第一章 公司信贷概述重要知识点:1、１公司信贷基本八个概念:信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、信贷承诺八大要素：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿筹划、担保方式、约束条件七大分类:币种、信用支付方式、贷款期限、贷款用途、贷款经营模式、贷款归还方式、贷款利率、贷款保障方式重点:（1)信贷期限广义定义、提款期、宽限期、还款期注意:在宽限期内不用还本,但仍按规定计算利息,但是可按合同商定与否还息《贷款通则》有关期限的有关规定(2）贷款利率和费率1)贷款利率:划分其一、管理制度——执行利率的拟定：基准利率其二、利率构造、利率差别、利率档次、人民币利率档次、外汇贷款利率档次其三、利率体现方式其四、计息方式２)费率定义、类型(担保费、承诺费、银团安排费、开证费等)《商业银行服务价格管理措施》实行政府指引价的商业银行服务范畴为人民币基本结算类业务:７个收付类业务的收费原则:谁委托，谁付费1、２公司信贷的基本原理四大理论：真实票据、资产转换、预期收入、超货币供应代表人、代表作、理论内容、优缺陷运动过程：二重支付、二重回流四大运动特性:以归还为前提的支出,有条件的让渡；与社会物质产品的生产和流通相结合;产生较好的社会效益和经济效益才干良性循环;信贷资金运动以银行为轴心1、3公司信贷管理六大原则：全流程管理、诚信申贷、合同承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理九大流程：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置组织架构：四次变革、现行架构内容四次变革:实间、触发事件、变革内容(纵、横)内容:董事会及专门委员会、监事会、高档管理层、信贷业务前中后台部第二章 公司信贷营销——信贷业务前台２、1 目的市场分析市场环境分析：外(宏微观）、内,SＷOT市场细分:四类划分原则( 区域、产业、规模、所有者性质)市场评估:五大因素(市场容量、构造吸引力、市场机会、获利状况、风险分析)市场选择：五大规定(购买力、产品、竞争者、信息网络、营销渠道）市场定位:四大环节(辨认重要属性、制作定位图、定位选择、执行定位)2、2 营销方略１、产品产品五大特点:无形性、不可分性、异质性、易模范性、动力性产品层次理论:三层（核心、基本、扩展）五层(核心、基本、盼望、延伸、潜在)理解并能应用产品开发目的与措施产品组合方略:有关概念、三种方略（扩张、集中）、四种形式产品生命周期方略:四个阶段的特点、方略２、价格价格构成:四因素(利率、承诺费、补偿余额、隐含价格)重要影响因素:八因素(贷款成本、风险等）定价措施:成本加成、价格领导定价方略:三个(高额定价、渗入定价、关系定价)、各自条件规定３、渠道营销渠道的含义营销渠道分类：营销渠道模式、营销渠道场合营销渠道方略:四个(直接营销渠道方略和间接营销渠道方略、单渠道营销方略和多渠道营销方略、结合产品生命周期的营销方略、组合营销渠道方略)４、 促销方略广告：三个阶段、两个类型、差别化方略人员促销:方式公共宣传和公共关系销售增进：目的、工具2、3 营销管理筹划(内容)、组织（3个类型)、领导(4个作用)、控制(5个措施)ﻫ第三章 贷款申请受理与贷前调查3、1 借款人借款人应具有的资格和基本条件借款人的权利和义务３、2 贷款申请受理面谈访问:准备、内容内部意见反馈：面谈状况报告、撰写会谈纪要贷款意向阶段:与贷款承诺书区别、材料3、3 贷款调查贷前调查:措施、内容（合法合规性、安全性、效益性）3、4 贷前调查报告内容规定第四章贷款环境分析4、１国家与地区风险国别风险:特点、四项内容、三种衡量措施(《欧洲货币》、PRS集团、WMRC)区域风险:六大外部因素(自然条件、产业构造、经济发展水平、市场化限度和执法及司法环境、经济政策、政府行为信用)三个内部因素(信贷资产质量、赚钱性、流动性)、分析指标4、2行业风险概念及产生风险分析：波特五力模型、行业风险分析框架（7)特点及影响评估工作表第五章借款需求分析５、1概述借款需求的含义及意义借款需求的影响因素:季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及变化、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非预期的支出等５、２借款需求分析的内容销售变化引起的需求:季节性销售增长、长期销售增长(可持续增长率)资产变化引起的需求:资产效率下降、固定资产重置或扩张、长期投资负债和分红引起的需求:商业信用的减少和变化、债务重构、红利的变化其她变化引起的需求:利润率下降、非预期性支出分析指标、计算公式及含义５、３借款需求与负债构造掌握九种借款需求与贷款期限的相应第六章客户分析６、1客户品质分析基本分析：历史、法人治理构造、股东背景、高管人员的素质、信誉状况经营管理状况:产、供、销分析内容,产品竞争力和经营业绩分析指标6、2客户财务分析四大财务指标:赚钱比率、效率比率、杠杆比率、偿债能力五大分析措施：趋势分析、构造分析、比率分析、比较分析、因素分析资产负债表分析:构成、资产构造分析、资金构造分析损益表分析:损益表调节、构造分析钞票流量分析：基本概念、计算财务报表综合分析：赚钱能力、偿债能力、营运能力(指标、计算公式及含义）6、3客户信用评级八个评级因素评级措施：定性（5Ｃs、5Pｓ、ＣＡMＥL)定量（违约概率模型分析法、信用风险量化模型）操作程序和调节第七章贷款项目评估７、1概述项目评估内容：必要性、配套条件、技术、借款人的人员状况及管理水平、财务、贷款担保、银行效益规定、组织及意义（理解即可)7、2项目非财务分析项目背景分析:宏观(2)、微观（3)市场需求预测分析:因素、分析内容(范畴由大到小共三个)生产规模分析：制约因素、评估内容、措施（２)原辅料供应分析技术及工艺流程分析:产品、工艺、设备、工程设计方案项目环境条件分析：建设、生产条件项目组织与人力资源分析:组织机构(３)、人力资源(２)７、3项目财务分析预测审查：六大方面钞票流量分析:编制钞票流量表赚钱能力分析:七个指标的含义与计算措施清偿能力：四个指标的含义与计算措施基本报表不拟定分析：盈亏平衡分析、敏感性分析第八章贷款担保分析8、1贷款担保概述担保的概念、作用担保的分类:抵押、质押、保证、留置、定金担保的范畴:主债权、利息、违约金、损害补偿金、实现债权的费用、质物保管费用８、2贷款抵押分析抵押范畴贷款抵押额度的拟定:抵押物认定、评估、抵押额度的确认、效力贷款抵押风险分析：八大风险四大风险防备措施：严格审查、精确评估、保证效力、合同期限8、3贷款质押分析质押与抵押的区别:六条设定条件：范畴、材料、合法性、质押价值及质押率的拟定、效力贷款质押风险分析:四大风险(虚假质押、司法、汇率、操作）风险防备8、４贷款保证分析保证人资格与条件保证人评价:主体资格、代偿能力、限额分析、保证率计算、《商业银行担保评价报告》贷款保证风险分析:不具有担保资格、不具有担保能力、虚假担保人、公司互保、手续不完备、超过诉讼时效风险风范:核保、签订好保证合同、贷后管理第九章 贷款审批第一节 贷款审批原则一、信贷授权银行业金融机构应建立统一的法人授权体系,对机构、人员和岗位进行权限管理。
根据受权人的风险管理能力、所处区域经济信用环境、资产质量等因素,按地区、行业、客户、产品等进行授信业务差别授权，合理拟定授权权限受权人在书面授权范畴内审批授信业务，不得越权或变相越权审批授信业务１.信贷授权的基本含义(１)信贷授权的定义信贷授权,是指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和核心业务岗位开展授信业务权限的具体规定这里的信贷涉及贷款、透支、贴现、保理、承兑、担保、信用证、信贷证明等银行业金融机构表内外授信业务２）信贷授权的分类信贷授权一般可分为如下三种类型一是直接授权是指银行业金融机构总部对总部有关授信业务职能部门或直接管理的经营单位授予所有或部分信贷产品一定期限、一定金额内的授信审批权限二是转授权是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内,对本级行各有权审批人、有关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限根据贷款新规规定,贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制审批人员应在授权范畴内按规定流程审批贷款，不得越权审批三是临时授权是指被授权者因故不能履行业务审批职责时,临时将自己权限范畴内的信贷审批权限授予其她符合条件者代为行使,并到期自动收回3)信贷授权管理的意义信贷授权是银行业金融机构信贷管理和内部控制的基本规定,旨在健全内部控制体系，增强防备和控制风险的能力,并有助于优化流程、提高效率,以实现风险收益的最优化。
集中管理是为了控制风险，合理授权则是为了在控制风险的前提下提高效率对内授权与对外授信密切有关对内合理授权是银行业金融机构对外合格授信的前提和基本授信授权对于有效实行一级法人体制，强化银行业金融机构的统一管理与内部控制,增强银行业金融机构防备和控制风险的能力均有重要意义2．信贷授权的原则与措施在银行业金融机构的实际操作中,信贷授权的操作规程重要涉及如下几方面内容1)信贷授权应遵循的基本原则第一，授权适度原则银行业金融机构应兼顾信贷风险控制和提高审批效率两方面的规定,合理拟定授权金额及行权方式,以实现集权与分权的平衡实行转授权的,在金额、种类和范畴上均不得不小于原授权第二,差别授权原则应根据各业务职能部门和分支机构的经营管理水平、风险控制能力、重要负责人业绩以及所处地区经济环境等,实行有区别的授权第三,动态调节原则应根据各业务职能部门和分支机构的经营业绩、风险状况、制度执行以及经济形势、信贷政策、业务总量、审批手段等方面的状况变化，及时调节授权第四，权责一致原则业务职能部门和分支机构超越授权，应视越权行为性质和所导致的经济损失,追究重要负责人及直接负责人的责任重要负责人离开现职时,必须要有上级部门作出的离任审计报告。
根据《固定资产贷款管理暂行措施》的规定,对超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的贷款人,银行业监督管理机构可根据有关法律法规对其进行惩罚2)信贷授权拟定的措施与方式银行业金融机构对业务职能部门和分支机构的信贷授权，原则上应根据其风险管理水平、资产质量、所处地区的经济环境、重要负责人的信贷从业经验等因素，设立一定的权重，采用风险指标量化评估的措施合理拟定此外,在拟定信贷授权时,还应合适考虑公司信贷、小公司信贷、个人信贷的业务特点①信贷授权的载体授权可以采用授权书、规章制度、部门职责、岗位职责等书面形式其中,授权书比较规范、正式，也较为常用授权书应当载明如下内容:授权人全称和法定代表人姓名;受权人全称和负责人姓名；授权范畴和权，限;有关转授权的规定;授权书生效日期和有效期限;对限制越权的规定;其她需要规定的内容授权的有效期限一般为1年②信贷授权的形式常用的授权形式有如下几种：——按受权人划分信贷授权可授予总部授信业务审批部门及其派出机构、分支机构负责人或独立授信审批人等一按行业进行授权根据银行信贷行业投向政策，对不同的行业分别授予不同的权限如对产能过剩行业、高耗能、高污染行业应合适上收审批权限。
——按担保方式授权根据担保对风险的。