贷款申请资料的准备2．贷款申请资料的准备在确立贷款意向后，向客户索取贷款申请资料是一个比较重要的环节1) 对“借款申请书”的要求 客户需要向银行提供一份正式的“借款申请书”业务人员应要求客户在拟定“借 款申请书”时写明：借款人概况、申请借款金额、借款币别、借款期限、借款用途、还 款来源、还款保证、用款计划、还款计划及其他事项此外，业务人员还应要求“借款 申请书”上由法定代表人或其授权人签字并加盖借款人公章2) 对借款人提供其他资料的要求为了获取客户进一步的信息，除“借款申请书”外，业务人员要求客户提供的必要 材料至少还包括表 3-1 中的内容表 3-1 借款人需要提交的资料内容所有贷款借款人已在工商管理部门办理年检手续的营业执照复印件法人代码证和税务登记证复印件初次申请贷款的借款人应提交公司章程借款人的贷款卡复印件借款人连续三年经审计的财务报表和近期的月财务报表借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于冋意申请借款的董事会决议和借款授权书正本保证贷款担保人的营业执照复印件担保人经审计的近三年的财务报表担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于冋意提供担保的董 事会决议和授权书正本抵（质）押贷款抵（质）押物清单抵（质）押物价值评估报告抵（质）押物权属证明文件抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意提供抵（质）押的董事会决议和授权书；借款人同意将抵押物办理保险手续并以银行作为第一受益人流动资金贷款原、辅材料采购合同，产品销售合同或进出口商务合同 如为出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证 如为票据贴现，应出具承兑的汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票） 如借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务，应 出具相应批件固定资产贷款资金到位情况的证明文件（资本金、金融机构贷款及其他融资方式） 项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复其他配套条件落实的证明文件如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家计划部 门关于筹资方式、外债指标的批文；政府贷款项目还需提交该项目列入双方政府商定的项目清单的证明 文件懸贷前调査的方法第三节 贷前调查贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全 性、盈利性等情况进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。
贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键一、贷前调查的方法1．现场调研——直接现场会谈（企业经营和发展的思路，内部的管理）、实地考察（生产、产品、账款 固定资产、周围状况）2．搜寻调查——间接 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查这些媒介物包括：杂志、 书籍、期刊、互联网资料、官方记录等搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和 全面性3．委托调查委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查4．其他方法 业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过 行业协会（商会）、政府的职能管理部门（如工商局、税务机关、公安部门等机构）了 解客户的真实情况二、贷前调查的内容 贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等1．贷 款合法合规性调查贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章 制度和信贷政策的行为进行调查、认定调查的内容应包括：人、贷款本身（1）认定借款人、担保人法人资格2）认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和 有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签 署法律文件的资格、条件。
3）对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、 担保决议的真实性、合法性和有效性4) 对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定5) 对贷款使用合法合规性进行认定6) 对购销合同的真实性进行认定7) 对借款人的借款目的进行调查2．贷款安全性调查 贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影 响，避免风险，保证银行稳健经营和发展调查的内容应包括：人、财、物、管理(1) 对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查2) 考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制3) 对借款人、保证人的财务管理状况进行调查4) 对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查5) 对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查6) 对抵押物的价值评估情况做出调查7) 对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利 率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度3．贷款效益性调查 贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力调 查内容应包括：(1)对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销 路以及竞争能力。
2)对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和 可行性3) 对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进 行调查、分析、预测食贷前调査报告内容要求第四节 贷前调查报告内容要求信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部 门或风险评审委员会评审、批准在贷前调查阶段就应参照各商业银行要求安排调查提 纲和计划1．商业银行固定资产贷前调查报告内容要求借款人资信情况借款人的概况借款人财务状况借款人的人员情况借款人管理情况借款人同银行的关系等项目可研报告批复及其主要内容项目可研报告批复机关、时间、批文文号 项目总投资、投资构成及来源产品名称、规模经济效益和社会效益评价等投资估算与资金筹措安排情况银行对项目总投资、投资构成及来源的评估结果项目资本金的落实情况申请银行固定资产贷款金额、币别、用途、期限 申请其他银行固定资产贷款金额、币别、用途、期限 流动资金落实情况投资进度银行贷款的用款计划等项目情况行业分析、市场情况、项目引进设备情况、非引进项目使用国内设备情况、商务合同等项目配套条件落实情况厂址选择和土地征用的落实情况资源条件和原、辅、燃料供应的落实情况配套水、电、气条件的落实情况运输条件的落实情况环保指标是否达到有关部门的要求，环境影响报告书是否已经有权部门批准续表项目效益情况相关财务指标、盈亏平衡点分析、敏感性分析等还款能力还款来源，分析、说明借款人是否有还贷资金缺口，还款计划担保情况保证人简况、保证人担保能力评价、抵（质）押的合法性等银行从项目获得的受益预测利息收入、转贷手续费、年结算量及结算收入、日均存款额、盘活贷款存量/有助于收回已投放贷款额、其他收人和收益等结论性意见是否提供贷款，贷款的金额、期限和利率，尚需进一步落实的问题2．银行流动资金贷前调查报告内容要求流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保 证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过 程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。
借款人基本情况借款人名称、性质、成立日期、经营年限、上级单位（或股东） 等基本情况借款人所属行业、提供产品或服务的年生产能力借款人的技术、 管理情况主要管理人员的品行，专业技术水平，经营管理能力评价借款人 是否涉人兼并（被兼并）、合资、分立、重大诉讼、破产等事项 借款人其他附属（联营）企业的情况贷款人生产经营及经济效益情况贷款人成立（特别是近三年）的成长性、盈利水平和变动趋势 产成品与原材料的价格比例关系与变动趋势近三年销售收入、成本及利润的结构、增长率与未来变动趋势 产品市场占有份额与变动趋势近三年来原材料进口数量和金额、产成品出口量和创汇额、进出 口商品盈亏及出口换汇成本分析主要客户、供应商及分销渠道销售模式、业务周期、产品销售季节特点续表借款人财务状况根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近三年变化情况、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力流动 资金数额和周转速度存货数量、净值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况 应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账 款情况，相互拖欠款项及处理情况对外投资情况，在建工程与固定资产的分布情况亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等银行贷款的用款计划等借款人与银行的关系借款人在银行开户的情况在银行长短期贷款余额，以往借款的还款付息情况（不良贷款比 率和收息率）、信用等级、授信限额及额度占用情况在银行日平均存款余额、结算业务量、综合收益新增贷款后银行 新增的存款、结算量及各项收益预测借款人的或有负债情况 借款人已经提供的抵押（质押）担保情况借款人与其他银行的关系、在其他银行的开户与借款情况对流动资金贷款必要性的分析该笔贷款的金额、期限、用途、提款计划该笔贷款所涉及的经营周期，结合借款人的实际需求、经营周期、现金流量情况分析贷款金额和期限的合理性结合流动资产和流动负债的动态平衡分析贷款的必要性对流动资金贷款的可行性分析银行贷款规模和贷款资金的落实情况;借款人依靠自身盈利补充 流动资金的方案与可靠性评价对贷款担保的分析保证人基本状况保证人担保能力评价，包括资信水平、信用等级、评级机构、其 他对外保证金额、抵押或质押情况，以及根据近三年的资产、负 债、所有者权益、资产负债率、销售收入、净利润、创汇等指标 分析其资本信用与财务状况抵（质）押的合法性抵（质）押物名称、所在地、数量、质量和所有权/使用权人抵（质）押物价值评价抵（质）押率测算抵（质）押物的变现能力评价抵押物是否已办理保险手续，保险权益是否已转让给银行或是否 已出具把保险权益转让给银行的承诺函综合性结论和建议对贷款人信用的综合评价对贷款安全性的综合评价对银行综合收益的总体估算对是否发放贷款及贷款金额、期限、利率等的结论性意见和建议尚需进一步落实的事项或注意的问题。