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1、1,住房与消费信贷部 2008年3月25日,新“存抵贷”培训,2,1、开发背景,“存抵贷”升级版-目录,2、主要卖点,3、设计原理,4、适用范围与办理流程,5、系统操作,6、营销推广,3,1、开发背景,4,市场环境变化，银行的资金成本提高 存抵贷产品的市场同质性较大（中行、建行、招行、民生、兴业等） 市场竞争力在逐渐削弱 我行现有存抵贷资金成本较低：截至07.12.31，存抵贷关联贷款99亿，关联存款8亿，资金成本为3.34 个贷产品需要后续跟进、优化、升级,1、“存抵贷”升级版-开发背景,产品开发背景,5,2、主要卖点,2.1 存抵贷的卖点,2.2 存抵贷升级版的卖点,2.2 存抵贷升级版与
2、原存抵贷的差别,6,2.1 .1存抵贷的卖点,“存抵贷” 既可以享有提前还款节省利息的优点，又不影响自己对资金的随时使用,7,2.1 .2存抵贷的卖点,TEXT,TEXT,对策,现状,1、活期利息0.81活期存款的房贷理财收益平均为4以上 2、客户将分散的资金集中到我行，达到一定金额以上，就可享受房贷理财的收益 3、客户存款不减少，贷款也不减少。系统每日将存款按照贷款利率计息抵扣贷款本金,1、市场上贷款利率不断提升，客户月供不断增加，压力大； 2、客户手头有一部分活期存款，分散在多家银行，以备急需； 3、银行规定活期存款适用活期利率，贷款适用贷款利率，客户资金没有达到收益最大化,8,在资金成本
3、相对较低的前提下，大幅提高5-20万存款区间的理财收益，增强产品竞争力 目前，关联存款账户的余额分布如下：,2.2.1“存抵贷”升级版的卖点,9,2.2.2“存抵贷”升级版的卖点,扩大贷款规模、吸收储蓄存款 加强零售客户的资源整合，扩大有效客户群 为零售产品的自然交叉销售提供了有效的工具和平台 根据还款账户中的余额，银行每天为您计算理财收益，不会因为提前支取而影响到已经计算的收益，日积月累，享受到高额的理财收益,10,2.3.1“存抵贷”升级版与原存抵贷的差别,新“存抵贷”产品特点理财收益明显大幅提高！,将510万区间的抵扣比例由55提高到85： 该区间的抵扣比例较同业该类产品抵扣比例提高了3
4、5，市场竞争能力大大增强； 该区间客户进入门槛相对较低，能够快速扩大我行有效零售客户数；,11,将1020万区间的抵扣比例由60提高75： 该区间的抵扣比例较同业该类产品抵扣比例提高了20，市场竞争能力进一步增强； 该区间存款的预计最高成本为4.90，高于2年期定期存款成本 3个月3.33% 6个月3.78% 1年4.14% 2年4.68% 存款在20 -60万之间的抵扣比例仍维持原来的不变，将存款60万以上的提取比例降低为70，即存款50万后的所有提取比例均为70： 20-60万区间存款关联的存款、贷款所占比例较低，存贷款拉动效应并不明显； 存款60万以上的抵扣比例一律降低为70，以确保在存
5、款额较高时，我行的资金成本相对较低。存款达到220万，客户的理财收益最高（5.56）,2.3.2“存抵贷”升级版与原存抵贷的差别,12,3、设计原理,3.1 设计原理,3.2 存抵贷升级版计算表,13,3.1.1设计原理收益计算,房贷理财收益,还款账户 存款收益,TEXT,活期存款收益,每天收益的汇总,抵扣金额贷款利率 抵扣金额计算见后面讲解，房贷理财收益按天计算，按月入帐,全额计算活期利息，由大机入帐,14,3.1.2设计原理 收益入账,客户收益活期存款利息收入房贷理财账户收益 活期存款利息收入由大机系统自动计息入账。 房贷理财账户收益由个贷系统按天计算、按月（每月3日）入账，入账后存折标注
6、为“存抵贷”字样。,（1）月收益的划转: 每月2日晚间将上个自然月的理财收益划到客户的还款账户，3日日间客户打印存折即可以看到入账金额； （2）日常收益的划转 关联贷款全部结清，理财账户自动停止计息，次日晚间，理财收益自动划入房贷理财账户； 不符合我行要求，需要手工取消房贷理财账户的，次日晚间，理财收益自动划入房贷理财账户； 如在上述两种情况下，理财账户所关联的贷款为n笔，结清或手工取消理财账户的笔数小于等于n-1笔，系统自动停止计算取消关联贷款所对应的理财收益，其它关联贷款的理财收益继续计算，理财收益将在次月2日晚间一并划入客户的还款账户。,房贷理财账户收益的入账分为两部分：,15,3.2.
7、1“存抵贷”升级版收益计算表,备注：理财收益率是按照：活期存款利率0.72，贷款利率7.83计算的,理财收益对照表：,16,3.2.2理财收益试算表十级累进,累进：分区计算，防止出现断点,17,3.2.3理财收益试算表十级累进,理财帐户25万元时，可以用于计算理财收益的存款（即抵扣金额）为多少？ 方法一：将25万按照理财收益表分布，得出抵扣金额为21.25万 方法二：利用速算扣除因子 25万0.600.2514.75万 两种方法计算结果完全一致，利用速算扣除因子计算更快捷，尤其是理财帐户金额更大时，体现得更为明显。,18,3.2.4抵扣金额计算,由于存在下列两个限制： 1、房贷理财帐户每月理财
8、收益不超过月供款的利息 2、房贷理财帐户抵扣金额最高不超过150万元 因此可以推出下列公式： 当“理财账户的存款余额合计相应的提取比例速算扣除数”Min(关联贷款当日余额合计，150万)时， 抵扣金额理财账户的存款余额合计相应的提取比例速算扣除数。 当“理财账户的存款余额合计相应的提取比例速算扣除数”Min(关联贷款当日余额合计，150万)时， 抵扣金额Min(关联贷款当日余额合计，150万)。 抵扣收益按天计算，日抵扣收益日抵扣金额（关联贷款利率活期存款利率）/360。,19,抵扣收益日抵扣收益 当有多笔贷款与同一还款账户关联时，以全部关联贷款的余额之和及150万的孰低作为抵扣金额的上限。
9、在计算存贷利差时，以全部关联贷款的利率加权平均数作为贷款利率。 假设有A、B两笔贷款关联，贷款利率（A贷款本金余额*执行年利率+B贷款本金余额*执行年利率）/(A贷款本金余额+B贷款本金余额)。 存贷利差 = 贷款利率活期存款利率,3.2.5理财收益计算,20,4、适用范围与办理流程,4.1 适用范围,4.2 申请流程,4.3 注意事项,21,4.1“存抵贷”升级版适用范围,新“存抵贷” 适用范围： 适合所有的新申请期供类房贷客户，具体包括： 住房（含独栋别墅）按揭贷款 住房（含独栋别墅）抵押贷款 商用房按揭贷款 商用房抵押贷款 新旧贷款，以贷款发放日划分：2008年4月1日之后发放的贷款，按
10、新“存抵贷”抵扣标准计算理财收益， 但“循环贷”额度下的单笔提款，如果额度的生效日在 4月1日之前，仍应采用旧的抵扣表计算理财收益。,22,新“存抵贷”的申请办理流程,4.2“存抵贷”升级版申请流程,客户申请,银行审批,签署协议,协议生效,新“存抵贷”是针对我行新增贷款客户推出的，所以办理手续非常简便，客户只需在填写贷款申请表时，同时申请即可。,23,4.3注意事项,一般情况下：要求贷款和存款隶属于同一支行； 确有需求的，在同一分行下不同支行也可关联（即跨网点关联） 分行内部跨网点开办存抵贷业务时，由贷款行负责建立账户关联关系 跨网点理财帐户利息由存款帐户所属网点进行计提及支付，相应的理财支出
11、成本由存款行承担，在会计核算时计算存款行的费用支出。因此： （1）分行个贷部门和计财部门需落实相关操作细则； （2）存款行出具“跨网点关联存抵贷理财帐户授权委托书”，贷款行方可在系统上关联存抵贷,24,5、系统操作,5.1 存抵贷升级版操作原理,5.2 案例说明,5.3 系统操作,25,1、按照贷款发放日和额度生效日，系统自动判断采用新表还是旧表 单笔贷款 贷款发放日在4月1日以前的，系统自动关联旧表；贷款发放日在4月1日以后的，系统自动关联新表； 额度下单笔贷款 额度生效日在4月1日以前的，系统自动关联旧表；额度生效日在4月1日以后的，系统自动关联新表； 2、同一还款帐户不能同时既关联新表和
12、旧表 因为存款不能重复计算两次收益 也不能分开计算：如10万，均分后，都为5万，反而没有任何收益,5.1存抵贷升级版操作原理,26,5.2.1案例说明,说明： 下述案例中01贷款发放日小于2008.4.1，02贷款发放日大于2008.4.1。以下如无特殊说明，均为非额度下的。 情况一：A帐户为旧贷款01的存抵贷帐户，如果将A关联到新贷款02时 结果：根据规则，02贷款只能关联新表，但由于A帐户已关联旧表，根据同一还款帐户不能同时关联新表和旧表的规定，所以系统拒绝并提示，无法关联。 解决办法： 1、解除A帐户与旧贷款01的存抵贷关联 2、新开立一个还款帐户做为贷款02的还款帐户，用新开立帐户关联
13、 情况二：A帐户为新贷款02的存抵贷帐户，如果将A关联到旧贷款01时 结果：系统拒绝并提示。原理同上,27,5.2.2案例说明,情况三：旧额度下贷款01关联了帐户A，无论贷款01是否08年4月1日发放，如果将A关联到新贷款02（非额度下）时 结果：根据规则，02贷款只能关联新表，但由于贷款01为旧额度下的，A帐户与贷款01关联的为旧表，根据同一帐户不能同时关联新表和旧表，所以系统拒绝并提示 情况四：新贷款02已关联了帐户A，如果将新贷款02归结到旧额度下 结果：系统在关联存抵贷的录入和审批时检查状态，判断是否符合规则，如02贷款已与帐户A关联新表并审批成功，为保证按照协议履约，系统不会再更改存
14、抵贷关联的抵扣表，帐户A仍使用新表,28,5.2.3案例说明,情况五：A帐户为旧贷款01的存抵贷帐户，同一天内，解除A帐户与贷款01的关联关系，再用A帐户关联新贷款02 结果：帐户A应关联新表，当日贷款01无收益产生（存抵贷为算头不算尾），贷款02当日按新表计算收益。 情况六：当日关联存抵贷帐户后，当日解除存抵贷帐户的贷款 正确结果：不产生存抵贷收益,29,5.3.1系统操作,关联存抵贷 录入时： 系统自动根据规则判断是取“新表”还是“旧表” 审批时： 系统再次自动根据规则判断是取“新表”还是“旧表”，如录入和审批时判断所取表不一致，将无法审批，这时需要退回到录入环节修改,30,5.3.2房贷
15、理财收益查询,房贷理财收益查询,该收益查询可查询到截至昨天为止的最近40天的收益，今天的理财收益需要到下午1点以后才能查看到,31,5.3.3相关报表,区分新表、旧表的笔数、存款、收益等,32,5.3.4常见问题,客户2笔贷款，采用同一还款帐户。客户申请2笔贷款关联存抵贷，但操作人员失误，仅关联了一笔贷款，造成客户收益减少 新成立的支行未开立存抵贷内部户，导致客户收益无法划帐 客户还款帐户关联了存抵贷，后客户还款帐户遗失，更换了新还款帐户，客户经理应及时提醒新还款帐户是否需要关联存抵贷 存抵贷帐户存在如冻结等不良状态，其存款将不计算理财收益,33,6、营销推广,34,存抵贷与第三方存管账户的巧
16、妙结合，达到科学理财的目的。,第三方存管,存抵贷,个人结算账户 （房贷理财账户、第三方存管指定账户）,6.1.1存抵贷与第三方存管帐户,35,6.1.2凸现高收益,与各种理财产品收益率对比，凸显我行新“存抵贷”高收益,36,与同业该类产品对比，凸显我行新“存抵贷”高收益： 多种产品的组合 房贷理财新品：双周供气球贷存抵贷固定利率，任意组合，房贷理财专家为你节省每一分,6.1.3与同业比,37,6.1.4按日计算理财收益,定期存款，如提前支取，则利率只有0.72 理财产品：提前支取，支付违约金 部分产品：不能提前支取 以上产品虽然限制了客户的流动性，但在08年，其预期收益率也只有5，而现在就有一种产品，不限制任何流动性，收益率就有5，而且是每日按年收益率为5计算收益。,38,“存抵贷”升级版营销推广,2008年3月 新“存抵贷” 闪亮登场！,
