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1、项目六,汽车消费信贷,思考：小明打算去买一部价值5000元的苹果手机，可是每月工资仅3000元，经过各方打听，他可以采取如下方式买到这部他迫切想要的手机 1.办一张额度为6000元的信用卡，直接去刷卡就好了 2.自己用手上现金去完成首付，不足的部分进行分期付款，每月500，分几个月去完成。,本章主要内容,信贷与消费信贷 汽车消费信贷 汽车消费信贷模式,任务1,信贷与消费信贷,一、信贷的涵义与特征,1.信贷的涵义,信贷是一种借贷行为。它是指以偿还 本金和支付利息为条件的特殊价值运动。 从经济内容看，货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息作为借出货币代价的一种债权债
2、 务关系。,2、信贷的特征,信贷是一种借贷行为: 当事人之间形成的债权债务关系 信贷具有偿还性: 指借款人要按约定借款期限、借款数额 偿还贷款。 信贷具有增值性: 借款人在偿贷款时要按约定的利率支付 利息，连同贷款本金同时归还贷款人。,二、消费信贷的涵义与特征,1、消费信贷的涵义,消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。,2.消费信贷的特征,a.利率水平高,b.违约风险大,c.成本费用高,d.规模变动呈周期性,三、消费信贷的作用,1调节生产与消费 2购买力的提前实现,平衡和调节消费 。 3抑制“高利贷”的活动范围。,四、消费信贷的种类,1、
3、消费信贷的分类,按消费信贷的用途分类： 商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）； 服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。,按消费信贷提供者分类：,商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷)； 银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。,按贷款和还款方式分类：,循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款)； 分期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清； 一次还清贷款。,2、我国消费信贷的主要种类,个人住房贷款： 对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的贷款 担保贷款 ： 包括保证贷款
4、、抵押贷款和质押贷款。在 消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。 分期付款 ：分期偿还本金和利息的贷款。,3.我国消费信贷实施的切入点,1.转变消费观,2.居民的实际收入提高,3.消费体制的改革,4.宏观调控的工具,任务2,汽车消费信贷,一、汽车消费信贷的产生和发展,纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（19081929）；低谷阶段（1930 1946）；发展阶段（19501990）；成 熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。,1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展,汽车消费信贷起源于美国1907年私人 汽车购买中的分期付款方式，到
5、1919年， 福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款 方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。,2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展,日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在20世纪二三十年代才成立。开始，汽车作为高价商品，消费对象主要是少数高收入者和政府部门，到了50年代后期，汽车的分期付款得到普及。,二、汽车消费信贷的作用,1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。 2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营
6、运效益。 3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活， 促进消费结构升级。 4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。,三、汽车消费信贷现状,目前，全球70的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达80。2000年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款， 美国新车销售量至少要减少50，约 800 万辆。,任务3,汽车消费信贷模式,一、我国汽车消费信贷的两种 主要模式,1、直客模式,“直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银
7、行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。,2、间客模式,以经销商为主体的间客模式 ： 由银行、保险与经销商三方联手。该模式的 特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对 贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为 客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本 息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服 务。,在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的汽车消费信贷又有两种不同的模式：,（1）银行不是直接面对消费者，而是把 钱贷给信得过的汽车生产企业或
8、汽车经销商 再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。 （2）银行、保险与经销商三方合作，通 过经销商作中介贷款给购车入。,以非银行金融机构为主体的间客模式：,该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机 构通常为汽车生产企业的财务公司或金融 公司。,二、我国汽车消费信贷的 贷款类型,1、银行提供的汽车消费担保贷款,汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。,汽车担保贷款的种类,汽车抵押贷款 汽车按揭贷款 汽车质押贷款 第三方担保贷款,购买汽车的借款人以其所有
9、抵押物（一般限 定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押 人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办 理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生 效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前， 借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。,汽车抵押贷款,借款人在购买汽车时按规定支付了不少于20 的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银 行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其 余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的 所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部 按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车 者 。,汽车按揭贷款,汽车质押贷款,汽车质押贷款是银行允许购车借款者以 其本人或
10、第三人的动产作为质押物发放贷款 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移 交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的 动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不 履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动 产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款 优先用于还贷。,第三方担保贷款,经销商以其自身较高的商业信誉，为合 格的汽车消费贷款申请人提供第二方全程担 保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款 人提供的贷款。,2、分期付款形式的汽车消费信贷,分期付款是分期偿还本金和利息的贷 款。分期付款在信贷契约中的三个重要内 容：首期支付款；契约期限；利息 与费用。 分期偿还汽车消费贷款的期限通常在 两年至五年之间。,分期付
11、款形式的汽车消费贷款的性质,汽车分期付款是购车借款人在支付了 一定比例的首付款后，由经销商为其垫付 余款，借款按月分期偿还所垫付余款的本 金和利息。这种方式大多采用担保形式， 以保证分期付款资金的安全。,分期付款与银行消费信贷的比较,性质不一样 推行的主体不同 规模和期限不同,分期付款的类型,第一种 ： 是汽车的生产企业或汽车的经销商， 以自己的资产直接向购车的消费者提供 分期付款的方式，风险由经销商一家承 担。,第二种 ： 由银行通过向汽车经销商提供贷款， 经销商间接地向购车借款的消费者提供 的分期付款。风险由银行和经销商双方 共同负担。,三、汽车消费信贷贷款的 还款方式,1、等额本息法和等
12、额本金法,“等额本息还款法”就是借款人每月 始终以相等的金额偿还贷款本金和利息， 偿还初期利息支出最大，本金就还得少， 以后随着每月利息支出的逐步减少，归还 本金就逐步增大 。,“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。,采用等额还贷法每月还款额的计算公式,每月还款额本金万元月均还款额， 万元月均还款额I(1+I)m /(1+I)m-1 其中银行月利率为I，总期数为m（个月） 每月利息 剩余本金 贷款月利率 每月本金 每月月供额 每月利息,等额本金还款方式计算公式,每月还款额=P/m（P 累计已还本金）I 其中P为贷款本金，I为月利
13、率，m为贷款总（月） 每月本金 总本金 / 还款月数 每月利息 (本金 累计已还本金) 月利率,2、按月还款和“按季还款,这两种还款的方式侧重点在于还款期间隔的 长短。按月法是以月为单位分割还款期；按季法 则是以每个季度为一个还款期。 由这两“大件”可分别组合成：按月等额本 息、按月等额本金、按季等额本息和按季等额本 金共4种最基本的还款方式组合。,3、递增法和递减法,这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款 趋势。递增法表示在上述4种还款方式基础上逐年递 增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月 等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、 按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减 法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度 递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金 年度递减法等8种还款方式组合。,
