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1、我国商业银行中间业务产品定价研究,学生姓名 卢慧娜 学号 0590007 专业 国际政治（国际经济方向） 院系 国际商学院 指导教师 李克宁 研究员,我国商业银行中间业务产品定价研究,课题现实意义 课题研究目标和解决的关键性问题 论文框架思路、主体内容 总结及回答相关问题,我国商业银行中间业务产品定价研究,一、课题意义 从国际银行业的发展看，中间业务的发展已有了160多年的历史。随着银行业务的多元化，中间业务取得了空前的发展，中间业务收入（或称非利息收入）占银行总收入的比重越来越大。超过传统的存贷款业务而成为银行盈利的主要来源，国外商业银行的中间业务收入占银行收入的比重已经达到50%甚至更多。
2、,我国商业银行中间业务产品定价研究,一、课题意义 据相关数据统计，国外银行提供的中间业务大约有2000种，与国际同业相比，我国银行的利润来源主要是赚取利差，而国外银行的利润来源主要是中间业务收入。我国中间业务的种类只达到国外的1020%。国内中间业务收入占比平均水平也只有11.45%。 为加快中间业务的发展，“价格”这一看不见的手起着关键的作用。,我国商业银行中间业务产品定价研究,二、课题研究目标中间业务产品定价 目前，我国商业银行中间业务的发展处于初级阶段，发展中间业务必然要关注中间业务产品定价的合理性。由于中间业务产品的定价目前国内还属于研究探索阶段，因此对当前中间业务定价的研究成为当前较
3、为紧迫的任务。,我国商业银行中间业务产品定价研究,课题研究目标中间业务产品定价 目前学界对商业银行中间业务整体发展方向及策略的研究较为注重，而对中间业务定价这一发展的核心却略显得关注得不够，商业银行中间业务产品如何定价直接关系到了中间业务的发展和银行的收益情况。如何对商业银行中间业务产品进行合理的定价将是本文讨论的重点。,三、论文框架思路,第一章,论文框架思路,第二章,论文框架思路,第三章,论文框架思路,第四章,第一章 商业银行中间业务及其产品定价概述,商业银行中间业务产品的定义 中间业务是指商业银行不动用或很少动用自己的资金，不列入资产负债表内，凭借其信誉、技术、人才、设施等方面的优势，以中
4、间人的身份为客户提供各类金融服务并收取佣金和手续费的业务。,我国商业银行中间业务产品定价研究,商业银行中间业务产品的定义 中国人民银行于2001年4月23日发布实施了商业银行中间业务暂行规定，该法律规定对中间业务做出了明确的界定：中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 中间业务的三个特点。,我国商业银行中间业务产品定价研究,我国九类商业银行中间业务产品,我国商业银行中间业务产品定价研究,我国商业银行中间业务产品发展概况 我国商业银行中间业务的发展起点低,范围小, 品种稀少，产品的种类仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、
5、期货期权以及衍生工具类中间业务在我国才刚刚起步，有的基本没有开展，而且大部分中间业务属于无偿服务。 截至去年底，工商银行已开办中间业务9大类430种。,我国商业银行中间业务产品定价研究,商业银行中间业务产品定价的定义 银行中间业务产品定价是指银行利用自己的场所、网络、技术等设施为客户提供各种产品和服务，对各项中间业务产品制定收费标准。 如何制定合理的价格以增强银行的盈利能力就成为商业银行营销的关键。,我国商业银行中间业务产品定价研究,和中间业务相关的法规及办法 国家计委和国务院有关部门定价目录 商业银行服务定价管理的暂行办法 商业银行法 商业银行中间业务暂行规定 支付结算办法和银行卡业务管理办
6、法等,我国商业银行中间业务产品定价研究,商业银行中间业务定价的特点 银行资金占用较少。成本少、利润高 产品种类繁多。考虑区别定价 产品的风险差别较大。考虑风险补偿 多种中间业务配套进行。考虑整体价格,我国商业银行中间业务产品定价研究,我国商业银行中间业务产品定价的现状,表1 2007年各商业银行中间业务收入占主营业务收入比,资料来源：数据来源于万德资讯。,我国商业银行中间业务产品定价研究,我国商业银行中间业务产品定价权归属的历史演变的两大阶段,我国商业银行中间业务产品定价研究,政府指导定价阶段 第一政府统一定价不符合市场经济运行的规律，不利于资源的有效配置。 第二，统一制定价格不利于商业银行中
7、间业务的发展，银行也需要盈利。 第三，统一制定的价格无法对中间业务的各类风险进行补偿。 第四，利率的市场化要求中间业务产品的自主定价 。 第五，入世后与外资银行的竞争要求国有商业银行拥有中间业务的定价权。,我国商业银行中间业务产品定价研究,商业银行自主定价阶段 2003 年 10 月份开始实施的商业银行服务价格管理暂行办法 对结算业务实行政府指导价; 对商业银行提供的其他服务实施市场调节价，由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整.,我国商业银行中间业务产品定价研究,对商业银行中间业务定价权归属的简要评述 商业银行的收费与行政事业单位的收费有本质的区别 商业银行拥有定价权后，中间业务由免费向
8、收费的飞跃,尚存在一个市场博弈问题 商业银行拥有自主定价权是合理的，也是必然的发展趋势,我国商业银行中间业务产品定价研究,我国商业银行中间业务产品定价存在的问题 定价政策不统一 组织机构存在一定的缺失问题 决策机制不成熟 信息系统不完善 定价方法不科学 定价理念不先进,第二章 有关商业银行中间业务产品定价的理论,中间业务产品定价的理论基础 微观经济学中的产品定价理论 微观经济学中的市场供求理论 会计学中的产品定价理论 完全成本加成定价法 价格单位成本十单位成本成本利润率单位成本(l十成本利润率) 营销学中的产品定价理论 三种主要的营销定价策略和方法,我国商业银行中间业务产品定价研究,国外商业银
9、行中间业务产品定价研究文献综述 西方主流经济学 金融工程理论迈伦斯科尔斯(My Scholes) 和费歇尔布莱克(Fisher Black) 利用期权定价的无套利分析理论 芬兰学者格郎鲁斯(Gronroos)提出了“顾客感知服务质量”的概念。 顾客感知价格,我国商业银行中间业务产品定价研究,国内商业银行中间业务产品定价研究文献综述 张有义试析商业银行中间业务产品定价（2001年9月） 成本加成法（C=C1+C2+F+R）和市场导向法 涂永红、李向科商业银行中间业务定价策略综合模型探讨（2004年2月） 中间业务定价运筹模型 张冶方 我国商业银行中间业务定价方法分析（2003年12月） 中间业务
10、风险厘定定价模型,第三章 营销学定价理论在中间业务产品定价中的适用性分析,前言 定价策略不同于价格制定，价格制定是销售环节中的技巧性决定，而定价策略是对关联市场、竞争和财务决定的协调，目的是定价利益的最大化。定价策略不是对价格问题的直接反应，而是在洞察市场的基础对机会的发掘。它与产品策略一起成为决定银行中间业务长期和短期利润的决定性因素。如果银行的管理者仅在必须定价的时候才思考定价策略，除了价格本身之外，所能控制的就很少了。,第三章 营销学定价理论在中间业务产品定价中的适用性分析,营销学定价理论在中间业务产品定价中的适用性分析 成本加成定价策略 成本加成定价法 损益平衡定价法 成本加成定价策略
11、对支付结算以及担保类产品的适用性分析,我国商业银行中间业务产品定价研究,营销学定价理论在中间业务产品定价中的适用性分析 竞争导向定价策略 竞争性定价法主动定价 随行就市定价法被动定价 竞争导向定价策略对银行卡及国际结算类业务产品的适用性分析,我国商业银行中间业务产品定价研究,营销学定价理论在中间业务产品定价中的适用性分析 需求导向定价策略 理解价值定价法 需求区别定价法 需求导向定价策略对外汇理财类产品的适用性分析,第四章 我国商业银行中间业务产品定价的改进措施,保证中间业务成本的合理归集和分摊 成本核算问题 作业成本法,我国商业银行中间业务产品定价研究,保证中间业务经营统计数据的获取 完善定价信息系统 掌握完整的客户信息 建立客户的统一视图分析 建立客户的单一视图分析 建立客户信用评级系统 建立客户综合利润贡献库,我国商业银行中间业务产品定价研究,加强定价基础工作，以利于新定价方法的开发 加强定价基础工作，以利于新定价方法的开发 加强定价基础工作和理论研究 开发符合我国实际的产品定价方法,谢谢各位老师！,
