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1、寿险资金参与养老产业的模式、问题与对策【摘要】如今，中国早已步入了人口高速老年化的状况，国家要面对的养老金支出、国家福利补助、硬件设备支撑、社会救助等问题产生的重压不断提高。寿险的资金拥有长时间盈利、相对稳健的特征，能够提供养老产业长时间筹资的支持。寿险业跟养老服务产业有着相吻合的匹配程度，能够减轻国家养老重压，而大多数前人的探索方向主要是聚焦在寿险资金投资养老地产，忽视了寿险资金进入养老产业的其余路径及形式。所以本文首先对定义观点开始，讲解寿险资金和养老产业，确定寿险资金运用范围，对养老服务的三种模式划分，确定养老产业的范围与外延产业。再通过国内外具体案例，重点研究寿险业参与养老产业的各种路
2、径及具体模式，并指出其中可能含有的问题，最后提出解决办法。【关键词】养老产业；寿险业；寿险资金The path, problems and Countermeasures of life insurance fund participating in the pension industryAbstract At present, China has entered the stage of rapid aging of population, and the pressure of pension expenditure, social welfare subsidies, infrastr
3、ucture provision, social assistance and other aspects that the government is facing is gradually increasing. Life insurance fund has the characteristics of long cycle and relatively stable, which can meet the long-term financing needs of the pension industry. There is a natural synergistic effect be
4、tween life insurance industry and pension service system, which can relieve the pressure of social pension. However, most of the previous studies only focus on the investment of life insurance funds in pension communities, ignoring other participation paths and modes. So this paper starts with the d
5、efinition of the concept, introduces the life insurance fund and the pension industry, determines the scope of the application of life insurance fund, and determines the scope and extension industry of the pension industry from the three modes of pension service. Then through the specific cases at h
6、ome and abroad, the paper focuses on the various paths and specific models of life insurance industry participating in the pension industry, points out the possible problems, and finally puts forward solutions.Keywords Pension industry life insurance life insurance fund目 录1 前言12 寿险资金与养老产业概述32.1 寿险资金
7、32.1.1 寿险资金概述32.1.1 寿险资金运用概述32.2 养老产业33 寿险资金参与养老产业的渠道63.1 居家养老模式63.1.1 国外寿险公司家居养老模式63.1.2 国内寿险资金进入家居养老模式73.2 机构养老模式73.2.1 国外寿险公司参与养老机构模式83.2.2 国内寿险资金进入养老机构模式93.3 养老社区模式103.3.1 国外寿险公司投资养老社区模式103.3.2 国内寿险资金进入养老社区模式114 寿险资金与养老产业含有的问题124.1 老年人可挑选的重大疾病保险产品不多124.2 商业长期护理保险产品同质化现象较为严重，缺乏创新124.3 养老社区投资周期长、资
8、金需求量大，盈利比较缓慢。124.4 养老社区的市场定位与开发134.5 寿险业投资养老社区缺乏具体的准入机制134.6 跨产业融合政府监管难度增大135 解决方法与建议145.1 提供养老金融服务产品的优化建议145.1.1 重视客户细分及精准化服务145.1.2 综合应用互联技术开发特色老年保险产品145.2 参与养老机构、产业的优化建议155.2.1 灵活运用多种投资模式155.2.2 提供多层次养老服务155.3 政策制定和居民意识培养155.3.1 重视寿险业多元发展155.3.2 细化落实养老服务体系政策支持165.3.3 居民保险意识培养166 结论17参考文献18致 谢201
9、前言人口老龄化是全世界都要面对的一项难题。老龄化的通常看法是，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，我国在1999年已经达到老龄化的国际标准1。随着我国人口老龄化的比例进一步提高，社保支出将不断增长，政府要面对的养老金支出、国家福利补助、硬件设备支持、社会救助等问题的重压不断提高。为缓解社会保障体系的压力，近年来政府相继进行养老保险等商业保险的试点工作。一方面，寿险业可以通过提供养老相关的商业保险，发挥社会保险补充作用，为居民提供更加全面的养老保障。另一方面，寿险业也可充分利用寿险资金的远期投资优势，为养老实体的建设提供资金资本。国际市场上
10、，寿险企业已经开始了资金比例的转型，将资金比例中负债业务转变为资产业务。寿险资金运用的投资盈利可用于补充承保方面的潜在损失，投资业务可以帮助寿险企业的运营更加稳健。从功能上看，保险资金的投资既可以解决经济生产需要的资金，也因自身特有的风险管控能力而提高投资收益。从国际保险市场的发展来看，与传统的承保业务相比，寿险公司的投资业务渐渐显示出非常重要的作用。由于养老项目存在着资金需求量大、周期长等特点，投资于养老产业的社会资本比较欠缺。而寿险资金可使用期限长、可运用资金余额规模大等特点与养老产业的资金需求相契合。2009年，新版保险法拓展了保险资金的投资渠道，允许保险资金进入不动产,保险资金投资养老
11、社区得到了法律保证2。从09年到17年，我国发布了多项政策支持老龄事业和产业的发展，多种政策的出台，表明了国家对养老问题的重视程度。而养老产业作为新兴产业，在我国还处于蓄势待发的状况,未来将有巨大的发展空间，寿险资金进入养老产业投资符合时代背景与未来趋势。寿险业具有参与养老服务体系的优势，近几年保险业也已涉及养老社区的投资。但存在资金运用范围窄、投资模式单一等问题。关于寿险业参与养老服务产业的有关联的报道，如今多数文献主要是聚焦在寿险资金投资养老地产方面。如何拓宽寿险业介入养老服务体系的路径，寻求更多的投资方式及服务模式，对此进行研究的文献较少。本文主要关注寿险资金进入养老产业的路径和形式，从
12、目前国际养老产业最广泛应用的三种模式出发，给出寿险业为老年人提供养老金融服务产品、寿险业投资养老产业的不同方法模式，对现有文献有一定的补充作用。2 寿险资金与养老产业概述保险业目前是我国三大经济产业支柱之一，寿险资金是参与我国经济市场的主要经济支撑，主动地研究寿险资金参与我国养老市场对产业发展十分关键。2.1 寿险资金2.1.1 寿险资金概述寿险企业的资金来自企业运营，其主要特征确定了寿险企业的资金运用状况。我国寿险，一般划分作长期寿险和短期寿险。寿险企业的资金大部分由两个方面组成，一方面为权益资金，占比相对少，而另一方面为债务性资金，来自长期保险的保费，占比相对大。寿险企业的资金运用目的就是
13、要努力增强寿险企业的盈利能力、支付能力、整体能力，使得所有者权益收益更多。保险企业承担着众多投保人的重大保险权益、承担着社会稳健，许多国家在法律法规上，保险企业的资金运用设定了范围以及要求，其中我们国家的法律法规在国际上最是严厉，可依旧要向发达国家学习。2.1.1 寿险资金运用概述寿险资金运用是指寿险公司将剩余的闲散资金进行投资活动。随着保险市场的发展，竞争主体不断增加，承保业务所能获得的利润不断下降，因此保险资金进行投资的必要性显著提高。保险资金的运用一直是监管的核心，随着我国资本由场及监管法规的不断完善，保险资金的投资领域不断放宽，由最初仅能投资于国债等逐渐演变为能够投资于债券、股票、不动
14、产等领域，虽然我国投资领域一直在扩展，但仍有严格的法定投资比例限制。保险资金运用有安全性、收益性及流动性三大原则必须严格遵守，安全性是保险资金运用的宗旨。2.2 养老产业依照产业的概念，养老产业按理来说就是一切供应“养老”这类特殊商品的行业。因此，养老产业的外延包括了什么，即哪些产业属于养老产业，是陈述养老产业概念的关键。3养老产业主要面对60岁以上的人群供应多类产品和服务，满足老年人住房需求、疗养需求、经济需求、文化需求等各方面的一个综合性产业4。综合前人文献分析所述，养老模式大致被分为三种：居家养老模式、机构养老模式以及社区养老模式，本文将从养老的三种模式进行养老产业的概括及延伸。首先，居
15、家养老是中国比较普遍的养老模式。我国的儒家文化传承千古、深入人心，自古以来就有这种“家庭养老”的模式，养儿防老的传统想法积重难返。选择居家养老模式的居民，在生活方面思考，住在家里能给人一种“安稳”和“舒适”的感觉；在资金方面思考，消费不高，仅需要支撑老年生活的饮食；在国家方面思考，居家养老在国家基础设施费用相当于没有。事实上，不单是我们国家，世界上的各个国家都会发展出这种居家养老形式，因为这跟人类历史的进程变化相关联的。看历史进程基本会有如此一种情况：在某个时间段内，国家为多种多样的家族构成，凭借着家族内的亲血关系联系在一起，越是庞大的家族存在的族员数量越多，一般由三、四代人甚至五代人构建而成
16、，家族内相互支持，并不需要其他人的帮助来支撑老年生活。按这样说，居家养老形式仿佛跟老年产业没有丝毫相关联的地方，“自给自足”的这种想法仿佛阻断了家庭养老跟商业市场之间的关联。但是从实际来看不是这样的，虽然居家养老在国家的基础设备方面要求相当于没有，在社区服务要求同样比较低，可是养老资金的支撑仍然无法忽视。居家养老的资金支撑主要从两方面获得，老人自身终身的财富累积下来的还有养育子女、家里亲戚所帮助老年人的资金支撑。提高这两方面资金支撑方式便是家庭养老在老年养老产业里最主要的要求。从另一方面来说，养老产业里必然会存在增加或减少家庭老年人退休金的商业产物，例如后文要提到的寿险公司为了提高、增加老年人退
