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1、车险费改变化点简介 业务管理部 刘广勋 二零一五年十一月,01 条款费率,02 承保实务,03 切换要点,2011年2月，中央电视台每周质量报告曝光车险赔付中的“霸王条款”，对所谓“无责不赔”条款进行抨击。 2011年3月27日，每周质量报告再次曝光车险赔付中的霸王条款，并对保监会关于车险“高保低赔”的条款进行抨击，将矛头指向整个保险业。,引言费改背景,2012年3月，中保协发布协会示范条款（2012版）。 2014年4月，保监会重新启动商车改革工作。 2015年6月1日，商业车险条款费率改革在黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆等六个省市试点地区。 2016年1月1日起，天津、内蒙古、吉林、
2、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个省市地区纳入第二批商业车险条款费率改革试点地区。,引言费改历程,）,承保实务,切换要点,条款费率,01 条款体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,1.A条款（人保条款）,2.B条款（平安条款）,3.C条款（太平洋条款）,1.机动车辆综合商业保险条款,2.特种车商业保险示范条款,3.摩托车、拖拉机商业保险示范条款,4.机动车提车商业保险示范条款,一、合并保险条款，体现风险差异,现行商业车险条款（2009版）,改革后商业车险条款（2015版）,承保实务,切换要点,条款费率,01 条款
3、体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,因第三方造成保险事故： 未约定“被保险人可直接向本保险人索赔”相关事项。,因第三方造成保险事故： 1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助； 2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。,承保实务,切换要点,条款费率,（一）删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定,一、扩大保险责任范围,01 条款体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,1. 2015版示范条款删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔
4、偿”的约定，将家庭成员的人身伤亡纳入保险公司的承保范围。 2.充分体现了尊重人的生命价值的人文理念，使保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求和我国保险行业实际。,实践中争议大， 媒体报道很多。,修改为,（二）将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围,一、扩大保险责任范围,01 条款体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,承保实务,切换要点,条款费率,（二）进一步明确“第三者”概念,2009版三者险条款,2015版三者险条款条款,第三者：因被保险机动车 发生意外事故遭受人身伤 亡或者财产损失的人，但 不包括投保人、被保险
5、人 、保险人和保险事故发生 时被保险机动车本车上的 人员 。,第三者是否包括“投保人、保险人”，在司法审判实践中发生过争议,1.扩大了第三者定义的内涵，与交强险的约定保持一致； 2. 第三者：因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。,实质上将“投保人”纳入第三者范围,二、进一步明确概念,01 条款体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,承保实务,切换要点,条款费率,（三）进一步明确“车上人员”概念,2015版三者险条款,将“车上人员”界定为 “本保险合同中的车上 人员是指保险事故发
6、生 时在被保险机动车上的 自然人”。,将“车上人员”进一步 明确为“发生意外事故 的瞬间,在被保险机动车 车体内或车体上的人员， 包括正在上下车的人员”,2009版三者险条款,实践中争议较大,二、进一步明确概念,01 条款体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,承保实务,切换要点,条款费率,1.新增1个“无法找到第三方特约险”。 2.保留条款中常用的10个附加险。,将教练车特约、倒 车镜车灯单独损坏 、车载货物掉落、 租车人人车失踪、 法律费用等5个附 加险并进主险。,删除23个意义不大的附加险，如：附加更换轮胎服务、附加送油、充电服务、附
7、加拖车服务等。,修改后,三、整合附加险，扩大主险承保范围,01 条款体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,承保实务,切换要点,条款费率,12,投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。投保了本附加险后，对于机动车损失保险第十二条（三）款列明的，被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。,新增一个附加险：车损险无法找到第三方特约险,01 条款体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,承保实务,切换要点,条款费率,七、对行驶证
8、、驾驶证要求放宽,01 条款体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,承保实务,切换要点,条款费率,一、主险和附加险的对应关系变化,01 条款体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,承保实务,切换要点,条款费率,一、主险和附加险的对应关系变化,01 条款体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,承保实务,切换要点,条款费率,自燃损失险变化点,二、部分险种适用变化点,01 条款体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保
9、额/限额确定,05 保费计算,承保实务,切换要点,条款费率,发动机涉水损失险变化点,二、部分险种适用变化点,01 条款体系变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,承保实务,切换要点,条款费率,一、车损险、盗抢险、自燃险、新增设备险保额确定方式变化,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,01 条款体系变化,承保实务,切换要点,条款费率,四、保额/限额确定,二、修理期间费用补偿险变化点,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,01 条款体系变化,承保实务,切换
10、要点,条款费率,三、精神损害抚慰金责任险变化点,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,01 条款体系变化,承保实务,切换要点,条款费率,小结：14版行业条款的修订更有利于投保人和被保险人,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,01 条款体系变化,承保实务,切换要点,条款费率,主险责任扩大,倒车镜、车灯单独损坏险并入车损险 车载货物掉落责任险并入三者险 租车人人车失踪险并入盗抢险,保险金额明确,保险金额按实际价值确定 解决高保低赔争议问题 减少客户投诉,赔偿责任扩大,无法找到第三方可买相应附加险 牵引和被
11、牵引期间可以赔付 诉讼费、仲裁费可提前申请,索赔资料放宽,行驶证 驾驶证 盗抢险,体现代位追偿,可以先赔后追 保护被保险人利益,14版条款的修订有哪些要求更为严格之处？,提高车损险，责任险事故责任免赔率 取消指定优惠系数 严格发动机涉水险的承保范围,一、商业险保费计算,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,01 条款体系变化,承保实务,切换要点,条款费率,一、商业险保费计算,02 条款内容变化,03 险种、费率适用变化,04 保额/限额确定,05 保费计算,01 条款体系变化,承保实务,切换要点,条款费率,主要变化 费率系数大幅减少，由现有14个减
12、少为4个,折扣区间明显扩大，最低0.4335，最高2.645（自主核保系数还可在1.15基础上上浮）,01 条款费率,02 承保实务,03 切换要点,01 条款费率,承保实务,切换要点,条款费率,0 1 单证样式变化,02 强化如实告知义务,03 代位追偿,04 批改操作,05即时生效,06核保规则及特别约定,基本要求,1.对免除保险人责任的约定进行了集中表述，并对条款中容易引致歧义的内容进行了解释。,2.司法实践中，投保人在该投保告知书上签名并手书有关内容，将作为保险人证明自己履行了明确说明义务的初步证据。,行业实务 业务人员须提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，并在机动车综合商业保险免
13、责事项说明书的“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。 注意事项 同一客户只需保存一份客户手书签字的免责事项说明书，即客户在同一公司续保或者团体车队客户在同一公司投保第二辆车起，无需重复手书签字免责事项说明书。,承保实务,切换要点,条款费率,02 强化如实告知义务,03 代位追偿,04 批改操作,05即时生效,06核保规则及特别约定,0 1 单证样式变化,代位追偿对承保的影响 为解决旧条款中车损险“无责不赔”的问题，新条款下车损险不再“按责赔付”，而明确了“代位追偿”作为车损险的索赔方式之一。而代位追偿的实施将对客户续保时的NCD浮动产生影
14、响： 从无赔款优待系数（ NCD ）的本源出发，客户在不承担事故责任的情况下，要求在车损险项下以代位求偿的方式进行理赔的（即无责代位求偿），所产生赔款不计为赔款次数且不作为下一年度费率浮动依据。,承保实务,切换要点,条款费率,02 强化如实告知义务,03 代位追偿,04 批改操作,05即时生效,06核保规则及特别约定,0 1 单证样式变化,当投保人申请批改车辆的使用性质/所属性质时，行业实务中对于批改使用性质增加了全程批改模式，按照是否取投保查询时点的风险保费追溯已了责任进行区分：一种为全程批改，即按照投保查询时点计算纯风险保费，例如最初出单时信息录入错误；另一种为非全程批改，即按批改查询时点
15、计算纯风险保费，例如车辆过户导致的使用性质变更。 全程批改业务由出单员根据业务实际情况如实选择“是否全程批改”，并将该字段上传给平台，平台计算纯风险保费后返回保险公司。 如涉及多次批改使用性质则可能会出现纯风险保费取值错误。例如：投保录入的使用性质是正确的，后发生使用性质变更，但批改使用性质时批改出现差错，后续发现错误需第二次批改更正，此时应取第一次批改时的纯风险保费，但是按全程批改规则只能取投保时的纯风险保费，无法取到正确的纯风险保费。 系统管控：当客户进行过一次使用性质批改后，后续批改均不得使用全程批改,承保实务,切换要点,条款费率,02 强化如实告知义务,03 代位追偿,04 批改操作,
16、05即时生效,06核保规则及特别约定,一、全程批改,0 1 单证样式变化,二、跨产品批改规则 不支持跨产品的批改，即承保时一旦确定某一产品，则不能批改为其他产品，只能退保后重新出具其他产品的保单。如切换后承保的特种车商业险，不能跨产品批改为机动车商业险。,承保实务,切换要点,条款费率,02 强化如实告知义务,03 代位追偿,04 批改操作,05即时生效,06核保规则及特别约定,0 1 单证样式变化,即时生效保单保险止期统一调整为终保日期的24:00，即保险起期当日剩余时间为赠送保险期限，但必须在保单中录入即时生效时间点，上传平台时，调整上传平台的起保日期，且保单起保日期大于投保确认时间，与平台投保确认后方有效。 赠送的保期所对应的保费在批减批退时不予退费。,承保实务,切换要点,条款费率,02 强化如实告知义务,03 代位追偿
