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1、,低息时代的储蓄理财,如果你的收入有限，没有太多的资金用来投资，那么你首选的理财方式就是储蓄。储蓄是理财的基础，虽然现在的储蓄是微利时代，但存钱依然是一种有效地资金积累方式。,主要内容,任务一 储蓄存款利息的计算方法,一、储蓄存款利息计算的基本公式 储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后，银行按国家规定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。利息计算的基本公式： 利息本金存期利率,二、计息基本规定 1、储蓄利息不计复息。 2、计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。 3、利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息
2、总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。,任务一 储蓄存款利息的计算方法,二、计息基本规定 4、存期的计算： 算头不算尾:从存款当日起息，算至取款的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每月按30天计算:不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。,例：支取日：2009-06-20 存入日：2006-03-11 请计算实际存款日期,实际存款日期:3603+303+9=1179(天),采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。,支取日：2009-06-20 存入日：
3、2006-03-11 换算天数为： 3360天+330+9,简便算法,三、零存整取定期储蓄存款利息的计算 零存整取，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，存期一般分一年、三年和五年；零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准按利率表执行；零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。 这种定期储蓄利息的计算主要介绍月积数计息法。 月积数计息法：这种方法是按“零整”储蓄分户账每月的存款余额算出累计月积数，用累计计息积数乘以利率，便可算出应付利息。如果每月存入金额是固定的，相等的，在
4、排列上是一个等差数列，可用等差数列求和公式求计息积数和。,分析： 等差数列公式=（首项+末项）末项2 一年期累计月积数=（1+12）122=78个月 三年期累计月积数=（1+36）362=666个月 五年呢？,零存整取定期储蓄计息方法一般为“月积数计息”法。其公式是： 利息=月存金额累计月积数月利率。 其中累计月积数=(存入次数+1)存入次数2。,例：对于一年期的零存整取定期储蓄存款，第一次存入款项存期为12个月，第二次为11个月，第三次为10个月，一直到最后为1个月。其累积存款月数为：12+11+1=78,零存整取储蓄方式可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。虽然该储种利率低于整存整
5、取定期存款，但却高于活期储蓄，可使储户获得比活期稍高的存款利息收入。 零存整取适用各类储户参加储蓄，尤其适用于低收入者生活节余积累成整的需要,零存整取适用对象,三、整存整取定期储蓄存款利息的计算,整存整取利息的计算分为三种情况，即到期支取，过期支取和提前支取。 （1）到期支取的计算按下式：,利息本金利息率存期,例如：某人存1000元，存期3年，存入日3年期的定期存款年利14%，那么利息应为：,1000314420(元),指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。五十元起存，多存不限。存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。,三、整存整取定期储蓄存款利息的计算,（2）过期支取的计算
6、 到期日支付规定利息，到期日以后部分按活期利率付息。,例如：某人存入1000元，存期为3年期，存入日3年定期存款的利率为14%，过期后60天支取，活期储率月利率1.8 ，支取日计息为 ？,1000314+1000601.830423.6(元)。,三、整存整取定期储蓄存款利息的计算,（2）提前支取的计算 按活期利率付息。,例如：某人存入1000元，存期是3年整，存入日3年定期存款的利率亦是14%，而该人在存入2年后想提取，提取当时银行挂牌公告的活期利率为8%，那么支取日计息应为？,100028160(元),四、存本取息定期储蓄存款利息的计算,存本取息定期储蓄是一种一次存入本金，分数次支取利息的定
7、期储蓄、这种储蓄最适合那些一下子有整笔较大的款项收入，而在短时间之内又没有比较大的计划开支，将本金存入储蓄所，按时支取利息安排日常生活即可的人士。,储户开户时可一次性存入本金，并选择确定存款期限以及支取利息的时间和次数。这种储蓄起存金额为5000元，存期可分为一年、三年、五年三个档次；利息可以由储户确定一个月取一次或者几个月取一次。,四、存本取息定期储蓄存款利息的计算,存本取息的利息计算公式与整存整取的计算公式相同，只是为了弥补提前分期取息给银行造成的贴息损失，该种储蓄所订的利率要低于整存整取的储蓄利率。,例如：其储户存入10000元整，存期为3年，存入当日的月利率为9.45，每3个月支取一次
8、利息，则此储户每次支取利息的金额为：,1000039.45283.5(元),每期支取利息本金取息期利息率,四、存本取息定期储蓄存款利息的计算,如存本取息的储蓄要提前支取，那么银行将对已经分期支付的利息，采用如数扣回，再按活期利率的标准计算利息来交付本利。 如上例中，如果已经付了4次利息时，储户欲提前支取，而活期利率为月息1.8。实际的存期为12月，则储户可支取：,10000+10000121.8-283.549082(元),另一方面，储户如果逾期支取，那么逾期的时间内应按活期利率计算利息一并支付给储户。,五、 定活两便储蓄存款利息的计算,定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算：存期在3个
9、月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算：存期在1年以上(含1年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。,其公式：利息=本金存期利率60%,六、个人通知存款利息的计算,个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品种 。按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种，最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。,存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、支取方便，能获得较高收益。适用于大额、存取较频繁的存款,六、个人通知存款利息的计算,个人通知存款是一次存入，一次或分次支取。1天
10、通知存款需提前1天通知；按支取日1天通知存款的利率计息，7天通知存款需提前7天通知，按支取日7天通知存款的利率计息，不按规定提前通知而要求支取存款的，则按活期利率计息，利随本清。,其公式：应付利息=本金存期相应利率,家庭储蓄三不宜,1、储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。 2、储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。 3、储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正
11、处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。,任务二 储蓄存款的操作技巧,安排合理的存款结构，可以获得高利息收入和存款的流动性。存款结构指存款的种类、数额和存期。,如果把钱存成一笔多年期存单，一旦利率上调 就会丧失获得高利息机会，如果把存单存成一年期， 利息又太少，该怎么办？,如你手中有五万元可分别用一万开一年期，一万开两年期，一万开三年期，一万开四年期，一万开五年期，一年后，就可以用到期的一万元再去开设一个五年期存单，以后年年如此。五年后，手中所持有的存单全部为5年期，只是每个存单到期的年限不同，依次相差一年。,阶梯储蓄法,如果你现在有一万元并且在一年内有急用，并且每
12、次用钱的具体金额时间不确定，那就最好选择存单四分法，即把存单分为四张，即一千元一张、二千元一张、三千元一张、四千元一张，这样想用多少钱就用多少钱的存单。,存单四分存储法,如果你有五万元，不妨把它分为2份，每份2.5万元，分别按半年期、一年期存入银行。若半年期存单到期，有急用便取出，若不用便按一年期再存入银行，以此类推，每次存单到期后都存为一年期存单，这两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用可取出任何一张存单，这种储蓄方法不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期更高的利息。,交替存储法,所谓利滚利存储法又称驴打滚存储法，即存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄法。具体步骤：假如你有三万元，你
13、可以把它存成存本取息储蓄，一个月后取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月把利息取出后存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息，此种储蓄方法只要长期坚持就会有丰厚回报。,利滚利存储法,如果你刚结婚，家里还缺少不少大件的家电用品。这是你就应该选用零存整取，每月坚持到银行里存一笔钱，过一两年，冰箱、彩电和空调就能搬回家。如果你有了小孩，你便会关心他的未来成长。这是可以为孩子开个账户，每月定期存入一笔钱，这样日后孩子上学就不用发愁了。,贵在坚持,“约定转存”就是客户与银行签订协议，只要活期账户的余额超过一定数额，银行会
14、在每月固定的时间将客户活期账户内的指定金额自动转为定期。比如，客户与银行约定，只要账户余额超过8000元，则在该月的18日将其中的5000元转为定期存款，具体的定期年限由客户决定。,约定自动转存,很多单身一族往往只是任由每个月的工资打入卡内、随花随取，也不费心去管卡里有多少结余，只有在想起的时候才会到银行，一次性地把一笔钱取出来转存定期。殊不知，这其中不少的收益也在白白流失。单身朋友不妨考虑开通“约定转存”协议服务，让活期账户的闲钱利益最大化。,任务三 选择什么储蓄种类收益最大,既然选择储蓄作为一种投资工具，就要考虑以最小 投入，换取最大收益。那么选择什么储种，才能获 取最大利息收入呢？如果你
15、有一笔钱，又在一个时 期内肯定不用，这时？,1、应选择同期大额可转让定期存单，因为此储种要在同期定期储蓄利率基础上上浮5%。但此储种一般未到期不能提前支取，到期后又不加计利息，流动性较差。,2、选择整存整取定期储蓄，并且期限越长越好，因为 期限越长，年利率越高。,3、选择自己想存的年限而定期储蓄上又有的年限直接存入，利息最高。比如，你想存年，就直接选择存定期储蓄年期，这样收益最高。,4、如想存的年限，存款年限上又没有，就要选择两年存期差距越大的定期储蓄。比如，你想存一个7年期的定期储蓄，选择1个5年期和两个1年期定期，比选择两个3年期和一个1年期定期利息要高。,5、选择“复合存款法”，即两种以上储种套存，要比单一存款利息高。 安排合理的存款结构，可以获得高利息收入和存款的流动性。比如1万元存入五年期存本取息储蓄，再将每月利息60元即时转存零存整取储蓄，五年后利息收入是5011.26元，而五年期同金额整存整取利息是4500元，前者比后者利息多511.26元，不过，“复合存款法”比较麻烦，每月都要即取即存，不可断月，对于怕麻烦的人或空闲不多的人，最好还是选择定期储蓄。,
