担保业务流程担保业务流程n申请担保申请担保n项目受理项目受理n现场考察、资料审核、项目评审现场考察、资料审核、项目评审n项目决策项目决策n反担保设置反担保设置n签订合同（反担保合同、担保合同等相关协议）签订合同（反担保合同、担保合同等相关协议）n收取担保费收取担保费n在保项目监管在保项目监管n担保责任解除（无代偿解除、代偿解除）担保责任解除（无代偿解除、代偿解除）1 担保业务操作流程综述2 担保公司业务流程担保公司业务流程收集企业基本资料 确定融资方案 业务部考察企业 立项 按清单收集详细资料、风险控制部考察项目、推荐银行考察 撰写客评报告、风险控制报告 公司上层审核报告提请上会 上会 银行上会 签署担保合同 落实反担保措施 收取风险质押金、保费 通知银行放款 项目归档 保后检查 解保或续保3 担保业务流程细分担保业务流程细分一、申请担保一、申请担保 （（一）收集企业基本资料（资料清单，见附件一）收集企业基本资料（资料清单，见附件1 1）） （二）业务部现场调查企业实际生产经营情况：（二）业务部现场调查企业实际生产经营情况：项目经理第一次到现场考察企业需集中精神倾听企业主介绍企业的历史、经营模式（盈利模式）、产品特征、上下游客户等重要信息，并适当提出疑问（（““3636问问””，见附件，见附件2 2），），根据现场调查情况填写好《调查工作底稿》（见附件3） （三）审核企业基本资料（初审（三）审核企业基本资料（初审) ) 申请担保企业应具备的条件：申请担保企业应具备的条件：u企业必须是依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体；u企业财务会计核算规范，资产状况良好，依法纳税，具有法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所及其设施；u企业具有一定的经营管理水平，没有不良信用记录；u企业具有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相匹配的销售和经营规模，拥有稳定的客户群和现金流；u企业连续经营1年以上；u企业的融资用途符合国家法律规定，并能形成较好的经济效益；u企业能够提供担保机构认可的反担保措施。
4 担保业务流程细分担保业务流程细分（四）申请担保企业有以下情况不予以受理担保：（四）申请担保企业有以下情况不予以受理担保：u有银行逾期贷款未还；u有偷税漏税行为；u有弄虚作假行为；u对外股本性投资总额超过净资产的50%，所融资金用于股权性投资；u融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资的领域；u用于国家禁止或限制生产、经营和投资的领域；u用于套现贷款，从事非法转借贷牟取非法收入；u超批准范围违法经营的企业；u资产负债率高于70％的企业；5 u信誉状况不良的，或近3年曾有不良经营和违纪记录的企业u涉及重大民事、经济纠纷，且没有最终认定结果的企业；u无按期还本付息能力的企业； 经营状况恶化且难以改善的企业；u无反担保措施或反担保措施不能落实的项目；u企业主要领导人资信不可靠、经营管理能力低下或领导班子缺乏团队合作精神、群体素质差的企业；u财务制度不健全、经营及会计核算混乱的企业；u企业申请担保资金高于其净资产；u与本担保公司有逾期债务关系尚未解除的企业6 二、项目受理二、项目受理 （一）客户填写（一）客户填写《《贷款担保申请书贷款担保申请书》》：：发《企业贷款担保申请书》（见附件5）给客户填写，填写完毕后在第一页盖公章及法人签章。
《企业贷款担保申请书》企业填写得越详细，我们得到的信息就越多，也便于撰写《客户调查评价报告》 （二）项目受理人填写（二）项目受理人填写《《项目受理申请表项目受理申请表》》（见附件4）：与《项目受理申请表》与企业的基础资料一同交业务部负责人初审，无论项目是否受理，项目受理人均将《项目受理申请表》交业务管理部归档备案 （三）进一步收集资料：（三）进一步收集资料：根据客户申请担保时提供的基础资料，并结合客户的行业特征，进一步收集详细资料，特许的行业资格证，如餐饮业的企业要具备卫生许可证、食品流通许可证、消防检查意见书等；生产（制造）型企业要具备的特种生产许可证、环保、排污证件等 三、审核资料（二审）三、审核资料（二审） 根据收集到的企业资料进行深入分析，同时撰写《客户调查评价报告》（见附件6），撰写的过程也是深入分析企业的过程，把遇到的问题一一记下，一并向企业主或财务负责人提问四、四、 反担保设置反担保设置 根据企业及企业主的实际情况，设计《融资方案》见（附件7）《融资方案》的内容应包括：贷款总金额、贷款期限、收取融资顾问费、风险质押金、保费（担保费及融资咨询费（签订《融资咨询协议》）、反担保措施（包括：抵押物、质押物、连带责任保证、共管帐户等）、客户确认函等重要内容。
注意：注意：《融资方案》须经过部门领导及公司领导确认其可行性、有效性、合理性后方可递交给客户确认！7 五、风控部现场调查企业五、风控部现场调查企业 由业务部项目经理带队，与风控部风控专员共同实地调查企业的生产经营情况业务部项目经理整理工作底稿及采集信息，继续完善和补充《客户调查评价报告》，风控部风控专员撰写《风险控制报告》 六、公司上层审核报告提请上会六、公司上层审核报告提请上会 （一）业务部与客户签订上会必需的协议业务部与客户签订上会必需的协议： 1、《融资方案》 2、《保密协议》（见附件8）（一式两份) 3、《融资调查服务协议》（见附件9）（一式两份),并收取调查服务费 4、股东签字同意由我司提供担保贷款的《股东会决议》 （见附件10） 5、《声明与保证》 （见附件11） 6、查询征信用的《授权委托书》 （见附件12） （二）风控部审查（二）风控部审查《《客户调查评价报告客户调查评价报告》》并出具并出具《《风险控制评估报告风险控制评估报告》》 8 （三）业务部整理项目资料（三）业务部整理项目资料 项目经理根据项目经理根据《《上会申请表上会申请表》》（见附件（见附件13）及）及《《项目风险防控清单项目风险防控清单》》 （见附（见附件件14）整理项目资料：）整理项目资料： 1、对资料进行排序； 2、在资料的正面右下角打印最终页码； 3、填写《上会申请表》及《项目风险防控清单》， 《上会申请表》 需项目各相关人签字确认； 4、移交上会资料给评审会秘书 5、各评委审阅资料，视情况要求企业补充资料，确定是否上会及上会时间。
七、上会七、上会 1、、项目经理A角向评委陈述上会项目的情况：包括企业经营历史、盈利模式、行业地位、财务状况、企业主个人情况、实际贷款用途、保证金保费、反担保措施、是否提供担保的意见等 2、项目经理B角补充说明及意见 3、项目过会后，项目经理根据评审会出具的《决策通知书》（见附件15）补充相关资料及反担保物八、项目推银行八、项目推银行 1、 把项目资料推给银行，并推荐银行考察企业 2、银行经办人撰写报告，上报上级 3、银行上会（不同的银行审批时间不同，工行、中行一般为5-10个工作日，民生银行一般为3-5个工作日） 4、银行审批通过，出具批复及同意贷款通知函 9 九、落实反担保措施九、落实反担保措施 （一）客户与银行签订借款合同、保证合同、抵押合同等相关合同； （二）客户与我司签订的合同： 1、《委托担保合同》（见附件16） 2、《抵押反担保合同》 （见附件17） 3、《质押反担保合同》 （见附件18） 4、《保证反担保合同》 （见附件19） 5、《资产转让协议》（见附件20） 6、《四方协议》 （见附件21）等相关反担保合同 以上合同文本一般签订一式四份，还要根据反担保措施的实际情况做相应的增减以上合同文本一般签订一式四份，还要根据反担保措施的实际情况做相应的增减。
（三）签订担保公司与银行的保证合同（即担保合同） （四） 收取风险质押金、保费：风险质押金、保费需在银行放款前支付完毕，原则上，客户与我司签订各反担保合同时需开出风险质押金及保费的支票给我司，支票不写日期、不写抬头 （五）1、办理房产、设备、车辆等抵押登记手续（办理房产抵押登记手续所需资料清单见附件 22）；办理抵押登记手续需视不同受理机构的要求准备相应的资料，一般需要准备银行的借款合同、担保公司与银行的保证合同、担保公司与借款人的委托担保合同的原件 2、办理股权、不动产、应收账款、 存货等质押登记手续（ 办理股权质押登记手续所需资料清单见附件 23）； 十、通知银行放款十、通知银行放款 所有反担保措施落实完毕之后，方可通知银行放款由项目经理、财务总监、部门负责人、业务副总、风控部、总经理、董事长签字确认的《出具放款通知书审批表》（见附件24）后，向银行出具《放款通知书》（见附件25）十一、银行放款十一、银行放款10 （一）客户提款需准备资料（一）客户提款需准备资料： 1、合同金额至少相当于或大于贷款额的购销合同； 2、提款用的支票。
需在开户行购买支票 3、企业公章 4、法人签章 5、财务章 （二）我司需要准备的资料（二）我司需要准备的资料 若与客户开立了共管账户，提款时需带上我司的印鉴，与客户一同去贷款行提款 注意注意：我司的印鉴只能加印在相应的提款款项支票上当所有反担保措施落实完毕及放款款项提取完毕之后，放款取消共管账户十二、归档十二、归档 （一）（一）电子归档：电子归档：主要包括风控报告、客评报告、评审会决议、合同、照片及其他资料，做成一个项目的电子档案，发给业务管理部 （二）纸质归档（二）纸质归档：把项目过会后补充的所有资料交到业务管理部（包括：银行的借款合同、保证合同、抵押物的他项权证及其他评审会要求补充的资料），整理项目资料，填写归档资料封面见（附件26） 十三、保后检查十三、保后检查 （一）（一）每月定期（一般为月末）或不定期到企业现场进行保后检查,向企业经营者或财务负责人了解近期经营情况及企业经营决策变化等信息，对经营场所进行拍照存档，并收集以下资料：11 1、每月的资产负债表、损益表（利润表）复印件； 2、每月大额购销合同的复印件； 3、每月对公及私人银行对账单； 4、每月生产经营的水电费收据/发票的复印件 ； 5、每月企业主要管理或技术人员的工资单复印件。
以上资料均需加盖企业公章二）项目经理根据现场的调查情况及收集的资料，撰写《保后监管常规检查报告》（见附件27） 把上述收集的资料及《保后监管常规检查报告》一并交给业务管理部归档三）对于分期还款的客户，项目经理需于还款日前10天提醒客户，并于还款日前5天再次提醒客户还款四）对于逾期仍未归还本金或利息的借款人，项目经理应及时向借款人出具《逾期催收通知书》十四、解保或续保十四、解保或续保（一）解保（一）解保 1、项目经理于贷款到期日提前三个月向借款人出具《担保贷款到期通知书》（见附件28），并收取经借款人确认的《回执》 2、借款人按时还贷 3、贷款行出具借款人的结清证明 4、贷款行向担保公司出具《解除担保责任通知书》（见附件29） 5、退回客户风险质押金：项目经理凭结清证明、解除担保责任通知书、开具给客户的风险质押金收据填写《退回风险质押金申请表》、《领用支票审批单》，填写完后递交给财务部，由财务部安排资金退回客户12 （二）续保（二）续保 1、项目经理提前于贷款到期日三个月向借款人出具《担保贷款到期通知书》及《续保意向书》（见附件30），并收取经借款人确认的《回执》及《确认函》。
2、项目经理根据《续保项目担保材料清单》（见附件31）收集企业资料 3、项目经理及风控部撰写： (1)《续保调查报告》 （见附件32） (2)《项目续保财务分析报告》 （见附件33） (3)《项目续保法律分析报告》 （见附件34） (4)《还续贷工作进度表》 （见附件35） 4、续保项目上会 5、借款人按期还贷 6、 落实续保相关反担保措施 7、通知银行放款 13 结束语 以上担保业务操作流程是根据日常业务实操而得出的总结，由于水平有限，难免有错误或疏漏之处，诚请各位同事及前辈不吝赐教，指出不足或遗漏，再加以补充，以便给后来的员工提供更详细的业务操作指导谢谢！14 。