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1、第五节,商业银行风险防范方法,商业银行风险防范方法,回避策略（损失控制性方法） 分散策略（损失控制性方法） 转移策略（风险的事前控制） 消减策略 补偿策略,回避策略,分散策略,转移策略,消减策略,避重就轻的投资选择原则,收硬付软和借软贷硬的币种选择原则,扬长避短、趋利避害的债务交换原则,资产结构短期化原则,回避策略,分散策略,转移策略,消减策略,通俗的讲，就是不要把鸡蛋都放在一个篮子里 主要应用于难以回避而必须承担的风险 包括随机分散和有效分散两种： 随机分散：随机增加资产组合中每种资产的数量。使用简单且管理成本低，适用于小规模银行，但无法有效保证分散效果； 有效分散：通过对资产的研究分析实现
2、风险、收益的最优组合。需要专门的技术人员，成本高，适用于资产规模较大的银行。,回避策略,分散策略,转移策略,消减策略,风险,其他主体（交易对象或第三者）,其他的金融产品金融市场另一类的地区,减轻损失,风险大小相应变化,转移风险与分散风险紧密相关联,银行利用合法交易和业务手段将风险转移给他方的方法有：通过贷款的浮动利率政策和抵押放款方式将风险转嫁给借款人；发放贷款时要求将借款人对抵押物进行投保，讲抵押物损失的风险转嫁到保险公司；通过信用衍生工具转移信用风险；通过担保方式将风险转嫁给担保人等。,常见的消减风险交易形式有:,回避策略,分散策略,转移策略,消减策略,套头交易 掉期交易 期货交易 期权交
3、易,补偿策略,分散策略,转移策略,消减策略,定价补偿 预备性补偿 参加保险 建立专项准备金,具体方法有：,四大风险防范板块,以上防范方法是针对狭义的风险管理而言，仅仅从商业银行的经营活动出发， 换个角度思考，从风险的成因找对策， 明显，还存在很多防范漏洞， 于是，总结得出,四大风险防范板块,板块一：避免风险，即扎实基础，有所 为有所不为。 板块二：减少风险，即采取有效措施对 可能会发生的风险进行防范， 也叫损失管 理。在风险“冰山”一角浮出时，果断处理， 防患于未然。 板块三：转移风险，即把风险转移给别 人，避免自己遭受损失。包括非保险方式的 转移和保险方式的转移。 板块四：改革创新，即搞好金
4、融创新， 深化各项改革。,避免风险,减少风险,转移风险,改革创新,1 必须及早处置一些明显有问题的金融机构。 2 积极整章建制， 科学完善制度体系。 3 多措并举，提升制度执行力。,避免风险,减少风险,转移风险,改革创新,1 在减少市场风险方面，银行要通过匹配资产和负债来规避结构性风险。 2 国内银行须严肃应对房贷和其它 潜在金融风险问题。 3 减少管理上的盲点，加强管理成本风险的防范。,避免风险,减少风险,转移风险,改革创新,包括非保险方式的转移和保险方式的转移。前者是通过“连横战略”合同的方式，组成抵御风险共同体，筑成抗拒风险的堡垒；后者就是转移给保险公司，因此购买保险也是处理风险的一个有
5、效方式。,1 加强银行间信息交流。 2 加强与保险公司、担保公司的合作。,避免风险,减少风险,转移风险,改革创新,1 在建立现代金融企业制度的础 上，加快国内金融改革步伐。 2 提高金融产品创新能力。 3 借鉴国外一些银行的经验，搞好风险防范。,案例介绍,原告：某银行某分行 被告：建华物资贸易集团总公司（第一被告） 被告：建华诚成大厦管理有限公司（第二被告） 被告：某市某区物资局（第三被告） 1997年12月2日，原告与第一被告签订了借款合同，合同约定由第二被告以土地面积3600平方米的价值1773万元建华大厦作抵押，同时签定了抵押合同，但未办理抵押登记手续，并且在贷款未结清前，建华企业以房管
6、局要求更换房产证需提供原件为由，从经办人处借走房产证，后借款人将其同一抵押物抵押给他行用于抵押贷款，银行该笔贷款抵押悬空。建华集团的法定代表人承诺，若第一、第二被告不能按期还款，建华集团愿意承担还款责任。某区物资局与建华集团联营成立了建华物资公司。故起诉时将其列为被告之一。合同到期后，几被告均未按期还款，故诉至法院，同时申请诉讼保全，请求查封建华企业集团所持有的民生银行股权，同时请求归还所欠贷款本息。,庭审过程中，经法院主持调解双方达成了分期还款协议。在规定的期限内银行申请了强制执行，在执行过程中，查明银行申请查封的股权之前已被转让。又经过多方努力查找到贷款企业投资在某省某市的制药厂，在法院查
7、封过程中发现贷款企业尚欠该合伙企业的投资款，无法查封；另外又发现了贷款企业开办的旅游度假村，但度假村为租用农民的集体土地，并且拖欠农民的租金，度假村经营不善已处于歇业状态。被告所欠债务较多，且银行发现的财产线索经核实均无执行的可行性，此笔贷款难以收回。,案例介绍,评析 1根据中华人民共和国担保法的规定，抵押是指债务人或第三人不转移对依法可以抵押的财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。该案是因银行未按法律规定及时办妥抵押
8、登记手续而产生，面对500万元的损失，足以引以为鉴。 2造成该笔贷款无法收回的主要原因是：贷前调查失真，贷后管理失控，借款人出现支付风险时，没有引起重视，错失对借款人持有民生银行股权进行查封收贷的机会。 3抵押合同签订后没有将抵押物办理登记，且将抵押的房产权证原件借出，造成重复抵押，优先权被其它银行取得。现借款企业已名存实亡，法定代表人因其它问题涉嫌刑事犯罪被判刑，该笔贷款实际已形成损失，该贷款目前已欠息111万元。,教训 通过上述血的教训，总结如下： 1加强对员工的教育培训力度，教育员工要有对自己银行事业负责的高度责任心，与贷款客户在大是大非面前划清界限，不能违反原则讲私人感情。 2分、支行需进一步加强对一级信贷档案的管理，完善借阅等管理制度，要有必要的约束。 3严格按照法律及总、分行关于信贷业务的规定办理相关业务，完善相关手续，严禁违法或越权违规操作。,谢谢！,
