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1、考虑为微型和小型企业融资,向中国金融机构 推荐的模式 Rainer Hartel 世界银行中国代表处,2019/9/7,2,目的及背景 (1),微型企业与小企业（MSE）对经济增长和就业有着重要贡献 缺乏资金是MSE成长的主要制约因素 实践证明用国有资本为SME贷款并不成功 国际经验需要商业运作 监管和信用评估政策需要修改,2019/9/7,3,目的和背景 (2),2000年7月世界银行在IPC运行了一个商业模型 这一方法是在许多新兴市场都取得的成功基础上建立的 虽然入选这一模型的城市是北京，但可以被推广到中国任何的城市市场。,2019/9/7,4,目的与背景 (3),业务计划书包括 市场调研
2、 机构设置建议 财务预测 在吸引微型企业融资前先考虑小企业融资,2019/9/7,5,中国MSE市场的基本特点,3100万家族企业 平均资本：1万元人民币 平均雇员：2人 120万私营企业 平均资本:60万元人民币 平均雇员：2人 资本超过100万的企业仅有5万余家 雇员超过100人的企业仅有4000家,2019/9/7,6,北京市场的调查,北京的MSE市场 有10万家小企业 约30万家个体户 对350个企业的市场调查 调查问卷包括： 企业家 业务，包括供应商和顾客 融资渠道,2019/9/7,7,微型和小型企业融资产品的定义,微型贷款 1,000 30,000 人民币 平均 7,000 人民
3、币 小额贷款 30,000 500,000 人民币 平均 85,000 人民币,2019/9/7,8,北京的市场调查：MSE状况,企业家 多在20至40岁 多数受到初中以上教育 半数以上有从商经验 多数在城市里居住3年以上 90以上是个体户 企业 多数从事服务和贸易 80运行超过一年 70近来有所发展 几乎都为个人提供服务,2019/9/7,9,北京的市场调查 MSE 企业融资,80% 在交易时货到付款 70 % 有银行存款 20 % 在家里存放现金 70 % 从未得到过银行贷款 多数从亲友处借款,2019/9/7,10,信用可信度和目标市场,信用标准 至少经营一年以上 存货周转: 至少每两个
4、月 最低月采购额：1500元人民币 目标市场 37的被调查企业符合以上三个信用标准 40% 被调查的企业表示需要信贷 北京的MSE目标市场为4.5万家,2019/9/7,11,北京的MSE市场调查：结论,MSE 无法得到正式信贷 缺乏信贷是制约这些企业发展的主要因素 大多数MSE度过了关键的第一年 银行贷款的审批过程及产品不足以满足MSE的融资需要 银行需要进一步认识到向有信用的储蓄客户提供贷款的潜力 需要新的商业模式,2019/9/7,12,为MSE提供商业贷款的制约,管制的最高贷款利率限制了风险价格和管理费用 迄今为止中国人民银行尚未批准足够的试点利率范围 信贷政策过多限制了创立新的产品形
5、式 MSE客户无法达到所要求的抵押或担保条件 银行缺少减小对MSE贷款风险的方法,2019/9/7,13,产品减少风险,MSE借贷能力 现金余额和贷款期限决定了贷款数额的大小 对现金的需求决定其大小和期限 贷款大小和期限必须反映客户过去的经营状况 (渐进原则) 贷款大小和期限的增加是建立在其经营状况上的 按月还款计划可以尽早检查其经营状况 个别情况下才放宽还贷期 只要求有限的文件 只有大笔贷款才要求商业抵押 个人抵押只是进行道德上的约束,2019/9/7,14,信用技术降低风险,信用分析员现场考察客户，准备信用、业务和现金流分析。 信用分析员建议适合客户需要的贷款数额和期限 信用分析员对客户偿
6、付贷款负责 信用分析员是根据每月贷款质量和业务增长的数据支付工资 由管理严格的MIS监督信用分析员和客户的经验状况,2019/9/7,15,建议信用部门的组织结构 (1),MSE信用部门是独立于银行其他部门的 总经理直接向最高的管理层汇报 独立的利润中心 MSE分支机构只是直接向总部的总经理汇报 拨款监督员向总经理汇报 分支机构内独立的办公室 职员需要特殊的技能和培训,2019/9/7,16,建议信用部门的组织结构 (2),独立的信贷委员会 获得跨部门的支持 财务部和基金部 会计部 法律部门 IT (MIS是独立的) 其他方案: 允许独立的服务公司 经营状况决定于职员的收入 独立雇佣有关,20
7、19/9/7,17,建议MSE信用部门的组织结构 (3),2019/9/7,18,管理报告,2019/9/7,19,管理报告,2019/9/7,20,财务预测,小型企业贷款计划 平均贷款数量从RMB10万增长到第5年的RMB15万（平均未偿付贷款85万） 第5年资产增长到RMB 3亿 微型企业贷款计划 平均贷款数额7,000 RMB 第5年资产增长到1.2亿 小型&微型融资计划 头三年小型，后小型&微型 第五年资产组合增加到人民币2亿,2019/9/7,21,小型企业贷款组合的成本结构,2019/9/7,22,小型企业计划的利润率,2019/9/7,23,微型企业贷款组合的成本结构,2019/9/7,24,微型企业和微型&小型企业的利润率,2019/9/7,25,建议,银行应检验贷款方法来提高风险管理 对小企业客户逐渐降低标准的方法 应该征收除利息外的费用 小型企业贷款计划应该在微型融资计划之前 建议有关机构应该支持在试点基础上的小型和微型融资计划，并收取较高的利率。,2019/9/7,26,可以提供全部报告,中英文本的报告: “在中国正式金融机构内采取城市商业化小微型融资业务计划书模型”, IPC 11/2000 对于政策制订者还有两个较短的册子 联系: rhartelworldbank.org,
