1保险竞合的法律思考保险竞合在我国的保险立法与理论研究中都是空白实务中保险竞合的案例却很多本文拟从保险公估的实务出发，结合国外的一些理论与实践，对保险竞合的法律问题作一初步探讨一. 什么是保险竞合保险竞合，是指同一保险事故发生导致同一保险标的受损时，两个或两个以上的保险人对此均负保险赔偿责任的情形保险竞合通常发生在以下两种情况：投保人以自身为被保险人投保二个以上种类不同的保险;或不同的投保人投保不同种类的保险，在保险事故发生时导致两个以上的保险人对同一保险事故所至同一保险标的物的损失都应对同一人负赔偿责任典型的保险竞合必须保险事故发生时，数保险人应给付保险金的对象均为同一被保险人保险竞合有广义与狭义之分，在财产保险与人身保险中都存在限于篇幅，本文仅研究财产保险中的保险竞合问题二. 保险竞合与相关概念的联系与区别1. 保险竞合与重复保险重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个或二个以上的保险人订立保险合同的保险保险竞合如果符合重复保险的条件，则成为重复保险保险竞合与重复保险的法律规定都可以防止被保险人的不当得利但两者又有明显的不同首先，重复保险的投保人必须是同一投保人，保险竞合的投保人可以是不同的投保人;其次，保险竞合的投保人对同一保险标的可以是不同的保险利益;再次，重2复保险的处理在我国保险法有明文的规定，保险竞合的处理法律无规定;最后，重复保险在国外的保险立法中多指狭义的重复保险，目的是防止投保人的不当得利，保险竞合产生的原因是保险条款及险种在承保标的及风险上的交叉及被保险人在特定情形下身份的重叠。
2. 保险竞合与法律责任竞合民法中的法律责任的竞合，是指由于某种法律事实的出现而导致两种或两种以上的责任的产生，这些责任之间是相互冲突的保险竞合从某种意义上说就是法律责任的竞合只不过由于保险补偿理论的存在，保险竞合研究的重点在于一方面使被保险人不能获得不当得利，另一方面在不同的保险人之间寻求合理的赔偿责任的分配法律责任的竞合研究的核心在于对受害人提供更有效的法律救济3. 保险竞合与保险条款的冲突保险竞合与保险责任分配条款的冲突是紧密相联的保险竞合的重点是研究在保险责任分配条款相冲突时如何在不同的保险人之间寻求合理的赔偿责任的分配三. 保险竞合常见的情形与处理1. 保险竞合的种类保险竞合有广义与狭义之分广义的保险竞合包括了保险金给付对象为同一人的情形，也包括保险金给付对象不是同一人的保险竞合有学者认为广义的保险竞合是指不同险种之间的保险竞合，我们认为这种分类是不科学的狭义的保险竞合，是指保险事3故发生时，数保险人应给付保险金的对象均为同一被保险人的保险竞合不论保险竞合发生在同一种类的保险条款之间还是非同一种类的保险条款之间，如果最终保险金的给付在不同保险人之间，则往往可以通过保险的代位求偿权的行使来解决。
2. 各种责任分配条款竞合时的处理保险人的保险责任是通过保险法及保险条款来体现的在保险条款中确立保险责任分配时，通常采用三种条款来表述：A：溢额保险条款：某一损失发生，如还有其他保险人的，本保险人仅就全部损失扣除其他保险人应负担赔偿额之后的余额(即超额部分)负责赔偿B：不负责任条款某一损失发生，如还有其他保险人的，本保险人不负责赔偿C：比例分摊条款由于存在上述三种条款，其竞合的情况存在多种组合的可能：各保险人关于责任分配条款相同的情况即保险人选择的责任分配条款都是一样的，如都是 A 或 B 或 C如都是 C，比较好办，按比例分摊即可如都是 B，则各保险人都不负责，显然不当如都是 A，则保险人均主张在全部损失扣除其他保险人应负担之保险赔款后的余额才负责，则实际会导致各保险人均不负责的情况国外在处理此种情况时，一般有三种方法，即比例分摊原则、最大4损失原则及保险费比例原则，以比例原则居多，美国近期的判例有以最大损失原则为主的趋势各保险人关于责任分配条款不相同的情况这种情形，以责任保险中出现得最多需要分别讨论：1) 不负责任条款与溢额保险条款的竞合出现此种情形，少数人认为应依保险人之保险金额的比例分摊，多数主张以有“不负责任条款”的保险人为第一责任人，若有“溢额”，则由有溢额保险条款的保险人负责。
2) 比例分摊条款与溢额保险条款的竞合出现此种情形，少数人认为应依保险人之保险金额的比例分摊，多数主张以有“比例分摊条款”的保险人为第一责任人，若有“溢额”，则由有溢额保险条款的保险人负责3) 比例分摊条款与不负责任条款的竞合出现此种情形，少数人认为应依保险人之保险金额的比例分摊，多数主张以有“比例分摊条款”的保险人为第一责任人若有“溢额”，则由有不负责任保险条款的保险人负责5之所以有如此的分配，都是探求保险人在订立责任分配条款时的真实本意，兼顾公平的原则当然，上述主张，都是学者的看法四. 保险公估实务中保险竞合的运用我国现行的财产保险条款，对保险竞合时如何处理，多无规定有些，则仅仅从重复保险的情况予以界定如财产保险基本险条款和财产保险综合性条款 19 条，涉外财产险条款及一切险条款总则中的第 8 条如上所述，重复保险与保险竞合并非完全相同实务中出现保险竞合的情形在责任险中经常出现例如：广东某保险公司承保广东某旅行社责任险，被保险人扩展到旅行社雇请的其他人员，如导游、司机等广东某旅行社聘请山东某旅行社为地陪单位，山东某旅行社又租用山东某出租车公司的大客车为接待用车出租车公司派司机张某开车随行。
在保险期限内发生严重车祸，司机张某受重伤，医药费合计人民币 10 万元张某所属单位曾向山东某保险公司投保车上责任险，张某作为旅行社临时聘用人员与作为山东某出租车公司的司机，其身份的多样性导致保险的竞合，本案该如何处理?由于我国现行的保险条款中对此无责任分配条款的约定，我们认为应该按照比例分摊的原则予以解决文章来源：中顾法律网 (免费法律咨询，就上中顾法律网）低价购买卖百度 文库财富值帐号 174788632 旺旺 whx0910 怎么增加百度文库财富值 怎样增加 如何增加 增加百度财富值 如何快速增加百度文库增加财富值 或者 不用百度文库财富值，破解百度文库下载 site: 妙用首先，我们按照平常的习惯，找到自己要的，文章不能复制，题目总是可以的吧我们把题目记住之后，在搜索引擎的框框里输入：site: +题目【site 命令是指在制定的网站里搜索，加号也是要的，如果嫌输入加号麻烦，可以用空格代替如搜索雷锋事迹，输入：site: 雷锋事迹（中间有空格） 谷歌快照有点难，百度快照是不用爬的搜索引擎都有网页网页快照，如百度有百度快照，谷歌有网页快照，我们点击快照进入网址. 打开网页快照或百度快照之后，我们就可以看到以网页形式显示的百度文库正文内容了。
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