家庭理财规划书2010-11目录第一章 家庭基本概况第二章 财务分析及风险测评第三章 理财目标设定与分析第四章 基本参数设定第五章 理财方案第六章 可行性测试与敏感性分析第七章 风险揭示附件第一章 家庭基本情况一、家庭成员基本信息客户家庭主要成员表主要成员性别年龄婚姻状况职业健康状况 / 保险状况黄冬冬男22未婚在校学生健康 / 健康保险孙女士女48已婚铁路部门职工健康 / 社会保险黄先生男48已婚铁路部门职工健康 / 社会保险黄先生一家居住在辽宁省锦州市内， 夫妻二人均为铁路部门职工， 收入基本稳定，福利待遇基本不错， 家庭收入受经济波动影响不大 而黄先生的儿子在外地上大学，没有经济收入，而且即将毕业，面临就业问题黄先生夫妻二人的月收入共计 7500 元黄先生家庭正处在稳定发展阶段之前，黄先生夫妇已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础， 家庭正处于财富积累阶段 已经拥有了两套住房和一定的储蓄二、家庭基本财务状况目前，家庭的主要收入来源是黄先生夫妻二人的月基本工资和奖金， 和现有房屋出租 500/ 元，每月合计 8000 元每月还应扣除必要的开销，夫妻二人的月基本生活费 2000 元，儿子在大学期间的月基本生活费用 1000 元，其他意外支出500 元。
家庭月收支状况（ / 元）收入支出月基本工资收入7500夫妻月基本生活费2000其他收入500儿子月基本生活费1000固定存款2000车贷1500、其他费用500合计80006000每月结余（收入—支出）1000家庭资产负债状况（ / 元）资产项目金额负债项目定期存款30 万车贷15 万活期存款及现金2 万股票和基金5 万保险10 万自住房产60 万合计107 万合计15 万家庭资产结构图活期存款2%定期存款28%自住房产股票基金56%5%保险9%（一）家庭资产结构分析黄先生的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占 29%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支 但是这样的资产结构显得比较保守，认为可以适当转移一部分流动性资产做一些投资年收支状况（ / 元）收入支出年基本工资收入90000家庭年基本生活费36000年终奖金6000固定存款24000银行存款利息500保险费用2800其他收入6800车贷18000旅游5000其他5000合计10330090800年结余（收入—支出）12500（二）家庭收支情况黄先生年度支出中，日常生活费用占 39%，车贷支出占 20%，旅游等其他支出及其它各占 12%，保险费占 3%。
保险费支出占年收入的 10%，属于正常保障范围，家庭因此能够获得足够保障但固定存款年度支出占 26%，存款量较大，由于现在市场上通货膨胀比较严重，不利于资产的再升值家庭年度支出情况其他旅游 6%6%车贷基本生活费39%20%保险3%固定存款26%第二章 财务分析及风险测评一、家庭生命周期分析按照家庭财务生命周期理论分析，黄先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段按照经验，此时的黄先生家庭应该：(一) 在投资上，黄先生夫妇事业有成，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划考虑购买基金、股票、债券等金融产品二) 在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加建议考虑增加购买健康保险三) 在支出方面，不仅要考虑到儿子上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要适当的养老计划二、财务分析（一）资产负债比率 =总负债 / 总资产 =150000/1070000=14.02%（二）结余比率 =每月结余 / 月收入 =1000/8000=12.5%（三）债务偿还率 =月还贷额 / 月收入 =1500/8000=18.75%（四）流动性比率 =流动性资产 / 每月支出 =20000/6000=3.33（五）储蓄率 =年储蓄额 / 年收入总额 =24000/90000=26.67%（六）净资产投资率 =投资净资产总额 / 净资产额 =50000/1070000=4.67%（七）流动资产与净资产比率 =流动资产额 / 净资产额 =370000/1070000=34.58%家庭财务指数分析表序号财务能力财务指标财务指标合理范围1财富积累能力储蓄率26.67%30%左右2投资净资产与净资产比4.67%≥ 50%3风险抵抗能力流动资产比率3.333—64流动资产与净资产比34.58%15%左右5债务清偿能力资产负债率14.02%≤ 50%6债务偿还率18.75%≤ 40%三、诊断结论与建议（一）结论通过家庭财务指标分析表中， 黄先生家庭财务数据与经验参考值的对比， 分析如下：1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。
经验表明家庭的资产负债率一般以 50%较为适宜黄先生家庭的负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机2、结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在 40%和30%以上，而您的这项指标仅为 10%和 26.67%，说明家庭储蓄能力较为弱应该在支持方面加以控制注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段3、经验表明，债务偿还率低于 50%比较安全黄先生家庭的债务偿还率远低于 50%，说明车贷并没有影响正常生活但是为了增强储蓄能力，可以考虑通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展4、流动性比率的理想值在 3-6 之间目前黄先生家庭的流动资产比率在3.3 ，说明至少能维持家庭 3-4 个月的开销，能够应付突发事件的发生二）问题及建议从家庭财务比率来看， 流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将 50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资； 净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭负债压力较小， 同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度可以看出您的家庭财务情况稳健有余， 回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。
因此，应当运用好家庭收支的结余、 适当的提高投资性资产以及回报率， 是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键通过以上分析可以看出，黄先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻但家庭资产结构单一， 且储蓄所占比率太高， 整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性另外，您的家庭保障仍略显不足，需要进一步加强建议尽快调整资产结构， 适度对基金和保险等产品加大投资， 以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标第三章 理财目标设定与分析一、理财目标通过上述财务状况的分析以及风险测评结论， 结合黄先生的实际需求， 归纳出家庭理财目标有如下：1、制定合理投资组合方案，提高投资收益率2、完成儿子的大学教育经费的支出，为解决儿子毕业后就业问题积攒资金3、赡养双方父母，解决老人的赡养费用4、筹划黄先生夫妻的退休后的养老规划5、为儿子结婚筹集“婚房和装修款” 6、制定和筹划家庭全员的保障规划7、偿还银行车贷二、目标可行性分析目标顺序目标内容距今年限金额/ 元年限内容短期目标教育经费0 年1.5 万1 年完成儿子大学教育和就业经费；就业经费0 年5 万1 年赡养双方老人， 为双方父母定制赡养经费0 年10 万15 年保险。
中期目标养老经费5 年30 万35 年夫妻二人养老经费； 为儿子购置结婚经费8 年50 万8 年新房和结婚经费长期目标保障经费0 年15 万30 年为家庭成员购买医疗保险和健贷款经费0 年10 万10 年康保险；偿还银行车贷注：目标开始时间为 2011 年）由于黄先生的儿子计划在 2018 年结婚成家，届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化长期的房贷规划和新组家庭理财规划需要在了解小逸太太的财务状况才能予以详细规划因此根据黄先生家庭目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急， 建议：中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从 2010 年起筹备儿子的教育经费和就业经费， 老人赡养费用的同时， 预留出一部分的经费给夫妻二人养老所用，同时利用现有住房中的一套置换新房为儿子结婚时用长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：在成后，再重新规划长期目标如何实现2018 年中短期理财目标完第四章 基本参数设定数据来源于中华人民共和国国家统计局 2010 年 2 月 25 。