个人理财之保险的基本知识

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1、个人理财,韦耀莹 主编 黄祝华 副主编,第八章 保险规划,第一节 保险的基本知识,个人面临的风险分析 风险管理 保险的概念和原理,一、个人面临的风险分析,人身风险,财产风险,认识风险,风险的定义 风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距) 保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。 风险的度量 损失频率-发生的机会有多大（） 损失程度-会造成多大的损失（￥） 要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。,二、风险管理,在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来

2、，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种： 一是独立解决 二是依靠救济 三是集合多数人的力量互助解决(保险) 总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。,可保风险,资料：一生风险事故概率,风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16 车祸 112 心脏病突然发作 177 在家中受伤 180 受到致命武器的攻击 1260 死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110 死于中风 11700 死于

3、突发事件 12900 死于车祸 15000,风险事故 发生概率 染上爱滋病 15700 被谋杀 11110 死于怀孕或生产(女性) 14000 自杀(女性) 120000 自杀(男性) 15000 因坠落摔死 120000 死于工伤 126000 走路时被汽车撞死 140000 死于火灾 150000 溺水而死 150000 受二手烟污染死于肺癌 160000 被刺伤致死 160000 吃东西时噎死 1160000,对付风险的方法,保险,回避风险 预防损失 减轻损失,储蓄 （个人） 准备金 （企业） 保险 （个人、企业）,发 生 损 失,风险对策 （事前对策）,资金救助 （事后对策）,事故不

4、会等我 们准备 好再发生,签约后马上可以得到损失补偿,风险的处理,三、保险的概念和原理,保险的定义,保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。,胡适说保险,保险的意义， 只是今日作明日的准备， 父母作儿女的准备， 儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。 今天预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真旷达； 父母预备儿女，这是真慈爱； 不能作到这三步，不能算作现代人,风险存在的客观性（无时不在，无处不在） 风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生

5、无法预料） 后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受） 采取措施回避，自留、预防和控制，转移,与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失经常性的、小额的保费支出由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）-此时，少数遭受损失人的损失就由未受损人来分摊。,人们为什么会购买保险,趋利避害，分摊损失,保险原理示意图,保险与储蓄的比较,保险基本概念,保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。 投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。 被保险人：指受保险公司

6、保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。 受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。 保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。 保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。 保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额,保险产品,按性质分类,按功能分类,按标的分类,给付型保险,补偿性保险,人身保险,财产保险,保障型保险（消费型产品）,储蓄型寿险（还本型产品）,投资型保险（收益型产品）,第二节 保险产品介绍,商业保险

7、与社会保险,锦上添花,非寿险,寿险,雪中送炭,一、人身保险,人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。 最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。,人身保险,健康保险,意外伤害保险,人寿保险,创新寿险,传统寿险,定期寿险,死亡保险,生存保险,两全保险,终身寿险,生存保险,年金保险,分红寿险,投资连结寿险,变额寿险,万能寿险,人身保险的种类,（一）人寿保险,人寿保险亦称“生命保险”，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费

8、后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。 人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。,1.死亡保险,死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，保险公司给付保险金的保险。根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。,保险期限,期满生存，不给付不退费,期内死亡给付保险金,2.生存保险,生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。,保险期限,期满生存给付保险金,期内死亡不给付不退费,3.生死两全保险,生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时仍然生存，都由保险公

9、司依保险合同给付约定保险金的一种人寿保险。 生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。,保险期限,期满生存给付保险金,期内死亡给付保险金,4.创新型人寿保险,（二）人身意外伤害保险,人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。,保障项目,（三）健康保险,健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保险。 医疗保险或医疗费用保险 残疾收入补偿保险

10、构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件 （1）必须是由于明显的非外来原因造成的； （2）必须是由于非先天性的原因造成的； （3）必须是由于非长存的原因造成的。,二、财产保险,财产保险，是指以各类物质财产及其相关利益或责任、信用作为保险标的的一种保险。财产保险的范围，最初仅限于有客观实体的“物”，所以叫做“对物的保险”或“损害保险”。后来，随着社会经济生活的发展，财产保险的范围又扩大到了无形的财产，即与财产有关的利益、费用、责任等等 习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任三大类，因此，财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险,财产保险的种类,（一）财产损失

11、保险,财产损失保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的的保险。如：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。 对于个人理财而言，主要的财产保险产品包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时要特别注意。,（二）责任保险,责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、第三者责任保险等。,（三）信用保险,指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保

12、险是保证保险；权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资（政治风险）保险。 对于个人理财规划而言，常见的是申请贷款时，如购买汽车向银行申请贷款，可以向保险公司购买汽车消费贷款保证保险作为担保。,第三节 保险规划程序,保险规划在个人理财中的作用 保险规划的原则 保险需求分析 保险规划的主要步骤,一、保险规划在个人理财中的作用,“保险规划”有两层意思。 第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。 第二就是保险本身附带的理财功能。 储蓄 投资 资金融通（贷款、担保）,结论,保险规划是个人

13、理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求颤度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务白由的境界，从而拥有高品质的生活。 保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除你财务上的后顾之忧。,二、保险规划的原则,三、保险需求分析,人生阶段,人生不同阶段的 保险需求不一样,我需要保险吗？,我需要什么保险？,我需要多少保险保障？,四、保险规划的主要步骤,选择保险公司,选择保险产品,综合确定保险方案,确定保险购买额度,确定保险需求,

14、四、保险规划的主要步骤,确定保险需求,选择保险公司,选择保险产品,综合确定保险方案,确定保险购买额度,第一步：确定到底需要购买什么保险，需求是什么,确认和分析自己面临的潜在风险 确认自己的保险需求 确认自己可利用的保障方式 确认自己要投保的风险 要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡 确定投保的对象（自己、父母？） 保险标的 保险利益,第二步：选择最满足需要的保险公司,资产结构好 偿付能力强 信用等级优 管理效率高 服务质量好,第三步：选择在功能和价格上都满足需要的保险产品,要基本了解各种险种的保险责任，再根据自已的风险转嫁需求来选择相应险种 功能

15、符合 价格合适 险种搭配合理,第四步：综合选择结果，最终确定一个综合最优的保险方案,在这一步，应该权衡各家公司和产品的优劣，作出一个满意的决定。要指出的是，保险并非及时消费的商品，真正能发挥作用是在未来发生保险事故造成损失的时候，所以认真阅读保险条款是非常重要的，最关键是保险公司的售后服务以及理赔声誉，因为这是你及时获得保险赔偿的基础。,第五步：确定到底需要购买多少额度及保险期限,保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限额，要根据自已的经济能力和所需的补偿金来确定。 保险期限：可以根据自已的实际情况来选择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限及领取保险金的时间。 缴费方式：一次交纳还是分期交纳,人生成熟期保险规划案例,王医生，男，50岁，从某国企职工医院停薪留职自办诊所，单位上“三险一金”等保险。妻子40岁，无单位、无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，两个女儿已大学毕业，待业在家。诊所平均月收入4500元，月均日常开支2000元，月结余2000元，全部存银行，银行存款20万元。几年前投资股市1万元，现该股已退市，预计仅值800元，无其他投资。王医生想60岁时退休安度晚年，不再开诊所；还要为女儿准备婚嫁金。王先生同时对自己和妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划成为王医生目前