专题二：银行的起源及其变迁欧美国家银行发展历史考察第一章 文艺复兴以前的西方银行 一、古希腊时期 § 摊桌兑换商 随着硬币的出现，出现了专门从事货币兑换的钱币 兑换商，起初，他们只是满足于在古希腊广场或 市场上安一张桌子摆摊营业，因而他们被称为“ 摆摊桌的钱币兑换商”(简称摊桌兑换商)后来， 某些兑换商开设了钱币兑换店铺柜台，他们能够 向客户提供各种广泛的服务，如吸收存款、保管 珍贵物品、发放信贷和担保(保证)金、清偿票据 、进行钱币兑换和转让、提供海事保险、转让正 式契约、处理遗产账目、负责公卖等二、古罗马时期 以从事农业为主而不善于经商的古罗马人，起初仅 仅满足于开设互助信用社，把它设计成互助形式 ，这样就排除了利息 但是，古罗马人的军事征服，却使得古罗马与地中 海沿岸许多国家的人民加强了接触，刺激了他们 之间的通商往来，从而提出了一些具体伺题，如 货币兑换、税收的免征与转移、行进部队的给养 等于是出现了以古希腊银行为模式的私人银行 和公共银行 § 从公元前2世纪起，一种资本主义类型的经 济逐渐在古罗马初见端倪属于骑士阶层 的公民，越来越多地转向商务，他们试图 独占收税的农场和管理大型公共市场，他 们并由此得名为“包税者”。
这些包税者并不 是人们通常所说的银行家，因为他们不吸 收存款；人们可以把其视之为法国君主立 宪制时期包税人的祖先他们当中的许多 人又联合组成公司，并偶尔与一些“交易商” 分摊股份(合股)，还向公众发行债券 在 古罗马，“包税者”含有贪婪之意 三、基督教中世纪时期 这个时候的基督教义认为放贷收取利息是“不义”的 ，不符合基督精神他们把那些从事银行业务的“ 大会堂”视为“魔鬼之殿”于是，他们在所及之处 ，首要任务是拆除“大会堂”，或是净化“大会堂”， 用以供奉其真正的上帝因而，原来那些古罗马 的公共“大会堂”变成了基督教最早的公共“大教堂” 福音书：“如果您借贷给您希望能归还回来的那 些人，人们怎能不知您是什么意图?渔民也向渔 民出借，以便收回同样的东西愿您博爱至您的 敌对者，多做善事，放贷而不要有任何多收的期 望公元325年，尼塞主教会议决定禁止神职人 员出借有息资本 这个时期处于相对封闭的封建时期，经济联系相对 不多，只是到了拜占庭帝国时，商业贸易才有所 发展，这个时候从事商业信贷的主要是犹太人（ 《威尼斯商人》） 从公元12世纪到14世纪，银行交易在西欧经历了一 个发展中的复兴时期。
这个银行复兴运动由意大 利北部的商人兴起 在意大利，根据史料记载，银行曾被称为兑换商的 桌子(tavola)或凳子(banco)，银行家曾被称为摆“ 摊桌的兑换商”(tavolier)或“坐板凳的兑换商 ”(bancherii)板凳的形象比喻在商界已被熟知， 以至于他们当中若是谁的生意搞砸了，人们就说“ 板凳破了”．用意大利语讲是“banco rotto”，这个 词就是法语“破产”一词的词源伦巴第人与“伦巴第利率”意大利银行家们把业务扩展到西欧各个大城市，人们称他们 为“伦巴第人”，他们在欧洲的一些都市，特别是在伦敦和 巴黎建立了银行伦巴第大街至今仍是伦敦旧城的一条干 道伦巴第人纷纷定期从伦敦和巴黎赶赴法国香槟地区的 交易会，与来自德国、意大利、比利时佛兰德平原和西班 牙半岛的商人们洽谈生意因此，欧洲商业逐渐壮大起来 ，银行技术也在从地中海到北海及至大西洋范围内逐渐走 向统一 伦巴第人除了向商贸提供资金以外，还向个人提供贷款，在 抵押贷款方面，他们成为犹太人的竞争对手，至今德国人 还经常提起“伦巴第利率”(发行机构给予商业银行的证券预 付款利率)四、文艺复兴时期 文艺复兴时期的第一家公共银行，是1401年由巴塞罗那市 政府创立的“交换所”。
1407年，第二家公共银行在法国瓦朗斯创立 1408年，第三家公共银行在意大利热那亚设立，名曰“圣乔 治银行”，它是为整顿该市沉重的债务而建立的；它接手 大批“债务”，即承接了大批债权人的资产，这些债权人变 成了存款人圣乔治银行持续了4个世纪 与此同时，“方济会”的修士们在整个意大利境内设立一些“典 当”，这是在各市政府的庇护下，本着慈善精神而组织起 来的合伙人协会，以便向需求者提供无息贷款各个典当 逐渐收取微薄的利息，以便支付正常运转所需的费用；接 着又吸收存款，以增加财源；因此，这些典当变成了真正 的公立银行 案例：贪婪的夏洛克与犹太人早期金融莎士比亚的《威尼斯商人》是根据14世纪意 大利一本名为《笨蛋》的小说改编成的， 讲述了一个嫁给正直的青年绅士的富家女 儿的故事威尼斯商人安东尼奥为了帮助 好友巴萨尼奥成婚，向犹太人夏洛克借了3 000金币高利贷夏洛克因为安东尼奥借给 别人钱不要利息，影响了他的生意，又侮 辱过他，所以借机报复，在借约上声称3个 月期满还不上钱，就从安东尼奥身上割下 一磅肉抵债 水乡威尼斯水乡威尼斯案例§ 法院确认他有权坚持索取那一磅肉的权利 ，但法律禁止他从安东尼奥身上割肉时流 出一滴血（因为合约上只写了一磅肉，没 有答应给夏洛克任何一滴血）。
而且，因 为夏洛克是犹太人，法律规定如果造成货 物损失好基督教徒的死亡，就要用他的财 产和性命偿还夏洛克只好答应，并遵依 判决，改信基督教梅迪奇家族及意大利早期银行业§ 这个家族诞生了两位教皇(利奥十世、克莱 门特七世)、两位法国王后(卡特琳娜、玛丽 )、三位大公(佛罗伦萨大公、内穆尔大公和 托斯卡纳大公)梅迪奇家族赞助了从米开 朗琪罗到伽利略的几乎所有艺术和科学天 才他们令人眼花缭乱的建筑遗产仍然环 绕在今天前往佛罗伦萨的游客周围 早期起家§ 14世纪90年代以前，家族早期主要是在商业贸易 领域，在很大程度上是依靠暴力 § 1385年，乔万尼成为一家银行罗马支行的经理 这家银行是由他的亲戚、佛罗伦萨放贷人维埃里· 梅迪奇经营的在罗马，乔万尼利用罗马教会的 关系提供了一定数量流入和流出梵蒂冈金库的不 同货币其次， 梅迪奇家族早期业务中特别重要 的是商业汇票征收利息被视为高利贷而受到教 会的谴责，梅迪奇的银行以商业票据贴现的方式 进行贸易融资 梅迪奇家族及意大利早期银行业§ 梅迪奇家族成功的真正关键，与其说是经 营规模庞大，不如说是多元化经营早期 意大利银行一直是单一的经营结构，很容 易被违约债务人拖垮。
梅迪奇家族银行建 立在特殊的定期重新谈判合同的基础之上 ，实际上是多重相关的合伙关系银行分 行经理并不是雇员，而是地位较低的合作 伙伴，他们从利润份额中抽取一部分作为 报酬 鼎盛时期的梅迪奇家族到1458年庇护二世成为教皇的时候，科西莫·梅迪 奇有效地掌控了佛罗伦萨城邦正如教皇本人所 言：“政治问题在他家中得以解决他选择任职人 员……他决定和平与战争以及法律管制……他就 是无处不在的国王，除了名分外邦统治者应与 他本人接触，而不是浪费时间去接近佛罗伦萨其 他人 在15世纪中期，该家最强盛之时，其分支机构设到 伦敦、布鲁日、巴黎、内瓦、里昂、安科纳、罗 马及那不勒斯 梅迪奇一世铜像凯瑟琳·德·梅迪奇（1519年—1589年），法国 王後，亨利二世国王的妻子 梅迪奇家族的女人们梅迪奇家族教堂梅迪奇家族别墅梅迪奇家族住宅梅迪奇家族事务所梅迪奇家庭私人影院梅迪奇家庭家徽圣罗伦所教堂 （家族礼拜教堂）家族博物馆收藏 （米开朗基罗1514年作品）家族博物馆收藏 （米开朗基罗作品）第二章 从公共银行到发行银行： 银行业务创新和职能健全 对欧洲银行来说，到17和18世纪，先驱者时 代已告结束所有国家，包括那些仍然信 奉天主教的国家，最终都承认、至少默认 了银行利率的合法性。
于是，各地出现了 许多银行 当时，银行业最发达的已经不 是意大利，而是荷兰的阿姆斯特丹，从事 这个行业的人主要是犹太人和新教徒一、早期银行及其基本业务§ 1609年，阿姆斯特丹的威瑟尔银行成立， 最初是为了解决商家在荷兰遇到的货币兑 换问题，后来逐渐扩展到划账，允许商家 建立指定一种标准货币的账户，开创了支 票账户系统好直接转账过户这就需要银 行有转账准备金，以防止挤兑，这时的威 瑟尔银行将近100%的存款准备威瑟尔银 行于1814年更名为“荷兰银行”， 吉罗银行1619年，威尼斯共和国建立了一家转帐银行：吉罗 银行，它的目的很明确：促使国家的供应商接受 延期付款，为此，银行以可以自由流通的票据购 回供应商的债权1637年，吉罗银行兼并了另一 家公共银行——里亚多银行(上个世纪成立的吸收 存款、资助商业活动的银行)，从而轻而易举地成 为威尼斯国家银行此后，吉罗银行便大量印制 流通票据，不但用它来承兑国家债权，而且可承 兑现金存款或商业债权 瑞典央行§ 瑞典当局于1668年组建了一家公共银行— —王国国家银行起初，它主要从事地产 和不动产贷款，避免发行一切纸币从 1745年起，它又走向另一个极端，发行不 可兑换的纸币，去承兑商业票据或国家信 贷，这导致了货币总量发行过多和物价持 续上涨。
为了成为一家真正的发行银行 二、英格兰银行：央行制度的雏形17世纪时，英国的银行还很少，王室想方设法获取资金来源 1640年，查理一世国王扣押了一批价值13万英镑的金 银锭，后经长时间交涉，他才恩准物归原主，条件是让物 主贷出4万英镑 商人们对公共权力机构的这种放肆举动感到失望，于是决定 把他们的流动资产委托给职业金银器商保管这些金银器 商乘机摇身一变成为银行家，向存款人出具银票，向国家 、实业家和商人贷款在他们的努力下，银行技术向两个 方向发展一方面，银行票据被印制成小额等价钞票，这 方便了使用，加速了流通；另一方面，商业票据的背书已 成为日常习惯做法，这使得金银器商知道该向谁投资，并 在需要资金时能够不怎么费力地抽回资本《吨位法令》和英格兰银行的诞生英国国会准许征收一定数量的新税种，其中 之一就是以船舶吨位为基准的征税税种， 这就是《吨位法令》以这个税种收入为 担保，英国皇室向“英格兰银行总裁及公司” 借款120万英镑该银行的120万英镑原始 资本，是由公众认购的，这笔资金很快就 贷给了国家，等于给国库进了一笔巨额款 项向实业家和商业投资则采取其他方式 ，如用银行吸收的存款和发行的钞票；给 予该行独家发行钞票权长达11年。
1697年发布一项法令，准许该银行的资本增加一倍 ，延长其发行特权至1708年；并规定，从此以后 ，凡伪造英格兰银行钞票者，皆被视为犯罪行为 1708年，钞票发行权扩大到其他银行，但以7 个合伙人以下组成的银行或公司为前提条件实 际上，这些小银行无法在伦敦与英格兰银行竞争 ，他们便专门去占领外省，那里没有英格兰银行 分支机构 南海泡沫危机时期，通过产生了《泡 沫法》，该法规定，所有股份公司的创立均须国 会许可 18世纪后半叶，数百家银行在伦敦问世，在整个英 国、威尔士以及爱尔兰，情况都一样，银行的发 展方兴未艾；若是涉及创立私人企业或私人公司 时，则无需国会许可这些私人银行可分为3类 ：伦敦的银行、外省的银行以及商人银行 § 伦敦的银行，如库特银行和格兰·米尔斯银行因在伦敦 地盘上无力与英格兰银行争雄，便放弃了发行钞票权，而 仅限于从事银行存款业务活动 § 外省银行(地方银行)，如伯明翰的劳埃德银行，则坚持在 本地区发行钞票的做法，因为英格兰银行尚未在伦敦城以 外设立分行；而且，为了发行钞票，外省银行还应符合不 超过7个合伙人的条件 § 商人银行，如巴林银行，他们既没有发行钞票，又没有吸 收大量存款。
他们做信贷业务时，不是预付现金，而是向 客户出具其签字承兑的商业票据；这些票据可在客户需要 流动资金时，拿到银行承兑市场上转让 § 1760年，有7家苏格兰银行在爱丁堡协商成立了一家“清 算银行”，负责清偿相互之间的债权和债务 英格兰银行公共职能的形成英格兰银行也是经过长期的试错过程才渐渐地开发出公共职 能它在1826年获得货币发行垄断权 银行间越来越多的结算款项由。