住房与消费信贷部住房与消费信贷部房贷理财账户（存抵贷）培训 ——操作管理办法与营销2006年9月8日住房与消费信贷部住房与消费信贷部1.1 定义v个人房贷理财账户是指针对在我行办理了个人房贷业务的 客户而开办的一种理财服务客户在我行办理个人房贷业 务后，可向我行申请开立房贷理财账户（下称“理财账户 ”）该理财账户经我行审批同意后，可与借款人在我行 申请的指定个人贷款相关联，我行将根据借款人理财账户 每日营业末存款余额的情况，按照约定的条件和计算规则 ，为借款人计付一定的理财收益v市场推广名：存抵贷住房与消费信贷部住房与消费信贷部1.2 对象v在我行办理了房贷业务的增量和存量客户：房产按揭贷款；房产抵押贷款；非交易转按揭贷款v选择期供类还款方式v其它条件：关联个人贷款没有被记入非应计；在我行没有应还未还贷款；没有被列入各种信用“黑名单” 住房与消费信贷部住房与消费信贷部1.3 关联账户v房贷理财账户的名称必须是关联贷款的借款人如果关联贷款有多人联合借款，房贷理财账户的户主可以是联合借款 人中的一个v房贷理财账户必须是关联贷款的扣款账户v一笔个人贷款只能与一个房贷理财账户关联v一个房贷理财账户可以与多笔个人贷款关联。
住房与消费信贷部住房与消费信贷部2.0 理财收益的计算v理财收益=活期存款利息＋抵扣收益＝理财账户活期存款金额×活期存款利率＋抵扣金额 ×存贷利差v抵扣金额＝Min（“理财账户的存款余额×相应的提取比 例－速算扣除数”，关联贷款当日余额，150万）v抵扣收益＝抵扣金额×存贷利差＝抵扣金额×（贷款利率 －活期存款利率）住房与消费信贷部住房与消费信贷部2.1 速算表v九级超额累进房贷理财账户余额 （ 单位：万元）抵扣金额的提取比例速算扣除数 （单位：万元）注解：速算扣除数的来源0－5（含）005－10（含）55％2.752.75＝5×55％10－30（含）60％3.253.25＝10×60％－5×55％30－50（含）65％4.754.75＝30×65％－（30－10 ）×60％－（10－5）×55％ 50－60（含）70％7.257.25＝50×70％－（50－30 ）×65％－（30－10） ×60 ％－（10－5）×55％60－70（含）75％10.2570－80（含）80％13.7580－90（含）85％17.7590－100（含）90％22.25100以上100％32.25住房与消费信贷部住房与消费信贷部v房贷理财账户余额 提取比例 速算扣除数5－10 55％ 2.75 假设账户余额为D，则 抵扣金额＝（D－5）×55％＝D×55％－2.75 住房与消费信贷部住房与消费信贷部v房贷理财账户余额 提取比例 速算扣除数50－60 70％ 7.25假设账户余额为D，则 抵扣金额＝（D－50）×70％＋（50－30）×65％＋（30－ 10）×60％＋（10－5）×55％＝D×70％－50×70％＋20×65％＋20×60％＋5×55％＝D×70％ －7.25住房与消费信贷部住房与消费信贷部2.2 注解：速算表v例子： ü假设存款余额8万元，抵扣金额（速）＝8×55％－2.75＝ 1.65万ü假设存款余额20万元，抵扣金额（速）＝20×60％－3.25 ＝8.75万。
ü假设存款余额150万元，抵扣金额（速）＝150×100％－ 32.25＝117.75万；住房与消费信贷部住房与消费信贷部存款余额提取比例速算扣除数抵扣金额抵扣比例％655％2.750.559.17 755％2.751.115.17 855％2.751.6520.63 955％2.752.224.44 1055％2.752.7527.5 1560％3.255.7538.33 2060％3.258.7543.75 3060％3.2514.7549.17 5065％4.7527.7555.5 10090％22.2567.7567.75 150100％32.25117.7578.5 180100％32.25147.7582.08 182100％32.25149.7582.28抵扣比例表：抵扣比例表：住房与消费信贷部住房与消费信贷部2.3 抵扣金额的计算v例子：假设A客户在我行有50万元（余额）的按揭贷款，ü某日还款账户上的存款余额为8万元，当天的抵扣金额＝Min（1.65万 ，50万，150万）＝1.65万ü某日还款账户上的存款余额增加至20万元，当天的抵扣金额＝Min（ 8.75万，50万，150万）＝8.75万。
ü某日还款账户上的存款余额增加至150万元，当天的抵扣金额＝Min（ 117.75万，50万，150万）＝50万住房与消费信贷部住房与消费信贷部2.4 存贷利差v存贷利差＝关联贷款的执行利率－活期存款利率v由于抵扣收益按天计算，所以日抵扣收益＝抵扣金额×（ 关联贷款执行年利率－活期存款年利率）/360ü例子：假设50万贷款，贷款年利率为5.814％，某日还款账户 的存款余额为20万元，抵扣金额为8.75万抵扣收益＝8.75×（5.814％－0.72％）/360=12.38元住房与消费信贷部住房与消费信贷部2.5 抵扣收益v抵扣收益＝抵扣金额×存贷利差＝ Min（“理财账户的存款余额×相应的提取比 例－速算扣除数”，关联贷款当日余额，150万）×（关联 贷款利率－活期存款利率）住房与消费信贷部住房与消费信贷部2.5 一个还款账户关联多笔个人贷款v1、存贷利差的计算以全部关联贷款的利率加权平均数作为贷款利率 ü假设有A、B两笔贷款关联， Ø 贷款利率＝（A贷款本金余额*执行年利率+B贷款本金余额*执行年 利率）/(A贷款本金余额+B贷款本金余额) Ø 存贷利差=（A贷款本金余额*A贷款执行利率+B贷款本金余额*B贷 款执行利率）/(A贷款本金余额+B贷款本金余额)－活期存款利率v2、抵扣金额的计算 Ø 抵扣金额＝ Min（“理财账户的存款余额×相应的提取比例－速 算扣除数”，全部关联贷款当日余额，150万）住房与消费信贷部住房与消费信贷部v3、例子：B客户在我行某支行拥有2笔按揭贷款，某日的贷款余额分 别为54万和36万。
贷款利率分别是6.84％和5.814％该 两笔以同一个活期账户还款，其申请房贷理财账户还款 账户某日的存款余额为60万元 Ø抵扣金额＝min(60×70％－7.25，54＋36，150)＝34.75 万元 Ø存贷利差＝（6.84％×54＋5.814％×36）/（54＋36）－ 0.72％＝5.7096％ Ø抵扣收益＝34.75万×5.7096％/360＝55.11元住房与消费信贷部住房与消费信贷部2.6 理财收益的支付v活期存款利息部分与正常的活期存款的计付息方式一致v抵扣收益按天计算，按月支付每月的抵扣收益在次月3 日划入客户的还款账户 ü如果理财协议提前终止，则在协议终止次日，将抵扣收益 划入客户还款账户住房与消费信贷部住房与消费信贷部3.1 申请v客户须提交身份证，填写申请审批表v客户须在申请审批表上正确书写还款账户和关联的个人贷 款（借据号）v新增客户，在申请按揭贷款的时候可以一并申请房贷理财 账户v签署房贷理财协议住房与消费信贷部住房与消费信贷部3.2 审批v审查要点：还款帐号；关联贷款的借款人与还款帐号的名称是否一致；关联贷款是否进入非应计；还款账户与关联贷款是否属于同一网点；其它信用情况。
v审批层级两级审批制，个贷客户经理——个贷经理或主管行长住房与消费信贷部住房与消费信贷部3.3 房贷理财账户的生效v经过三步： ü 终审通过； ü 双方签署房贷理财协议书； ü 个贷系统操作，建立关联住房与消费信贷部住房与消费信贷部3.4 终止 v关联贷款全部结清、或者客户注销还款账户，则房贷理财 账户自动终止； v出现下列情况，我行可以单方面终止房贷理财账户： ü关联贷款（全部或部分）到期（正常到期或提前到期），但是贷款尚 未结清； ü关联贷款进入非应计 ü政策变化，不宜开办该项业务 Ø 我行单方面终止房贷理财账户，需要由客户经理填写“取消建议书”，然后 由相关人员在个贷系统上进行操作v在存在多笔关联贷款的情况下，其中部分关联贷款结清， 房贷理财账户继续有效，按照剩余未结清贷款继续计算理 财收益 住房与消费信贷部住房与消费信贷部3.5 更改v在申办了房贷理财账户以后，客户可以对：1、关联的个 人贷款，2、还款账户，进行更改v更改时，需要签订补充协议v在系统上，先取消原来的关联关系，重新建立新的关联关 系住房与消费信贷部住房与消费信贷部4.1 业务流程房贷新客户房贷新客户房贷老客户房贷老客户申请贷款申请贷款填写存抵贷申请表填写存抵贷申请表签署房贷理财协议签署房贷理财协议存款抵贷款，享受活期便利，节省贷款利息存款抵贷款，享受活期便利，节省贷款利息 住房与消费信贷部住房与消费信贷部4.2 营销目标v目标：提高房贷业务的竞争力，拉动零售负债业务。
v目标客户：房贷的增量和存量客户v业务特色：存款抵贷款，节省贷款利息；按日计算收益， 方便灵活住房与消费信贷部住房与消费信贷部4.3 营销策略v4P： ü产品（Product）、价格(price)、渠道(place)、促销 (promotion)策略Ø产品策略 ü最大的卖点：节省贷款利息，收益高； ü不是一个可以独立销售的产品，必须搭载在按揭贷款、抵 押贷款等销售 ü组合营销：譬如，房贷理财账户、双周供、循环贷与非交 易转按组合、或者与其它的按揭贷款、抵押贷款组合住房与消费信贷部住房与消费信贷部Ø价格策略： ü延续双周供、循环贷等产品的一贯方向，房贷理财账户具 有节省贷款利息的理财特征 ü在利率管制和不断加息的环境下，本产品具有较大的市场 Ø渠道策略： ü直邮（DM），针对11万存量客户； ü中介渠道、网点渠道、开发商渠道、直选楼盘渠道，主要 针对增量客户 ü营销效率：、直邮的落地，接受客户咨询；2、在其它渠 道投放宣传物料，对行外销售人员进行业务培训住房与消费信贷部住房与消费信贷部Ø促销策略： ü新闻发布会，形成宣传声势； ü网络、电梯、电台、地铁等广告的投放，进一步造势； ü总行制订销售计划，敦促销售； ü分行视情况出台相应的激励措施，促进落地销售。
住房与消费信贷部住房与消费信贷部4.4 FAQ1、什么是存抵贷？ 答：如果您开通了“存抵贷”业务，您还款账户上的资金将按照一定的比 例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到您的账户 2、存抵贷的主要特色是哪些？ 答：存抵贷是针对房贷客户开办的一种理财产品，主要特点有： a、多存多抵贷，节省更多贷款利息； 还款账户中超过5万元的部分将按照一定的比例冲抵贷款本金，存款越多 、节省的贷款利息越多 b、按日计息，获得高额的理财收益（年收益率可高达5.76％或更高） 根据还款账户中的余额，银行每天为您计算理财收益，日积月累，享受 到高额的理财收益 c、存款资金可自由调动，方便灵活 需要使用资金时，客户可随时提取存款，调度灵活资金富余时，可以 冲抵贷款，节省贷款利息住房与消费信贷部住房与消费信贷部3、申请办理存抵贷，需要满足什么样的条件？ 答：在我行办理了房贷业务、选择了期供类还款方式，并且信用记录良 好的客户均可申请存抵贷业务4、如果我在贵行有多笔个人贷款，是否可以开立多个房贷理财账户？或 者开立一个房贷理财账户，并同时与多笔贷款关联？ 答：两种方式都可以一个房贷理财账户可以与多笔个人贷款关联，但 是房贷理财账户必须同时是关联的所有个人贷款的还款账户。
5、那么一笔贷款是否可以与多个房贷理财账户关联呢？譬如我与B先生 联合在贵行申请了一笔个人按揭贷款，是否我与B先生可以分别开立 一。