汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 主讲 谭金会谭金会明德至善明德至善 格物致知格物致知汽车保险定损与理赔汽车保险定损与理赔3/29/20221汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2、汽车保险、汽车保险1.风险与保险风险与保险4、汽车投保与、汽车投保与承保实务承保实务主要内容主要内容3、汽车保险、汽车保险条款条款5、汽车理赔、汽车理赔实务实务3/29/20222汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 第二章第二章 汽车保险汽车保险第一节第一节 汽车保险概述汽车保险概述第二节第二节 汽车保险中介汽车保险中介 第三节第三节 汽车保险费率汽车保险费率 3/29/20223汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 机动车辆保险概念机动车辆保险概念机动车辆保险概念机动车辆保险概念 机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险的一种不定值财产保险 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车用机械车、特种车 “机动车机动车”是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。
乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆非机动车非机动车”是指以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具；是指以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具；以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具 第一节第一节 汽车保险概述汽车保险概述一是指商业保险行为；一是指商业保险行为；一是指商业保险行为；一是指商业保险行为；二是合同行为；二是合同行为；二是合同行为；二是合同行为；三是权利义务行为；三是权利义务行为；三是权利义务行为；三是权利义务行为；四是经济补偿或保险金给付以合同约四是经济补偿或保险金给付以合同约四是经济补偿或保险金给付以合同约四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件定的保险事故发生为条件定的保险事故发生为条件定的保险事故发生为条件 3/29/20224汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 表表2-12-120002000年以来车险业务发展情况年以来车险业务发展情况 年份年份项目项目20002000年年20012001年年20022002年年20032003年年20042004年年20052005年年20062006年年财险总体保费（亿财险总体保费（亿元）元）598.39598.39685.39685.39778.29778.29869.46869.461089.891089.891282.741282.741509.431509.43车险保费（亿元）车险保费（亿元）372.50372.50421.72421.72472.35472.35544.62544.62744.82744.82857.88857.881107.871107.87占财险总保费比例占财险总保费比例（% %）62.2562.2561.5361.5360.6960.6962.6462.6468.3468.3466.8866.8870.1%70.1%3/29/20225汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 表表2-22-22000-20042000-2004年车险业务赔付率情况年车险业务赔付率情况 年份年份项目项目20002000年年20012001年年20022002年年20032003年年20042004年年财险总体赔付率财险总体赔付率（% %）51.1251.1248.5848.5852.0352.0354.7954.7957.3657.36车险赔付率（车险赔付率（% %） 55.2355.2351.7851.7857.3757.3761.4961.4963.5463.543/29/20226汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 机动车辆保险的基本特征机动车辆保险的基本特征机动车辆保险的基本特征机动车辆保险的基本特征 （1 1）保险标的出险率较高；（）保险标的出险率较高；（2 2）业务量大，投保率高；）业务量大，投保率高； （3 3）扩大保险利益；）扩大保险利益； （4 4）被保险人自负责任与无赔款优待）被保险人自负责任与无赔款优待; ; 表表2 22000-20042000-2004年车险业务赔付率情况年车险业务赔付率情况 年份年份项目项目20002000年年20012001年年20022002年年20032003年年20042004年年财险总体赔付率财险总体赔付率（% %）51.1251.1248.5848.5852.0352.0354.7954.7957.3657.36车险赔付率（车险赔付率（% %）55.2355.2351.7851.7857.3757.3761.4961.4963.5463.543/29/20227汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 驾驶员在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合驾驶员在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。
受无赔款优待3/29/20228汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 汽车保险的产生与发展汽车保险的产生与发展汽车保险的产生与发展汽车保险的产生与发展 近现代保险分界的标志之一近现代保险分界的标志之一汽车第三者责任险汽车第三者责任险 汽车保险的发源地汽车保险的发源地英国英国 （1 1）汽车保险第一人）汽车保险第一人英国法律事故保险公司，英国法律事故保险公司，18961896年首先开办了汽车保年首先开办了汽车保险19061906年英国成立了汽车保险有限公司年英国成立了汽车保险有限公司2 2）实施第三者强制责任保险在）实施第三者强制责任保险在19301930年公路交通法令中纳入强制保险条年公路交通法令中纳入强制保险条款3 3）19451945年，英国成立了汽车保险局年，英国成立了汽车保险局3/29/20229汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 汽车保险的发展成熟地汽车保险的发展成熟地美国美国 投保人承担部分损失：德国投保人承担部分损失：德国 德国的保险公司在理赔时实行德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚责任处罚”原则，即每次理赔不论原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担赔偿额多少，投保人自己都必须承担325325欧元。
欧元德国的汽车保险费还实行德国的汽车保险费还实行“奖优罚次奖优罚次”汽车保险业的社会管理功能突出：法国汽车保险业的社会管理功能突出：法国 3/29/202210汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等修理厂提供技术培训等 3/29/202211汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 1)201)20世纪世纪5050年代初中国人民保险公司就开办了汽车保险；年代初中国人民保险公司就开办了汽车保险；2)19832)1983年年1111月将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适月将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适用性；用性； 3)19853)1985年我国首次制定了机动车辆保险条款年我国首次制定了机动车辆保险条款; ; 4)19954)1995年年6 6月月3030日中华人民共和国保险法正式颁布，并于日中华人民共和国保险法正式颁布，并于1010月月1 1日起实施日起实施; ; 5)19985)1998年年1111月月1818日经国务院批准，中国保险监督委员会正式成立日经国务院批准，中国保险监督委员会正式成立; ;6)20036)2003年年1212月月1111日，中国保监会发布了关于履行有关入承诺的公日，中国保监会发布了关于履行有关入承诺的公告，根据中国入世承诺，允许外资财产险公司经营除了法定保险告，根据中国入世承诺，允许外资财产险公司经营除了法定保险业务以外的全部非寿险业务。
业务以外的全部非寿险业务3/29/202212汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 7)20047)2004年道法第年道法第5 5条规定：初次申领机动车号牌、行驶证的机动车条规定：初次申领机动车号牌、行驶证的机动车辆，必须提供机动车第三者责任强制保险凭证从而明确机动车第辆，必须提供机动车第三者责任强制保险凭证从而明确机动车第三者责任保险制度，这是在我国第一次以立法形式明确全国统一实三者责任保险制度，这是在我国第一次以立法形式明确全国统一实施机动车辆的第三者责任强制保险施机动车辆的第三者责任强制保险3/29/202213汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 我国汽车保险产品简介我国汽车保险产品简介我国汽车保险产品简介我国汽车保险产品简介 机动车交通事故责任强制保险条例第机动车交通事故责任强制保险条例第3 3条规定：条规定：“本条例所称机动车本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的责任限额内予以赔偿的强制性强制性强制性强制性责任保险。
责任保险 ” 依照此条的规定：依照此条的规定：该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭受的损害；受的损害；第三人所遭受的损害包括人身损害和财产损失，不包括精神损害；第三人所遭受的损害包括人身损害和财产损失，不包括精神损害；该强制性保险有一定的责任限额，保险人只在该限额内承担支付保该强制性保险有一定的责任限额，保险人只在该限额内承担支付保险金的责任险金的责任3/29/202214汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 主险主险: :可以单独投保的保险险种可以单独投保的保险险种机动车损失保险机动车损失保险机动车损失保险机动车损失保险、机动车第三者责任保险条款机动车第三者责任保险条款机动车第三者责任保险条款机动车第三者责任保险条款、全车盗抢险全车盗抢险全车盗抢险全车盗抢险、机动车车上人员责任险机动车车上人员责任险机动车车上人员责任险机动车车上人员责任险； 2007 2007年年4 4月月1 1日起实施日起实施20072007年新版车险，而实行仅年新版车险，而实行仅9 9个月的个月的0606版机动版机动车商业保险行业基本条款将同时废止；车商业保险行业基本条款将同时废止； 新版商业车险是在中国保险行业协会牵头下，中国人保（）、中新版商业车险是在中国保险行业协会牵头下，中国人保（）、中国平安（）、太平洋（）三家公司联合制定的；国平安（）、太平洋（）三家公司联合制定的； 主险因失效、解约或满期等原因效力终主险因失效、解约或满期等原因效力终主险因失效、解约或满期等原因效力终主险因失效、解约或满。