国内寿险核保呈现的问题与对策［关键词］寿险、核保、问题、应对措施［摘要］核保是保险人选择或评估中请保险保障的风险个体的过程，执行科学的寿险核保程序 有利于寿险公司控制承保风险、提高承保质量，从血确保公司持续、稳健地经营寿险核保 不仅与寿险公司内部建设相关，而受社会环境、法制建设和行业发展的影响，国内寿险核 保呈现出来的一系列问题，这些问题如果没侑得到重视和解决，将给寿险核保的良性发展和 寿险公司的效益帶來不利影响一、 寿险核保的概念寿险核保：也称风险选择，是评佔和划分准顾客反映风险程度的过程，根据风险程度, 保险公同选择拒保还是承保，怎么承保和核定保险费率，二、 寿险核保的问题（一） 核保公信力不足近年來，客户的法律意识和维权意识逐渐增强，质疑寿险公司核保的合法性、公平性和合理 性的客户口渐增多客户指责保险公司滥用核保权，认为核保没有法律依据，对个别核保结 论不服核保工作得不到社会部分层面认可，其原因主要有两个方面：从法律实践來看，无 论新旧《保险法》均未把核保纳入其中，寿险公司的核保流程、核保规则和核保依据的评点 手册均无法律依据；从行业规制来看，在核保方而法律缺位的状态卜•，行业内亦没有统一的 核保人员资格认证与管理制度，没冇统一的核保作业流程，也没冇统一的核保尺度。
二） 制度规定不明确、核保管理不完善要做好寿险核保工作，必须健全核保制度，完善核保管理而我国寿险公司今年建立的 核保制度尚有许多不足首先是没有设置专业核保部门，少数基层单位甚至没有专职的核保 人员，没有实行展业部门与核保部门的彻底脱离其次，对展业人员核保前调查工作要求不 严格首先公司承保钱对投保人、被保险人冇关悄况的调查是一项垂要的工作，它直接关系 到核保工作及承保业务的质最C而1=1前首先公司各类展业人员人多都不能全面准确地做好保 询调査工作，特备是个人代理营销人员营销考核主要以保费数量定收入、定优劣，助长了 营销员只注重开新单、收保费的思想，虽然对业务质量有一定的要求，但是对营销员因违反 核保规定造成的经济损失则无冇力的制约，导致其保前调查工作做的很粗糙三） 投保人的逆选择心理随着保险的产生和发展，保险欺诈变不断发生，以保图赔，或以保获不正当利益，故意 欺瞒重要事实，人为错告风险标的等，已经成为一些投保人投保的崎形心态，其H的是通过 保险获得超过英原冇经济水平和不止当的非法利益人寿保险的产生和发展源于人们对疾 病、伤残、死亡等事故造成的损失予以补偿的需要，投保人和被保险人为了满足这种需要， 一是有意识隐瞒被保险人年龄；二是有意识隐瞒被保险人疾病，例如被保险人己被查出患有 癌症，但是投保人耒如实告知；三是涂改户籍卡，在年龄人大做文帝，造成获取被保险人真 实信息变得困难。
四） 营销人员整体素质不高目前我国寿险业专职核保人员的素质整体不高，核保技术水平较低其深层次原因为： 国内寿险公司白开始组建专职核保队伍至今仅十余年实践，核保仍然处于初级发展阶段，以 借鉴发达国家的核保经验为主；核保队伍的职业精神不足、知识水平良莠不齐、专业配比不 合理,缺乏前景明确的职业规划和有竞争力的薪酬,缺乏完善的培训体系和充分的经验交流 然而，我国寿险业的发展模式已经进入转型期，寿险业务从单纯追求保费规模转向注重内涵 价值，管理方式由简单粗放转向精细集约营销是-•种市场经济行为，核保更是一项新工作, 缺乏经验，缺乏定式，对一些核保对象的承保，也受制于人，这些都对寿险核保人员的技术 水平捉出了更高的要求三、解决问题的对策（一）建立健全核保体系，加强核保队伍建设核保可分为两个层次：外勤核保和专职核保，外勤核保是在收费承保Z前进行的把核 保工作纳入公司综合考核范畴，引起公司各级对核保工作的重视，目前的核算体制表现出死 亡率的高低对经办公司的个人利益没有任何关系，町以通过死差的考核引起各级重视，才能 保证寿险公司冇足够的远期偿付能力配备核保人员要尽可能要求其具备保险、医学、法律 知识及丰富的社会知识，可对现有人员进行有步骤、分层次、多学科的培训。
其次，尽快 建立全国统一的核保人员的资格考试制度将核保人员分为初级核保员、中级核保师、高级 核保师，具体制定出各个级别核保技术人员的条件和要求，通过严格的资格考试并结合其实 际工作业绩和技能，核发资格证书实行不同级别核保人员分等级的个人经济收入分配和其 他待遇制度，以调动核保人员学习提高的积极性二） 端正业务经营指导思想，加强业务质量考核寿险公司应把加强管理，降低成木和防范化解风险作为生存发展的前提，坚持持续、健 廉的业务发展战略，坚持展业为管理同步，规模打质量并重，在强调发展业务的同吋，注重 不断提高盈利水平和防范化解经营风险的能力要充分发挥核保丄作在业务发展中的重要作 川，彻底转变过去那种“冇业务就敢做，冇保费就敢收”的不计成木核算的粗放型经营观念, 切实提高防范经营风险的白觉性实行业务集中处理，业务集中管理业意味着核保权限的集 小，由过去的多把尺子变成一把尺子，由粗放管理达到集约化经营三） 改善核保条件，提高核保技术随着寿险公司业务管理的电子化、信息网络化，寿险业务核保除了严格的专职人员核保外, 还需通过装冇符合核保规定的处理系统的计算机进行业务处理，这样，既冇利于对人员核保 质量的验证，又可相对防止出现人情核保问题。
四） 完善保险法规应完善保险法规，以进一步捉高人们的法律意识和道德水准，保险人对投保人、被保险 人存在的道德风险行为，没有侵权责任的认定，也没有规定他们承担的法律责任，这对合同 双方来讲，对保险人是不公平的，不对等的。