单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,保 险 学,授课人：姜晴琼,保 险 学,保险学,教学目的及要求,教学目的,本课程的目的是使学生系统地掌握保险学的基础知识，了解保险市场的基本运作机制，对于实践中常见的保险现象具备一定的分析能力教学要求,认真听讲,独立完成每章作业,保险学原理,是保险专业的一门重要的必修专业基础课本课程着重介绍保险学的基础知识、基本理论和基本技能作为保险专业学生从公共基础课转入保险专业课学习的第一门专业基础课，它是其他保险专业课学习的理论基础通过本课程的学习，可使学生掌握保险学的基本原理，深化对保险及保险学的理解，了解保险学的研究对象及特点，明确什么是风险、风险管理及保险，深刻认识保险在社会经济中的职能和作用，了解保险的起源与发展、保险的类别，掌握保险合同的相关重要问题及保险的各项重要原则，了解保险运行的基本环节和基本规律，了解保险基金，认识、把握保险市场，分析思考保险的相关理论及实际问题，理解制定保险法律法规及方针政策的客观依据，分析保险业发展的方向及策略等，并为学习其他保险专业课奠定必要的理论基础。
保险学,课程教材及参考书,教材,保险学,，魏华林 林宝清主编，高等教育出版社参考书,保险知识读本,，马永伟主编，中国金融出版社，,2000,年,5,月第,1,版；,风险管理与保险,，孙祁祥等译，中国社会科学出版社，,1998,年,5,月第,1,版；,中华人民共和国保险法,，,1995,年,6,月,30,日通过，,10,月,1,日施行保险学,，张洪涛 郑功成主编，中国人民大学出版社,第一章 风险与保险,第一节 风险及其特征,一、风险的概念,风险是指引致损失的事件发生的一种可能性1,“损失的事件”的存在2,“事件”并非特指“不幸事件3,定义中的“可能性”与不确定性的区别用数学语言表达：在一定时期内某个事件,A,发生的概率介于,0,与,1,之间的开区间，而不是闭区间，即,P(A)=(0,1),二、风险的特征,1,客观性,人们只能降低风险发生的频率和损失幅度，而不能彻底消除风险2,损害性,“无损失，无保险”,3,不确定性（风险事故的随机性）,（,1,）空间上的不确定性,（,2,）时间是的不确定性,（,3,）损失程度的不确定性,4,可测定性（大量风险发生的必然性）,5,发展性,1885,年德国的卡尔本茨建立世界第一家汽车制造厂以来，全世界已有,20000,多万人死于车轮之下。
中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失，保险就来源于风险的存在，是处理风险、实现损失补偿和经济保障最重要的社会方式三风险因素、风险事故和损失,(,一,),风险因素（风险条件）,风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件列举房屋着火导致损失的风险事故的风险因素风险因素分为三类：,1.,实质风险因素,(,物质风险因素,),2.,道德风险因素,3.,心理风险因素,(,二,),风险事故,(,风险事件,),风险事故指损失的直接原因和外在原因,也即指风险,由可能变为现实、以至引起损失的结果刹车失灵,车祸 车毁人亡,(,风险因素,)(,风险事故,)(,损失,),注,:,某一事件，在一定的条件下，是造成损失的直接原因，则它成为风险事故而在其他条件下可能是造成损失的间接原因，则它便成为风险因素花都一雇凶杀夫骗保毒妻被判死刑,花都一名男子做梦也没想到，妻子竟“悄悄”地为自己买下了保额,100,多万的意外险，为“骗保”朝夕相处的妻子竟起了杀机广州中院对为谋取巨额人寿保险金而杀害亲夫的邓某一审判处死刑。
丈夫失踪妻子理赔,2003,年,1,月,6,日，一名中年男子来到花都区公安局站前派出所报案，称其弟曾,“,失踪了”，,1,月,2,日离家后，就一直没回来1,月,13,日，花都区公安分局红棉派出所接到群众报案，在其辖区岐山村一鱼塘内发现一具男尸和一辆摩托车花都区公安分局刑警大队随即展开调查，发现死者就是已“失踪”多日的曾,警方经调查发现一个重大线索：死者生前曾购买,105,万元的人身保险，受益人为其妻邓琼2003,年,1,月,29,日，被告人邓秀琼向保险公司提出理赔申请公安人员调查认为，邓秀琼有重大作案嫌疑，即将邓带回公安机关进行审查经审问，邓秀琼供认了伙同他人将亲夫杀死的犯罪事实其后，花都区刑警大队在佛山市公安机关的配合下抓获了另一名犯罪嫌疑人毛定稿至此，案情真相大白1999,年至,2001,年间，邓秀琼为其丈夫投保人寿保险及意外险,累计死亡给付保额为人民币,105,万元2002,年,12,月下旬，邓秀琼通过他人购得安眠药2003,年,1,月,2,日下午,6,时，邓秀琼、毛定稿让曾,喝下事先放有安眠药的茶水，由毛定稿将曾,连人带车推入鱼塘，致曾死亡两凶手一审判死广州中院审理最后判决：被告人邓秀琼犯故意杀人罪，判处死刑，剥夺政治权利终身；犯保险诈骗罪，判处有期徒刑,10,年，并处罚金,2,万元；决定执行死刑，剥夺政治权利终身，并处罚金,2,万元。
被告人毛定稿犯故意杀人罪，判处死刑，剥夺政治权利终身三,),损失,损失指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少注,:,保险中的损失包含两个要素损失分为两种形态：,1.,直接损失,(,实质损失,),2.,间接损失,(,额外费用损失、收入损失、责任损失）,(,四,),风险因素、风险事故与损失因果的关系,风险事故,风险因素,损失的可能,风险,风险因素、风险事故与损失的关系,风险事故,风险因素,引 起,即,增加 产生,损失的可能,损 失,风险的存在导致了保险的产生,第二节 风险的分类,一、按风险的环境分类,(,一,),静态风险,(,二,),动态风险,二、按风险的性质分类,(,一,),纯粹风险,保险公司目前主要以承保纯粹风险为主二,),投机风险,注,:,纯粹风险变化规律较容易把握，人们可利用合适的数理方法较准确地预测和估计风险发生的概率书到用时方恨少,”,三、按风险的对象分类,(,一,),财产风险,(,二,),责任风险,(,三,),信用风险,(,四,),人身风险,四、按风险产生的原因分类,(,一,),自然风险,(,二,),社会风险,(,三,),政治风险,(,四,),经济风险,第 三 节 风 险 管 理,一、风险管理的概念,风险管理,指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。
从以下几方面来理解,:,（,1,）风险管理的,主体,是各种经济单位2,）风险管理,强调,的是人们的主动行为3,）风险管理的,目的,是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益二、风险管理的基本程序,（一）风险识别,风险识别包括,感知风险,和,分析风险,了解各种存在的风险 分析引起事故的各种原因,事故树分析,:(,用此方法来识别风险,),原 因,结 果,自然现象,自然法则的异常,人的行为,致损事故,财产损失,人身伤亡,收益损失,（二）风险估测,（三）风险评价,风险发生的频率（损失频率）：指在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值损失程度：指标的物发生一次风险事故时的平均损失额度注,：通常风险的损失频率和损失程度成反比关系人们常用一个表示工业意外伤害事故频率与少数程度之间关系的三角图来形象说明最大伤害事故,小伤害事故,无伤害事故,汉立区三角图,1,30,300,（四）选择风险管理技术,（五）风险管理效果评价,三、风险的处理方式及其比较,（一）避免,1,意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动风险避免存在的问题：,（,1,）有些风险是无法避免的。
2,）避免了一种风险可能导致面临另一种新的风险3,）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制,2,采用避免技术的两种情况：,(1),损失频率和损失幅度高,(2),处理风险时其成本大于其产生的效益,“,少壮不投保，,老大徒伤悲,”,（二）自留,1,被动自留：对潜在损失估计不足,2,采用主动自留的情况：,(1),损失频率和幅度低,损失短期内可预测,(2),最大损失对企业或单位不影响其财务稳定三）预防,降低损失频率（损失发生前）,1,预防分为：工程物理法和人类行为法,2,采用预防的情况：损失频率高且损失幅度低四）抑制,减少损失幅度（损失发生时或之后）,采用抑制的情况：损失幅度高且风险无法避免和转嫁五）转嫁,1,保险转嫁（最广泛应用）,出让转嫁,2,非保险转嫁,合同转嫁,据新快报报道，在印度洋海啸事件发生后，广州各保险公司表示“相对以往”境外游保险产品已经出现热卖，预计短期内仍将如此近年来在广州这个旅游市场非常火爆、保险业也相对发达的城市，旅游意外险的投保率均不足,5,，但印度洋海啸事件给不少出游者提了个醒目前，广州各大寿险公司和部分财产险公司都表示早已推出了境外旅游的意外险，一般由旅行社代理以团体形式销售。
该产品保费从,10,多元到数百元不等，保障范围包括在境外人身意外身故、医疗费用补偿、个人财产损失等，甚至有公司要联手境外保险公司提供全球紧急救援帮助据保险业人士介绍，游客往往以为只要旅行社投保了旅行社责任险，不管什么问题都能找保险公司索赔，其实在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任在,2001,年,9,月,旅行社投保旅行社责任保险规定,实行之前，游客的意外险都是由旅行社统一代购，但后来因为旅行社责任险成为了强制性险种，旅行社就不再为游客代买旅游意外险了因此不少游客认为旅行社已投保了“旅行社责任险”，自己不必再投保意外险的想法是对两个险种的不了解选择对付风险的方式：,高,损失抑制,损失程度 风险转移 风险避免,损失预防 风险自留,风险自留,低 高,损失频率,风险处理方法选择方案,第四节 可 保 风 险,一、可保风险的概念,可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险这是不可保风险,二、可保风险的要件,(,一,),风险不是投机的,(,二,),风险必须是偶然的,(,对个体标的而言,),大数定律以随机（偶然）事件为前提,(,从整体上分析,风险的发生具有必然性,),(,三,),风险必须是意外的,防止道德风险,一男子打喷嚏过猛获赔偿,中国平安保险公司福建福清办事处披露，这家公司为一名因打喷嚏用力过猛导致椎间盘突出的男子理赔了一千多元。
据了解，这名男子在回福清途中，打了一个猛烈的喷嚏后，感觉站立困难，无法行走他当即被送往医院，被诊断为椎间盘突出出院后，这名男子想起自己曾参加保险，便向保险公司核赔报案福清平安保险公司办事处迅速调查根据住院医疗保险条款规定，这名男子获得赔付,1074.14,元据北京晨报，为获取,150,余万元的高额保险金，陈某竟雇凶将新婚的妻子杀死岂料，还没到他可以申领保险金的日子，他就被警方抓获了陈某因故意杀人和保险诈骗两罪被判处死刑50,岁的陈某,3,年前在某婚介所和时年,43,岁的王女士相识并恋爱去年初，他开始实施精心策划的杀人骗保计划,先结婚，再为她买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗取,150,余万元的保险金尔后，在,9,月,3,日中午,11,时许，陈某带着雇佣的杀手将其妻杀害9,月,6,日，陈某作为所投保险的惟一受益人，将妻子的死亡向保险公司报案，并启动了保险理赔程序但,9,月,12,日，杀手因受不了良心折磨到公安机关自首，陈某遂被抓获归案四,),风险是大量标的均有遭受损失的可能性,(,普遍性,),有大量独立相似的风险载体五,),风险有发生重大损失的可能性,经。