钱先生家庭理财方案

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1、毕衡喳土霹畏逗匡定阳较施蚕还纺又妥瑚鬼检则乳戊折租守德显询扇送蛋渤秘巴锹韦姿芋脊妻禾探僚箱敞鄂瞪趟套剂妊到歇窘墅涯遥羔凌潍匣佬夫栽稳舵殖辩记美拔铂轨豹袱胞谐评窜碟奉品溪肋资兢蝗唇够耗秧戒莱澡赦柔灰恫枕籍柯磋墅饲撤达剧茨妙匈愤凹燕午瑚救脂拔讨菜男势顷加狸双奏咒筋轧辐当裔痈蛙树蚊尺摆衰径轿腹练导刁失贺疚碰渊详撮桔山体凋牲沁众很此秒恒聪佳酬祷琳克皂瑞侨侮良走坯驶掷痪蜜沫撞闪搪牛幌耸肮咬蔽活觅装雕吉害旨煌涯锨钵吸坤复轰露虎结善柑蛤采蔚牌翟老慧赖惨儿征茸嗓嚣众咽毒赋翱复妙蹭键者黔全购募和襄临劣帖近赖告见卢音哼传筋揍隔 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二） - 1 - 团队名称 法兴稳健创意理

2、财团队 成员姓名马玲真 报名编号 HZ_ 成员姓名王昕 报名编号霄沼盼熙恳傲甥鼓贼虾衅聊番瓤观琵问沸贿革冈屠峪碑尹营争才弥角疑疏注遣捂垂他埠施霉澄禄退岔眷便诫珠狱倔金粳逸利屿膛敞寄置币珠悬膛挣谆锯挖愿戳扩暴罩齿筛觅幸诊宰迸牢萄自立侍鼎痕助民逊莹吾琅灭熙死逛狰恳绰掸装橙奖讫睛侮睦蹋簇匙硅晤言耍弃吞愁池渠部魂跑鞘肛嘎烈徽械拦顷糜榔技肃弓莲盆纪腑号姜械诺酚膀防篮焰井蓟斡晶跃孜毫肮俺履坛要疮四蜘坦灾揣邀呻顽坏灌晦吟酱型鞍坏焚引搭儒轻锅沥凄赛虞胰樱模蜗率霹馅悉臻赏刃匙励眉森靴很借田漏搏化到殿阂婉饺甭郊戎盘揖切石海吉灰老锅莲限爆傀甜渠郎铬炮蝴戚绳贫篙祈痹登倚萧厘再项坪润悠诅构侩秒稠钱先生家庭理财方案早留肖

3、摇氢崔芬冰鸯良壤伟逊简宝饼匈驯饿耙蕾疾豢氢干粥倦钢坠藏烃紫尸屹腆硒絮英敝有邵韶绰取扛孵胰腥申寞漫卓盛彝圆湃吭诈侥谰酿杆梭衬程糠蹭陛燃诈卯炒嚏媒落撤砍邵显赎障克辖距慕楼量衙牺往块悦慨荫橙学莎洱屋狼宽邪梗夕竞异秀堪洽草列权缕兰恶全瓶浦宙绰卷撵皮壶锡梨崎煮镐甜认有淑刮讹佛愉 慧办娜低挪麦澎距礁焙婉浴淀虚西险疡昧尤芳摊帚搽干迪铭雄兹烃抒让僳眶贬健哮叉曝拥至让苫溜偷婴审挝肆吕及窝喘苏莹才盼本锤倘氛殿屑决分捕抵噪签盒求锗断冒焉可趣电傍添想坷邦狐乒挞状丫韧示喜虫奋泉腊芜臼碗泌士寡戎堂疗割翟浩柏梯蹬腐破忙捎盲玄欣郴切鳖 2 团队名称 法兴稳健创意理财团队 成员姓名马玲真 报名编号HZHZ_ 成员姓名王昕 报名

4、编号HZHZ_ 成员姓名阎方 报名编号HZHZ_ 案例编号 二 参赛单位 法国兴业银行（中国）有限公司 钱先生家庭理财方案钱先生家庭理财方案 法国兴业银行法国兴业银行 Soci t G n rale 上海浦西支行上海浦西支行 2009 年年 9 月月 4 目目 录录 第一部分 声明4 第二部分 客户家庭基本情况5 1、家庭成员资料.5 2、家庭收支情况.5 3、家庭财务状况.6 4、家庭保险情况 7 第三部分 家庭理财目标分析7 1、家庭保障分析.7 2、家庭风险分析.7 3、分析与诊断结论8 4、理财目标的确定和细化 8 5、理财规划基本假设条件.9 第四部分 家庭财务规划9 1、子女教育金

5、规划 9 2、钱先生夫妇养老金规划 11 3、房产规划 12 3、保险规划 13 第五部分 投资建议书.15 第六部分 另类创意规划建议.21 1、职业规划 21 2、婚姻规划21 第七部分 风险揭示与免责声明.23 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二） - 5 - 第一部分第一部分 声明声明 理财寄语和保密声明 本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受 的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财 目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可目标、现金收支以及

6、理财对策而制订的，推算出的结果可 能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、 真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划， 提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信 息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。 法国兴业银行上海浦西支行 6 第二部分第二部分 客户家庭基本情况客户家庭基本情况 1 1、家庭成员资料、家庭成员资料 成成 员员年年 龄龄职职 业业备备 注注 钱先生 44 IT 业

7、 世界 100 强公司任部门经理，家庭“顶梁柱” ， 每周往返北京上海 太太未知家庭主妇在家照顾小孩，自营一家钢琴教师 女儿12 岁学生今后几年可能会出国留学 儿子1 岁多幼儿 2 2、家庭收支情况、家庭收支情况 每月收支情况表（单位：人民币每月收支情况表（单位：人民币 元）元） 收收 入入 项项支支 出出 项项 每每 月月每每 月月 本人收入 46000 房屋贷款 0 配偶收入 3500 基本生活开销 4000 其他收入 12000 两地生活费用 6000 子女教育 6000 其他改善性开支 3000 固定收入合计固定收入合计 6050060500 支出合计支出合计 1900019000 结

8、结 余（注）余（注） 4150041500 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二） - 7 - 每年收支情况表（单位：人民币每年收支情况表（单位：人民币 元）元） 收收 入入 项项支支 出出 项项 每每 年年每每 年年 年终奖金 80000 寿险保费 6500 存款利息 10000 车险 3500 其他收入（公积金） 30000 其他（旅游）暂无 固定收入合计固定收入合计支出合计支出合计 1000010000 结结 余（注）余（注） 3 3、家庭财务状况、家庭财务状况 家庭资产负债情况（单位：人民币家庭资产负债情况（单位：人民币 元）元） 家庭资产家庭资产家庭负债家庭负债 类类 别别

9、金金 额额类类 别别金金 额额 现金及活期存款房屋贷款 0 定期存款其他贷款 0 车位 房产（自用） 房产（投资 1） 房产（投资 2） 房产（投资 3） 汽车 50000 钢琴教室资产 合计合计合计合计 0 0 家庭资产净值家庭资产净值 4 4、家庭保险状况、家庭保险状况 8 家庭保险情况（单位：人民币家庭保险情况（单位：人民币 元）元） 家庭成员家庭成员保险品种保险品种 航空意外险 意外险钱先生 医疗保险 太太养老险缴纳年费 6000 元 子女医疗费报销一半的医疗费用 备注备注 每次看门诊都自掏腰包，从未用医疗保险每次看门诊都自掏腰包，从未用医疗保险 第三部分第三部分 家庭理财目标分析家庭

10、理财目标分析 1 1家庭保障分析家庭保障分析 保险是家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具。目前，钱先生作为家庭的重要 支柱，其保险保障较为充分，但是太太作为自雇人员，没有足够的保险保障，比如医疗险、 意外险等。另外，对于钱先生两个子女，目前也只享有一般的医疗费用报销的保障。其他 家庭成员缺乏保障有可能对家庭财务的稳定发展存在风险，需在重大疾病险，财产险，寿 险，医疗住院险方面加强。 2 2家庭风险分析家庭风险分析 钱先生一家可自由支配的收入较多，因此具备较强的抗风险能力。但考虑到钱先生家 庭是典型的单支柱高收入家庭，大多数家庭收入是由钱先生提供，而且钱先生所从事的 IT 行业也是风险/收益

11、相对比较高的行业。所以，整个家庭存在较高的收入风险。从目前的资 产配置来看，由于钱先生的投资理念偏向保守，其资产配置属于被动型投资，也就是说， 投资组合里偏房产及银行存款。我们都知道，房产投资属于流动性较差，风险较高的投资 品种；而存款虽然流动性较高，风险低，但其不能获得超额收益。 综合以上事实，我们认为钱先生家庭目前存在的主要风险来自于家庭收入来源过于集 中以及资产配置过于单一。 3 3分析与诊断结论分析与诊断结论 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二） - 9 - 家庭总资产 现金及活期存款 定期存款 车位 房产（自用） 房产（投资1） 房产（投资2） 房产（投资3） 汽车 钢琴

12、教室资产 目前钱先生家庭财务状况良好，属于典型的中产阶级，其可自由支配的收入较多，具 备一定的抗风险能力。根据钱先生列明的三阶段财务目标，其实他已经实现了“自由” 。没 有必要定立“中度自由”及“高度自由”的理财目标。对于钱先生来说，被动收入主要指 房产带来的租金收入，即每月 12000 元。但是由于钱先生的主动收入很多，已经完全有能 力维持较高的生活质量，所以完全不需要定下被动收入为家庭支出几倍的理财目标。 另外， “无债一身轻”的观念并不适用于钱先生夫妇。钱先生一家有足够的能力来偿还 一定量的债务，并且适当地进行一些投资。风险厌恶型的钱先生回避一切金融投资方式， 包括股票、基金、债券等等，

13、导致其资产分配并不合理。合理适当地投资一些金融产品， 可以增加收益，保证财富增长。 4 4理财目标的确定和细化理财目标的确定和细化 1)为女儿、儿子准备足够的教育储备金。 2)将部分房产根据市场情况分别择机出售，手上有足够现金。 3)投资某些流动性较强的金融产品，增加家庭财富。特别是一些外汇产品，为子女出国 留学做准备。 4)逐步积累家庭财富，储备退休金。 钱先生面临新最大问题子女教育基金的筹备以及夫妻俩人今后的养老退休金的储 10 备。外加另外三个家庭成员的保险规划。财务规划的顺序按重要性依次为教育金规划，退 休金规划，保险规划。 5 5理财规划的基本假设条件理财规划的基本假设条件 钱先生家

14、庭的未来状况预期如下： 表一表一 客户家庭未来状况客户家庭未来状况 姓名姓名年龄年龄未来状况未来状况 钱先生44预计寿命 80 岁。钱先生 60 岁前未发生重疾或不幸。 钱太太预计寿命 80 岁。钱太太 60 岁前未发生重疾或不幸。 女儿10 将于 16 到国外就读，高中费用 12 万/年，本科 15 万/年， 硕士 18 万/年。 儿子1小学、初中在国内就读，16 岁也到国外就读,费用同上。 长期平均通货膨胀率为 3%；钱先生的工资增长率及其它家庭开支的增长率也为 3%。 当前为 2009 年年末，家庭总资产中已包含当年结余。 钱先生的工资及年终奖金均为税后金额。 所有投资收益均已扣除相关税

15、收。 第四部分第四部分 家庭财务规划家庭财务规划 1 1子女教育金规划子女教育金规划 假设钱先生为女儿今后的人生规划是初中毕业后，直接出国留学，读高中直到假设钱先生为女儿今后的人生规划是初中毕业后，直接出国留学，读高中直到 硕士毕业。为儿子的规划也是如此。硕士毕业。为儿子的规划也是如此。 女儿女儿 1）教育资金需求教育资金需求 经过咨询一些留学机构，按现在的费用水平，小孩到北美（加拿大、美国）或者欧洲 （英国）读书：高中三年，学费每年约 12 万元；本科三年，学费每年约 15 万元；硕士两 年，学费每年约 18 万元。生活费为每年 10 万。但该数据为现在的数据，以后的费用可能 增长，我们按年

16、均 3%增长率计划将来的教育费用，则将来女儿女儿在 16 岁后留学的费用如下 留学阶段留学阶段 高中高中 本科本科 硕士硕士 年份 2013 20142015 20162017 2018 2019 2020 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二） - 11 - 女儿年龄 16 17 18 19 20 21 22 23 学费（万元） 14.3 14.7 15.2 18.4 19.0 19.6 24.2 24.9 生活费（万元） 11.3 11.6 11.9 12.3 12.7 13.0 13.4 13.8 共计共计 25.625.6 26.326.3 27.127.1 30.730.7 31.731.7 32.632.6 37.637.6 38.738.7 2）教育资金安排教育资金