核保手册试题答案（2004 版）1、 核保又称风险选择或风险评估，是保险人选择或评估申请保险保障的风险个体的过程 保险人对风险个体的预期死亡率、残疾率、发病就绪及其它保险事故预期发生率进 行分类、筛选，根据J风险程度决定是否承保及承保条件2、 核保的目的在于有效地控制承保合同质量，使公司承保合同的保险事故发生率维持在_ 精算 的范围内，从而确保公司 持续、稳健经营3、 寿险核保的意义在主要有如下两点：公平性：维护不同风险不同费率的原则、安全性: 控制道德风险，维护寿险公司持续、稳健经营4、 核保是保险公司的J风险控制关口，一份保险合同的订立必须经过多环节的 风险选 择二确定合理的承保条件5、 销售人员在业务拓展过程中所做的工作称为第一次风险选择，在整个核保过程中发 挥着不可忽视的作用6、 销售人员在风险选择中的作用可以表现在以下几个方面：排除道德风险、指导投 保方准确填写投保单等投保资料、完成业务员报告书7、 业务员要引导投保人、被保险人做如实书面告知 ；投保单要由投保人 亲自填 写；必须由投保人和被保险人亲笔签字，被保险人为未成年人时应由其法定监护人签 本人名字；投保单内容不得有 遗漏。
8、 核保人员收集的基本资料，主要内容有：1投保单、2业务员报告书、3体检报 告、4、财务报告、财务证明资料、5生存调查资料、6补充问卷、7公司系统已 有的有关投保人、被保险人资料、8其他资料，如病历等9、 核保人基本风险因素的审核，主要内容有：1、投保目的、2、被保险人、投保人的 财务状况、被保险人健康状况、被保险人的职业、生活环境、被保险人的生活习惯、 嗜好、被保险人已购买保险的情况、被保险人是否亲笔签名等10、 生存调查：是指：在保险合同成立前后，由公司调查人员收集投保方的各项资料，为 核保决定提供依据的风险调查过程生存调查主要有保险合同成立前的调查 和保险事 同成立后的调查11、 保险利益是指：投保人对保险标的具有的法律上承认的利益12、 根据《保险法》第五十二条的规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人、配偶、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属 13、 投保人与被保险人之间存在一定的经济利益关系，主要关系类型有：业佣关 J、债权债务人关系、其他合法、合理的经济利益关系 14、 投保高额意外险、定期死亡险时，除审核投保人与被保险之间是否存在保险利益外， 还应着重审核受益人与被保险人的关系。
15、 社会福利机构为一些未成年人及残疾人投保生存或健康保险，在征得地险人或法 定监护人同意后，视为具有保险利益16、 投保目的是判断投保人选择险种以及与该被保险人的岌际保障需五_是否相一致的 重要项目，投保目的主要包括个人生活保障 和商业保障17、 被保险人从事的职业与其 职业 及 其死亡率 有很大的关系，职业风险主要 存在于以下三个方面：职业意外事故、职业生活习惯、职业健康危害 18、 现从事危险职业，且以往因职业病或职业事故病他£月以上的，除按职业加费表进行加费外，累计风险保额 不得超过10万元19、 凡投保单中告知从事危险职业（该职业意外M伤害职业费率电直级以上）且累计风 险保额在30万元以上的填写《高风险职业问卷》，核保人员认为有必要的情况也要 填写此问卷20、危险职业承保累计风险保额限额规定'、•、保额职业类别寿险意外伤害险附加住院 医疗附加意外 医疗附加日 额津贴附加残疾五类30201140元30六类20200.50.530元20特别费率10100001021、 对于某些特殊职业及人群，根据投保资料的具体情况，核保人员有权变动《职业分类 表》，上所列的费率标准22、 交费期限及交费方式的选择与保单婴昼有很大的关系。
另夕卜交费期限及交费方 式也是考虑是否存在道德风险的因素之一23、 对于交费能力不稳定的客户，可选择交交以减少保单脱落失效的可能24、 在核保中不能因为客户选择了高保障、低保费、交费期间长的险种及交费方式就认定 存在道德风险但如果同时发现保险利益有疑问，投保目的不明确，击额与被保险人收 入不符，被保险人财务状况恶化等情况，就应提高警惕，严防_道德风^_25■驾驶（此项对于以前的核保规定有较大改变，仅有如下4条规定）1、 对于持有机动车驾驶执照但不经常驾驶的人群，寿险及意外险均可以遂准费率_承保2、 对于大中城市中以私家车作为日常代步工具的人群，寿险及意外险均可以声准费率承 保3、 从事长途客货运输的人员，投保时均需填写《机动车驾驶者问卷》，寿险累计风险保额 不超过30万元，意外险职业类别不低于5级4、 摩托车加费：对于驾驶摩托车从事营运的人群，寿险累计风险保额不得超过丑万元， 意外险费率不低于5级26、 被保险人在投保单中告知经常或计划参与一些刺激、冒险性较强的娱乐或运动项目， 应填写《特殊业余爱好及运动问卷》27、 从事高危运动爱好者，核保除 特约 外，风险保额不应超过30万元28、 核保中考虑的环境因素包括生活环境 和工作环境 。
29、 被保险人居住在治安状况不佳、医疗卫生条件差的地区及边远落后山区，其风险保额 不宜超过30万元 30、 投保履历了解过去曾投保保险或目前正在申请保险，是否曾被加费、延期或拒保 ，是否有过理赔记录等31、 非健康因素的核保中，也务核保占据重要地位其目的在于确定合理的保额，减少_逆选择、骗保骗赔和退保等32、投保高额保单所需财务资料：累计寿险与意外 险风险保额（万 元）非企业法人代表投保企业法人代表投保>=50财务问卷、个人收入证 明财务问卷、个人收入证明、企业营业执照>=100财务问卷、个人收入证 明、个人资产证明财务问卷、个人收入证明、个人资产证明、 企业营业执照>=200财务问卷、个人收入证 明、个人资产证明财务问卷、个人收入证明、个人资产证明、 企业营业执照、个人股权证明、现金流量表、 企业完税证明>=300财务问卷、个人收入证 明、个人资产证明财务问卷、个人收入证明、个人资产证明、 企业营业执照、验资报告、个人股权证明、 公司三年的资产负债表、损益表、现金流量 表、企业完税证明>=500财务问卷、个人收入证 明、个人资产证明财务问卷、个人收入证明、个人资产证明、 企业营业执照、验资报告、个人股权证明、 公司三年的资产负债表、损益表、现金流量 表、企业完税证明、上一年的审计报告、贷 款抵押证明33、投保不计风险保额险种，应根据其交费能力确定保险金额。
投保含风险保额险种，期交方式年交保费一般应控制在本人年均收入30%被保险人的合理累计风险保额由被保险人经济价值 确定，即由其本人的收入能力决定，核保中一般根据其本人 年均收入 的倍数确定险 种年龄寿险重疾寿险+重疾意外 险寿险+意外险 寿险+重疾+意外 险重疾+意外险16-2515101510201526-4520102010251546-501581510201351-55108105151356-608585101061以上55556834、关于收入评估:(1) 如果是稳定收入，则可全额 或 按一定比例 计入收入评估;(2) 如果不稳定收入，则要视具体情况按二定比^_计入收入评估；(3) 如果偶然性收入，不计入 收入评估35、 在进行财务核保评估时按100%计算的收入有 在进行财务核保评估时按80%计算的收入有奖金、佣金、兼职收入、红利、直接投资收入在进行财务核保评估时按50%计算的收入有证券投资料收入、利息、租金收入在进行财务核保评估时按20%计算的收入有遗产、馈赠收入 36、 健康风险因素的评估资料来源：年龄、性别、体格、血压、脉博、既往病 史、现病史、家庭史37、 不同年龄组的死亡率不同，1周岁以下儿童以及45周岁以上成人死亡率较高，56 周岁以上成人组死亡率将陡增。
38、 0-3周岁的重点审核内容出生过程、发育阶段、既往病史 39、45周岁以上重点审核内容：体格既往病史40、 成年人正常血压为 收缩压＜130mmhg,舒张压＜85mmhg儿童高血压标准:3-7岁， 舒张压＞80mmhg ;8-14岁，舒张压＞85mmhg:儿童高血压患者业 保41、 正常脉率应与心率一致，每分钟主主°，节律整齐42、 核保人对现病史的疾病性质、 疾病病程、发作次数、 治疗方法、治疗效果等进行详细了解，做出综合评估43、 既往病史主要包括：手术病史，意夕隔害史，住院病史，过敏病史，最近就医史以 及地方病病史，女性还包括月经婚育史44、 常见有遗传倾向的疾病有：高血压病、冠心病、动脉粥样硬化、糖尿病、精神分裂病、家族性结肠息肉病、 多囊肾 、及某些癌症等45、 无正常稳定职业/无稳定收入者•（ 一）无劳动收入/无工作者（如家庭主妇）•1、有收入的一方已经或同时投保•投保不计风险保额险种，根据家庭共同收入确定确定合理投保额度；•投保有风险保额险种，最高累计风险保额不应超过有收入的一方•2、有收入的一方没有投保•投保 不计风险保额 种，根据家庭共同收入确定合理投保额度；•投保有风险保额险种，最高累计风险保额不得超过^^万元。
46、 自由职业者须提供 收入证明；根据 个人收入情况、潜在的收入能力及生存调查情 况综合确定其合理投保计划和额度47、 18周岁以上的全日制在样学生：1、 投保不计风险保额的险种，根据 家庭共同收入 确定投保额度2、 投保有风险保额险种，最高累计风险保额不得超过50万元，如果所有家庭成员全部投保，且投保额度均不低于在校学生时，可以放宽至主0万元48、 60周岁以上者：1、 已退休，有稳定的退休金的60周岁以上人群投保寿险、意夕M伤害险，根据 个人收入 确定合理额度2、 继续工作，有稳定工作和收入的60周岁以上人群投保寿险、意夕M伤害险，根据个人收 入—确定合理额度3、 基本无收入，主要靠子女供养的60周岁以上人群投保寿险、意夕^伤害险，累计最高风险保额以10万元为限，尤其对于定期死亡寿险和意外险，应结合 生存调查 ,确定合理的投保额度4、 对于不计风险保额险种的投保应主要根据投保人的交费能力 和该险种的投保规定 确定49、 关于未成人投保：（1） 《中华人民共和国保险法》第五十五条规定：投保人不得为无民事行为能力人投保 以死亡为给 付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保2） 根据保监发[1999]43号文的要求，父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额 不得超过人民币5万元。
3） 16-17周岁以上以自己的劳动收入为主要生活来源的公民可以自己作为投保人投保，投保额度根据其收入能力确定，可以不填写《未成年人特约通知书 》4） 被保险人投保含死亡责任保险金额超过保监会规定的，且根据承保规则需要进行健康 加费的，以上特约批注不变若被保险人于未成年前死亡，我公司应退还未承担责任部分 保额所对应的加费5） 父母或其法定监护人为未成年人投保含死亡责任的保险，除风险保额超过保监会规定需加入上述特约外，累计风险保额以50 万元为限，如果所有家庭成员全部投保，且投保额度均不低。