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1、个人风险,作为个人，我们面临很多风险，不论你是否意识到，是否愿意，你每日都在于风险作斗争。从总体上来说，我们面临以下六类风险。 1、收入损失风险 所谓收入损失风险，是指我们在日常生活中因遭受意外伤害导致收入能力丧失的风险。所以也叫意外伤害风险。发生意外伤害的概率虽然较小，但它给个人及家庭带来的伤害却是巨大的。比如，假如,个人风险,你是你家庭的主要劳动力，如果你丧失劳动能力，对你的家庭将是致命的打击，一个幸福家庭就这样毁了。我们遭遇车祸的概率是4，这样的概率是较小的，但是，对于你个人来说，那就是50%，即要么发生，要么不发生。 有一个奇怪的现象：飞机失事的概率是百万分之一，也就是说，你坐一百万次
2、飞机，才有可能遭遇一次事故。这样的概率比买彩票中大奖的概率还小。但是，人们坐飞机的时候都知道要买一份意外保险，怕万一飞机失事，可以留一笔赔款给家人。,个人风险,但是，我们遭遇交通意外的概率是4，比飞机失事的概率要大4000倍，为什么人们坐飞机的时候想到买保险，而平时不知道给自己买一份意外险呢？ 2、医疗费用风险 人吃五谷杂粮，没有不生病的。生了病要治疗，治疗就要破财。这就是医疗费用风险。一场大病能使一个家庭多年的积蓄一扫而光，这样的风险够不够大呢？,个人风险,你不知道你什么时候会生病，生什么病，要花多少钱，所以，你要及早准备，给自己买一份医疗保障，这样就不至于一场大病花光了家里的积蓄。 3、法
3、律责任风险 由于我们自己的过错，给他人造成了损害，要由我们所负的民事赔偿责任，即是法律责任风险。比如，我们开车不小心把人撞了，根据情节轻重，我们要负相应的民事赔偿甚至刑事责任。这一下有可能让我们赔的倾家荡产。,个人风险,所以国家强制所有车主必须买交强险，出了事故，由保险公司承担相应责任。但是，交强险的责任限额实在太小，总共才6万元，出了事故，这点钱实在不够，所以要由商业第三者责任险作为补充。 4、实物资产风险 你家庭的实物，因遭受盗窃，自然灾害等事故造成家庭财产损失的可能，即是实物资产风险。,个人风险,比如，你的爱车停在停车场里，被小偷看上了，爱车易主的可能性就大了。丢了车子，你的麻烦可想而知
4、。与其如此，不如花几千块钱给爱车买一份盗抢险，保你一年的平安，何乐而不为？ 5、金融资产风险 你的银行存款，家里的现金，或其他不能增值的金融资产，因通货膨胀（即物价上涨）而实际价值缩水的风险，就是金融资产风险。,个人风险,因为通货膨胀是不可避免的，那么你的钱缩水也是不可避免的。所以要合理安排自己的钱，尽可能地使钱保值增值。这就要求你要会投资了，如果你不懂投资，你最好要有自己的家庭理财师。 6、长寿风险 长寿也是风险吗？是的！我们所说的风险，是指不确定性。长寿与否也是不确定的，假如你真的长寿，能不能老有所养也是不确定的，因此长寿也有风险。,个人风险,如何避免，有很多方法，社会养老保险，商业保险，
5、企业年金，长期投资等，都可以作为养老的方法。至于你老年的生活水准如何，就要看你什么时候准备的了。准备的越早，积累的钱就越多。,如何为个人、家庭及企业如何规避风险,当前环境下通货膨胀急速上涨银行信贷紧缩，个别单位或企业现金流紧张。面对经济环境不稳的现状，个人应如何巧用保险功能做好资产规划，合理的规避风险呢？根据我多年从业经验，细分不同收入的人群，侧重点应有不同。对于个体企业而言，注重的是资产保全、资产传承和风险规避 对于个人家庭来讲，则要加强储蓄，资产积累及和意外保障（这里讲的储蓄不是一味的在银行里存钱就可以了，因为钱在银行里是很难存下去的很容易就被花掉了，而且永远,如何为个人、家庭及企业如何规
6、避风险,不上通货膨胀，相信每个人都有这样的经历）其次就是，对家庭的经济支柱成员一定要做足意外保障，若主要成员一旦有意外闪失或患有重病，家庭经济即可会陷入困境，这样的例子可是举不胜举。为了自己的责任和尊严一定要为规划好保险保障。 可利用的“4321”法则 40%用在投资增值（股票/基金/房屋/等），30%用在生活开支，,如何为个人、家庭及企业如何规避风险,20%要放在银行以备急用（约6个月的生活费用即可），10%用在风险保障（利用保险规避风险）。,12,风险管理原则对策,用什么样的保险产品来规避个人风险,（税法规定：人寿保险只属于人身保障，所得任何利益都无须交纳税项和债务。抵债） 保险是尊严、地
7、位和财富的象征。生意红红火火时，手中的巨额保险，是一张值得信赖的名片，（办理贷款时，就是很有力的信用凭证）生意挫败时，即使家里的房子、汽车、股票等都被强制征走，但这张能可以合法的保留。,用什么样的保险产品来规避个人风险,您只需到保险公司办理个手续（无须公证，手续非常简单），就可以拿到现金来保全家庭的财产，这就是保险的避债功能。美国著名的“安然”集团公司倒闭了，他们的老板就是被美国政府冻结其财务后，通过他的保单合理避税功能每年从保险公司领回到400万美金供自己家用。同时，他这笔财富也无须偿还任何债务。,用什么样的保险产品来规避个人风险,下面的真实案例就可以更反映保险为企业或家庭带来的利益。 某男
8、性企业家，35岁，投保信诚人寿的中额保险，投保人每年存126924元保费，就能拥有意外2000000元的人身保障；重大疾病：300000元，意外医疗及ICU重症监护费用：200000元，在条款里规定10年里投保人交纳的总保费：1269240元，65岁时，他可以一次性领取：,用什么样的保险产品来规避个人风险,5971051元的养老金（这只是按7%的收益计算，信诚成长先锋基金过往10年的收益平均都在12%左右）；或当其在百年归老时，一次性留给家人约28942552元。（当然若中途有急用，您可以随时提取，我们不收任何手续费用，保障继续享有） 现在我们得出一个比较：重大疾病十万元一个单位，那这十万如何
9、准备我们有没有考虑？要准备这十万目前有三种方式,第一种方式：一次性存够十万元到银行，存在存折上，绝不挪作它用。随着物价的上涨和银行利率的变化，我们每一年这十万块钱的购买力是在下降的，2011 年7 月CPI 是6.5 ，而银行利率是3.5 ，也就是说十万元钱的购买力下降了3000-4000 元左右，那十年后呢？二十年后呢？钱存在银行明显贬值。再说，钱存银行，不可能保证不挪作它用，但不是所有,的家庭做得到的，很显然这种方式是不可取的。 第二种方式：每年存一万，十年后也能拥有十万元的大病保障金，但是否每个人都拥有十年的机会呢？谁也没办法保证十年之间的事情。意外、健康的风险会让我们拥有十年的时间吗？
10、当我们存够十万元钱时又能否起到十万的保障呢？货币贬值，十年后十万严重缩水，很显然这种方式也是不可取的。,第三种方式： 当我们存了4000 元到保险公司，确认为个人未来的健康账户，九十天后我们马上就拥有最低十万的保障。这种方式对每个人来说都是轻松可以获得的。当4000 元存入保险公司的那天起，马上就可以拥有十万甚至更高的健康保障。显然这种方法是最科学的。 你看，现在我们有10 万的现金，用4000 元买保险，加上我们十万元中余下的九万六，我们的财富就变成了十九万六。所以保险不是花钱，而是帮助我们去创造财富的。,存入四千元钱马上就能拥有十万的保障，随着时间的推移、年龄的增长、重大疾病的概率的增长、
11、医疗费用的增长而带给你的保障也以复利的形式不断的增长，是你现在的保障和未来的需求相匹配。 例如我们在60 岁发生重大疾病或人生风险，我们得到的保障是十万元钱的基本部分再加上每年累计增额部分，这将远远大于十万元。,对于任何一个家庭来说，要实现家庭未来财务安全，必需要建立以下四大保险账户：一、家庭经济支柱的残疾人身保障账户（未来1020 年收入总和）；二、对于家庭每个成员的健康账户；三、30 岁以上人员逐步需要养老账户；四、一些长期、合理的理财账户，比如生活品质的保障账户，子女教育账户，养老等。 所以说合理配置现有的家庭资金就能,让我们未来更加从容。只需从现有的家庭资金拿出一小点，即可拥有高额的人
12、身保障，充足的健康账户和无忧的养老账户。对于家庭中每个个体来说，健康一定是基础。,保险产品分类,传统寿险产品 新型个人寿险产品 寿险合同条款,人身保险：以人的生命或身体为保险标的的保险。包括人寿保险、 年金保险、意外伤害保险、健康保险。 人寿保险：以人的生命为保险标的，以死亡为保险事故的保险。,传统人寿保险产品 保额固定 保费（每期交费）固定,传统寿险产品,定期寿险 终身寿险 两全寿险 联合人寿和子女教育金保险,定期寿险 含义,含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负 责给付保险金的人寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65岁。,现金价值：投保人退保时可以得到
13、的现金数额，也称解约金或退保金； 风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额； 均衡保费：每期缴费数目一样； 自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。,两全寿险 含义,被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金。 相当于：定期寿险+储蓄 许多寿险产品有两全保险的性质。,联合人寿与子女教育金保险,联合人寿（第一生命寿险，First-to-die policy） 子女教育金保险,联合人寿,通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）； 一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止； 如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份保险金 （因此，保单中受益人的指定和顺位很重要）,子
14、女教育金保险,被保险人为投保人的未成年子女 主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用 投保期限从子女很小开始 期缴保费至17周岁后的保单生效对应日 保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人。,新型个人寿险产品,分红寿险 投资连结保险 万能寿险,相对于“传统寿险产品”而言 传统产品：保额固定、保费固定、利率固定 新型产品保额、保费、利率、现金价值等相对可变,分红寿险,分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,红利来源,死差益：实际死亡率低于预定死亡率 利差益：实际回报率高于预定回报率 费差益：实际费用率低于预定费用率
15、,红利领取方式,现金领取 累积生息 抵缴保费 缴清增额保险,红利分配的三要素贡献法,根据规定，保险公司每一年度分配应将不低于当年全部可分配盈余的70% 由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是按照保单贡献的大小来确定的。 保险公司在每一会计年度还会向客户寄送分红保险报告，说明分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获得红利金额及其计算基础和计算方法。,投资连结寿险,保障和投资帐户 死亡保险金的大小与投资帐户的投资表现直接相关。 通常设有多个不同特点的投资帐户供投保人选择。如稳健型、成长型等。 投资帐户是独立的（本身与表现公司其他帐户分离，而且不同投资帐户之间也相互分离）。,投资连结寿险 优缺点（从投保人角度）,优点 保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。 从长期看，投资帐户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作 用。 保障+投资=综合金融服务 缺点 投保人承担投资风险。,万能寿险 特点,缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限 的限制。 保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。 要素分立：透明度高 死亡费用 利息收入 经营费用,示例：张某的万能险实际执行情况,
