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1、 商业银行理财产品现状分析【摘要】随着我国经济高速发展，居民收入水平不断提高，可支配财富不断增加，对银行理财产品的需求也日益增加，通货膨胀和负利率也催化了居民的投资热情。此外，经济全球化的发展加快了金融全球化的步伐，国外金融理财观念的更新互相渗透，使得我国商业银行积极转型，寻求打破依靠存贷利息差的新型盈利模式。外在需求因素和内在创新发展因素共同推进了我国商业银行理财产品的迅猛发展。然而中国理财市场仍属于一个新兴市场，存在着制度尚不完善，监管尚不到位，产品设计单一与信息不对称等问题。本文主要探讨我国商业银行理财产品发展现状和面临的挑战，并对银行理财产品未来发展提出政策建议，希望能对推动我国银行个
2、人理财产品的发展和完善起到一定促进作用。【关键词】商业银行；理财产品；政策建议 Commercial Bank Financial Products AnalysisAbstract:With Chinas rapid economic development, rising income levels, increasing disposable wealth, so the demand for financial products is also increasing. Inflation and negative interest rates are also a catalyst f
3、or investment enthusiasm of residents. In addition, the development of economic globalization to accelerate the pace of financial globalization, foreign financial planning concept of updating mutual penetration, making the transformation of Chinas commercial banks to actively seek to rely on deposit
4、 and lending interest rate differential to break new profit model. In summary, the external demand factors and internal factors that work together to promote innovation and development of Chinas commercial banks, the rapid development of financial products. However, the Chinese financial market is s
5、till in an emerging market, the system is not perfect, supervision is not in place, a single product design and information asymmetry. This paper discusses the development of Chinas commercial banks financial products current situation and challenges, and the future development of financial products
6、 to make policy recommendations, hoping to promote Chinas banking personal finance product development and improvement play a facilitating role.Key words: Commercial Banks Financial Products Policy Recommendation目 录 摘 要IAbstractII引 言1一、我国商业银行理财产品历史沿革与发展2二、我国商业银行理财产品现状2（一）理财产品发行规模不断扩大2（二）理财产品发行主体结构相对
7、稳定3（三）理财产品发行主体发行种类比较丰富3（四）理财产品平均收益高于同期存款4三、我国商业银行理财产品存在的问题及面临的挑战5（一）理财产品设计单一，缺乏创新5（二）分业经营阻碍理财业务的创新与发展6（三）投资者对利率市场化与理财产品发展认识存在误区6（四）资金池业务对银行监管提出的挑战7（五）理财产品面临诸多风险7四、政策建议8（一）积极打破传统盈利模式，加快战略转型8（二）加强金融产品的营销和后续服务9（三）增强产品的差异化程度，丰富银行理财产品品种9（四）加强银行理财产品的风险管理9（五）加强银行理财产品的市场细分和目标市场定位10（六）加强对银行理财产品市场的监管，引导银行营造良好
8、的外部环境10参考文献 10在清洗液中硅表面为负电位有些颗粒也为负电位，由于两者的电的排斥力作用可防止粒子向晶片表面吸附，但也有部分粒子表面是正电位，由于两者电的吸引力作用，粒子易向晶片表面吸附。11引言银行理财是在对目标客户的风险承受能力和资产信用评估的基础上帮助客户管理财富的业务。投资计划被定义为银行理财产品。理财产品作为银行的中间业务，按照产品说明书上约定的方式承担收益和风险，银行只接受客户的委托管理资金。国内银行理财产品发展的20多年来，发行种类日益丰富。从单一的债券型、外币型为主发展到如今的结构化理财产品、人民币理财产品为主，满足了投资者的多样化投资需求。发展初期，产品绝大数由国有银
9、行发行，现在已经发展成以国有商业银行和股份制商业银行为主力，以城市商业银行为辅助，以农商行和外资银行为补充的多元化发行结构。可是各种缺陷、问题伴随着银行理财业务迅猛发展也不断凸显，理财产品缺乏新颖的设计理念，销售人员缺少相应的专业素养，资金池套利问题，市场定位不够明确，分业经营等问题都被投资者诟病，给理财市场的迅猛发展亮出红灯。在这样的背景下，对国内银行理财产品的研究便具有的实际意义。规范理财产品的发行和销售降低风险，保护投资者利益。产品设计的创新和市场定位有利于理财市场长期发展。监管部门不断出台完善理财产品相关法律法规，为理财市场营造健康的外部环境，加快个人理财业务的发展，对推进国内商业银行
10、的战略转型具有重大的作用。1、 我国商业银行理财产品历史沿革与发展我国银行理财产品市场的发展大致可以分为三个阶段。第一阶段（19992005），银行理财产品的萌芽阶段。随着改革开放的推进，我国在2001年底加入世界贸易组织，经济对外开放的交流使得国外先进金融理念渗透到国内。国内商业银行开始涉猎个人理财，接受客户的理财咨询为其制定财富管理计划。此阶段居民主要集中于对所持外币资产的保值增值。2003年，中国银行发行了我国第一款外币理财产品“汇聚宝”外汇理财产品。此后，国内商业银行也争相模仿推出外币理财产品，但都没有形成规模。2004年11月，光大银行推出投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开
11、创了国内人民币理财产品的先河，揭开了我国人民币银行理财产品的发行序幕。2004年是我国银行理财产品研发的摸索阶段，还没有相关监管制度出台。这期间的产品的发行注重高门槛，较强的流动性，风险和收益一般较小。并且类型单一、设计简单。2005年年初国内出现首个人民币结构性理财产品。第二阶段为（2005年11月2008年中期），银行理财产品市场的发展阶段。发行规模较萌芽阶段有显著的增加。这阶段，我国经济处于高速发展阶段，民间资本需求大增，投资机会增多，金融市场整体表现良好，银行为了筹集更多的资金，在存款业务竞争日益激烈的此阶段，个人理财业务的重要性提高。我国银行理财市场得到了高速发展。银行理财市场从2005年的3560亿元人民币增长到2008年上半年9100 http:/ http:/
