财险公司经营短期人身保险的现状分析—以太平洋财产保险深圳分公司为例【摘要】2003年新《保险法》实施后，财产保险公司开始兼营短期人身保险业务十七年过去了，短期人身险市场需求量越来越大，繁荣背后，经营短期人身险的各种利弊不容忽视财险公司如何科学合理地经营短期人身险，是目前急需解决的问题明确财险公司短期人身险业务的经营现状，为财险公司规划未来的发展蓝图和政府完善保险政策提供相关依据基于宏观环境分析方法即PEST分析，对财险公司经营的宏观环境进行分析；基于内部条件下的态势分析即经营优势与劣势分析结合经营环境与经营现状，财险公司应运用科学的管理模式，吸收人才资源，着眼客户需求进行产品开发创新；政府应建立健全保险行业监管制度，协助财险公司加强风险防范关键词】财产保险公司；短期人身保险；经营环境；保险需求 Analysis on the current situation of short-term life insurance operated by property insurance companies—Take Shenzhen Branch of Pacific Property Insurance Co., Ltd as an example[Abstract] The new Insurance Law carried out in 2003, since then property insurance companies began to hold concurrently short-term life insurance business. Seventeen years have passed, the short-term life insurance market demand is larger, behind the prosperity, the advantages and disadvantages of short-term life insurance can’t be ignored. The scientific and rational management of short-term life insurance is an urgent issue. Clarify the operating conditions of the property insurance company’s short-term life insurance business to provide a relevant basis for the property insurance company to plan its future development plan and improve policy governance. The macro environment of property insurance companies was analyzed based on PESTs macro-environmental analysis methodology. The situation analysis based on internal condition is the analysis of business advantage and disadvantage. Property insurance companies should combine the operating environment and operating status, adopt scientific management, absorb human resources, and pay attention to customers needs for product development and innovation. The government should establish and improve the insurance regulatory system to help self-owned insurance companies to strengthen risk prevention.[Keywords] property insurance company, short-term life insurance, business environment, insurance demand目 录1. 前言 11.1研究背景及意义 11.1.1背景介绍 11.1.2研究意义 11.2基本概念 21.2.1短期人身保险的含义 21.2.2短期人身保险的特性 22.财险公司经营短期人身保险的现状 42.1短期人身保险经营数据 42.1.1 2019年我国短期人身保险经营数据 42.1.2 太平洋财产保险公司短期人身保险经营数据 42.2财险公司的短期人身险盈利情况 52.2.1三大公司净利润增长迅速 52.2.2短期人身保险业务拉动总保费增长 52.3财险公司对非车险业务风控不足导致亏损 63.财险公司经营短期人身险业务的外部环境分析 73.1政治法律环境分析 73.2经济市场环境分析 73.3社会文化环境分析 83.4科学技术环境分析 84.财险公司经营短期人身险业务的内部环境分析 104.1财险公司经营短期人身险业务的优势 104.1.1品牌优势 104.1.2客户资源优势 104.1.3综合保险服务优势 104.1.4展业优势 114.2财险公司经营短期人身险业务的劣势 114.2.1产品创新不足 114.2.2专业性寿险服务劣势 114.2.3营销劣势 115.财险公司经营短期人身保险的发展战略建议 135.1财险公司方面 135.1.1吸收人才资源 135.1.2着眼客户需求 135.1.3科学管理模式 135.1.4产品开发与创新 145.2政府方面 146.结论 15参考文献 16致 谢 171. 前言1.1研究背景及意义1.1.1背景介绍2003年，我国对财产保险公司的经营范围进行了一项重大修改，新《保险法》中规定，财险公司经过政府部门批准可以经营短期健康险业务和短期意外伤害险业务[1]。
从这时候起，财产保险公司开始兼营短期人身保险业务和财产保险业务，获得了更大的发展机会，使我国迈出了财产保险和人寿保险混业经营的历史性的第一步十七年的时间过去了，财产保险公司从一开始模仿人寿保险公司的经营方式，到现在逐步完善的财产险与短期人身险兼营体系，财产保险公司的短期人身保险产品开发和创新能力不断提高但繁荣背后，财险公司的经营短期人身保险的各种利弊不容忽视银保监会一直十分关注短期人身险的经营问题，在2019年三月银保监会向各保险公司要求规范短期人身保险业务，旨在引导财产保险公司将短期人身保险业务调整至合理范围内1.1.2研究意义从短期人身险市场自身需求看，随着居民的收入增加、生活水平提高，消费结构升级和改善，城市化和老龄化速度加快，以及养恤金、医疗保健和失业等社会保障制度的改善，人民和企业对短期人身险的潜在需求将进一步增长，业务规模将进一步提升中国作为世界上人口最多的国家，同时也是一个长寿国，因此，短期人身保险市场发展潜力十分巨大从保险类别方面说明，短期人身险包括短期健康险和短期意外险保险期限短，保费低，投保手续也十分的简便，保险责任范围相对灵活，出险后赔偿较高消费者一般会选择在出门旅游、或者在某些特定时刻需要用到短期保险时投保短期人身险。
在社会意义方面说明，银保监会一直十分关注短期人身险的经营问题，在2019年三月银保监会向各保险公司下发了规范经营短期人身险的通知在利率较低的市场环境下，财险公司经营的短期人身险业务属于高现价产品，如果不合理地进行大规模销售会导致保险行业的利差损风险和现金流风险[2]增大研究短期人身险经营现状有助于帮助保险行业防范相关风险，推动财产保险公司经营体系结构优化与完善在学术意义方面，通过研究短期人身保险的经营状况，以太平洋财产保险深圳分公司为典型案例来分析论证，对改善短期人身险的经营状况提出相关建议对于财险公司制定未来发展战略、政府部门完善和制定相关政策的也具有参考意义1.2基本概念1.2.1短期人身保险的含义短期健康险和短期人身意外伤害险统称为短期人身险短期健康险是指保险公司出售的可保时间为一年或者是一年以下，甚至只有某一特定时刻的健康保险，大多数是单纯消费型的险种如果投保人购买了短期健康保险，被保险人在被保险期间内没有出险，投保人支付的保险费用最终就都归保险公司所有，不带有储蓄功能短期人身意外险保障被保险人在某一短时期内发生的综合性意外，在保险期间内，如果被保险人遭受了死亡、残疾，受伤后治疗时产生了医疗费用或者被保险人暂时失去劳动能力，保险公司将向被保险人支付保险费[3]。
1.2.2短期人身保险的特性在实际生活中消费者有着各种各样繁多的保险需求为保障家庭成员在日常生活中发生工伤事故后的家庭生活稳定必须购买工伤保险，为保障自己的老年生活可以购买长期养老保险除了日常生活以外，人们偶尔会短时间接触或进行某些特殊或高风险的活动如外出旅行、进行极限运动等在这些时刻人们通常会感到日常投保的保险不能满足保障需求，就会考虑在此期间为自己或家人增加了一个临时保护从而投保短期人身保险短期人身保险和其他人寿保险相结合可以使被保险人得到更完整的个人保障，建立了完善的个人风险保护系统短期人身险有三个特性，第一，期限短短期人身保险的保险期限不能超过一年而且多为某段特殊的短期间第二，高度的灵活性投保短期人身保险无需被保险人参加体检，大部分是投保人与保险公司双方签订协议并协商保险金额与保险责任范围投保手续十分的简便，当场付款签名即可生效[4]第三，保险费用的价格较低短期人身保险在保险期间结束后即便被保险人没有出险保险公司也不会退还保险费，所以即使投保短期人身险所需要的保险费用较少但是保障却很高短期人身险的费率厘定不参考寿险生命表，危险事故的发生概率才是短期人身险的费率厘定的依据，所以一般财产保险赔偿的损失和费用实行的原则与短期人身险相似。
因此在经营原则上，一般不允许保险公司同时出售人寿保险和财产保险，但保险法允许财险公司经营短期人身险的原因就是短期的健康保险和短期意外伤害保险都是短期补偿性保险，其精算基础和财务处理方式与财产险基本一致 2.财险公司经营短期人身保险的现状2.1短期人身保险经营数据2.1.1 2019年我国短期人身保险经营数据表1-1 2019年财产保险公司经营情况表项目原保险保费收入（亿元）保险金额（亿元）保单件数（万件）所有险种13,01653,687,7594,874,102短期人身险1,36729,822,0432,412,017短期健康险8406,296,2131,097,403短期意外险52723,525,8301,314,614机动车辆保险8,1882,523,44049,738我国2019年财产保险公司的原保险保费收入为13016亿元，保单件数为4874102万件，其中短期人身保险达1367亿元和2412017万件（见表1-1）在财产保险公司的所有险种之中短期人身保险原保险保费收入仅次于机动车辆保险，而且短期人身保险皆占据了总体保险金额和保单件数一半以上的比例，虽然保费收入少但是保单数量庞大，消费者投保短期人身保险的量次很高，可见短期人身保险在财。