个人金融业务部个人金融业务部20092009年年6 6月月“存贷通”业务受理简介1一、存贷通理财协议存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务2Ø 存贷通理财协议的具体内容Ø 存贷结合的理财协议是指银行与个人贷款客户签订的一款理财协议； Ø 协议签订时由客户指定理财卡（理财金账户卡、灵通卡·E时代卡、灵通卡）下的一个活期存款账户作为收益返还账户，该收益返款账户称为“存贷通账户”； Ø 客户可以最多指定5笔借据与该“存贷通账户”进行绑定，；Ø 系统会每日对“存贷通账户”内的存款余额与贷款余额进行比较，将存贷通账户内超过规定的存款金额按照一定的比率和较高利率计算理财收益，此收益以转账的方式每月15日转入客户的“存贷通账户”中；Ø “存贷通账户”中的存款活期利息照常支付，同时该账户内的存款金额客户也可以随时支取 3Ø 可签订存贷通理财协议的贷款种类Ø 现业务允许开办的贷款种类：个人住房贷款和个人商用房贷款；4Ø 可签订存贷通理财协议的客户条件Ø 我行贷款客户，贷款余额大于10万；Ø 申请存贷通业务时的贷款状态正常；Ø 贷款剩余还款期限大于12个月；5二、存贷通协议的大致流程：Ø 第一步：检查客户签订协议条件Ø 第二步：签订（7648）Ø 第三步：协议日常维护Ø 查询（7612）变更（7631）补打（7616）Ø 第四步：每日计算收益（日终批量）Ø 每月14日收益入帐，扣收协议管理费、停止/恢复计算收益（逾期）（日终批量）Ø 其他：临时终止（逾期三次，结清，入帐未成功，协议到期，欠费三次）（日终批量）协议终止（7611） 6协议签订流程图Ø 签订流程图ü a：审核相关资料。
ü b：审核凭证 及客户签名ü c：加盖印章 ü d：理财协议 客户联及相关 资料交客户7三、交易界面简介Ø 协议签订交易——7648存贷结合理财协议签订 8Ø 协议签订交易——7648存贷结合理财协议签订1.存量贷款；2.新增贷款；3.转按揭贷款 9Ø 协议签订交易——7648存贷结合理财协议签订 • 1、柜员必须审核申请人身份证件真实有效；委托他人办理的， 还须审核代理人身份证件真实有效； • 2、严禁个人客户经理为本人服务的客户代办金融业务；严禁营 业网点员工直接代理客户办理任何金融业务；严禁柜员为本人办 理任何业务； • 3、柜员必须审核申请人提供的理财金账户卡（牡丹灵通卡·e时 代卡、牡丹灵通卡）真实有效； • 4、柜员必须审核签订存贷通协议的贷款状态正常，且最多只能 签订5笔借据； • 5、柜员必须审核签订存贷通协议的客户为本地区个人贷款综合 账户客户； • 6、柜员必须审核签订存贷通协议的客户在本地区未签订过该协 议10Ø 存贷通理财协议涉及的费用 • 系统提供了两个费用扣收的功能：G“协议签订手续费”：在协议签订时，联机从理财卡中扣收；根据工银办发[2007]322号文件规定，业务规定暂不收取该费用。
A“存贷通账户管理费”：240元/年，按年收取在理财协议签订后的第一个收益入账日，收益入账后，系统自动从存贷通账户中扣收“账户管理费” 如果第一次账户管理费扣收金额不足，则系统在今后每月收益入账日收益入账后从理财卡内指定的存贷通账户内追缴，连续追缴三个月后，如果金额仍未补足，则理财协议将由系统自动设置为临时终止状态追缴期内，理财收益照常计算并入账理财协议状态设为临时终止后，理财收益不再计付 11Ø 协议日常维护——（7631）理财协议查询变更 12Ø 协议日常维护——（7631）理财协议查询变更 Ø 修改子账户序号13Ø 协议日常维护——（7631）理财协议查询变更 Ø 修改合同借据明细 14Ø 协议日常维护——7612理财协议信息查询 • 用于办理个人理财协议登记簿查询功能；可用灵通卡、E时代卡 、理财金账户查询签订的理财协议信息15Ø 协议日常维护——[7616] 理财协议补打 • 为解决客户丢失、损坏理财协议书带来的麻烦，为客户办理补打理财书； • 包括：存贷结合的理财协议、签订手续费的补打功能16计算存贷通每日收益（分段抵扣，了解）Ø 例：客户名下有A、B、C三笔贷款，余额为10.00元和15.00元和8.00元，抵扣顺序为A-B-C，存款余额为23.00元，贷款利率为5.81%，活期存款利率0.72%，贷款抵扣比例为80%当日活期存款余额额 （元）存款抵 扣比率 （%）客户级别户级别0-2（含）0全部客户户2-5（含）10全部客户户5（不含）-10（含 ）50全部客户户10（不含）-30（含 ）60全部客户户30（不含）-50（含 ）70全部客户户50（不含）-70（含 ）80全部客户户70（不含）-80（含 ）90全部客户户80（不含）以上100理财财金账账 户户客户户四、存贷通收益计算17计算存贷通每日收益Ø 第一笔贷款—— Ø 可用于计算收益的活期余额 = 23.00元Ø 单笔贷款抵扣额 = MIN（10×80% ，2×0%+3×10%+5×50%+13×60%）= MIN（8 ，10.6）Ø = 8 = 2×0%+3×10%+5×50%+8.67（四舍五入）×60% Ø 单笔贷款日增收益 = 8 * （5.81% - 0.72%）= 0.41元（四舍五入）Ø 单笔存款抵扣额 = 2 + 3 + 5 + 8.67 = 18.67元 025103018计算存贷通每日收益Ø 第二笔贷款—— Ø 可用于计算收益的活期余额 = 23 – 18.67 = 4.33 元 Ø 单笔贷款抵扣额 = MIN（15×80% ， 3×10%+1.33×50%）= MIN（12 ，0.96）= 0.96元 Ø 单笔贷款日增收益 = 0.96 * （5.81% - 0.72%） =0.05元 Ø 单笔存款抵扣额 = 3 + 1.33 = 4.33 19计算存贷通每日收益Ø 第三笔贷款—— Ø 可用于计算收益的活期余额 = 23 – 18.67 - 4.33 = 0元 Ø 单笔贷款抵扣额 = 0元 Ø 单笔贷款日增收益 = 0元 Ø 单笔存款抵扣额 = 0元 20计算存贷通每日收益（固定比例，掌握）Ø “存贷通”指定存款账户日增值收益＝（存款余额－抵扣起点 ）*抵扣比率*（对应贷款账户实际执行的贷款利率－活期存款 年利率）／360Ø 例：某位客户购置住房向我行申请了100万元20年贷款，第一年 的年终该客户获得了20万元的收入。
若签订存贷通协议，该客 户每日可获得的理财收益是：（200000-50000）*80％*（5.94％-0.36％）/360＝18.6元假定存款余额不变，则可获得理财收益为18.6*360＝6696元， 相当于年收益率为3.35％21由统一认证系统登录CS2002报表查询 理财协议系统–新增报表3张： Ø 存贷通理财协议签订／终止／变更汇总表 Ø 存贷通理财协议理财收益入账汇总报表 Ø 存贷通业务开办情况统计表五、 业务报表22存贷通理财协议签订 ／终止／变更汇总表查询查询 机 构 (1)日期（2）币币种：人民币币单单位：元、万元（默认认） 、亿亿元第 页页下属机 构签订签订 笔 数到期终终止 笔数提前终终止笔数变变更笔数签订签订 手续费续费 金额额客户户主动动提前 终终止银银行强行 提前终终止(3)(4)(5)(6)(7)(8)(9)合计计 (10)打印日期23t存贷通理财协议签订／终止／变更汇总表（日报 ） 统计逻辑： Ø 根据理财协议执行明细，对最后调整日或签订日期为 当天的记录，生成存贷结合理财协议签订/终止明细 文件，如果签订日期为当天，则交易种类为签订；否 则如果记录状态为终止，则交易种类为终止。
24Ø 入帐的理财通协议收益汇总报表每月15日生成 存贷通理财协议 理财收益入账汇总报 表查询查询 机构： (1)日期（2）币币种：人民币币 单单位：元、万元（默认认）、亿亿 元第 页页下属机构应结应结 息理 财协议财协议 笔 数应结应结 息理 财协议财协议 金 额额成功入账账理财协议财协议 笔数成功入账账理财财 协议协议 金额额失败败入账账理 财协议财协议 笔数失败败入账账 理财协议财协议 金额额(3)(4)(5)(6)(7)(8)(9)合计计(10) 注：应结应结 息理财协议财协议 笔数=成功入账账理财协议财协议 笔数+失败败入账账理财协议财协议 笔数应结应结 息理财协议财协议 金额额=成功入账账理财协议财协议 金额额+失败败入账账理财协议财协议 金额额打印日期25存贷通业务开办情况统计表查询机 构： 日期 ：币种： 人民币 单位：万 元/户第 页二级分行协议签 订贷款 余额（ 一）其中： 新增贷 款余额其中: 转按揭 贷款余 额其中: 存量贷 款余额贷款余 额比上 月增加协议存 款账户 数协议存款 账户数比 上月增加 户数协议签 订存款 余额（ 二）存款余 额比上 月增加本月增 值收益 支付额本月 应收 利息当年累 计增值 收益支 付额当年累 计应收 利息打印日期26Ø 此协议在签订的时候要注意，理财卡只能划卡输入本地理财金、e时代、灵 通卡；合同借据明细最多支持5个； Ø 签订存贷通协议时的存贷通存款帐户的余额大于《系统常数表》的 “存贷 通存款账户余额下限 ” Ø 贷款帐户的贷款余额大于《存贷结合产品属性参数表》的“准入贷款借据金 额”； Ø 贷款帐户不能存在逾期记录； Ø 贷款帐户的贷款期数大于《存贷结合产品属性参数表》的“准入贷款期限” ； Ø 贷款的剩余期数大于《存贷结合产品属性参数表》的“贷款剩余还款期限” ； Ø 贷款的已归还期数大于《存贷结合产品属性参数表》的“贷款已还款月数” ； Ø 如果客户个人综合账户下任一笔贷款发生逾期并累计超过3期（含），则系 统自动将存贷通理财协议状态置为临时终止，不再为该协议计付利息； Ø 如果存贷通帐户管理费连续追缴三个月仍未缴足，则系统将理财协议设为自 动终止状态；如果贷款发生逾期，则本期收益不计付； Ø 同一地区同一个人综合贷款账户只能签订一份存贷通理财协议。
存贷通理财协议总结•总结27Ø 产品卖点（客户立场）：1、可向已办理个人住房贷款（含商用房）的客户提供低息贷款（20万元贷 款余额的存贷通客户扣除理财收入后，最低优惠年利率可达0.69％，一年实 际支付利息仅1380元）2、客户可随时使用“存贷通”内的存款资金，流动性能得到充分保障3、假设客户不办理此产品，则可能支付两项成本即还贷资金的机会成本 ，有再贷款需求时要支付的手续费及办理贷款的时间成本Ø 产品卖点（我行立场）：每笔存贷通可直接带来中间业务收入274元/年，间 接收益是存款、贷款第一章 存贷通理财协议总结•营销28。