农业银行贷款筹 资 与公司良性快速 发展农行石柱支行副行长 周时伟周时伟 2012.04大行德广 伴您成长农行简介• 农行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行 上世纪70年代末以来，农行相继经历了国家专业银行 、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶 段2009年1月15日，农行整体改制为股份有限公司 2010年7月15日在A股和H股同时上市 • 2009年，农行全面推进业务经营转型，价值创造力 、市场竞争力和风险控制力持续提升年末总资产 88,825.88亿元，各项存款74,976.18亿元，各项贷款 41,381.87亿元，资本充足率10.07%，不良贷款率 2.91%，全年实现净利润650.02亿元农行秉承“诚信立 业、稳健行远”的核心价值观和“客户至上、始终如一”的 服务理念，充分发挥城乡联动优势，依托庞大的分支机 构和电子化网络，向最广大客户提供全面、优质、高效 的金融服务农行简介• 农行作为一家纵贯城乡，并在城市与县域两个 市场均占据主流地位的大型商业银行，具备通 过覆盖城乡的一体化平台向客户提供全面金融 产品和服务的能力，将显著受益于未来城乡经 济的协同发展。
• 农行将其在县域经济中的绝对优势作为其核心 亮点之一，定位于县域经济的快速发展和产业 结构的升级，带动金融服务需求大幅提升在 县域地区，农业银行品牌已拥有较高的辨识度 和最广泛的客户认可，领先其他竞争对手，业 已形成资金来源稳定低价、信贷规模高速增长 、中间业务快速增长等良好局面银行贷款筹资的方 法和技巧和注意事 项引言• 负债经营是现代企业从事生产经营活动的一个 基本特征，也是企业在自身拥有经济资源不足 的情况下，利用外部资金达成企业发展目标、 扩张目标、利润目标的有效手段 • 一般而言，企业对外借入资本有两种筹集方式 ，一是通过发行股票或企业债券直接向资本市 场筹集；二是通过与银行等金融机构签定借款 协议筹集资金，正是后者构成企业筹资的主要 手段 他们的经验：启步成长创新都 缺不了贷款等资金因素• 未来经济将朝数位化发展，对企业而言最重要的是速度 ——比尔·盖茨（微软公司创办人） • 最初如果认为不行，从开始有想法的那一刹那，就已经 注定办不到——泽田秀雄（HIS公司总经理） • 我做决定时，相当重视数据资料，也很依赖直觉，绝不 会光靠感情来决定事情——麦可·戴尔（戴尔电脑公司 董事长兼执行人） • 唯有忧患意识，才能永远长存。
——英特尔公司董事长 兼CEO葛洛夫 • 最重要的原则是资金管理，资金管理，最后还是资金管 理 ——马丁·舒华兹（著名投资及经济学家）资金投资失败的借口• 企业投资成功了自然不说，一旦失败了，决 策者往往会说：“交学费”一笑置之，很少有人去 追索一下，交了这么多学费，我们到底从中学 到了什么？企业投资的失败，往往是企业投资 前期工作没有做好，没有对项目进行细仔的分 析，对市场、资源、管理、资金等可行性分析 不到位所至，如果不去认真总结一下失败的原 因，一而再，再而三的这样把学费交下去，企 业如何不倒学费交了是要学东西的，不是丢 到河里玩的，失败只能引以为界，否则，难以 成为成功之母 一、银行筹资概述取得银行贷款的条件• 独立核算，自负盈亏，有法人资格 • 借款企业的经营方向和业务范围符合国家产业政策，借 • 款用途不超越银行贷款办法规定的范围，同时符合国家 法律规定 • 借款企业必须在银行开立账户，办理结算 • 借款企业自身拥有相当的资产，具有一定的物资和财产 • 保证实力，担保单位经营正常，具有与贷款金额相匹配 的经济实力 • 借款企业的经济效益良好，具有偿还贷款的能力 • 财务管理和经济核算制度健全，贷款应用项目合理，资 • 金使用效益良好。
银行贷款的期限• 贷款期限一般分为短期、中期和长期三种（金 融界有不定期贷款也即活期贷款的概念，国外 也有应用，我国在理论上承认，但实践中一般 不采用）1年以内（包括1年）的为短期贷款 ，1~5年的为中期贷款，5年以上的为长期贷款 对企业来讲，合理确定恰当的贷款期限具有 十分重要的意义如果贷款期限过短，到还款 期资金还未周转回来，将会出现资金缺口与还 款压力；如果贷款期限过长，则会增加不必要 的利息负担 银行贷款的利率• 借款利率可以分为基准利率、浮动利率、 差别利率和市场利率四种随着我国金融 体制改革开放的加深，市场利率机制已经 开始实施并逐步完善，它允许商业银行视 资本市场资金的短缺程度与贷款风险高低 调整利率，针对客户资金需求量大小与信 用高低的差别，采取高低差别较大的利率 银行贷款的额度• 贷款金额是银行就每笔借款向企业提供的 最高授信额度为适应企业不同的资金需 要，贷款指标分为周转性指标和一次性指 标周转性指标是按贷款余额来掌握发放 的指标，只要贷款余额不超过指标，贷款 可以先还再借，周转使用；一次性指标是 一种累计发放指标，要求贷款累计发放额 不得超过此项指标，即在指标范围内，贷 款不能还了再借，指标不能周转使用。
银行贷款的偿还• 企业应当按照借款合同规定期限足额偿还 借款本息偿还的方式主要有两种：一是 一次性还清；二是分次还清，即按照借款 合同中商定的还款计划，企业分次等额（ 或不等额）地归还借款本金，直到全部还 清为止超过规定期限不能归还或只部分 归还的，银行称做逾期，要加罚利息；超 过金融法规所规定期限的，银行方面会采 取法律行动，扣押拍卖抵押物品并提起诉 讼二、银行贷款筹资的特 点 1、贷款筹资速度快，效率 高 • 银行资本实力雄厚，能够为企业提供各类 长期或短期贷款 • 企业利用银行贷款筹资，和上市融资或发 行企业债券相比，一般所需时间较短，审 查环节公开、清楚，程序相对简单，可以 迅速获得资金特别是对于季节性和临时 性的资金需求，采用向银行借入短期借款 的方式更为有效2、筹资弹性大 • 在借款时，企业与银行直接商定贷款的时 间、数量和利率等；在用款期间，企业因 财务状况发生某些变化，也可再与银行协 商，变更借款数量和还款期限因此银行 贷款筹资对企业具有较大的灵活性3、利用银行贷款进行长期资金 筹集，可以充分发挥财务杠杆 的作用• 因为对于企业长期借款，银行只收取固定 的利息，若企业经营有方，企业贷款建设 项目的资本报酬率高于银行贷款的利率， 则差额部分归企业所有，且贷款清偿后， 利润更高。
以负债完成自己的资产建设， 此所谓“借鸡生蛋”4、融资成本相对较低 • 银行长期借款利率低于长期投资平均回报 率贷款利息在所得税前支付，作为税前 抵减的费用，也使得长期借款的成本比采 取股票融资方式要低得多故利用银行贷 款进行长期资金筹集成本相对节约 三、银行贷款的作用 和原则从根本上说，寻求银行贷款是为了解决企业发展资 金不足的 需求，补充企业经济资源依企业发展不同阶段和发 展目标及具体要求，银行贷款作为企业资金来源实际上也发挥了不同的作用 • 支持城镇基础设施建设 • 支持工业生产项目建设 • 解决科研、技术改造、更新改造等专门项目所需资金 • 工商企业向银行借款作为经营流动资金使用，这是企业 极其需要的又可分为临时周转（如购买特种原料、季 节性收购等）和长期周转两种 • 风险投资这是比较特殊的例子，一般银行是很少参与 的，但在政府主管部门支持下，银行会有一定的资金作 为“拼盘”投入到创新科技项目中去 银行贷款的原则 （一）• 在国家产业政策指导下开展贷款业务 • 银行贷款应当对借款人的借款用途，偿还能力 ，还款方式等情况进行严格审查商业银行贷 款，实行审贷分离，分级审批的制度。
• 银行贷款要求借款人应当提供担保 • 银行贷款应当与借款人订立书面合同 • 银行应当中国人民银行规定的贷款基准利率基 础上根据贷款风险和市场供求状况，确定贷款 利率 银行贷款的原则 （二）银行贷款，应当遵守下列资产负债比例 管理的规定： • 资本充足率不得低于8%； • 贷款余额与存款余额的比例不得超过75% ； • 流动性资产余额与流动性负债余额的比例 不得低于25%； • 对同一借款人的贷款余额与商业银行资本 余额的比例不得超过10%；四、银行贷款的操作 程序（一）企业提出贷款申请• 借款人及保证人基本情况 • 财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度 财务报告， • 以及申请借款前一期的财务报告 • 原有不合理占用的贷款的纠正情况 • 抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押 、质押的证 • 明及保证人拟同意保证的有关证明文件 • 项目建议书和可行性研究报告 • 银行认为需要提供的其他有关资料二）银行对借款企业的资信 情况进行审查• （1）企业的财务状况； • （2）企业的信用情况； • （3）企业盈利的稳定性； • （4）企业的发展前景； • （5）借款投资项目的可行性； • （6）借款的担保品等。
• 银行对企业上述情况审查后，会对企业的债务 、财务、生产、经营等情况保密，维护企业的 利益三）签订借款合同• 企业与银行签订借款合同，明确规定贷款 的数额、用途、期限、利率、还款资金来 源及还款方式、保证条款、违约责任等 • 此外，按照国际通行作法，银行在发放贷 款时，为了控制贷款风险，保护贷款不受 损失，往往在借款合同中要加进一些发放 贷款附加条件和限制性条款农业银行主要公司贷 款品种介绍一、固定资产贷款 • 固定资产贷款系指我行为借款人新建、扩建、改造、 购置等固定资产投资提供的本外币融资固定资产指使 用年限超过1 年，单位价值较高，根据国家会计制度和 准则应列入固定资产范围的资产法人汽车贷款、建安 企业购置施工设备等均按固定资产贷款管理 • 固定资产贷款根据项目运作方式和还款来源不同分为项 目融资和一般固定资产贷款项目融资指我行以针对融 资项目专门成立的项目法人为借款人，以项目自身现金 流和收益为主要还款来源，以项目资产为保障提供的融 资一般固定资产贷款指我行以既有法人为借款人，以 借款人全部现金流和收益为还款来源提供的融资办理流程 • （一）提出书面申请 • （二）除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以 下项目资料 • 1、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项 的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告 及批复文件。
• 2、根据有关部门要求提供环保评价报告及批准文 件、特殊行业批准文件、其他批准文件 • 3、资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实 资金来源的证明材料 • 4、其他前期准备情况 •二、流动资金贷款 • 动资金贷款是指农业银行为满足借款人正常生 产经营过程中周转性或临时性流动资金需要发 放的贷款 • 流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和 中期流动资金贷款短期流动资金贷款是指贷 款期限不超过1 年（含1 年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1 年以上（不 含1 年）3 年以下（含3 年）的流动资金贷款 • 办理流程 • （一）提出书面申请 • （二）提供如下资料 • 1、借款人基本情况包括借款人的营业执照、公 司章程、法人代表证明书或法人授权委托书 • 2、借款人、保证人近年来的财务报表、生产经营 情况等资料 • 3、抵押物、质物清单和有权处分人同意抵押、质 押的证明及保证人同意担保的证明文件 • 4、购销合同、进出口批文及批准使用外汇等与申 请该笔流动资金贷款用途密切相关的有效文件 • 5、中国人民银行颁发的贷款证（卡） • 6、农业银行要求的其他资料。
三、商品房开发项目贷款 • 商品房开发项目贷款是指农业银行向房地产开发企业 发放的，用于住房、商业用房、综合用房等房屋构建项 目建设的贷款按照贷款用途，商品房开发项目贷款分 为住房开发贷款、商业用房开发贷款、综合用房开发贷 款及其他商品房开发项目贷款 • 住房开发贷款是指农业银行向房地产开发企业。