农村商业银行三年发展规划村商业银行三年发展规划＃＃农村商业银行第二个三年（＃＃年）发展规划纲要主要阐明我行发展 战略意图，明确工作重点，是我行发展的蓝图和全体干部员工的行动依据，是 我行建设现代商业银行的指南性纲领第一章 综合发展指导原则 三年发展规划是我行发展进程中的重要规划 ,要全面贯彻落实科学发展 观，着力于自主创新，促进各项业务的全面开发和区域市场的培育成长；要以 发展和改革的办法解决前进中的问题，着力于完善体制，促进企业先进管理文 化的形成和建成和谐发展的有效机制；要准确把握区域经济发展形势 ,着力于 可持续发展，促进我行与区域经济形成互动共赢的局面，实现又快又好地发展 在第二个三年发展规划中，我们必须紧紧抓住机遇,沉着应对挑战，认真解决 目前的突出矛盾和问题，突破发展的瓶颈制约和障碍，开创我行业务发展、制 度发展、文化发展的新局面，要立足发展、自主创新，全面提高我行的综合实 力、市场竞争力和抗风险能力,奋力把我行推向前进三年发展必须坚持以下原则：1、 必须坚持业务又好又快发展逐步建立以资本约束为核心的业务发展 模式，既保持较快的发展速度 ,有效壮大经营规模 ,又有效控制贷款集中性风 险，逐步改善业务结构，避免业务发展大起大落.2、 必须不断加快深化改革步伐.以跨区域经营及引入战略投资者为契机， 进一步完善和健全“三会一层”机制，正确依靠现代企业制度和现代产权制度 来指导和解决改革中的一些问题。
构建和完善符合现代商业银行要求的激励和 约束机制.3、 必须转变经营效益增长方式大力发展中间业务，进一步扩大低风险、 高收益的中间业务利润在利润总额中的占比 ,保持我行经营效益长期可持续发 展掌握好经营规模和经营效益之间的关系，既要保证增长速度，又要追求增 长质量，推动业务运行进入良性循环4、 必须有效提高自主创新能力坚持人才强行和科技强行战略，加快业（完整word）农村商业银行三年发展规划务创新步伐，大力提升对自身业务的创新水平和对引入业务的吸收再创新能 力5、必须增强在新农村建设中的贡献度积极借助新农村建设所带来的良 好外部环境谋求自身发展，因地制宜,突出重点，积极寻求服务三农工作的新 支撑点，拓展发展空间第二章 综合发展目标一、三年综合发展目标及五年发展愿景近期目标：启动公司治理、银行业务流程再造、全面实施风险资本管理等 各项工作,加快产品开发与管理创新，努力打造自身特色;迈出跨区域经营的步 伐，积极实施南北对接、探索设立村镇银行、必要时单独对外设立分支机构， 努力拓展经营空间,走出＃＃,成为区域性商业银行中期目标:引入战略投资者，进一步优化股权结构，全面提升经营管理水平, 启动公开上市工作，努力打造区域性具有竞争活力的精品型、流程型、特色型 银行。
中长期愿景：进一步拓宽跨区域经营领域，完成公开上市工作，努力将＃ ＃农村商业银行建设成法人治理结构完善、资本充足、管理科学、成长迅速、 回报一流、特色鲜明的区域性现代商业银行，力争进入全国良好中等股份制商 业银行行列二、客户定位和业务定位1、 客户定位：坚持以服务“三农”为本，以辖内居民及中小民营企业为 主流客户，适度关注中高端客户，努力争做区域内最佳中小企业服务银行.2、 业务定位:坚持以传统业务为主，同步探索和拓展投资银行、票据融资 等特色业务，努力拓宽盈利渠道，营造竞争优势第三章 三年综合发展量化指标根据建设现代商业银行的总体要求,在第二个三年规划时期要努力实现以 下量化目标：一、业务发展指标1、 资产总额：按 2007年实际额逐年递增 20％；2、 净资产：按 2007 年实际额逐年递增 20%；（完整word）农村商业银行三年发展规划3、 本外币存款规模：按 2007 年实际额逐年分别递增 15％、14％、13%；4、 外汇结算量：按 2007 年实际额逐年递增 20%；5、 贷款规模：（1）存贷比例控制:控制在报告期存款总额的 72%左右;（2）涉农贷款比例：占每年各项贷款增量的比例保持在 20％以上；6、 中间业务拓展（1） 银行卡年发卡量：按 2007年实际额逐年递增 20%；（2） 中间业务收入占比:按同口径统计逐年递增 20％；（3） 债券投资业务：按 2007年实际额逐年递增 25％。
二、 财务发展指标1、 综合效益：按 2007 年实际额逐年递增 20%；2、 营业费用率：不高于 18％；3、 贷款综合收息率：按银监要求不低于 95％；4、 资本收益率：按银监要求不低于 11%；5、 资产收益率：按银监要求不低于 0.6%；6、 所得税上缴：按税务部门要求上缴.三、 风险管理指标1、信贷资产质量：（1） 五级分类不良贷款占比：按 2007 年实际指标值逐年下降 0.1 个百分 点；八、* 9（2） 新增不良贷款占比:按2007年实际指标值逐年下降 0.03个百分点；（3） 贷款抵质押率目标:保持在 40%以上；（4） 大额贷款逐年压降控制目标：比贷款同期增幅低5个百分点；2、 按商业银行标准测算的资本充足率：按银监要求不低于 8％； 其中：核心资本充足率：按银监要求不低于 4％;3、 风险拨备覆盖率：按银监要求不低于 100％第四章 综合发展战略措施 未来三年，随着区域经济社会的发展，广大城乡居民、中小企业、微小企 业对金融服务的需求将不断增长，个人也需要对日益增长的财富作出合理安（完整word）农村商业银行三年发展规划 排，零售金融市场的发展潜力巨大随着社会主义新农村建设的推进、区域经 济社会的持续快速发展，监管政策鼓励创新,公平竞争的市场环境的逐步形成， 这些都将为我们加快发展提供良好的经济基础和外部环境.另一方面,从国内 经济金融环境的变化趋势看，我们也面临着许多严峻的考验.随着国有商业银 行上市后战略性改革与重组进程的加快，利率市场化改革的不断深化，以及区 域内股份制商业银行的纷纷涌入，外资银行逐步进入，国家从紧货币政策的实 施及通货膨胀的预期，我行所面临的市场竞争将越来越激烈、经营环境越来越 复杂,原有的治理优势以及经营灵活的优势也将逐步弱化。
面对金融市场竞争 日益激烈、市场细分越来越明显的挑战，我行应进一步优化内部组织架构，强 化风险控制能力，加大产品研发力度，提升内部管理水平，专注于零售金融市 场,培育出较强的核心竞争力，从而实现可持续发展具体的战略措施是： 一、引入和实施经济资本管理，建立健全资本补充机制1、在现代商业银行监管框架下，建立资本约束下的新型发展机制,促进我 行管理模式由传统的粗放式、外延式向集约式、内涵式转变借鉴和运用国内 外银行的先进管理理念，逐步引入和实施经济资本管理体系一是建立经济资 本计量制度，使用相关的测算模型正确计量信用风险、市场风险、操作风险 二是建立经济资本分配制度，将经济资本在各支行、各产品线和业务线进行有 效配置，降低现有资产中的高风险业务比重，同时，大力发展资本节约型业务, 将有限的资本投入到风险可控、效益明显的资产上来,通过结构性调整创造效 益,在风险可控的前提下提高资本回报率 .三是建立以经济资本为核心的绩效 考核体系，以风险调整后的资本回报率（RAR0C）和经济增加值（EVA）作为主 要考核指标,突出“绿色利润”、“绿色业绩”观念，对风险资产进行全面的风 险监控，使考核结果能够真实反映全行经营水平，引导支行自主调整风险资产 结构和全盘考虑资产综合收益水平，实现全行经济资本的最佳占用.2、构建内部积累与外部补充并重的资本补充机制。
通过增资扩股、利润转 增和资本运作等多种渠道，不断壮大我行资本实力，有效支持业务发展 .在做 优、做强、做大的基础上,按照标准,创造条件，力争2009 年进入上市期， 为实现资本化运作，建立完善的资本补充机制奠定基础完整word）农村商业银行三年发展规划二、加强风险管理和内部控制，切实提高风险管控能力（一）坚持以人为本理念,培育全员的风险管理文化一是强化员工的风险经营意识，风险管理的过程同样是创造价值的过程， 风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点、衡量业务的风险度 ,积极寻找、 发现防范风险的办法,在克服风险的同时从风险管理中创造收益，以此推动我 行业务快速发展和内部控制机制建设二是强化对员工的合规经营培训，在全行上下推行“合规人人有责”、 “主动合规”、“合规创造价值"等合规理念，使合规经营的观念与意识渗透 到每个岗位、每个业务操作环节和全行员工的行动中 ,不断提升合规经营管理 水平.三是营造良好的风险管控氛围，风险控制不仅仅是风险管理部门的事情， 无论是董事会、监事会还是管理层，无论是风险管理部门还是业务拓展部门， 每个岗位、每个人在做每项决策、每项业务时都要考虑风险因素，齐抓共管， 推进全员参与的风险管理文化建设。
二）完善内部控制机制，实施全方位风险监控与管理一是完善权力使用制约机制和授权授信制度、集体议事制度，着力推进股 东大会——董事会-—监事会—-经营层之间的权力制衡机制建设，完善事前、 事中、事后三个风险防范环节的权限控制、整体运作和监督支持二是坚持“内控制度先行"原则，在健全资本金制度、全面实行资产负债 管理基础上，突出“节点”式风险管控,持续强化业务经营活动的内控制度建 设三是狠抓内控制度的贯彻落实，发挥风险管理部门对经营风险因素的实时 识别、分析、预测、评价与审查作用，突出经营风险的管控职能 ;发挥会计财 务部门在业务操作中的流程制约作用,严格财务内控的监督与执行；发挥稽核 审计部门的内审监督作用，强化内控制度执行的纠偏职能四是建立内控制度的评估完善机制，一方面强调所有者约束，充分发挥我 行董事会、监事会在聘用、考核、监督高级管理人员的激励约束作用；另一方 面强化市场行为约束，推动风险预警、风险计量、风险评估、风险处置等内控 应急机制建设.（完整word）农村商业银行三年发展规划（三） 依托金融工程技术，逐步引进全新的风险管理方法一是逐步建立支持综合风险管理程序的数据库，不仅要加强客户的信用等 级、风险偏好、产品构成、组织框架、财务状况等有关客户数据库建设 ,而且 要着手建设反映我行经营活动实情的风险指标数据库。
二是引进应用金融工程技术和数理统计模型的现代先进风险管理理念，推 动风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变，推动风险管理对 象由关注单笔交易、单项资产和单个客户向高度关注企业、行业和控制总体风 险转变，推动风险管理方式由直接简单的定性分析向运用定量工具和管理模型 转变三是在条件成熟时将信息技术、定量模型和金融业务操作流程有机结合起 来,引进国际活跃银行通行的 VaR（Value-at—Risk 风险估价）模型来识别、 衡量和监控风险四） 加强信息系统建设，确立全面的风险管理体系一是加强风险评级预警系统、管理信息系统、信息交流系统建设，通过风 险管理信息平台将风险控制制度、指标和流程等内容进行计算机程序化处理, 从技术层面提高风险内控的自动化水平二是着手按照体制牵制、程序牵制、责任牵制原则建立标准化的操作程序, 条件成熟时引入国际标准体系认证，以健全业务管理体制 ,规范业务流程，推 进精细化、制度化和信息化为主体的全面质量管理三是进一步整合现有风险管控资源,推动经营风险决策、管理、监督的组 织体制建设，相应条线设定具体组织、人员关注、审核、检查、测试风险，确 立风险的动态识别、量化、评估与化解机制，扫除监管盲区，推动全方位风险 监管体系建设.三、推进组织架构和业务流程再造，有效激发经营活力1、继续深化法人治理建设,努力使我行法人治理实现从“形似”向“神似” 转变。
一是进一步明确董事会、监事会和经营管理层的定位、职责和工作程 序。