欠发达地区农村融资状况探究［摘要］云南省普洱市处于我国边境，整体属于欠发达地 区，当地的经济发展水平较为落后随着社会主义新农村的 建设，农户对融资的要求与日俱增为改善当地农民的经济 状况，政府采取了一系列的举措方针，但农户融资问题难的 现象仍然广泛存在针对此问题，笔者把普洱市景谷县作为 调查对象，采用问卷调查法、文献分析法、个案调查法就普 洱市景谷县农户在融资过程中存在的问题提出解决对策［关键词］普洱市景谷县欠发达地区融资对策一、云南省普洱市景谷县欠发达地区农村融资现状 普洱市景谷县的经济收入以农业为主，但生活在欠发达 地区的农村的经济水平和生产力水平还十分低笔者采用问 卷调查法、个案调查法和文献分析法对云南省普洱市景谷县 偏远农村融资情况进行了调查其中问卷调查法的内容包 括：农户的学历、家庭构成、收入状况、主要的收入来源、 基本的融资情况等几个方面展开调查笔者共发放有效问卷 200份，收回有效问卷195份，回收率97.5%1）云南省普洱市景谷县欠发达地区农户基本情况调查结果显示，农户的文化程度普遍偏低，小学及以下 文化的占67%,初中文化占27.2%,高中及以上文化的仅占 5.8%；家庭的成员结构适中，三人及三人以下的家庭占 11.5%,四口之家占40. 7%,五口之家及以上占47. 8%；农户 的收入来源单一，农业经营占80.7%,务工的占5%,农业经 营与务工结合的占10%,经商及其他占4.3%；家庭收入明显 偏低，一万元以下的占44.3%, —万元到三万的占39. 9%, 三万到五万的占10. 1% ,五万及以上的仅占5. 7%o(2) 云南省普洱市景谷县欠发达地区农户融资情况据调查，普洱市景谷县偏远农村农户的融资以亲戚朋友 间的借贷为主，信用社借贷为辅，另外还有高利贷、其他金 融机构(证券公司、期货公司、财务集团、担保公司、保险 公司、投资公司)这两种贷款渠道。
如图：数据显示，在这四种融资渠道中，68. 5%的农户从亲戚 朋友中借款；23.1%的农户选择信用社；3. 7%的农户选择高 利贷；4. 7%的农户选择他融资机构从农户的条件来看，农户的受教育程度普遍偏低，家庭 成员的构成适中，家庭收入来源单一，且收入偏低，影响其 致富的因素很多，但主要是在生产经营活动中缺少必要的资 金；从农户的融资意愿来看，农户的融资意愿强烈，但是由 于农信社的贷款利率过高，农户支付不起过高利率而对贷款 望而却步贷款程序繁琐及审批效率低，导致农户的融资多 为非正规的民间融资，只有极少部分的农户从正规的金融机 构取得贷款期限太短，不能满足该调研地的实际农业生长 周期农村交通和信息的闭塞、农户文化程度的有限、科学求 发展的意识薄弱、贷款经验的缺乏致使这里的农户在需要资 金发展产业之时只能选择那些比较陈旧且行之效用不大的 渠道由于景谷县偏远农村的经济水平和各方面条件的不成 熟，整个经济需要带动，导致这里的融资市场氛围及其不活 跃二、云南省普洱市景谷县欠发达地区农户融资存在的问 题(1) 农户缺乏从正规金融机构借贷的意识由于大多数农户缺乏有用的抵押，所以他们很难从正规 的金融机构贷到他们所需的资金，因此，农户对于正规金融 机构的相关金融意识普遍较弱。
大多数的农户在需要资金 时，会将向亲朋好友借作为他们的第一选择因为高利贷需 要昂贵的利息，信用社程序复杂且需要有用的抵押，保险公 司贷款也需要提供有效的抵押物，而朋友间的借贷比起其他 的融资渠道操作起来要简单，获得资金的速度要更快正是 基于此，农户从正规金融机构贷款的意识比较薄弱2) 贷款融资花费的时间长、手续繁多笔者想了解一下农户关于贷款方面的了解程度及其贷 款意愿如何，随机走访了普洱市景谷县偏远农村了解得到曾 经到正规金融机构贷过款的只有3户人家提到贷款的感受, 3户人家都反映向信用社贷款是需要有关系才能贷的到的， 如果没有关系的话根本就贷不到款贷款不仅手续繁多，而 且要花费的时间特别长因为是第一次贷款的原故，他们根 本就不清楚贷款要带些什么样的证件和材料，证件没带齐又 要跑回去拿，就这样来来往往的几趟跑下来，人也乏，耽误 的时间也长，让他们也没有信心能把款贷下来了当问到他 们对贷款的结果是否满意时，他们形容贷款真的是一件十分 麻烦且需要耐心的等待的苦差事，如果不是出于无奈找不到 其他解决资金困难的，他们是不会去信用社申请银行贷款 的3) 贷款额度小、期限短且贷款的利率过高银行、农村信用社虽面向农户办理贷款业务，但这些机 构在运营当中存在许多较突出的问题。
从收回来的那195分 调查问卷中，30. 8%的农户表示贷款额太小，不能满足农业 的生产经营，42. 9%的农户表示贷款期限太短，不能满足农 业生长的周期，23.2%的农户认为贷款利率过高，3.1%的农 户表示农业抵押、公正等额外服务费高，手续繁琐、审批效 率低及其他的问题；农户的贷款期限普遍较短，贷款期限在 六个月以下的占7. 2%,在六个月到一年以下的占10. 6%, 一 年的占18. 6%, 一年到两年的占30. 8%,两年到三年的占 25.3%,三年以上的占7. 5%o三、解决现阶段欠发达地区农村融资的对策首先，建立积极的农村融资保障的宏观机制，政府在解 决农村融资机制保障方面应发挥主导作用根据农业、农村 发展的实际，充分落实支持和保护农业的政策，制定农业投 资的法律政策，规范各级政府的农业投资行为政府要激活 民间投资，制定优惠政策；放宽投资限制，净化投资环境； 积极运用税收、贴息、补贴、债务等政策和投资手段，吸引 更多的民间资本、工商资本和外商资本投入到开发性农业领 域，切实解决农业投入不足的问题其次，构建有效的农村资金供求微观基础一切融资活 动都是各类融资主体所采取的不同融资行为的结果。
要建立 符合中国国情的农村融资体制，必须首先规范农村融资的微 观基础，也就是各类农村融资主体，主要包括农村政府、农 村各类金融机构、农业各类企业（国有农业企业、乡镇企业、 民营企业）、农户其三，科学宣传融资知识，提高农户意识政府应该针 对普洱市景谷县偏远农村农户的实际情况，大力宣传融资知 识考虑到该地偏远农村农户的文化水平不高这一情况，政 府应尽可能采取简单易懂的形式向农户宣传、普及融资知 识，应继续推行贴息贷款政策，消除农户“惧贷”的心理其四，加大政策性银行的扶持力度由于农业是关系国 计民生的基础行业，政策性银行是政府在农村资金配置中发 挥调控作用的重要工具，具有扶持、引导和调控农业经济的 基本职能特别是在当前农业金融市场发展不完善的情况 下，农业政策性银行除了为各级粮食储备体系建设提供金融 支持以外，要充分发挥信贷杠杆作用，通过信贷杠杆和完善 的服务促进国有粮食企业进一步深化改革，转换经营机制， 完善市场体系，提高经营效益，更好地发挥其在粮食购销中 的主渠道作用和调控粮食市场中的骨干作用参考文献：[1] 湖南省农业银行课题组•农户融资需求问题初探[R].湖湘三农论.2008, (10)[2] 马宁•中国农村金融制度创新研究[D].吉林大 学.2010.[3] 祝英丽•欠发达地区农户储蓄借贷行为研究[D]•河 南大学.2010.[4] 赵磊.欠发达地区农户融资问题研究[D].贵州财经 学院.2011.。