湖北银行股份有限公司2015年跟踪评级报告

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1、 报告表述了中诚信国际对公司和本债券的信用评级观点，并非建议投资者买卖或持有本债券。 报告中引用的资料主要由公司提供，中诚信国际不保证引用信息的准确性及完整性。 穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员 2015 年湖北银行股份有限公司跟踪评级报告 年湖北银行股份有限公司跟踪评级报告 概况数据 概况数据 湖北银行湖北银行 2012 2013 2014 资产总额(亿元) 1,022.80 1,035.681,212.85 股东权益(亿元) 74.17 84.36100.74 不良贷款余额(亿元) 3.12 3.8311.04 净营业收入(亿元)

2、30.16 36.0442.61 拨备前利润(亿元) 17.51 19.7325.34 净利润(亿元) 10.12 12.7013.19 净息差(%) 3.61 3.33 3.61 拨备前利润/平均风险加权资产(%) 3.18 2.60 2.86 平均资本回报率(%) 18.95 16.02 14.25 成本收入比(%) 35.48 33.75 32.54 不良贷款率(%) 0.76 0.68 1.58 不良贷款拨备覆盖率 3(%) 334.82 345.77 177.56 资本充足率(%) 12.41 11.18 14.39 注：1本报告数据来源为湖北银行提供的经大信会计师事务所审计的 20

3、12 年度财务报告和经德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）审计的 2013 和 2014 年度财务报告； 2 本报告中涉及 2013 年度的不良贷款、 不良贷款率及不良贷款拨备率等相 关指标均来自未经追溯调整的 2013 年度审计报告； 3 本报告中列示的 2013 年和 2014 年资本相关的监管数据及指标为根据中 国银监会商业银行资本管理办法（试行） 计算，2012 年资本相关的监管 数据及指标为根据中国银监会商业银行资本充足率管理办法及相关规定 计算； 4本报告中所引用数据除特别说明外， 均为中诚信国际统计口径， 特此说明。 资料来源：湖北银行，中诚信国际整理 分析师 分析师 薛天宇

4、孟 航 电话：(010)66428877 传真：(010)66426100 2015 年年 7 月月 27 日日 发行主体发行主体 湖北银行股份有限公司湖北银行股份有限公司 发行时间发行时间 2014/12/15 发行规模发行规模 25 亿元 债券期限债券期限 10 年 债券品种债券品种 二级资本债券 偿还次序偿还次序 在发行人的存款人和一般债权人之后、其他一级 资本工具之前，与未来发行人可能发行的其他二 级资本债券同顺位受偿 上次评级时间上次评级时间 2014/7/17 主体信用等级 AA 评级展望 稳定稳定 上次评级结果上次评级结果 二级资本债券信用等级AA- 主体信用等级 AA 评级展

5、望 稳定稳定 跟踪评级结果跟踪评级结果 二级资本债券信用等级 AA- 基本观点基本观点 中诚信国际维持湖北银行股份有限公司（以下称“湖北银 行”或“该行” ）主体信用等级为 AA，评级展望为稳定，2014 年发行的二级资本债券的信用等级为 AA-。该等级是中诚信国 际基于对宏观经济和行业环境、湖北银行自身财务实力的综合 评估之上确定的，肯定了湖北银行在支持地方经济方面具有地 缘和人缘优势、在当地具有较重要的市场份额、推动营销结构 转型、营销理念和队伍建设不断加强、盈利能力持续提升、经 营风格较为稳健等；评级同时反映了湖北银行面临的诸多挑 战，包括区域集中度较高、易受地区经济环境变化和波动的影

6、响、 产品品种有待进一步丰富、 风险管理能力有待进一步提升、 存款结构仍有待改善等。 信用优势信用优势 ? 在支持地方经济方面具有地缘和人缘优势，在当地具有较 重要的市场份额，机构布局已经基本实现湖北省地级市的 全覆盖； ? 推动营销结构转型，营销理念和队伍建设不断加强，逐步 夯实发展基础，管理质量不断提升，在服务企业客户方面 具有灵活高效的竞争优势； ? 个人存款和定期存款均在 40%左右，存款结构优于城商行 同业； ? 资本内生能力较强，年内成功完成新一轮增资扩股及二级 资本债的发行，资本实力获显著提升； ? 建立了全面风险管理架构，经营风格较为稳健。 信用挑战信用挑战 ? 目前业务主要集

7、中在湖北地区，区域集中度较高，易受地 区经济环境变化和波动的影响； ? 产品品种有待进一步丰富，收入结构有待优化，品牌实力 和核心竞争力有待进一步提升； ? 由于国内外经济不景气及地区、行业信用风险暴露，2014 年以来该行不良贷款和和关注类贷款余额大幅增长，拨备 覆盖有待提高，风险管理能力有待进一步提升； ? 主要受资产质量下滑后拨备计提压力增大影响，部分盈利 指标有所弱化。 可能导致评级上调的因素可能导致评级上调的因素 ? 稳定的经营记录和业务及收入结构的有效改善； ? 竞争力和市场地位的显著提升。 可能导致评级下调的因素可能导致评级下调的因素 ? 湖北地区经济增长放缓或衰退； ? 财务状

8、况恶化，如资产质量下降，资本金严重不足等。 2 2015 年湖北银行股份有限公司跟踪评级报告 穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员 对公业务在湖北本地具有人缘地缘优势，贷款保 持稳定增长，存款同比下降；推动营销结构转型， 建立健全营销服务体系，小微企业服务通过扩充 网点搭建平台稳步发展 对公业务在湖北本地具有人缘地缘优势，贷款保 持稳定增长，存款同比下降；推动营销结构转型， 建立健全营销服务体系，小微企业服务通过扩充 网点搭建平台稳步发展 对公贷款方面，作为地方法人银行，湖北银 行在服务省内企业方面具有人缘、地缘优势和天 生的亲和力。同时，

9、凭借在当地的人缘和地缘优 势及重组改制前积累的企业客户资源，并依托于 地方经济快速稳步发展，该行贷款业务规模保持 稳定增长，截至 2014 年末，该行对公贷款余额达 到 582.51 亿元，同比增长 25.20%，在该行各项贷 款款中占比 83.33%，在湖北省的市场占有率为 4.5%，在全省 19 家中资银行中排名第 9。 对公存款方面，受制于利率市场化步伐的加 速和互联网金融的冲击，该行对公存款余额 436.72 亿元，同比降低 1.05%，在该行各项存款 中占比达 47.75%。对公存款余额在全省的市场份 额约为 4.2%， 在全省 19 家中资银行中排名第 11。 为了推进公司业务发展

10、，2014 年，该行建立 了客户分层营销架构， 健全了集团客户管理体系， 通过“五维营销”模式，促进营销资源的整合。 具体来看，从营销体系建设上，该行建立客户分 层营销体系，明确营销目标，遴选出武汉城投集 团等 23 家存量客户和湖北省铁路总公司等 63 家 目标客户有序推进高层营销。 同时， 该行实行 “一 户一队”的营销组织体系，建立客户跟踪机制， 逐户建立并完善营销档案。从营销模式上，该行 围绕“五维营销”模式强化营销支撑，分别开展 源头、集群、联动、链式和精准营销，积极推进 平台获客。从客户网络建设上，该行开展供应链 核心企业认定，全年认定供应链核心企业 18 家。 同时围绕东风汽车量

11、身制定“三方协议”项下经 销商融资业务、 商用车采购经营性贷款两项产品， 通过与经销商合作成功拓展客户 21 户授信 1.69 亿元，并成功吸收东风客车公司存款 6,888 万元， 实现汽车行业供应链融资业务突破。从产品创新 上，该行研发了商业汇票委托代理贴现、东风商 用车“三方协议”项下经销商融资业务、新三板 企业贷款、城镇化建设贷款、东风客车公司合作 开展商用车采购经营性贷款等 5 款产品，有针对 性的解决了分支行业务发展过程中的产品需求。 通过上述营销改善，公务业务客户基础进一步夯 实，该行对公有效客户 9,211 户，较年初新增 710 户，有效网银客户数 7,810 户，占全部网银客

12、户 的 75%。 小微企业金融服务方面，2014 年，根据武汉 区域广、市场多、客户分散的特点，该行结合市 场和客户分布情况，在汉口分别新设了分中心和 业务团队，缩短了与市场和客户的物理半径，提 高了业务办理效率，初步形成了对武昌和汉口小 微企业聚集地的有效覆盖。平台建设方面，该行 设立专门的批量营销团队， 采用高层挂帅的方式， 加强与市场管理方、商会、协会的联系，共同搭 建“小微企业金融服务平台” 。2014 年底，该行 与 27 个商会、协会签订了战略合作协议，批量业 务团队累计投放贷款 3 亿元，形成了独特的批量 业务营销、批量业务产品开发体系。产品创新方 面，2014 年该行推出了“超

13、额抵押贷款” 、 “承诺 抵押贷款”等创新产品，开发“年审贷” 、 “互助 基金贷” 、 “政银保集合贷”等新产品，并适时提 高微贷最高贷款额度至 200 万元，同时根据客户 经理业务能力和风险管理能力打通微贷和小贷产 品之间的界线，提高了产品的适用性。截至 2014 年底，该行已研发出“微易贷” 、 “快易贷” 、 “联 易贷” 、 “融易贷” 、 “政易贷”五大类别的 13 种信 贷产品。小微企业贷款总额为 214.61 亿元，在全 行贷款总额中占比较去年同期略上升 0.67 个百分 点至 30.70%，小微企业客户数达 2,314 户，占对 公客户总数的 67.05%。 总体来看，湖北银

14、行对公业务在湖北省内本 地具有人缘地缘优势，通过加强营销转型竞争力 显著提升，在服务企业客户方面具有灵活高效的 竞争优势。随着利率市场化的推进和湖北银行业 竞争的加强，该行仍需加大客户营销和产品推广 力度，提升公司业务产品创新能力和综合金融服 务能力。 推动零售银行业务转型，得益于产品线的持续丰 富、营销手段的多元创新以及理财产品的有效拉 推动零售银行业务转型，得益于产品线的持续丰 富、营销手段的多元创新以及理财产品的有效拉 3 2015 年湖北银行股份有限公司跟踪评级报告 穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员穆迪投资者服务公司成员 动，零售存贷款稳步增长，但零

15、售业务贡献度仍 有待提升 动，零售存贷款稳步增长，但零售业务贡献度仍 有待提升 湖北银行坚持打造“最具成长价值的零售银 行”的发展目标，提出“八个转型”的理念，从 “以业务为中心”向“以客户为中心”转变；从 “价值制胜”向“服务制胜”转变；从“逐个获 客”向“批量获客”转变；从“单一产品销售” 向“打包销售”转变；从“单打独斗”向“公私 联动”转变；从“兼职兼营”向“专职专营”转 变；从“阶段性营销”向“持续性营销”转变； 从“行动推动”向“机制推动”转变，从经营理 念、获客方式、产品销售方式及内部管理多方面 转变工作思路。 个人存款和贷款方面，从渠道建设上，湖北 银行启动了交银柜面通、移动开

16、卡、自助发卡机、 银联共享商圈和武汉通联名卡等多个重点项目， 充分开拓电话销售和电子渠道，完成个人网银贷 款申请功能上线，在个人网银和手机银行中新增 提前还款与还款方式变更等功能，利用多种渠道 提高获客能力。从营销模式转型上，该行通过下 发批量营销工作指引、零售业务产品组合及产品 包营销方案等方式，逐步引导营销人员从单个客 户配置单一产品的低效营销模式，向批量获客配 合产品包销售的高效新型零售营销模式转变。从 制度流程修订和系统优化需求上，该行当年对个 人经营性贷款、个人自助贷款和个人便利贷款三 个管理办法进行了修订，并根据业务和发展水平 对个人循环贷款、个人自助贷款、个人便利贷款 和个人循环贷款的额度上限进行了调整，同时推 进个人贷款系统在调整产品上限、 优化查询功能、 新增固定报表、优化贷款流程和变更合作商额度 等方面的不断优化。截至 2014 年末，个人贷款