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1、目录1、保险的本质及其在家庭理财中的角色2、保险的回报3、你与保险公司的各自属性？4、家庭保险规划顺序5、意外险最便宜的保险6、精彩小故事诠释寿险设计原理及分类7、购买寿险的注意事项8、定期寿险VS终身寿险9、重大疾病保险释义10、常见重大疾病的种类11、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点12、有社保或公费医疗，是否还需要购买重疾险？13、防癌险有条件者的最佳补充14、女性健康险保险公司的包装产品15、寿险、重疾、意外我该买多少？花多少保费合适？16、如何选择缴费期更划算？17、儿童保险购买指引18、从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的保障需求变化19、几类特殊人群的保障重点剖析20、
2、30年后谁养你？21、我国社保养老制度简析22、养老规划，我该从何时开始？23、高层次需求，资产保全安全、合法、风险转移、预先分配、保名保节，您是否需要？1、保险的本质及其在家庭理财中的角色家庭理财是指合理利用各项理财工具达成自己的财务目标，包括本金稳定、风险管理、投资规划，针对这三个层次选择不同的金融工具，在保证基本生活的同时追求品质生活。所以理财也就是家庭现金流的规划，人的一生消费自始至终未停过，而收入只集中在某一特定时期，现金的流入与流出在时间上是不对称的，所以我们不会把到手的钱全部花掉，而是留出一部分，锁定到未来。家庭现金流模式：工作收入-支付日常生活开支（包括穿衣、吃饭、住房、交通、
3、赡养父母等）-净现金流-分别针对子女教育和自身养老做财务规划多么完美的人生，我们努力工作，赚取丰厚收入，然后置业，给孩子良好的教育，给父母尽赡养的义务，给自己储备足够的养老金。这一切都依赖于产生现金流的源头也就是我们人的本身一切正常，可不争的事实是每天都有我们极不愿意看到的事情发生，或病、或残、或故。如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何呢？房子面临断供、孩子生活教育没保障、父母生活医疗该如何解决？人寿保险是唯一能够续接家庭现金流的金融工具。所以，保险的最大功能就是保障家庭现金流，保障未来生活不因风险发生而被彻底改变，保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放
4、在第一位2、保险的回报每当我问客户“您对保险的期望是什么？”的时候，客户给我的回答都包含两个层面，一是保障，二是回报金钱上的回报，而并没有把获得的保障也当作回报的一种。如果换成我是客户，我也会这么考虑，我付出了金钱，当然期望得到金钱上的回报。正如上一节所讲，保险是风险管理工具而非投资工具，我们付出保费得到的最大回报是那份无形的且在关键时刻能够发挥巨大作用的保障，而不仅仅只是金钱层面上能拿回多少。同时，作为风险管理工具，那份保障是需要消耗成本的。我们无时不刻不在进行着风险管理，例如我们把肉菜放到冰箱、把碗筷放到消毒柜消毒，我们每天保持家中清洁等等，这些都是需要成本的，保险也一样。在我的另一篇帖子
5、里，我用最通俗的语言阐述了保险的定价原理，无论消费型、返还型、分红型，保障部分的成本都是要消耗掉的，返还的钱也都是自己先缴给保险公司的。详细内容可查看此帖：定期寿险花最少的钱买最高的保障为了配合题目，我将寿险定价原理做简化，并用通俗的方式表述出来，便于大家理解。比如30岁男性，1000元保额需要的保障成本是1块钱，这1块钱的成本是根据生命表厘定的。好，现在开始卖保险了，保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了，如果在保障期间内OVER了就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没得还。客户就觉得，没事的话，钱就白花了？要有事，那不是花钱买有事？晦气，不买于是，保险公司将价格定为3块钱，1块钱
6、仍然是保障成本，剩下的2块钱存起来拿去投资，到保险合同终止的时候再返还一笔给客户，这叫有事保事，没事还钱。但是，还是有部分客户认为不划算，因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀，贬值了。于是保险公司又把价格定为5块钱，1块钱仍然是保障成本不变，剩下的4块钱存起来拿去投资，如果投资有收益，把其中的70%给客户分红，这叫有事保事，没事还钱，还能抵御通胀，大家甚是喜欢。从上可以总结出，从纯消费到分红，价格在变，但保障成本1块钱没变，即1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险，买到的保额都是一样的，那1块钱总是要消费的。显然，定期寿险就是“1块钱”的那种。写此文的目的并不是叫大家千万别买储蓄
7、型或是分红型险种，保险的购买都是根据自身经济情况及身负责任而定的，在保费支出有限，保额要求较高的时候，定期寿险是最佳的选择。如30岁男性，10万两全分红险，缴20年保20年，每年4800元，而同样的定期寿险400元不到。那么哪些人群适合买定期寿险呢？稍微列举一二。1、年轻家庭中的经济支柱，上要照顾老人，下要养育孩子，中间还有房贷等债务，必须要有个20年的定期寿险来防御因经济收入突然中断给家庭带来的巨大冲击2、有较好的理财能力，能熟练地运用投资工具为自己的资产保值增值的人，适合考虑纯保障型的产品3、初入社会工作，收入不高，但需要充足的生命保障的人群4、自主创业、私营业主，经营随市场而波动，开销大
8、，适合购买高额定期寿险，一来为保障家庭生活品质，二来为保全企业资产3、你与保险公司的各自属性？与社会保障体系不同，保险公司是商业机构，以盈利为目的，而并非以奉献爱心为己任。保险公司最有价值的地方在于帮你在一定时期内抵御生命中不可承受的金钱风险，给你提供现金流支持。对于我们个体而言，我们无法预知生命中不可承受之风险是否会或何时会降临，于是我们支付保费，让保险公司承当这个风险。而保险公司巧妙的利用了“大数法则”，并制定相关规则，集众人之钱去赔付少数的不幸儿。这也是保险的原理。当然，作为一个商业机构，保险公司不会以如此简单的形象出现在客户面前，他开发出形形色色的产品，以满足不同人的需求，只要你有足够
9、的钱，无论你担忧疾病，身故，残疾，生活保障，子女教育，养老，还是资产转移、保全，亦或寻求心理安慰，保险公司都会热情的说：来吧，把钱放到我这，您的担忧我为您解决。如果你一生都不能实现财务自由，想通过买保险来为你获取丰厚利润，还是趁早花心思去研究其他金融工具，保险的收益精算师早就帮你算好了，如果你算得过精算师们，你就会被保险公司高薪厚禄供奉着来算计还在苦苦比来比去的大众了。4、家庭保险规划顺序既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者。其次再是家庭中的消费个体，小孩、老人。每个人在家庭中扮演的角色和承当的责任不同，所需要的保
10、障力度也不同，因此在经济条件有限的情况下优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。当一个家庭有了宝宝以后，为人父母的你既辛苦又甜蜜，总是希望将自己的所有倾注到小天使身上，你发现父母的爱是如此伟大，不由得想起父母当初养育自己的辛劳与心境，你告诉自己要努力给孩子优质的生活、良好的教育，给老父老母一个安详而无忧的晚年。于是优先给孩子买了一堆保险，到处给老人找性价比高的产品，出发点是非常值得赞扬和肯定的。只是我们最容易忽视一个问题，孩子的生活教育，老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入，你是否为家庭现金流产生的源头做好了备份？在现金流不中断的情况下，后续的人生规划才得以顺
11、利实施，所以现金流保障是基础保障，包括寿险、重疾、意外、医疗，在规划保险时，应首先满足基本保障的需要，再考虑教育、养老、资产转移或保全。什么是寿险？意外险？重疾险？它们和社保又有什么区别和联系？接下来先对基础保障的各险种做一简单介绍5、意外险最便宜的保险意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种，前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。对于
12、不同的群体，意外险的选购也有侧重点，如少儿意外要特别注意烧烫伤保障；经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险；老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。关于意外险，我之前写过一篇帖：简单的意外险是否真的那么简单？这里再做一些补充。首先看保险合同中对“意外”的定义：外来的，不可预见的，突发的，非本意的，非由疾病引起的，并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件。怎么理解？来个经典案例。两人同乘一辆车途中发生车祸，甲当场死亡，乙受重伤送往医院治疗，治疗过程中引发心脏病而身故。乙将无法获得意外伤害保险金，因为其身故的直接原因是心脏病发（不符合意外定义），虽然可能由意外而引发，但不是近
13、因。其次要了解所购意外险的除外责任，要知道哪些情况是不保的，如某些意外卡单把“腰部扭伤”都列为除外责任，不赔！还有一点，大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里，那就是食物中毒，因为这是个人体质问题，如少数人对某特定食物会产生不良反应甚至过敏等。再次要注意的是意外险都是缴一年保一年的，尤其是卡单式意外，到期要重新购买，否则就出现真空期了。普通意外主险及附加意外险如无特殊情况都会自动续保，只要银行帐户上有足够的钱扣保费。还有就是意外医疗也只报社保内用药，报销的是意外事件导致的医疗费用，包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。意外医疗的报销总额不超过购买的额度，同时，
14、一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。最后提下意外卡单，意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售，一般通过网络激活使用，价格上比普通意外险还要便宜，但保障范围有限，医疗报销额度较低。需要注意的是每年要记得自行购买，比较麻烦，一旦停售，又得找新的替代品。所以个人建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充。6、精彩小故事诠释寿险分类寿险也叫死亡保险，以被保险人的身故为给付条件。简言之就是如果被保险人OVER了，赔钱，弥补家庭经济损失。很多人都不明白寿险是买来做什么的，一听这解释，马上就来气：呸呸呸，真晦气！“我都死了还要管活人怎么活，笑话！活人要靠死人养活，这么没用，不如一齐死了算了。
15、”把保险代理人噎得三天说不出话。寿险的功能和意义说起来还蛮多，当然最重要的功能与意义前面已经反复提到过，那就是保障家庭现金流，为现金流的源头做备份。对于定期寿险、两全寿险、终身寿险；消费型、返还型、分红型等名词单纯解释起来枯燥又乏味，所以给大家引入一个小故事，不可不看。原文出自和讯论坛七月草。盘子的故事100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交10元钱（消费险），那么无论谁打碎了盘子，都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花10元钱买个心安。可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可
