学习必备 欢迎下载银行从业公司信贷第一章公司信贷概述本节考点集成公司信贷的相关概念公司信贷基础 '公司信贷的基本要素公司信贷种类J.第早公司信贷理论及其发展 公司信贷资金的运动过程 及其特征公 银行从业公司信贷 . A 司公司信贷的基本原理信 贷 概公司信贷管理原则公司信贷管理'信贷管理流程信贷管理的组织架构本章节重要考点详解第一节公司信贷基础一、公司信贷的相关概念（表 1-1）（表1-1）公司信贷的相关概念项 目内容公司信贷的基本概念信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证和信贷承诺信贷是指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，具体包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠银行信贷有广、狭义之分广义的银行信贷是指商业银行筹集资金、借出资金或提供信用支持的经济 活动；狭义的银行信贷是指银行借出资金或提供信用支持的经济活动， 包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等公司信贷是指银行作为提供资金或信用支持的主体，对公司提供的资金借贷或信用支持行为贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期偿还为条件， 将货币资金的使用权转让给资金需求者的信用行为承兑是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期付款的行为。
担保是指银行据申请人的要求向受益人承诺当债务人不履行债务或符合条件时， 银行按约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有 一定金额、在一定时期内凭符合规定的单据付款的书面文件信贷承诺是指银行向客户做出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺公司信贷的基本要素（表 1-2）（表1-2 ）公司信贷的基本要素项 目内容公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保 方式和约束条件交易对象公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易对手主要是经工商管理 机关核准登记的企业法人或其他经济组织信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、 信用证和承诺等信贷金额信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额信贷期限信贷期限有狭义和广义之分，其狭义主要指贷款期限，即贷款从发放到最后还款或清偿的 期限；而广义是指银行承诺向借款人提供信贷产品的整个期限，通常分为提款期、宽限期和 还款期。
1） 提款期是指从借款合同生效之日开始，至合同规定借款金额提款完毕（或最后一次 提款）之日为止，期间借款人可按合同规定分次提款2） 宽限期是指从贷款提款完毕之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和 还款期之间3） 还款期是指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期限贷款利率和费率（1 ）贷款利率即借款人使用贷款时所支付的价格贷款利率按不同标准可划分为多个档 次和种类；同时贷款利率还有多种计息方式和计息标准；另外，关于利息的计提和收取，我 国金融法律〈〈人民币利率管理规定》中也有多条规定2）费率费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格费率的类型较多，主要包括担 保费、承诺费、承兑费、开证费等关于费率高低及计收标准，我国金融法律〈〈商业银行服 务价格管理办法》中也有多条具体相关规定 （可参考现行〈〈商业银行服务价格管理办法》）清偿计划一般分为一次性还款和分次还款；分次还款又有定额和非定额两种方式担保方式是指借款人无力或未按规定时间还本付息时的第二还款来源担保方式包括保证、抵押、质 押、定金和留置等五种具体方式，在信贷业务中经常运用的主要是前三种的一种或几种约束条件包括提款条件和监管条件两方面的内容。
其中，提款条件主要包括合法授权、政府批准、资 本金要求、监管条件落实和其他提款条件；监管条件主要包括财务维持、股权维持、信息交 流和其他监管条件三、公司信贷种类（表1-3）（表1-3 ）公司信贷的种类项 目内容1、按贷款币种划分，公司贷款可分为人民币贷款和外汇贷款2、按贷款期限划分，公司贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款3、按贷款用途划分，公司贷款可分为固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产 贷款和项目融资贷款公司信贷可划分的种类4、按贷款经营模式划分，公司贷款可分为自营贷款、委托贷款、特定贷款和银团贷款5、按贷款偿还方式划分，公司贷款可分为一次还清贷款和分期偿还贷款6、按贷款利率划分，公司贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款7、按担保方式划分，公司贷款可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款第二节公司信贷的基本原理公司信贷理论及其发展（表 1-1） （表1-1 ）公司信贷理论及其发展 项 目 内容具体包括真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论1、 真实票据理论是亚当.斯密提出的，实质是指商业银行为筹集短期资金而发放以真实商业票据为抵押的贷款，带有自动清偿性质。
因此，在美国称为“商业贷款理论” 2、 资产转换理论形成于 1918年，该理论认为银行为保持流动性，可将其持有的证券资产公司信贷理论 （包括商业票据、银行承兑汇票和美国短期国债）在金融市场转换为现金来实现3、 预期收入理论出现在 1949年，该理论认为：银行贷款到期能否收回取决于（债主）预 期收入是否有保障这一理论促成了个人消费信贷在经济增长预期下的大量发放4、 超货币供给理论是一种新的银行资产理论，出现于 20世纪六七十年代该理论认为银 行资产应该超出单纯提供信贷货币的界限，而应通过购买证券使其资产多样化公司信贷资金的运动过程及其特征（表 1-2）（表1-2 ）公司信贷资金的运动过程及其特征项 目内容公司信贷资金的运动过程信贷资金运动是指信贷资金的筹集、运用、分配和增殖过程的总称信贷资金运动过程的实质具体表现为：信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付； 由使用者转化为经营资金，用于购买原材料和支付生产费用，投入再生产，这是第二重支付； 经过社会再生产过程，信贷资金完成生产和销售职能后，又流回使用者手中，这是第一重归 流；使用者将贷款本金和利息归还银行，这是第二重归流信贷资金的这一种运动是区别于财政资金、企业自有资金和其他资金的重要标志之一。
公司信贷资金的运动特征信贷资金要能循环往复，不断地维持二重支付、二重归流的运动过程，必须以四个条件为前 提，分别为：（1） 以偿还为前提的支出，是有条件的让渡；（2） 与社会物质产品的生产和流通相结合；（3） 产生经济效益才能良性循环；（4） 信贷资金运动以银行为轴心第三节公司信贷管理三、公司信贷管理原则 （表1-2 ）（表1-2 ）公司信贷资金的运动过程及其特征项 目内容公司信贷管理的基本原则及详述公司信贷管理应遵循六项基本原则，分别是全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原 贝U、贷款分控原则、实贷实付原则和贷后管理原则1） 全流程管理原则强调的是对贷款必须实行全流程管理，这样可以真正实现贷款管理模式 由粗放型向精细化的转变，也有助于提高银行业贷款发放的质量，加强贷款风险管理的有效 性，提升银行信贷资产的精细化管理水平2） 诚信申贷原则包含两层含义：一是指借款人必须恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的 具体方式和内容提供申请材料，并保证所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证 明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等3） 协议承诺原则一方面要求贷款人在合同里清晰规定自身的权利和义务，另一方面要求客 户签订并承诺一系列事项，依靠法律来约束客户的行为。
一旦违约事件发生，则能切实保护 贷款人的权益4） 贷放分控原则一方面要求加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面强调践行 全流程管理理念，提高专业化操作水平；同时强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台 部门权力过分集中5） 实贷实付原则是指银行根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式， 将贷款资金支付给合同约定的借款人，其关键是要求和约束借款人按照贷款合同的约定用途 使用贷款资金，减少贷款挪用的风险6） 贷后管理原则主要要求银行监督贷款资金必须按用途使用，这样就必须对借款人账户进 行监控；这一原则强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性，明确贷款人 按照监管要求进行贷后管理的法律责任7） 信贷管理流程具体分为如下九个具体环节，分别为：贷款申请一 -受理与调查一-风险评 价一-贷款审批一-合同签订一-贷款发放一-贷款支付一-贷后管理一-贷款回收与处置信贷管理的组织架构商业银行信贷管理组织架构的历史沿革我国商业银行信贷管理组织架构的历史沿革经历了如下四个发展阶段：1984-1993年：专业银行实行企业化改革；1993-2001年：专业银行向商业银行转化；2001年：加入世贸后，我国商业银行开始创建风险管理组织架构；2003-今：逐步完成股份制改造商业银行信贷业务经营管理的组织架 构我国商业银行现行的信贷管理组织架构共分四个层次，分别为董事会、监事会、理事会和信 贷业务前中后台部门。
每一层次的职能不同，下级向上级层层负责其中，董事会为银行的 最高风险管理机构和决策层；监事会负责监督董事会和高级管理层（理事会）相关工作；高级管理层负责执行风险管理政策和协调业务部门工作；最基层为业务职能部门第二章公司信贷营销本节考点集成 市场环境分析目标市场分析 '市场细分第市场选择和定位银行从业公司信贷司《 营销策略信营销策略 ■定价策略贷营销渠道策略营L促销策略营销计划营销管理i营销组织1营销领导1营销控制本章节重要考点详解第一节目标市场分析一、市场环境分析（表1-1）（表1-1）市场环境分析项 目内容市场环境分析银行在进行市场营销活动前的第一步应是对公司信贷市场环境进行充分的调查和分析市 场环境分析的内容包括外部环境和内部环境两大方面公司信贷的外部环境又包括宏观环境和微观环境两个方面其中，宏观环境主要包括：经济 与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境公司信贷营销外部环境的微观环境主要包括：贷资金的供给状况主要指贷款银行吸收存 款的多少；信贷资金的需求状况主要指信贷客户的贷款需求，又包括三种：已实现的需求、 待实现的需求和待开发的需求银行同业的竞争状况又包括当前的竞争和潜在的竞争。
对当前的竞争主要分析竞争对手的市场定位、竞争能力、经营目标、营销策略；对潜在的 竞争主要分析预测未来进入市场者的数量和规模、市场的大小、竞争对手能力、定位及策略市场营销的内部环境分析银行市场营销的内部环境分析主要包括三部分：战略目标分析、银行内部资源分析、银行自 身实力分析1 ）战略目标分析主要指银行在一定时期内经营活动的努力方向和所要达到的经营目标 分析战略目标的根本目的在于保证银行的营销策略能够良好地服务于战略目标，以免出现不 必要的偏差甚至错误。