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1、 信贷全流程风险管理、贷前尽职调查与贷后尽职管理高端讲座 （两天学员版）目 录第一模块：信贷风险管理的新经验 第二模块：信贷全流程风险管理的新技能第三模块 ：个人信贷主要风险点与防控措施第四模块：信贷尽职调查的新技能第五模块：贷后尽职管理的新技能第一模块、信贷风险管理的新经验20条实战经验10条工作经验认识要高营销要稳思路要新措施要硬机制要活活动要搞目标要准管理要细经验要多队伍要带第二模块、信贷全流程风险管理的新技能导论风险风险的双侧性质商业银行信贷风险商业银行信贷的地位与作用信贷风险管理存在的问题信贷风险的特点信贷风险的危害我国商业银行信贷管理的发展过程我国商业银行信贷新规信贷风险全流程管理
2、信贷风险全流程管理的意义信贷风险全流程管理的目标 一、一大文化 培育新型的信贷文化 保护自己 保护家庭 保护同事 保护银行 保护社会 保护客户 二、两大关系 1.正确处理发展与管理的关系（案例讨论：小微企业贷款准入管理） 2.正确处理激励与约束的关系 三、三大环节 1.贷前尽职调查环节 贷前尽职调查的定义 贷前尽职调查的作用 2.贷中尽职控制环节 前后台分离 信贷尽职审查审批 贷放分控 用信与支付控制 （案例讨论：贷款支付管理） 支付方式 实贷实付 不安抗辨权 账户监管 3.贷后尽职管理环节 贷后尽职管理的定义 贷后尽职管理的特征 贷后尽职管理的必要性 四、四大建设 1.信贷队伍建设 资格认定
3、 分类管理 等级管理 职业培训 2.信贷体制建设 集约化经营 专业化经营 条线式管理 事业部制 3.信贷制度建设 产品制度 管理制度 考评制度 4.信贷系统建设 人员控制与机器控制 网上作业 信贷管理系统建设 客户关系管理系统建设 人行征信系统建设 五、五大控制 1.信贷准入控制 个人信贷三大门槛： 家庭实力 信用等级 担保能力 公司客户信贷五大门槛： 产业政策 信用等级 企业制度 资产规模 财务管理 （案例讨论：项目融资准入与国家产业政策问题） 2.信贷流程控制 贷款申请与受理、调查、审查、审批、用信与贷款支付、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。 3.信贷
4、额度控制 贷款额度的适度掌控是信贷风险管理的一条重要经验 客户投资资产的承受力 客户综合还款力 客户担保力 4.信贷担保控制 担保控制是信贷风险控制的防火墙 小微企业双重担保 5.信贷年检控制 客户年检制是及早发现、控制、化解风险的一条重要经验。年检后制定对客户的信贷策略（一户一策） 六、六大举措 1.预防为主 任何风险都是可控的 建立完善预警机制 2.规范操作 必须彻底告别一个师傅一个法的时代 规范化操作，程序化管理 规范意识一刻也不能丢 规定动作一个也不能少 按章操作一笔也不能错 3.强化执行 加强命令执行力 提高制度执行力 促进创新执行力 （案例讨论：客户信息保密） 4.严格监督 监督的
5、作用 监督的方法 5.及时化险 及时预警 催收化险 转移化险 补偿化险 6.综合协调 前后台协调 上下级行协调 行与行协调 客户关系经理与产品经理、风险经理的协调 银行与客户的协调 商业银行与监管部门的协调 商业银行与地方政府、社区的协调 七、七大策略 主动营销 品牌营销 综合营销 联动营销 方案营销 特色营销 联盟营销 第三模块、个人信贷主要风险点与防控措施一、个人信贷业务操作风险点与防控措施内部欺诈外部欺诈流程管理二、三农个人信贷风险点与防控措施客户选择精细化贷款调查精细化审查审批精细化信贷方案精细化用信管理精细化贷后管理精细化责任落实精细化风险处置精细化三、个人助业贷款风险点与防控措施客
6、户信用风险担保风险合作机构风险业务操作风险市场风险四、个人住房贷款风险点与防控措施虚假按揭风险抵押物不落实风险按揭楼盘烂尾风险客户信用风险假权证风险合作机构风险业务操作风险市场风险五、个人商用房贷款风险点与防控措施六、个人消费贷款风险点与防控措施七、个人信贷法律风险点与防控措施1.客户准入环节法律风险分析2.调查环节法律风险分析3.担保准入环节法律风险分析4.确定贷款条件环节法律风险分析5.答复授信申请环节法律风险分析6.合同签订环节法律风险分析7.担保生效环节法律风险分析8.合同履行环节法律风险分析9.合同变更环节法律风险分析10.保全清收环节法律风险分析11.农户贷款业务环节法律风险分析1
7、2.个人住房贷款业务环节法律风险分析13.个人购车贷款业务环节法律风险分析14.最高额抵押担保贷款业务环节法律风险分析（案例讨论：客户主体资格准入）第四模块、信贷尽职调查的新技能一、信贷尽职调查的原则1.四眼原则2.实地原则3.独立调查原则4.回避原则5.面谈原则7.多维原则7.限时原则二、信贷尽职调查的方式1.现场调查2.非现场调查3.现场调查与非调查相结合三、信贷尽职调查的程序1.明确调查人员2.与客户沟通，作好调查准备3.实施调查行为4.分析与论证5.撰写调查报告6.移交信贷审查部门或提交独立信贷审批4、 信贷尽职调查的责任管理 某银行的“八个严禁” 小微企业信贷尽职调查的责任界定 小微
8、企业信贷尽职调查的责任追究 信贷调查责任免除 （案例讨论：股权贷款质押问题）5、 受理并审核客户信贷申请受理客户信贷申请小微企业信贷申请的基本条件提交需收集客户资料清单（客户基础资料、担保资料）对客户申请与资料进行初步认定6、 制定信贷尽职调查计划调查人员调查时间调查地点调查内容调查方式调查途径7、 收集客户信息资料现场收集非现场收集个人信贷客户资料六个关键点公司信贷客户资料六个关键点客户资料收集的六个必须 八、核实客户资料九、现场实地调查1.账务核查。2.客户面谈。3.实地走访。十、分析论证与专家咨询1.合规性认定。2.安全性认定。3.风险控制措施认定。4.授信预期综合效益分析。调查方法的六
9、个结合（案例讨论：眼见为实吗？） 十一、客户调查重点 1.调查客户主体合法性 2.调查客户内部治理结构、股东出资情况 3.调查客户的行业状况 4.调查客户信用状况及与本银行合作关系 5.调查客户生产经营管理情况6.调查客户财务情况财务分析的主要方法财务分析的重点内容财务分析的主要技巧 7.调查客户市场情况8. 调查客户担保情况9. 调查客户信贷需求和信用偿还方案10. 调查信贷业务综合效益情况11. 复测客户信用等级和授信额度12. 对评估项目的信贷调查13. 调查集团性客户及关联企业14. 对不同信贷产品的调查15. 对小微企业信贷调查的特殊要求客户信贷调查的六个结合十二、撰写调查报告总体要
10、求结构要求信贷方案设计信贷方案设计的七个对接信贷调查模板学习十三、调查结果的处理第五模块 、贷后尽职管理的新技能（案例讨论：哈勃（Hubbl）太空望远镜项目）一、贷后尽职管理的原则1.全面覆盖2.突出重点3.分类管理4.明确职责5.快速处置二、贷后尽职管理的体制 界定管理责任界定经营责任7 非现场监测1.加强行业状况动态监测2.加强组织架构动态监测3.加强资信状况动态监测4.加强资金流向动态监测5.加强财务状况动态监测6.加强对客户管理能力动态监测四、现场检查1.延伸检查2.例行检查（定期检查与尽职监督检查）3.专项检查 （案例讨论：项目贷款贷后管理问题） 五、风险预警与处置1.处理流程：从信号导入分级发布处置反馈跟踪督办信号解除，闭环运行。2.执行主体3.管理对象 4.管理方式 六、信用收回1.正常收回2.提前还款3.展期处理4.违约收回（案例讨论：债权管理）七、信贷档案管理八、贷后管理例会九、贷后管理考核评价十、贷后管理工作责任追究十一、贷后管理工作移交十二、贷后管理系统 15
