国内普惠金融改革试验区建设经验及对广东的启示汉 摘要：本文系统梳理总结了国内普惠金融改革试验区建设情况，得到以下经验：一是立足当地实际确定普惠金融改 革目标；二是构建促进普惠金融服务有效供给机制；三是增强普惠金融服务领域的信息透明度；四是强化对各类产权 金融价值的挖掘；五是加强普惠金融领域风险防控机制建设广东正在申请开展普惠金融改革试点，可以借鉴国内普 惠金融改革试验区建设经验，聚焦本地特色优势产业开展、重点人群增收致富和普惠金融服务薄弱环节，坚持目标导 向、问题导向、效果导向，持续深化金融供给侧结构性改革，善用金融科技赋能普惠金融服务供给，重在搭建平台、 构建机制、疏通渠道、注重实效、推广经验，奋力开创普惠金融服务乡村振兴新局面⑥ 关键词：普惠金融数字金融乡村振兴信用体系胥爱欢赵俊豪杨思容•本文仅代表作者个人观点，不代表所在单位意见作由简介 有爱欢，经济学博士，高级经济师，现供职于中国人民银行广州分行营业管理部金融研究处赵俊豪，硕士，现供职于中国人民银行广州分行杨思香,硕士，现供职于中国人民银行广州分行一、引言开展普惠金融是消除贫困、落实共享开展理念、实现社 会公平的重.要手段2015年末，国务院印发了《推进普惠金 融开展规划(2016-2020年)》，把普惠金融上升到国家金融 开展战略的高度。
2016年12月，河南省兰考县成为全国首 个国家级普惠金融改革试验区此后，人民银行等部门在全 国五省七地有针对性地开展普惠金融区域改革试点(试点地 区主要包拈：河南省兰考县、浙江省宁波市、福建省宁德市 和龙岩市、江西省赣州市和吉安市、山东省临沂市其中， 山东行临沂市为普惠金融服务乡村振兴改革试验区，其余均 为普惠金融改革试验区)，逐步形成了各具地方特色的普惠 金融开展模式，为全国深化金融改革提供借鉴广东正在申 请开展普惠金融改革试点，有必要系统梳理总结国内相关省 份普惠金融改革试验区建设经验，找准试验区建设的总体目 标、服务重点、特色亮点，为全省构建普惠金融服务乡村振 兴新体系创造条件二、国内普惠金融改革试验区建设的基本经验(-)立足当地实际确定普惠金融改革目标各试验区立足当地的区位条件、经济基础等实际情况， 有针对性地确定普惠金融改革试验区建设目标兰考县立足 国家连片特困地区县，国家扶贫开发重点县以及人均耕地 少、农民收入低、金融业开展薄弱的实际情况，着力探索破 解金融支持农业现代化，县域经济开展过程中传统金融服务 缺乏、服务效率低、融资难、信用缺失等难题；宁波市针对 东南沿海地区民营经济较为兴旺、小微企业众多的实际情 况，致力于解决金融服务民甘经济、小微企业缺位的问题： 福建省宁德市、龙岩市及江西省赣州市、吉安市同属革命老 区和贫困落后地区，旨在建立与全面建成小康社会相适应的 普惠金融开展保障体系和长效机制；山东省临沂市聚焦破解 金融服务乡村振兴的体制性、机制性障碍，旨在提升“三 农”金融服务的可得性、便利性和精准性。
)构建促进普惠金融服务有效供给机制1、建立健全多元化普惠金融组织体系各试验区结合当地经济开展实际和金融基础条件，促 进普惠金融组织多元化开展，推动金融服务向县域村镇延 伸、向“长尾”人群下沉宁波市积极开展普惠金融专营机 构，鼓励有条件的法人银行和大中型商业银行在甬分支机构 设立普惠金融事业部、建立普惠金融创新示范基地，成立市 级首贷服务中心，推动数字普惠金融产业链开展赣州市实 现城商行、农商行、村镇银行、证券营业部以及还贷周转金 公司、政府性融资担保机构等金融组织在县域的全覆盖，推 动邮储银行、农商行、城商行、村镇银行在乡镇全覆盖， 引导金融机构设立社区支行、小微支行、科技支行等普惠 金融专营机构，为城区提供特色化、差异化的金融服务 临沂市推动中国农业银行新设或迁址设立16家乡镇支行网 点，引导中国建设银行在费县探沂镇设立全省首家普惠支 行，支持中国邮政储蓄银行运用“整村授信”打造“银村 合作”平台，实现金融服务村级全覆筋、综合金融服务不 出镇2、因地制宜创新普惠金融产品和服务各试验区结合当地经济开展实际和产业基础特点，因 地制宜创新普惠金融产品和服务在临沂市，兰陵农商银行 针对农村专业人才推出“新型职业农民贷”“四雁人才贷” 等特色信贷产品，农业银行临沂分行针对党支部领办合作社 等领域推出“强村系列贷”特色产品。
在赣州市，金融机构 围绕产业扶贫推出“脐橙贷”“油茶贷”等信贷产品，助 推“赣南脐橙” “赣南茶油”成为中国百强品牌（I蓼斌等， 2020） o龙岩市大力开展“三农”综合保险，推出家庭财 产、人身健康、平安贡任、农业种养产业、林业、扶贫等涉 及农民生产生活领域的30多个险种3、拓展和完善普惠金融服务综合功能各试验区积极开展线上与线下相融合的金融服务体系， 有效提升普惠金融综合服务能力兰考县推出“普惠通”手 机APP,开通“普惠授信”服务、金融超市、二维码支 付等功能，有效解决基层群众金融服务单•、覆盖面窄的难 题以及金融服务推送本钱较高、触达效率较低的问题（李虹 含等，2020）宁波市建设金融综合服务平台，分步推进金 融综合服务应用、“互联网+政务服务”、“互联网+监管”等功能的开发和应用，目前已建成天罗地网监测平台、“万 员助万企”金融服务平台和云上产融对接平台赣州市在南 康区、崇义县等地开展“普惠金融服务中心”建设试点，依 托政府政务中心打造集政策宣传、信息集成、业务咨询、 信贷融资、保险服务、担保增信为一体的一站式金融服务平 台4、建设适应普惠金融改革要求的金融基础设施金融基础设施建设可为改善普惠金融服务提供有力支 撑。
兰考县依托村委党群服务中心提质改造，建设“4+X” 功能的村级普惠金融服务站，加载金融代理服务功能、信用 服务功能、风险防控功能、金融消费权益保护功能等基础金 融服务和商业银行各自的特色金融服务，促进普惠金融服务 与便民政务高效结合（葛延青,2020）赣州市推动农村金融 基础设施建设，目前已布放助农取款点3900多个，行政村覆 盖率到达91%：建成“农村普惠金融服务站” 1100多个，贫 困村站点莅盖率到达96.5%；推动移动支付便民工程示范城 市建设，已完成县（市、区）全域开通移动支付公交，布放 聚合码的助农取款点2600多个，全市28万户特约商户实现银 联移动支付，商户移动支付支持率到达96吼（三）增强普惠金融服务领域的信息透明度1、优化农村金融生态环境良好的金融生态环境是提升农村地区普惠金融服务效 能的市要前提宁德市开展全辖区“普惠金融信用乡镇、 信用村”评选活动，2020年共评出】51个信用村、12个信用 乡镇，累计发放信用贷款5.56亿元，惠及4. 17万农户，平 均贷款利率比正常利率低卜3个百分点，有力支持闽东地区 特色乡村振兴赣州市建立和完善“银行抽贷定期报告制 度”“问题企业贷款协调处置制度”“地方政府还贷周转金 机制”“金融案件快审”等金融服务制度，成立金融审判 庭，将案件审理从立案到判决时间缩短至30天左右，处置.效 率大幅提升。
目前已审理案件297件、结案255件，其中， 调解结案39件，保护金融债权6亿余元2、强化信用信息共享与运用强化信用信息共享与运用是减少金融服务信息不对称、 提升普惠金融服务效能的有力抓手兰考县将信用体系建设 与普惠授信紧密结合起来，通过“普惠授信+授信前置”将 “信用+信贷”变为“信贷+信用”，让农民先有授信，在 农民启用授信时再收集农户信息，在普惠授信中推动信用体 系建设；通过授信把农民与银行联系起来，根据农民信用积 累情况进行信用评级，根据农户信用等级变动情况调整授 信额度和信用本钱，让农民在使用信贷过程中体会信用价 值、珍惜信用临沂市试点运行“乡振通”平台，探索建立 “政府领导、人民银行主导、各部门参与”的农村信用体 系，并选取兰陵县进行试点2020年末，“乡振通”已整合 兰陵县数据信息190多万条，漫蛊L6万多家企业、4万余户 个体工商户，向金融机构提供信用报告约2500份，引导金 融机构发放贷款4600多笔、金额34. 71亿元宁波市升级普 惠金融信用信息平台，全面构建“信用信息数据库+普惠征 信+综合金融服务”的一体两翼信用信息服务新模式截至 2020年6月末，平台已采集入库17个政府部门和公共事业单 位、63家金融机构的9亿多条信息，覆盖各类市场主体240 多万个。
四）强化对各类产权金融价值的挖掘1、助力试点地区盘活各类产权金融价值深入推进农村产权改革，合理盘活农村耕地、宅基地、 林业、房屋等资产，是缓解乡村振兴领域金融机构难贷款、 农民贷款难的有效途径龙岩市在全国率先推出“普惠金融 惠林卡”，探索开展林权证直接抵押贷款业务，经过多年不 断探索和优化，该卡贷款范围逐渐由单一林权贷款拓展到造 林抚育、竹林垦复、花卉苗木、林业经济、森林旅游、林产 品采集加工等涉林领域，被中国银保监会、国家林草局、 国土资源部作为“可复制、可推广的良好做法”在全国推 广2020年末，龙岩市已发放“惠林卡”约2.6万张，授信 22. 58亿元临沂市沂南县成立全国首家农地经营权收储公 司，构建了市场化兜底处置机制，稳步推进农地经营权抵押 贷款业务，目前贷款余额达9. 93亿元（林升,2020）宁德市 出台《海上渔排养殖权抵押备案意见》《渔排养殖贷产品 方案》等政策指引，让渔排等生产要素确实权、登记、抵 押、流转等“有规可依”，鼓励金融机构创新推出“渔排养 殖贷”等信贷产品，有效盘活渔排、“养殖权”等产权的 金融价值，有效缓解海上渔区养殖户融资难、抵押难（陆祺 等,2020）。
宁波市上线推出“再知E贷”，以央行货币政策 工具支持、产业主管部门专项资源和“风险池”风险分担机 制为依托，围绕知识产权应用特点和权利人实际需求，放低 对企业有形资产、经营年限、财务报表等方面的要求，配套 金融机构专属产品、服务和流程，为拥有商标、专利、地理 标志的各类轻资产小微企业提供本钱低廉、操作便利的一揽 子金融服务体系2、发挥好农村产权交易平台的功能和作用农村产权融资功能的充分发挥需要较为完善的产权交 易市场提供有力支撑兰考县设立农村产权交易中心，实行 统一交易平台、统一信息发布、统一交易规那么、统一交易鉴 证、统一合同文本、统一交易监管的“六统一”管理模式， 通过现场、网上两种方式开展农村产权交易，依托普惠金融 服务中心等平台办理农村产权抵押登记，探索开展农民财 产权抵押贷款等领域试点临沂市蒙阴县成立农村产权交 易服务中心，为农村土地承包经营权抵押贷款业务开展提 供有力支持，标志着该县农村产权交易进入标准化、规范 化阶段；推广不动产抵押登记“集成网办”模式，在全省 不动产抵押登记服务场所率先实现市、县两级银行机构全 覆蛊五）加强普惠金融领域风险防控机制建设1、完善金融风险防控的地方配套措施。
地方配套措施支持是构建普惠金融领域风险分担机制 的重要保障龙岩市推广供销助农风险补偿机制，创新设立 “供销助农信贷风险补偿基金”作为农户贷款的风险补偿资 金池，激励合作银行按风险补偿基金10倍的资金规模向农户 提供无抵押、低本钱、简便快捷的贷款赣州市设立风险缓 释基金，引导金融机构加大信贷投放，支持“三农”、脱贫 攻坚、小微企业开展；建立国家、省、市、县四级联动的政 府性融资担保体系，为普惠金融开展提供担保服务，目前在 保余额146.34亿元，惠及企业1400多户，平均担保费率仅 为0.89%兰考县根据自身风险承当能力，设定普惠授信不 良贷款“隔离”的容忍点，实行对普惠授信不良率超过5% 的行政村及超过4%的乡镇暂停新增授信，有效防控普惠授 信中不良资产的潜在风险，实现商业可持续开展（粟勤等， 2018）o2、建立健全金融风险市场化分担机制金融风险市场化分担机制建设，可为普惠金融服务可 持续供给提。