目前工商银行面临的问题目前支撑银行发展的经济环境已发生变化，银行业必须充足结识到新形势下面临的机遇和挑战,才干在错综复杂的环境中继续发展虽然中国工商银行目前是国内规模最大的商业银行,甚至号称宇宙第一大行,但是目前任然存在诸多的问题、存在着诸多挑战 目前经济形势下工商银行展面临的问题 国内外经济形势变化 从国际因素来看,2月开始,美国次级抵押贷款市场爆发危机此后，次贷危机不断蔓延至全球金融市场，巴黎银行、花旗银行、美林银行等机构都不同限度地浮现损失目前次贷危机的影响正在逐渐显现，有也许引起整个世界经济衰退特别是次贷危机后，美国经济进入调节期，由于世界贸易重要由美国带动,因此很有也许影响世界贸易尽管中国出口的市场构造已经多元化,但对美国市场的依赖性仍然较大，对美出口占到中国出口总额的比例接近２０%,仅次于对欧盟的２0%某些依赖出口的行业,如服装、玩具等，其利润受到较大影响此外，出口增速下降在一定限度上会减缓中国经济增长势头，影响银行机构对出口部门发放的贷款质量，进而危及银行系统的安全性 从国内因素看，近年来国内银行赚钱大幅提高,得益于宏观经济的持续迅速发展后来中国进入了一种比较长的繁华周期。
国民财富急剧增长,GDP增长质量很高，微观公司赚钱增长状况良好，信贷投放规模增长也非常之快,给银行改革发展提供了一种非常良好的外部宏观环境而工商银行不断攀升的利润掩盖了银行经营存在的风险和管理中存在的问题，也导致银行在评价贷款风险时往往过于乐观同步，近年来加剧的资产泡沫也使得工商银行对贷款抵押物价值评估过高,从而增长了自身承当的信用风险工商银行的风险管理能力尚未经历过一种完整的经济周期或经济发展调节的考验目前国内经济增长放缓的趋势已十分明显，中国的经济也许已进入下行区间,这对工商银行经营和风险管理能力提出了严峻挑战 工商银行赚钱模式 宏观调控和货币政策对银行业绩导致影响 今年以来银行业业绩的持续增长表白,在从紧货币政策下，虽然大多数银行不能依托扩张贷款规模来获得更多的利息收入，但是贷款资源变得更加稀缺，银行的议价能力得到进一步增强，资金定价走高增大了存贷款利差，在很大限度上抵消了信贷规模控制带来的不利影响然而在货币政策松动的状况下,有也许会减低银行执行的贷款利率并且,目前政策松动采用的是向中小公司定向松动的方式，这部分公司风险较大，虽然执行较高的贷款利率也也许无法完全覆盖风险因此，从紧货币政策的松动很也许不能提高银行的利息收入。
此外,信贷紧缩使得民间借贷利率高企，但这并不代表银行业贷款利率将来还会有进一步的上升空间目前，通过民间高利率融资的公司，多数是资金链面临断裂的公司,此类公司信用风险极大,在目前的环境下,无法成为银行大力发展的客户 利率市场化或减少存贷利差 由于中国利率没有实现市场化,特别是银行利率仍存在限制，具体存款利率有上限,贷款利率有下限，利率水平不能完全反映真实的资金供求同步，利率的上下限管理,意味着银行的利差是有保证的,进而,银行只要可以发放贷款，收益就有保证，在工商银行收入仍以利差为主的状况下，事实上形成了对工商银行的一种扶持和保护 然而,随着汇率市场化改革的逐渐进一步，利率市场化迟迟没有推动的种种弊端已日益显现 例如,由于存款利率存在上限且很低,且在高通货膨胀率的状况下,实际存款利率为负或很低,资本逐利的本性规定更高的收益，大量资金进入股市、房市，极易推高资产价格，形成资产泡沫;商业银行有强烈的放贷冲动,很也许刺激投资增长,等等因此,在利率受限制的状况下，事实上形成了一种引起经济过热的内在机制并且，利率的管制也会减少货币政策的内生性，进而减少货币政策的有效性此外,利率市场化的滞后也不利于中国形成良好的资金分派机制和资源价格形成机制。
因此,利率市场化的推动已经是不可逆转的趋势,并且在目前克制通货膨胀的大背景下，中央银行的下一步措施有也许就是通过不对称加息的方式，逐渐放松银行存贷款的利率限制这无疑会使得银行资金成本提高，存贷款利差逐渐缩小,这给银行以利差为主的赚钱模式带来巨大压力 直接融资的发展导致金融“脱媒”所谓金融脱媒就是指在分业管理和分业经营的制度背景下,资金盈余者也就是储蓄者和资金短缺者也就是融资者,不通过银行等金融中介机构而直接进行资金交易的现象金融脱媒现象的因素一是居民在金融市场购买并持有股票等直接证券的需求日益增长;二是公司也需要谋求更为便利的融资渠道和更低的资金成本;三是多种形式的信贷金融产品和金融服务已经对老式的金融体系形成挑战随着资我市场的进一步发展,金融脱媒现象越来越明显,将会给中国银行业带来挑战从国际经验来看,在资我市场迅速发展和直接融资扩张的时期，往往也是银行业转型压力较大的时期由于那些可以通过直接融资获取资金的公司一般是比较优秀的公司，这样就导致了银行老式客户中的优质客户流失，并迫使银行不得不面对此前并不熟悉的、风险较高、风险辨认难度较大的一批中小型公司客户，与本来相比,这些新的客户对于银行依赖抵押担保等老式风险管理方式提出了新的挑战。
这都使得银行丧失了老式、稳定、高质量的贷款收入 中间业务发展遭遇瓶颈 今年，由于资我市场持续低迷，工商银行与资我市场有关的中间业务收入增速有所放缓，基金代销和理财产品销售都会有较大的下降目前的资我市场走向存在极大的不拟定性,很也许会经历漫长的调节期，这会在很长时间内限制工商银行有关中间业务的拓展为了弥补资我市场低迷对工商银行中间业务收入增长的不利影响，工商银行加强了其她金融产品的销售力度，重要是银保产品和理财产品的销售但此时销售的委托贷款类理财产品与此前有所不同例如，在上半年,工商银行通过表外委托贷款的方式来规避央行的信贷额度控制但是这种模式背面潜藏较大的风险此类表外委托贷款虽然从法律上看银行不做担保，也不承当相应风险，但实际状况却不一定是这样如果这些委托贷款类理财产品到期后浮现偿付问题，工商银行会遭受巨大的信誉损失,因此，诸多时候工商银行仍然会承当部分甚至所有损失并且委托贷款的规模已经对央行的货币政策带来明显的冲击,央行很有也许对表外委托贷款出台严格的限制政策,此类中间业务不具有可持续性总体来看,目前中间业务的扩张仍然以老式的业务为依托,或以模仿、借鉴为主,缺少技术含量和独创性长远来看不利于中间业务的进一步发展。
工商银行经营风险 资产质量有也许恶化 一方面，中国工商银行股改上市这一轮改革的宏观背景是中国经济高速发展,且尚未经历经济周期步入下行轨道考验在经历近年的高速扩张后，工商银行将面临新的考验资产质量也许由于经济周期的变化浮现恶化 近年来，工商银行业通过不懈努力，实现了不良贷款余额和不良贷款率的“双降”目前，工商银行不良资产率已达到了历史最佳水平,也接近国际先进银行的控制原则随着拨备覆盖率的提高，工商银行信贷成本也迅速走低,持续下降的空间有限此外,近年来贷款高速增长对不良贷款率持续下降的奉献度较高，信贷总量控制使贷款增长受限，对不良资产的稀释作用大幅削弱 另一方面，工商银行贷款,特别是房地产贷款集中度逐渐提高，公司贷款中的房地产开发贷款和个人贷款中的住房抵押贷款都占有很大的比重 住房抵押贷款始终被银行视为优良资产,工商银行始终在大力发展住房抵押贷款业务但深圳“断供”事件表白，一旦房地产价格下跌幅度超过贷款抵押比例,住房贷款的违约风险将会大大上升此外，房地产开发商将来风险值得警惕，由于一旦开发商的楼盘滞销，资金回笼浮现问题，房地产开发贷款风险同样会暴露出来 再次，工业公司利润增幅下降也导致工商银行信用风险累积。
以来,中国工业公司利润增幅明显下滑，银行业信用风险增长,不良贷款余额和不良率反弹压力加大目前,关注类贷款向不良贷款迁移的也许性已在加大虽然目前工商银行不良率较低,但关注类贷款余额较大,关注类贷款占总贷款比例较高,随着工业公司利润下滑,关注类贷款向不良贷款迁移的也许性加大,引起不良率反弹 流动性风险显现 上半年,重要受法定存款准备金率提高影响，银行流动性问题开始显现但规模不同银行影响限度大小不同：国有银行和大型股份制银行在全国范畴内网点多、存款多,总行又有很强的资金调度能力，因此，受货币从紧影响较小大银行的存贷比一般为50％～６０％,只是苦于没有放贷额度 中小商业银行的流动性压力则仍然较大一方面，存款准备金不断上调，作为同业市场资金拆入方的中小银行,面临较大的资金压力另一方面，尽管去年向资我市场分流的资金在向银行回流,但基于当时流入股市的资金重要来自第三方存款，而这一业务又重要由实力强大、网点众多的大中银行经营，因此资金回流的重要方向是大中银行这种流动性压力，对中小银行的影响重要体目前存贷比和流动性方面,有些银行也许不得不为了保持流动性而在一定限度上牺牲赚钱 值得一提的是，随着人民币汇率走势发生调节,国际热钱有撤离中国的迹象，这有也许会使银行存款减少，加剧银行流动性问题。