本科论文摘 要互联网时代，网络银行兴起，第三方支付平台迅速发展，商业银行信贷业务盈利能力进一步下降，现有的信贷业务流程难以满足市场和竞争的需求，信贷业务流程再造迫在眉睫通过业务流程再造，挖掘潜在利益，提升银行核心竞争力，具有重要意义本文以信贷业务流程再造为重点，分析现有业务流程的缺陷，结合国内外银行的先进经验，提出了商业银行信贷业务流程再造方案关键词：商业银行，信贷业务流程，再造研究AbstractIn the Internet era, with the rise of network Banks and the rapid development of third-party payment platforms, the profitability of commercial Banks' credit business has further declined, and the existing credit business processes are difficult to meet the market and competitive demands, so it is urgent to rebuild the credit business process. It is of great significance to explore potential benefits and enhance the core competitiveness of Banks through business process reengineering. This paper focuses on the process reengineering of credit business and combines the advanced experience of domestic and foreign Banks.Key words： Commercial bank，Credit flow，Reengineering research目 录第1章 绪论 11.1研究背景与现实意义 11.2研究内容与研究方法 2第2章 信贷业务流称再造的相关理论 32.1信贷业务流程再造的理论基础 32.2风险价值视角的信贷理论 4第3章 商业银行信贷业务流程的现状及存在问题 63.1商业银行信贷流程的现状分析 63.2商业银行信贷流程存在的问题 7第4章 商业银行信贷业务流程再造研究方案 94.1信贷业务流程再造的国际经验 94.2信贷业务流程再造的措施 9结论与展望 12致 谢 13参考文献 14 第1章 绪论1.1研究背景与现实意义21世纪, 随着互联网金融的迅猛发展, 商业银行面临着利率市场化、同行业竞争（外资及国内银行）和金融互联网的三大挑战。
世界经济运行方式与产业结构发生了重大变化，金融市场不断开放、存贷利率不断调整，同时对私营银行放宽了相关约束，准入限制规则进一步放宽，融资渠道和金融工具日新月异，全球金融业逐步呈现自由化发展趋势，这对传统商业商业银行造成了巨大冲击互联网金融的发展使得银行再造不可避免传统商业银行信贷业务分工细致，流程冗杂、时效性长、审核多层分级、人性化程度偏低，运营成本偏高，是导致商业银行盈利空间小，市场不断被分割的重要原因之一，也是推动业务流程再造的根源性动力2013年，中国人民银行完全放开了对金融机构存款和贷款利率的控制，银行可以根据自身经营状况以及对借贷市场的调研，独立决定银行的存贷款利率，然而这导致了银行间的恶性竞争，使得银行利润空间急剧变小随后，2015年，中国人民银行放宽了存款利率上限，并规定商业银行和农村信用社等合作金融机构不再对存款利率设定浮动上限 这标志着中国利率市场化又迈出了关键的一步中国人民银行2018年发布新报告，2018年第一季度中国货币政策执行情况报告，明确表示将推动利率“双轨”逐步进入“一轨”中国人民银行2019年工作会议上，对于国家出台的这一政策，使利率“两轨一轨”成为九大任务之一。
这意味着，目前，中国已经完全放开了对存贷款利率的各种限制，商业银行可以根据中央银行的基准利率进行上下调整，并且能够根据自身的情况决定各种存贷款利率互联网金融因自身优势迅速抢占了很大的市场份额，使得传统商业银行信贷业务的经营环境进一步恶化尽管传统商业银行为适应互联网时代的经营环境做出了许多的改变，例如，银行正试图利用互联网金融融资成本低、模式多样化的优势，建立以信用评级机制和风险控制系统为核心的网上融资，但仍未实现无纸化操作，贷款业务流程中仍存在许多传统色彩的问题，例如，贷款审批流程漫长，批准标准不统一，业务流程复杂，授权形式化，各级之间的信息传输质量很差，同时系统信息不规范，各部门各自为政，没有及时沟通，导致业务无法高效实施，客户服务满意度不断下降，客户流失现象越来越严重 这些问题和现象表明，目前传统商业银行不适应新的公共贷款业务流程的经营环境，迫切需要有关部门进行严格整改其次，原本属于传统商业银行信贷业务的市场迅速萎缩例如，互联网金融充分利用大数据资源，建立了一套贷款前风险评估、贷中风险监测预警和贷后风险处理等贷款风险控制机制，具有无担保、无抵押的纯信用贷款产品、高效便捷的优势寻找一系列规范、高效的信贷业务流程对传统商业银行来说事关重要。
最近几年，各大银行不断改革，提出新的营销策略但是，与互联网金融业依然存在很大的差距不可否认，传统商业银行在一定程度上确实起着规范作用，引导者金融业的发展但是其弊端也越来越明显，信贷流程过于繁琐，效率跟不上信息时代的步伐，而且对风险的把控信息获取也存在很多问题互联网时代，网络银行兴起，第三方支付迅速发展，对信贷业务流程再造提出了全新的要求通过信贷业务流程再造使传统商业银行获得新的生命力，从而获取潜在利润，提升国际市场的竞争力度具有重要意义信贷业务是银行利润的主要来源之一，也是客户资源和银行资产重要来源，其关乎着银行的存亡发展，重要性不言而喻进行信贷业务流程再造是当今商业银行的必经之路对于提高商业银行资产盈利能力、业务扩展能力、风险控制能力、客户服务能力等核心竞争力方面具有不可忽然的战略意义1.2研究内容与研究方法本文采用理论研究、现实分析、问卷调查、文献资料、比较分析结合的方法，注重借鉴已有研究成果和再造思路结合课上学习的金融学理论基础，大量阅读国内外相关文献资料以及结合大数据信息，分析了商业银行信贷业务流程中存在的问题，并提出相应解决措施第2章 信贷业务流称再造的相关理论2.1信贷业务流程再造的理论基础美国的博士迈克尔•哈默为了对当时的“分工论”进行批判，最早提出了业务流程再造（Business Process Domineering 、BPR）一词。
在1993年的时候他与詹姆斯·钱皮一起编写了《再造公司：企业革命的宣言》一书业务流程再造的定义第一次由此书出现在人们的眼前，迅速的得到了大家的认可此书对传统分工过分细致化，机构冗余情况导致的工作时间长、效率低下情况进行批判与分析，并提出了改造的方式方法，即用全新的思维方式和视角将业务流程优化与其他类似的全面质量管理准时生产制和企业资源计划等相关管理理论进行深度融合商业银行的再造包括组织结构再造、管理结构重组、业务流程再造和其他层次的重新设计，其中，由于所取得的边际效益最大，业务流程再造已成为再造的主要内容之一为了实现业务流程再造的最大化效益，商业银行通常以信贷业务起点，这是因为：其一，商业银行作为特殊的金融企业，唯一的吸收存款与较大的存贷利差，决定了商业银行主要通过资产业务—信贷业务进行盈利其二， 信贷业务的再造可能导致其他各方面重新创造正的外部性，降低负的外部性信贷业务再造的过程中需要全面考虑商业银行间的竞争力，创新与发展能力，风险防范与风险控制等多方面因素，需要多个部门共同发力进行流程再造最终在此基础上，带动整个银行业的革新与发展 业务流程再造理论认为企业应该以顾客需求为出发点，从各方面满足顾客，而不是从自身产品设计出发，让顾客去适应产品，只有根据市场大环境的变化，对现有业务流程进行根本性的分析与思考，发现问题，寻找差距与不足，从而提出新的流程方案，并针对其中的每一步骤进行分析研究，改进不足，摒弃冗余，以确保每一环节的价值意义，提升工作的效率。
业务流程再造理论就是通过对已有的业务流程进行优化分析以及完全的摒弃并进行全新设计，从而获得成本、服务、质量、效率的过方面改进如今，业务流程一词在国内外仍然没有统一确定的定义在研究企业竞争优势时年•迈克尔波特运用了业务流程概念，这是该词第一次被定义他将业务流程定义为：一系列结构化的可测量的活动集合，并为特定的市场或特定的顾客产生特定的输出，它是一种行为的结构质量认证体系将业务流程定义为“一组将输入转化为输出的相互关联或相互作用的活动”简而言之，业务流程再造就是为客户创造价值的一系列直接或间接地活动，也是一个企业绩效和组织结构的基础银行再造( Reengineering the Bank )是业务流程再造( Business Process Reengineering BPR )理论在商业银行中的探索与实践具体是指商业银行打破传统的职能分工观念，运用互联网技术以及大数据信息重新改造信贷等业务的各个环节，消除原有的时效长、准确性低，风险掌控能力差的环节，建立起一种从顾客价值出发，兼顾各方利益的模式，从而使银行资源得到充分利用，萎缩的发展空间逐渐恢复，并实现业务的拓展，最终也有利于全社会帕累托最优的实现。
保罗艾伦(paulallen)将银行重组定义为一种以流程为中心的根本性反思和对银行的彻底重新设计，以取得成本、质量、效率等经过众多学者的研究与实践，银行再造的意义可以理解为：银行通过自身资源和互联网技术的应用，以全面创新的思维审视原有的业务流程和管理模式，彻底改造业务流程和管理模式，创造和设计以客户为中心的新业务流程和管理模式，使银行在运营成本、服务质量、顾客满意度和适应性等方面实现质变图2.1信贷业务流程再造过程2.2风险价值视角的信贷理论倘若企业家不经银行直接向社会闲散资金拥有者筹集所需资金，企业家不愿承担过高的资金使用成本，同样闲散资金拥有者不愿承担过无法预测的风险商业银行此时作为中介机构所起到的作用恰恰是解决两者所面临的问题银行承担起了其中的风险，资金使用成本在一定程度上也变得透明且相对统一因此，风险管理是衡量银行收益与亏损的主要过程风险管理过程主要包括：风险识别、风险估测、风险评价、风险控制商业银行赚取风险价值的这一过程是信贷业务的核心流程，直接关系到客户体验与银行核心竞争力价值链分析法最早由Poter提出，用于分析企业的某一价值活动是否能够为企业带来切实利益与长远的竞争力价值链是指企业为了获取经济利益所从事的各种经济活动。
从这一角度看，商业银行的信贷业务的价值链在风险识别、风险估测、风险评价、风险控制的循环过程实际上，价值链贯穿商业银行整个信贷业务流程，贷款审批与发放前后都需要风险管理，这相当于闲散资金拥有者对资金使用者的监督过程，有时候甚至长达十年之久通过分析商业银行的价值链，明确价值创造的过程，摒弃其中的冗余、优化升级，并对优化后的价值链及时进行评估，检测信贷业务流程再造的效果，这对商业银行具有重要意义价值链的优化、重组、实现新增价值是业务流程再造的根本目的根据美国MIT教授迈克尔哈默与CSC管理顾问公司董事长钱皮提出的BRP价值链基本理论，针对业务流程进行分析，重新检查每一项流程，并对其产生的绩效进行计算，从而摒弃那些绩效为零的流程，优化绩效较低的流程，最终提高商业银行的价值增值能力在这个过程中我们必须。