第三章代理类中间业务 第一节代理业务概述一、代理类中间业务定义代理类中间业务：商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务 商业银行为什么是作为代理人的角色？ 二、代理类中间业务的类型v代理银行业务v代理证券业务v代理保险业务v代收代付业务v其他代理业务 代理中央银行业务代理政策性银行业务代理商业银行业务代理信用社、村镇银行等其他银行类金融机构业务代理银行业务 代理债券业务（政府、金融、企业）代理证券公司业务代理基金公司业务代理信托公司业务代理证券业务代理期货公司业务 代理财产保险业务代理人寿保险业务代理保险业务 代理各项公用事业收费代理行政事业性收费代理财政性收费代发工资代收代付业务代扣住房按揭消费贷款还款等 代理财政委托业务代理其他银行银行卡收单业务代理黄金业务其他代理业务 三、代理业务的性质、特点与作用（一）代理业务的性质•为客户服务，是代理人和被代理人之间产生的一种企业关系和法律行为•财务管理和信用服务职能 （二）代理业务的特点•代理业务是典型的中间业务•资产所有权不转移，银行代客行使监督管理权，提供金融服务•银行不垫款，不参与分配•有偿服务 （三）代理业务的作用•增加银行的盈利•促进银行间的竞争•促进银行资产负债业务的发展 代理类中间业务的类型v代理银行业务v代理证券业务v代理保险业务v代收代付业务v其他代理业务 代理中央银行业务代理政策性银行业务代理商业银行业务代理信用社、村镇银行等其他银行类金融机构业务代理银行业务 第二节 代理银行业务一、代理中国人民银行业务定义：代理中国人民银行业务是指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务。
内容：财政性存款代理业务、国库代理业务国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务等 （一）代理国库业务的条件和要求*•条件：1. 相关资格+授权+协议书+上挂资格证书中国人民银行银行监管部门上级行人民银行营业网点的醒目位置 •2. 信誉良好、内控机制和管理制度完善、专职人员、业绩好，结算渠道畅通，核算工具先进•3. 机构设置适应，保证代理国库业务及时、完整、安全 代理国库业务的内容代理国库业务的内容国库经收业务 包括：税收收入业务和非税收入业务（包括罚没收入、行政性收费收入、基金收入等） 税收税收收收入包含的内容入包含的内容1、国税局征收的增值税、消费税、企业所得税、个人所得税（利息所得税）等；2、地税局征收的营业税、企业所得税、个人所得税（利息所得税除外）、城市维护建设税、房产税等；3、海关征收的关税、进口增值税、进口消费税、船舶吨税等；4、财政部门征收的契税、耕地占用税等 5、国税局征收的行政性收费和罚没收入；6、地税局征收的行政性收费、罚没收入、基金收入、预算外收入；7、海关征收的罚没收入等；8、财政部门征收的行政性收费、罚没收入、其他收入、基金收入、债务收入等 代收税款业务 实例（建设银行） 财政预算单位公务卡 •产品标准定义 财政预算单位公务卡，是指预算单位根据需要要求其工作人员持有的，主要用于日常公务支出和财务报销业务兼具个人消费功能的信用卡。
二、代理政策性银行业务•定义：代理政策性银行业务是指商业银行接受政策性银行的委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务•内容：代理结算、代理专项资金管理、代理现金支付、代理贷款项目管理等 三大政策性银行的职责•国家开发银行： 办理政策性国家重点建设（包括基本建设和技术改造）贷款及贴息业务•中国农业发展银行：国家粮棉油储存和农副产品合同收购、农业开发等业务中的政策性贷款 •中国进出口银行：为大型机电成套设备出口提供买（卖）方信贷，并提供出口贴息及信用担保等政策性业务 产品定义产品定义系指商业银行受政策性银行的委托，对政策性银行自主发放的贷款，按照有关协议约定进行代理结算和账户资金监管的一种中间业务目前我行开展的政策性银行委托代理业务主要包括为中国进出口银行出口卖方信贷提供代理结算及资金监管服务，以及为国家开发银行项目贷款提供代理资金结算服务 适用对象适用对象1、委托行：主要为中国进出口银行和国家开发银行2、借款人：满足中国进出口银行或国家开发银行贷款条件的所有企业，均可以与我行叙作委托代理业务其中中国进出口银行的贷款对象主要为我国机电产品、成套设备、高新技术产品出口企业。
国家开发银行的贷款对象主要为我国基础设施、基础产业和支柱产业等企业 产品特点产品特点政策性银行委托代理业务一般涉及委托行（政策性银行）、代理行（商业银行）、借款人（企业）三方通过该项业务，三方可以根据各自业务特点与优势，共同合作，实现共赢 代理政策性银行业务的意义代理政策性银行业务的意义 Win Win WinWin Win Win：：对委托行而言政策性银行机构网络有限，但其业务发展遍及全国乃至海外，委托代理业务可以借助银行广泛的机构网络、业务优势和专业人才优势，为其发放的贷款进行有效的管理，使政策性银行在没有设立机构的地区，也能够实现完善的贷后管理，保证信贷资产的安全 对借款人而言利用政策性银行政策优势，使企业获得低成本资金，支持其生产经营；同时利用银行广泛的机构网络和业务优势，使企业享受到便利、优质的代理结算及账户管理服务 对代理行而言通过为政策性银行自主发放的贷款提供代理结算及资金监管服务，银行可以建立或巩固与借款企业的业务往来关系，并为银行带来存款及结算业务收益和一定的代理费收入 本节小结一、代理类中间业务定义二、代理类中间业务的类型三、代理业务的性质、特点与作用四、代理中国人民银行业务五、代理政策性银行业务 三、代理商业银行业务•定义：商业银行之间相互代理的业务。
•内容：代理资金清算业务，如银行汇票业务，为委托行办理支票托收业务等 代理其他商业银行办理银行汇票业务为商业银行（信用社）代理签发并由建设银行兑付的建设银行银行汇票，提供异地人民币资金清算服务的业务行为 业务流程1.客户（商业银行和信用社）向建设银行提出代理签发银行汇票业务申请；2.建设银行审批通过后，与客户签订协议；3.客户在建设银行经办行开立备用金账户；4.建设银行向客户提供用以签发银行汇票的专用章、空白银行汇票、电子密押器及IC卡、压数机等物品；5.客户签发建设银行银行汇票，将有关票据及全额银行汇票资金移存建设银行 代理银行贷款资金结算业务建设银行受其他银行（政策性银行、商业银行）委托，利用其丰富的贷款管理经验、数量众多的分支机构和强大的资金结算网络，作为代理行监督贷款资金使用和贷款项目的执行，办理贷款项下的全部结算业务，监督借款人和保证人的经营管理情况，以保证其他银行信贷资金的专款专用和安全回收 业务流程1.客户（其它银行）与建设银行签署《委托代理协议》；2.客户确定具体贷款项目的代理经办行；3.客户与代理经办行、借款企业之间签订具体的《项目委托代理协议》；4.客户通过在代理行开立的专门的账户发放和回收贷款；5.客户按协议约定向代理经办行支付代理手续费。
（一）代理行含义：代理其他金融机构进行资金清算的商业银行职责：按照委托行规范运作；保证资金安全；收取相关业务费用；保证委托行资金会话信息准确并及时；向委托行提供必要软件及其维护升级 （二）委托行含义：委托行是指委托商业银行代为进行异地资金清算的金融机构，即代理资金清算业务的对象 职责：随时发送/接收汇划信息，办理汇划业务；随时办理查询查复业务要求代理行每日提供委托行电子汇划手法情况对账单在代理行资金清算中心开户并保持足额备付金确保汇划信息准确合法，并及时处理到账信息对代理行所提供的软件及手册保密 第三节 代理证券业务定义：代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务内容：接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务 1、定义：代理债券业务是指商业银行利用自己广泛的网点网络、雄厚的客户基础和强大的资金组织能力，代理代理委托单位发行债券，或在债券到期及应支付利息时，代为代为兑付债券支付债券本息的业务2、内容：政府债券、金融之债券和企业债券一、代理债券业务一、代理债券业务代理兑付代理发行 3、代理主要国债业务（一）凭证式国债销售（二）柜台记账式国债交易（三）储蓄国债代销 （一）凭证式国债（一）凭证式国债定义：国家采取不印刷实物券，而用填制国库券收款凭证的方式发行的国债。
它是以国债收款凭单国债收款凭单的形式来作为债权证明 凭证式国债的认购商业银行代理凭证式国债销售业务投资者到银行柜台办理认购业务 凭证式国债提前兑付持有期不足半年不可计息手续费=本金*1‰持有半年以上减去半年不可上市流通 凭证式国债到期兑付通兑：凭证+密码原网点：证件、印鉴 （二）柜台记账式国债柜台记账式国债是指经人民银行批准在商业银行柜台发行和交易，以记账方式登记债权的政府债券 1.开户身份证+借记卡+“柜台记账式国债交易协议书”2.认购视同买入交易3.交易可以交易4.本息兑付自动划转5.非交易过户不可自动划转6.可以挂失和解挂二）柜台记账式国债 （三）储蓄国债储蓄国债（也称电子式国债)是政府（财政部）面向个人投资者发行、以吸收个人储蓄资金为目的，满足长期储蓄性投资需求的不可流通记名国债品种 •凭证式国债：公司、机构、个人•记账式国债：金融机构外的个人和单位•储蓄国债：个人（企事业单位、行政机关和社会团体等机构不得购买）政府债券的投资者范围：政府债券的投资者范围： 4、储蓄国债（电子式）与凭证式国债的共同特征⑴同属于国债，代表国家信用⑵主要面向个人投资者发行⑶收益均免税⑷不可流通转让，但可提前兑取。
⑸通过部分商业银行发行和兑付 二、代理证券公司业务银行代理证券资金清算业务包含三层含义：证券公司总部及其营业部上海、深圳证券交易所银行证券公司总部证券公司下属营业部银行银行证券公司 （一）银证转账业务•定义：银行代收客户资料及银证通兑，通过银行传递资料给券商，客户的开户、买卖、存取款、查询均无需到券商的机构办理，可以通过券商的委托或网上交易等远程交易方式进行操作，客户资金可以在银行与券商之间划转 中国银行 （二）银证通业务银证通即存折炒股，是银行储蓄用户通过银行现有的储蓄网点，可直接在其银行账户上进行证券交易 银行银行柜台系统银行网上交易系统银行委托自助键盘委托网上委托用户呼叫中心 “银证通银证通”或被叫停或被叫停 “银证通银证通”---“银行托管资金、券商托管银行托管资金、券商托管股票股票”1 “银证转账银证转账” 活期储蓄+证券买卖+资金结算+认购+配售新股+分红派息+证券交易查询+打印交割单等银证通资金的划转银证转账银行储蓄资金证券账户资金2 3、银证通在开通银行的任何营业网点均可办理，银证转帐的开户须在证券部办理4、银证通在银行直接开户，而银证转帐开户是先到银行办理活期存折开户，再到证券公司办理银证转帐开户。
5、银证通相对安全 尊敬的广大用电客户:中国建设银行白山分行与白山供电公司携手合作，为白山的广大用电客户打造了一个方便快捷、渠道多样的缴费平台，自2011年3月10起，您可以通过建行的电子渠道（网上银行、银行、短信银行、银行）和ATM等自助设备进行电费的缴纳 本节概要一、代收代付的概念二、代收代付的原则三、代收代付的种类四、代收代付的操作五、代收代付的意义六、代收代付的特点 一、代收代付的概念一、代收代付的概念代收代付是指商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项收付的业务 二、业务原则必须有协议或合同遵纪守法互利互惠，收取合理手续费，分摊宣传费用相互信任及时沟通银行不垫款 例：委托银行代扣电费协议 三、代收业务的种类•代收通信类（费、费、电子银行服务费等）•物业管理类（水费、电费、燃气费、物业管理费等）•税费类（国税、地税、水利管理费、环保排污费等）•交通类（养路费、交通管理费、过桥费等）•社会保障类（医疗保险、失业保险、养老保险等）•其他类（代收学费、货款等） 尊敬的广大用电客户:中国建设银行白山分行与白山供电公司携手合作，为白山的广大用电客户打造了一个方便快捷、渠道多样的缴费平台，自2011年3月10起，您可以通过建行的电子渠道（网上银行、银行、短信银行、银行）和ATM等自助设备进行电费的缴纳。
一、缴费渠道及缴费方法广大用电客户可以通过签约建行的网上银行、银行、银行（95533）及短信金融（需开通定制缴费服务）和使用ATM自助设备进行预缴费或欠费缴费业务处理录入区号0439+供电客户编号（缴费号码）进行相应金额的转账缴费 二、自动扣款缴费方法用电客户需到建行任一网点签订《电费代扣业务授权委托书》，并持有建行的活期储蓄卡与其缴费客户编号绑定，便可以实现建行每月定期从有足够扣款余额的签约账户中扣划应缴电费金额 领取养老金 就近选银行市社保中心昨天宣布，即日起，本市基本养老金代发银行扩容，将从目前的4家增至14家今后，全市200多万退休人员可就近自选银行领养老金目前，本市基本养老金代发银行只有工商、邮储、华夏、广发4家银行，网店千余个本月起，老人领养老金不用再受排长队之苦本市基本养老金代发银行在原有4家的基础上，增扩了建设银行、交通银行等10家，银行网点也增至3300余个今后，本市退休人员可以根据自身需要，就近选择代发银行，改变了过去养老金代发银行由单位指定的情况2013年09月12日02:15来源：北京日报 讨论：银行如何实现代收业务？四、代收代付的操作 1、代收业务的处理方式--实时代缴方式①利用收费单位与银行之间的计算机专线联网，及时传送标准统一的收费数据和收费结果，为缴款人提供“即缴即通”的服务。
②收款单位和银行签订代收业务协议，并在银行开立帐户③付款单位或个人（客户）主动通过代理银行柜台、自助终端设备、网上银行等方式缴费 讨论：银行如何实现代付业务？ 2、代付业务的处理方式--主机批量扣划①银行接受缴款人委托，在其指定的账户上为其缴纳有关费用，并在指定日期将扣款通过收费单位提供的数据盘转至收款单位②收款单位和付款单位或个人（客户）均在银行开立帐户③收款单位、付款单位或个人与银行签订代扣代缴业务协议银行在代扣代缴业务系统中建立扣费对应关系④收款单位按时将代收款数据传送至银行银行核对代收款数据，正确无误后从付款单位或个人（客户）帐户中直接扣划 例：代付业务--代发工资代发工资是指银行受机关、企事业单位或其他经济组织的委托，通过转帐方式，将其员工的薪金收入在约定的时间划转到员工在银行开立的银行卡或活期储蓄存款帐户的一项中间业务五、代收代付的意义 银银 行行企业账户企业账户员工账户员工账户提 交 Win在企业 Win在企业 Win在员工 Win在员工 Win在银行 Win在银行 六、代收代付业务特点业务特点时间固定性金额少量性收付款经常性手续统一性范围广泛性 三、代收业务的种类•代收通信类（费、费、电子银行服务费等）•物业管理类（水费、电费、燃气费、物业管理费等）•税费类（国税、地税、水利管理费、环保排污费等）•交通类（养路费、交通管理费、过桥费等）•社会保障类（医疗保险、失业保险、养老保险等）•其他类（代收学费、货款等） 一、缴费渠道及缴费方法广大用电客户可以通过签约建行的网上银行、银行、银行（95533）及短信金融（需开通定制缴费服务）和使用ATM自助设备进行预缴费或欠费缴费业务处理。
录入区号0439+供电客户编号（缴费号码）进行相应金额的转账缴费 二、自动扣款缴费方法用电客户需到建行任一网点签订《电费代扣业务授权委托书》，并持有建行的活期储蓄卡与其缴费客户编号绑定，便可以实现建行每月定期从有足够扣款余额的签约账户中扣划应缴电费金额。