化金融服务。四是支持消费与民生行业小微企业，服务国家扩大内需与改善民生发展战略。顺应新常态下个性化、多样化消费渐成主流的发展趋势，重点支持专注于细分与小众消费市场的特色小微企业。积极配合政府保障和改善民生工作
11、，加强对教育、医疗、养老、就业与创业等民生领域小微企业的金融服务，推进普惠金融，促进公共服务惠及更多人口。五是支持绿色环保小微企业，服务国家可持续发展战略。针对新常态下我国环境承载能力已经达到或接近上限的现状，主动顺应人民群众对良好生态环境的期待，积极支持符合国家环境保护、污染治理、节能减排和生态保护要求的小微企业，支持高耗能行业小微企业开展节能技术升级改造，加快推广节能减排顾问、合同能源管理、排污权质押贷款、碳交易预付账款融资等绿色金融产品，有效促进产业转型升级和绿色发展。四 主动创新小微企业服务方式一是创新小微企业金融服务方式。主动适应新常态下小微企业金融需求多元化的变化趋势，向企业提供涵
12、盖银行、保险、投资、咨询等多种服务在内的综合金融解决方案，转变商业银行自身角色，由传统的资金中介转型为企业财富的管理者、资源的整合者和信息的传递者，实现由传统存、汇、贷服务向现代化、多元化综合金融服务的转变，进一步扩展服务的广度与深度。主动适应新常态下小微企业发展趋势，丰富增信手段，创新推出政府、企业、银行三方合作的融资服务方式；加强与风险投资基金和上市服务中介等机构的合作，综合运用“间接融资+直接融资”“投行+商业银行”等方式，拓宽小微企业融资渠道，解决新兴产业与新型服务业小微企业“轻资产、缺信用”的难题。二是创新小微企业特色金融产品。主动适应新常态下小微企业发展趋势，创新符合核心企业上下游
13、小微企业经营特点的供应链金融产品，适应供应链交易自偿性、系统性、大数据的特点。创新担保方式，研发基于保险公司信用保单、集体土地使用权、知识产权等新型抵质押方式的小微企业信贷产品。尊重和发挥地方、基层、群众首创精神，推动分支机构从实践中寻找最佳方案，创新研发区域特色明显、市场竞争力较强的个性化产品以及适应地区产业集群经营特点的专属产品，进一步提升市场响应速度。三是创新小微企业专业服务机构。主动适应新常态下经济发展动力从传统增长点转向新的增长点的变化趋势，在新兴产业、消费升级相关行业、服务业、科技型小微企业集聚发展的地区，以及“四大板块”与“三大支撑”区域，建设一批“小微专营支行”，形成市场反应灵
14、敏、服务便捷高效的小微企业专业化金融服务体系。同时，巩固物理经营渠道，下沉机构网点，整合再造业务流程和业务系统，提升网点业务处理效率，在部分网点设立小微企业服务专区，推动网点由业务处理型向客户服务型转变，提高小微企业的服务满意度。四是创新互联网金融服务模式。主动适应新常态下以信息技术为代表的新技术快速发展的变化趋势，打造数字化金融平台，延伸虚拟经营空间，逐步将账户管理、支付结算等基础性金融服务迁移至网络，同时，把握移动互联发展方向，将传统网上银行扩展至手机银行、手机APP、微信公众号等新兴网络入口，不断延伸服务链条，构建线上和线下有机结合的立体化、全天候服务渠道，提高小微企业获得金融服务的便利性和快捷性。利用互联网采集、积累和挖掘数据，建立基于“大数据”的小微企业数据库，逐步将企业网络行为指标作为风险评价和客户准入的重要依据。积极研究P2P融资、众筹融资、电商融资等互联网融资模式，寻找合作方式。-全文完-
