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1、我国小微企业融资方式分析现如今小微企业的融资愈发广泛的受到社会各界的关注,一个国家的蓬勃发展也离不开小微企业的发展,大部分杰出的企业家和很多大型跨国企业，也都是从小微企业开始做大做强的。很多了不起的企业家，在他们的创业之初,也也只是从小微企业作为开端。国家的科技创新也需要小微企业这一重要推动力量。我国的小微企业发展迅猛,小微企业数目庞大，并且占据着我国经济总量的相当巨大的份额。小微企业同时也我国的城乡发展提供了巨大的帮助，为我国的城乡居民提供了大量的就业岗位,小微企业每年向国家上缴的税款也占据了全国企业的一半左右。由此可见，小微企业虽然小,但是其数目十分庞大、关系到各行各业，关系到国家的与未来
2、。小微企业在在国家发展的各方各面都有着不容小觑的重要作用，国家的长治久安，人民的衣食起居都离不开小微企业对其的卓越贡献。由于近年来国外频频发生金融危机使得外需紧縮,再加上我国国内的产业结构的重大调整,小微企业发展已是趋于缓慢。处在这样的时代背景下,小微企业的转型与发展并不容易,况且小微企业同时还面临着融资困难等问题,小微企业的这些问题也是已经引起了社会各界的广泛关注。而在此时代背景下，想要解决小微企业的融资问题，就有必要研究小微企业的融资方式，发现其中存在的问题，提出合理的建议，为小微企业的发展提供借鉴。小微企业；融资困难；融资方式；发展1绪论1.1问题的提出1.2研究意义1.3研究目的2小微
3、企业融资相关理论2.1小微企业的定义2.2小微企业的融资方式3我国小微企业融资的现状及原因3.1我国小微企业融资的现状3.2导致小微企业融资困境的原因4小微企业融资问题的应对方法4.1小微企业完善自身与多渠道融资4.2小微企业经营理念的转变4.3小微企业对银行融资方式上的创新4.4政府为小微企业发展提供帮助4.5加强企业信用4.6完善内部控制结论1绪论1.1问题的提出我国小微企业成长壮大的旅途并非一帆风顺，许多难题挡在小微企业的面前，例如融资困难的问题就阻挡了小微企业向前发展的步伐，面对竞争激烈的市场环境抗压能力低下等等，如果要解决好这些问题，那么就必须对小微企业的融资方式有所研究。现如今，正
4、处于融资困境的小微企业，发展已是受到了很大的阻碍，急需解决其融资方面的相关问题。最近几十年，我国的经济日新月异，市场环境亦是瞬息万变。面对着竞争越趋激励越趋复杂的市场环境，小微企业想要更好的发展，就必须解决好小微企业自身的融资问题。小微企业是我国整个经济大家庭中的必不可少的成员，亦是市场经济蓬勃发展的不可缺少的一大助力。小微企业俨然已是支持我国经济更好更快的发展的至关重要的助力。1.2研究意义因为小微企业是我国经济更好更快发展必不可少的一大助力，维护社会和谐稳定的力量来源。因此扶持我国小微企业的发展已是刻不容缓，这既关乎小微企业本身发展前景，亦影响了我们国家的未来走向。小微企业在我国经济中处于
5、最基础的地位,它处于商品经济金字塔的底层,小微企业的有着庞大的数量、然而它们抵御风险的能力却很弱，即便如此，小微企业却仍然充满生机。但是,由于国际经济的普遍不景气以及我国国内产业结构调整和升级的双重压力下,我国小微企业正集体进入寒冬。因此为了促使我国小微企业更好的发展，就必须分析小微企业的抗压能力低的缺陷，设法解决小微企业抗压能力低下的问题。若要增强小微企业面对变幻莫测市场环境的抗压能力。就必须想办法解决好小微企业的融资问题。对于我国的小微企业其融资所采用方式的研究，这是个牵系着小微企业融资方面的相关问题，关乎小微企业发展的问题。采用查阅和收集相关信息，并进行筛选以及整理归纳来获取相关的需要。
6、这将为小微企业更快更好的发展，给予一些帮助。对此就有必要对我国小微企业的融资方式进行研究，发现其中的弊端，说出科学合理的建议，以此为解决小微企业的融资问题给予一些参考意义。1.3研究目的不管某个国家的综合国力是否强大，都会需要小微企业的良好发展作为国家经济发展和社会稳定的有利保障。对我们国家来说，小微企业的经营状况是否良好，也很大的影响着我国国民经济运行的稳定。我国小微企业方式的研究目的在于通过了解我国小微企业的融资渠道，以及面临的困境，分析其中的问题，设法更好的解决我国小微企业的融资问题，使我国的小微企业更好的为社会主义伟大事业贡献力量，使我国的社会主义市场经济更加蓬勃的发展。2小微企业融资
7、相关理论2.1小微企业的定义小微企业即小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。小微企业一般具有自主经营、以家族式的管理为主、产权和经营权高度统一、雇员人数少、在同行业中不占垄断地位的特点。2.2小微企业的融资方式2.2.1信用担保担保品不足是小微企业融资难的一个主要的原因，而小微企业担保品不足的问题，则可以通过信用担保来解决。假如被担保人无法按照约定履行债务，那么就会由担保人代为偿还。不仅仅贷款者用来抵押的物品的价值为担保公司所重视，担保公司更看重的是贷款企业本身的营运能力、抵御风险的能力等。如果企业的营运能力好，抵御风险的努力强，担保公司甚至有可能提供可以提供超过用以抵押物品价
8、值的担保。另一方面，通过担保公司来进行融资贷款的小微企业，用以做为抵押的物品选择有许许多多，既可以将产成品、原料、固定资产用做抵押，也可以将股权、经营权等做为抵押物。信用担保的办理过程与抵质押贷款的方式相似：借款人通过向担保公司提供相关资料，然后由担保公司进行审核、确定担保的数额，再向银行申请贷款后发放给贷款者。在此过程中，担保公司通常会收取贷款总额3%5%做为担保费用，另外算上5%6%的银行贷款利息，总共大概会收取10%左右的年利息。信用担保的相关费用与银行贷款所需费用大致相同。除此之外，其中一部分的担保公司还将会收取大约1000到2000元的初评费，另外再算上担保合同等公证费用，总共的费用
9、应该大约为1500到2500元。如此算下来，如果一个小微企业想要贷款100万元，其费用支出的总和就应该大约是12万元，需要一个月左右的时间才能得到贷款所需金额。2.2.2银行贷款银行贷款是小微企业主要资金来源之一，为了更好的满足小微企业的融资需求，银行还专门设置了相应的服务机构为小微企业的融资提供便利，同时银行还提供各种不同类型的贷款供小微企业选择。假如我们去查找相关的数据资料，我们将很容易的意识到，目前不管是国内的银行还是国外的银行都十分的重视发展小微企业贷款方面的相关业务。但是对银行而言，发展小微企业贷款业务的过程中仍旧面临着不少问题。例如小微企业本身的贷款金额较少，用以贷款的相关必需文件
10、不齐全等问题，这些使得银行无法完全的信任小微企业，从而使得银行无法完成向小微企业贷款的相关工作。由于银行的融资贷款最为重视的就是风险的高低，能否到期收回自己的贷款资金以及利息，这就表示着小微企业获得银行的融资贷款的门槛并不低。小微企业在向银行申请贷款时，常常无法达到银行的标准。另外由于银行本身在为小微企业提供贷款方面的准备不够充分，银行在对小微企业贷款的程序、风险评估体系等相应的配套机制不够完善等也是阻碍银行给小微企业提供的原因所在。总的来说，银行向小微企业提供贷款这项业务依然是十分值得银行长期投资的。2.2.3典当融资典当融资方式较其他融资方式来说，更加的快捷方便，有着灵活性高的特点，典当融
11、资十分适合短时间之内急需一笔数额较小的资金用以周转的企业。典当融资的每月利息大约在3%到5%，这样的利率算是比较高的了。并且，小微企业想要进行典当融资还需要缴纳相应的各种费用，其费用总和一般为典当金额的1%。假如，小微企业向典当行借款50万元，那么半年所需的相关费用应当大约是10万元到15万元。2.2.4融资租赁融资租赁与其余融资方式不一样，它同时具有融资与融物共同的特点。融资租赁的程序非常简单，有着丰富多样的形式，融资租赁可以在极短的时间内获得所需设备的使用期限，并且设备的偿还期限也相对较长。融资租赁的融资时间到期结时，通常资产的使用寿命也即将要宣告结束。这就很好的缓解了小微企业的还款压力。
12、另一方面，因为融资租赁归于表外业务，所以融资租赁与企业其它的融资方式并不冲突。2.2.5民间借款因为小微企业本身存在缺陷，所以小微企业想要向银行融资贷款并不容易，正是因为小微企业自身的许多不足之处，导致了小微企业融资尤为的困难。大多的小微企业所需融资的数额基本上都是在几十万左右的程度，并且时间也大多在10天左右，基本上都是一些短期资金需求，而筹集到的资金也主要用于职工的工资支付、购买原材料、应付账款等。更何况小微企业若想要从银行获取贷款，首先就要完成向银行贷款所需的一系列手续。但是由于许多小微企业自身资料的不够齐全，所以想要从银行获得的相应贷款十分的困难。更何况金融机构对银行贷款的审批时间也较
13、长，待到金融机构审批完后，小微企业对融资的需求可能就没那么强烈了。因此民间借贷是很多小微企业融资的选择。现今小微企业民间借贷的主要有从亲戚朋友处借钱、民间借贷中介、小额贷款公司等途径。民间借贷固然有取得的资金成本比较高的缺陷，但是因为小微企业并不容易从别的途径进行贷款，所以民间借贷这样的较为便捷的融资方式还是被许多小微企业选择的。况且，因为小微企业自身的经营规模较小，所以其融资的规模也较小，同时小微企业的资金周转速度也比较快。所以总的来说小微企业还是可以接受民间借贷的。3我国小微企业融资的现状及原因3.1我国小微企业融资的现状小微企业虽然是我国经济最为活跃的群体，但小微企业也是最为抵御市场风险
14、能力最弱的群体，现今我们国家的大部分小微企业的发展前景依旧不容乐观，它们之中大约只有30%能在激烈的市场竞争中存活下来，可以存活下来并发展到中型企业的更是不到小微企业总数的3%，而发达国家的一般水平都是远远超过了这个数据。所以，我国的小微企业的发展潜力是十分大的，应当设法改善小微企业的经营状况，更好的扶持和帮助小微企业的发展，挖掘小微企业的发展潜力。因为小微企业的规模较小、相关制度不规范、企业信息不够透明等问题，使得小微企业难以从外部获得资金。虽然国家的有出台一些扶持小微企业发展的相关政策，但是这依旧无法很好的解决小微的企业的融资问题，小微企业融资困难的问题依旧存在着。小微企业在提供就业，促进
15、社会稳定与经济发展的方面有着无法替代的作用。同时小微企业在许许多多方面也都发挥着十分重要的作用。小微企业是我国经济发展的基石，是国家经济命脉的所在，一个国家的长远发展，既需要大型中型企业，也需要小微型企业。然而，当今的小微企业发展形势与融资环境较为恶劣，因此更需要对此引起重视。因为受到国内国外各方面原因的影响下，最近几年，小微企业融资形势与发展前景不容乐观，小微企业的发展亦是比较艰难。我们国家的工商行政管理总局在2014年3月份公布了一份名为全国小微企业发展报告的政府工作报告，这份报告中的相关数据显示我国截至到2013年底，我国的小微企业的数目已经超过5600万家，当中包括有4436.29万户
16、个体工商户。个体工商户虽然是整个经济体系中的较低的阶层，但是我们身边的小商铺、小工厂、小作坊都是属于个体工商户，它们无时无刻不与我们的生活紧密联系。3.2导致小微企业融资困境的原因3.2.1小微企业本身的缺陷我国的小微企业的企业规模较小,营业收入较低(有关数据显示,民营经济中小微企业的营业收入大约只占6%),盈利能力较弱,再加上受日益高涨的人工等企业运营成本的增加,小微企业维持正常运营已属不易。因为小微企业现代经营理念的缺乏、规模偏小、资金能力薄弱,我国的小微企业普遍抵御风险的能力差,受内外影响波动大,生命周期较短,可持续经营能力不足。在经济调整期,小微企业经营难、破产、倒闭现象时有发生。小微企业本身在企业管理上与经营企业的水平上有所不足，使小微企业的消费者对
