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1、第五章 公司客户贷款的操作流程与技术支持,云南财经大学金融学院,有关贷款相关管理规定“三个办法一个指引”（贷款新规）,固定资产贷款管理暂行办法 项目融资业务指引于2009年7月颁布。 流动资金贷款管理暂行办法 个人贷款管理暂行办法2010年2月12日颁布施行 。,云南财经大学金融学院,（一）出台“三个办法一个指引”的背景,1、贷款管理流程不够科学、细致 。从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。贷后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限。 2、对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。 3、缺乏对贷款支付环节的管理 4、信贷资金挪用
2、现象时有发生，极大威胁商业银行信贷资金的安全。违规进入股市、房市。 5、虚假交易骗贷案件时有发生 。由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。“四假”骗贷现象普遍：假权证，假按揭，假注资，假票据。 6、岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国商业银行“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在。 7、信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商业银行信贷管理流程。,云南财经大学金融学院,（二）“三个办法一个指引”出台的目的,1、维护贷款资金安全，保护好存款人和消
3、费者利益 2、营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化 3、强化贷款用途管理 4、强化贷款全流程管理 5、对信贷投放过快进行微调 6、将贷款最佳做法纳入法治化轨道,云南财经大学金融学院,（三）7大指导原则,云南财经大学金融学院,云南财经大学金融学院,贷款新规下的基本信贷流程,贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置,云南财经大学金融学院,云南财经大学金融学院,云南财经大学金融学院,云南财经大学金融学院,贷款资金支付方式：“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类。 办法和指引要求所有贷款支付原则上都采用受托贷款人支付方式。 借款人自主支付（实贷实存）：贷款获批
4、后，银行将贷款直接划入借款人帐户，由其自主支付。 贷款人受托支付（实贷实付）：贷款获批后，银行按合同约定，由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手。,云南财经大学金融学院,云南财经大学金融学院,严防贷款挪用 确保信贷资金流向实体经济重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。 流动资金贷款管理暂行办法明确规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用。 个人贷款管理暂行办法也明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款；严格执行贷款面谈面签制度。,云南财经大学金融学院,云南财经大学金融学院,云南财
5、经大学金融学院,云南财经大学金融学院,（四）三个办法一个指引的主要内容,1、强化依法监管贷款用途，提高信贷风险管理质量 2、突出贷款支付管理，加强贷款用途管理 3、实施贷款全流程管理，提高贷款管理精细化水平 这10个主要环节包括：产品设计、贷款调查、审查（风险评价）、审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款收回及不良贷款处置等。 4、加强合同或协议有效管理，强化贷款风险要点控制 5、强调贷款管理的法律责任,云南财经大学金融学院,云南财经大学金融学院,请先看银行受理信贷业务申请流程,第一节 贷款申请与受理,云南财经大学金融学院,银行受理信贷业务一般经过如下阶段： 第一，由客户提出信贷申
6、请； 第二，信贷受理人员对客户进行信贷资格审查； 第三，对通过资格审查的客户向其发送信贷业务申请书和信贷业务申请材料清单，要求客户提供材料； 第四，受理人员收到客户申请材料后，按信贷业务申请材料清单清点材料并对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查。 完成了信贷申请的初步审查就可以进入信贷业务的第二阶段信贷调查。,云南财经大学金融学院,一、受理客户申请 客户以书面形式或其他有效方式向商业银行的客户部门提出信贷业务申请。 这一环节可以是客户主动到商业银行申请信贷业务，也可以是商业银行主动向客户营销信贷业务，请客户向商业银行提出信贷申请。 申请的内容主要包括客户基本情况、申请的信
7、贷品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。,云南财经大学金融学院,二、贷款面谈,（一）贷款面谈的“4个H” 1、这家企业需要多少钱？ 2、它如何使用这些钱？ 3、它何时才能偿还？ 4、它以何种方式偿还？ 品德（Character）经营能力（Capacity）资本（Capital）外部经营状况（Conditions）抵押品Collateral）,云南财经大学金融学院,（二）面谈中注意的问题,1、面谈的主题 2、讲求面谈效率 面谈不是一场审讯，但也不是一场漫无目的的闲聊。 3、适当的侧重,云南财经大学金融学院,4、提出有效的问题 “你将来一定能够偿还贷款，是吧？ 在面谈中可以采用以下几
8、种提问方式： 封闭式问题：是为了引出有限的答案，通常指是或否。比如“你的公司曾经破产过吗？” 开放式问题：有助于信息的交流。往往以什么、哪里、何时、怎样等打头。“贵公司来年的主要目标是什么？” 从属问题：可以帮助继续找出被提问者在回答开放式问题时并未揭示的信息。“你打算如何实现这个目标？” 试探技术：试探是一种促使被提问者做出进一步回答的简单方法。“我不能肯定自己是否明白了您的意思？”,云南财经大学金融学院,5、注意倾听和观察 上帝给了人类两只耳朵和一张嘴，人类应该按照这个比例来使用这些器官。 6、做笔记 7、专业精神 不得有任何个人偏见。不得有年龄、种族、肤色、宗教、性别、婚姻等歧视。 7、
9、注意向客户索要相关资料 8、写出面谈小结报告,云南财经大学金融学院,信贷工作人员开展业务应具备的个性特征： * 沟通能力 * 倾听和观察的能力 * 设身处地为他人着想的能力 * 推销的热情 * 分析能力 * 积极、乐观的态度 * 承担风险的勇气 * 公正、可靠,云南财经大学金融学院,作业：阅读案例并回答问题 A公司是一家经营电视、收音机、CD唱机和电吉他等电子设备的零售商。六年前，乔缓斯在与本银行只有一街之隔的商业区创办了这家公司。缓斯手头没有多少现金，但供应商的赊销政策和亲戚们的帮助使他得以创业成功。店面的租金比较低，因为在他租用之前那里已经闲置了整整一年。 经过四年的成功经营之后，A公司已
10、经开始有了适度的盈利，其销售额更是稳步上升。在过去三年间，该公司的销售额以每年15的速度增加。去年，该公司向本行申请了一笔17.5万美元的贷款，用以购买季节性存货。这笔贷款已按期偿还。,云南财经大学金融学院,目前，乔打算把隔壁的空房也租下来。随着店面的扩充，他打算把经营范围扩展到包括打击乐器和萨克斯管在内。 A公司现在申请一笔25万美元的贷款来扩充店面，以及一笔14.5万美元的贷款来购进新增的存货（其中4万美元用来购买打击乐器和萨克斯管）。乔希望贷款的期限为五年。 1、就以下四个方面的情况各设计出五个开放性的问题：公司，贷款申请，偿还贷款的能力、抵押品。 2、你正打算对A公司进行一次后续性的参
11、观和访问。你此行的目的何在？请设计出五个你到那里以后打算提出的问题？,云南财经大学金融学院,三、贷款资格审查,1法人借款人的基本条件 (1)从事的生产经营活动合法合规，符合国家产业发展政策和社会发展规划要求。 (2)企业法人依法办理工商登记，已经取得营业执照并连续办理了营业执照年检手续，事业法人依照事业单位登记管理暂行条例的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案，特殊行业须持有有权机关颁发的营业或经营许可证。 (3)借款人具有合法稳定的收入或补贴来源，具备按期还本付息的能力，已发放贷款的到期本息均如数清偿，没有清偿的，已作出银行认可的还款计划。 (4)已在贷款行开立基本账户或一般账户。
12、 (5)必须持有中国人民银行核准并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证。 (6)借款人的财务和资信状况以及经营管理情况符合银行要求。 (7)借款人能如实提供银行所要求的资料、自愿接受银行信贷监督、财务监督和结算监督，能落实有关贷款条件，按借款合同约定的用途和进度使用贷款，并按期足额还本付息。,云南财经大学金融学院,2限制性条件。法人借款人若有下列情况之一的，商业银行一般不接受其申请： (1)连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负。 (2)提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告。 (3)违反国家相关规定贷款的。比如骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入；违
13、反国家外汇管理规定使用外币贷款；用商业银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资；生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目。 (4)未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件或其他按国家规定需具备的批准文件的。 (5)在进行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的。 (6)有严重违法或危害银行信贷资金安全行为的，以及列入银行不良信用记录“黑名单”的。,云南财经大学金融学院,四、提交贷款申请材料 对通过资格审查的客户，银行受理人员向其发送信
14、贷业务申请书和信贷业务申请材料清单，要求客户提供材料。法人客户申请办理授信业务需提供的资料主要有： 1营业执照(副本及复印件)、税务登记证明、法定代表人或负责人身份有效证明；信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书(原件)。 2有权部门批准的企(事)业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明。 3贷款卡(原件及复印件)。 4技术监督部门颁发的组织机构代码证书(副本及复印件)。 5公司制的企业法人需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议 6特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书。 7近三个年度财务报
15、告和审计报告及近期财务报表。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度及近期报表；新设法人主要股东如有三个年度财务报告和审计报告则需提供，另外还有新设法人的验资证明等。 8根据信贷业务品种和信用方式需提供的其他资料。,云南财经大学金融学院,五、初步审查 受理人员收到客户申请材料后，按信贷业务申请材料清单清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查。具体审查内容包括： 1信贷业务申请书，审查申请书中填写的信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途是否与协商的内容相符；另外，加盖的公章是否清晰，与营业执照和贷款卡 (证)上的企业名称三者是否一致。 2财务报表，
16、看报表上加盖的公章是否清晰，与营业执照和贷款卡(证)上的企业名称三者是否一致；是否有财政部门的核准意见或会计(审计)师事务所的审计报告。 3税务登记证，是否有税务部门年审的防伪标记。 4股东会或董事会决议，内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等；达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。 5贷款卡(证)，在有效期内且年审合格。 6营业执照及其他有效证明经年审合格。 7根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务材料进行初步审查。,云南财经大学金融学院,第二节 客户信用分析,一、客户信用分析要回答的问题 1、借款人资信是否良好，如何得知？ 2、贷与不贷？贷多贷少？期限长短？利率多高？ 3、 是否需要抵押担保，如贷款发生违约后能低成本、低风险迅速收回贷款？,云南财经大学金融学院,二、应围绕哪些内容来进行信用分析,（一）“5W” “这是20世纪60年代以前西方商业银行比较流行的分析
