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1、银行业金融机构信贷业务流程,大纲,一、贷款流程 （一）贷前（公司工作） 贷款申请 （二）贷中（银行工作） 1.贷款受理、审查 2.受理与调查 3.授信评级 4.贷款审批 5.合同签定 （三）贷后 1.贷款支付 2.贷后管理,贷款流程,公司内部工作：贷款申请,公司决定贷款,准备资料,贷款主体的确定,担保单位的确定,贷款人（支行）,业务调查,贷款申请,所谓贷款申请，是指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行业金融机构授信政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。,
2、一、贷款申请的含义,贷款申请是贷款流程中首要环节：,二、贷款申请的法规要求,一，借款人（及我们公司）恪守诚实守信的原则，按贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并承诺提供材料真实、完整、有效。 二，借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。,1、“诚信申贷”的基本要求,2、借款人的主体资格要求,企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续；特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证。,3、借款人经营管理的全规合法性,包括借款人的经营活动应符合国家产业政策和区域发展政策；符合营业执照规定的经营范围和公司章程；新建项目企业法人所有者权益
3、与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例；有关部门批准文件完备。注：1,4、借款人信用记录良好,通过贷款卡或中国人民银行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、五级分类为不良贷款、被起诉查封等情况，长期遵守贷款合同，信用记录良好。,5、贷款用途明确合法 6、还款来源明确合法 7、贷款申请材料的具体要求 固定资产贷款管理暂行办法第十条、流动资金贷款管理暂行办法第十二条、个人贷款管理暂行办法第十二条明确要求对借款人经何种方式提供材料和具体内容提出要求，恪守诚信守信原则，承诺提供材料真实、完整、有效。,三、贷款申请在银行业金融机构实际操作的一般流程,1、公司申请 信贷业务可以是公司主动到
4、银行金融机构申请信贷业务，也可以是银行业金融机构主动向公司营销，由公司向银行业金融机构提出贷款申请。,2、申请资料准备 借款人向贷款人提出借款申请并提交贷款人要求的基本资料 （1）借款申请基本内容主要包括：借款人名称、性质、经营范围，申请贷款种类、期限、金额、用途、用款计划、还本息计划以及担保等事项。借款人法定代表人或其授权代理人应在借款申请上签字并加盖公章。,（2）借款人需提交的申请材料主要包括以下内容：,1）注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。借款人为企业法人的，应提交工商行政管理部门核发的营业执照；借款人从事需批准经营的特殊行业的，还需同时提交有关部门颁发的特殊经营许可证。 2
5、）技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。 3）税务登记证及最新年检证明 4）验资报告 5）近三年和最近一期的财务报表 6）公司章程 7）贷款卡及最新年检证明 8）开户证明 9）法定代表人或负责人身份证明及必要的个人信息 10）股东会或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的证明 11）有关交易合同、协议 12）根据贷款类型，贷款人要求借款人应提供的其他材料,金融机构工作流程,受理与调查,风险评价,贷款审批,公司业务部/上级部门审批,合同签订,贷审会,碰头会,支行资料补充,公司业务部,银企见面会,贷款发放,面谈要了解信息以客户基本情况为主，便于银行业金融机构能够尽快形成对
6、公司的整体判断，决定是否受理该贷款业务，主要内容包括： 1）公司法律性质 2）公司注册地、经营年限 3）公司主要提供的产品和服务 4）公司股东、主要管理者 5）公司主要经营渠道、供货商和客户 6）公司在行业中的地位 7）公司的未来融资需求及本次贷款用途 8）公司贷款量、贷款条件及主要依据 9）公司还贷能力与财务情况，包括收益、现金、资本金等 10）公司贷款的担保方式及具体种类和属性 11）公司与其他银行业金融机构的业务往来及信用记录 12）公司的其他债务情况,1、银行金融机构与公司面谈,2、银行业金融机构对借款人资格审查,按照银行贷款新规中的相关要求对借款人资格进行审查，企业类客户有下列情况之
7、一的原则上不接受申请： 1）公司主要经营管理人员或占有该公司股份20%以上的股东被列入黑名单，应付贷款利息和逾期贷款未得到清偿或落实 2）财务制度不健全，不能及时提供符合要求的资产负债表、利润表等财务报告 3）经营或投资国家明令禁止或严重有损于社会公益道德的产品或项目 4）产品或生产工艺属国家禁止或明令淘汰的 5）项目建设或生产经营未取得土地、环保、消防、安全、卫生等相关部门许可的 6）在承包、租赁、联营、兼并、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务的 7）主要经营管理人员有严重违法行为并危害信贷资金安全的,对借款人的审查,对部分资料审核,1）借款申请书。信
8、贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商内容相符，公章清晰，企业名称与营业执照和贷款卡上名称一致。 2）财务报表。加盖公章清晰，企业名称与营业执照和贷款卡一致，并有财政部门的核准意见或会计师事务所的审计报告。 3）股东会、董事会决议。内容包括申请借款用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等，并达到公司章程或组织文件规定的有效签字人数。 4）贷款卡应在有效期内，且年审合格。 5）营业执照、税务登记证及其他有效证明经年审合格 6）有关交易合同、协议真实、完整、有效。,贷款审查,银行业金融构考虑收益是否覆盖风险对客户进行的初步判断，并作为风险控制的第一道关口。主要从三方面收集借款人信息
9、。 一是借款人及关系人的情况。 如公司治理、领导素质、行业地位、专业能力、企业资质、信用状况、经营情况等，评定资信等级，评估项目效益和还本息能力。 二是项目本身。 如项目规模、技术水平、市场竞争力、政策合规性、环境影响、产品市场容量、潜在市场竞争等。 三是贷款担保情况。 包括但不限于对担保的合法性、抵（质）押物价值及变现能力。,一、尽职调查报告,尽职调查报告是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，提示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。,（一）、尽职调查作为贷款全流程风险管理的关健环节，
10、具有重要意义。采取现场与非现场、定性与定量相结合的形式，了解、分析、评价银行业金融机构所面临的风险。调查内容包括借款人及相关信贷业务、担保等方面的情况，在调查基础上评定借款人的信用等级并形成尽职调查报告。（通常尽职调查过程中，在不告知借款人情况下实地考察并通过多种渠道收集信息。做好融资工作不仅对自已公司要充分的了解外，还要对银行业金融机构的工作也要有一定的了解） 贷款新规中关于尽职调查的要求、方式、人员、尽职调查报告方面在固定资产贷款管理暂行办法第十一条、流动资金贷款管理暂行办法第十三条都有明确规定。,（二）、尽职调查报告一般操作规程和写作要点,1、尽职调查一般的操作流程 1）、制定调查计划并
11、确定调查内容 2）、与公司沟通，做好相应准备 3）、约谈公司的相关管理人员 4）、实地察看借款人的经营场所、设施状况或项目现场，调查了解借款人经营管理情况、财务情况以及新建项目的情况 5）、通过信息传媒或自身网络或第三方机构开展调查，核实相关资料 6）、测算借款人的信贷资金需求量 7）、在调查基础上撰写尽职调查报告及进行信用等级评定，对信贷业务进行风险防范措施,2、尽职调查报告的写作要点,尽职调查报告分为固定资产贷款尽职调查报告、项目融资尽职调查报告、流动资金尽职调查报告和个人贷款尽职调查报告四中。根据我公司实际需要，主要针对项目融资尽职调查报告、流动资金尽职调查报告两种做下讲解： 流动资金尽
12、职调查报告主要了解借款人管理、经营、财务等方面情况，一般侧重于以下六个方面： 1）、借款人的非财务风险分析，包括品质与诚信、外部环境、行业状况、管理、技术、市场及其竞争优势、经营管理情况等方面。 2）、借款人的财务风险分析，包括借款人营运能力、盈利能力、偿债能力、成长能力等方面。 3）、借款人流动资金需求的分析与测算，包括借款人经营规模及运作模式，季节性、技术性经及结算方式等因素对借款人流动资金需求量的影响。 4）、对流动资金贷款进行合理性分析，包括贷款金额、期限、用途、提款计划，该笔贷款所涉及的经营周期，贷款实际需求量测算，对贷款金额和期限与借款人现金流量和经营周期的匹配情况进行分析。 5）
13、、贷款担保的分析，包括保证人担保资格及能力评价，抵押物价值及变现能力评价等。 6）、借款人与银行金融机构的合作关系，包括开户情况，长短期贷款余额，以往的还款付息情况、信用等级、授信额度及占用情况，在银行业金融机构的日均存款、综合收益、未来收益预测。,项目融资尽职调查报告是根据项目具体情况，对项目的经济技术、财务可行性和还款来源可靠性进行分析和判断，为融资决策提供依据。分为非财务分析与财务分析两大部分。 非财务分析包括： 1）、项目背景：主要包括国家产业政策、技术政策和区域发展规划，企业基本情况，项目必要性评估。 2）、项目建设环境条件：主要包括内部的人力、物力、财力资源条件，外部的建筑施工条件
14、，项目建设的物资供应配套条件等。 3）、项目组织与人力资源水平：主要包括组织机构分析及人力资源的配备与流动情况。 4）、技术与工艺流程：主要包括技术工艺与设备选型的先进性、可靠性、适应性、协调性、经济性、环保性等。 5）、生产规模及原辅料 6）、市场需求预测：主要包括产品特征，潜在市场需求量测算市场占有率评估等。 财务分析包括： 1）、项目投资估算与资金筹措评估：涉及项目总投资、建设投资、流动资金估算，资金来源及落实情况。 2）、项目建设期和运营期内的现金流量分析。 3）项目盈利能力分析：主要通过内部收益、净现值、投资与贷款回收期、投资利润率等评价指标进行分析。 4）、项目清偿能力评价。 5）
15、、项目不确定性分析：主要包括盈亏平衡分析和敏感性分析。,4、财务因素审查 主要审查代款人财务报告的完整性、真实性。 5、非财务因素审查 主要包括借款人的企业性质，发展沿革、品质、组织架构及公司的治理、财务管理、经营环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞争能力分析等。 6、担保审查 对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值有效性审查 7、充分揭示信贷风险及提出相应的风险防范措施， 8、提出授信方案及结论。,银行关注主要财务指标,偿债能力指标分析,盈利能力指标分析,知识点：流动资金贷款需求量测算,公式如下： 营运资金量=上年度销售收入*（1-上年度销售利润率
16、）*（1+预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数 其中：营运资金周转次数=360/（存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数） 周转天数=360/周转率 应收账款周转率=销售收入/平均应收账款 预收账款周转率=销售收入/平均预收账款 存货周转率=销售成本/平均存货 预付账款周转率=销售成本/平均预付账款 应付账款周转率=销售成本/平均应付账款 新增贷款额=营运资金量-自有资金-其他融资,例：某公司年销售收入20亿，销售成本15亿。平均应收账款1600万元，平均预收账款700万元，平均存货7000万元，平均预付账款5000万元，平均应付账款1000万元。预计第二年销售增长率40%，自有资金2000万元。主要是银行贷款筹措资金。 1.估算：营运资金周转次数=360/（存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数）=12.69 2.营运资金量=上年度销售收入*（1-上年度销售利润率）*（1+预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数=16548.46 3.新增贷款额=营运资金量-自有资金-其他融资=16548
