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1、2019年互联网金融理财产品对银行业的影响以余额宝为例 篇一：以余额宝为例探究互联网金融对传统银行业的影响及启示 【摘要】余额宝自20XX年6月上线以来，大获成功，各电商巨头纷纷效仿，掀起了互联网理财产品的热浪，因此，余额宝也就成了互联网金融的代名词。本文就余额宝这一增值模式的介绍，随后对我国传统银行业与余额宝进行优劣对比，最后对余额宝会对我国银行业造成的影响做分析并提出对我国银行业的启示。 【关键词】余额宝传统银行互联网金融 一、引言 微软创始人比尔.盖茨曾预言，21世纪传统银行业将成为一群灭绝的恐龙。自互联网金融以排山倒海之势袭向传统银行，银行的最大的竞争就不再是银行业，而是阿里巴巴等现代
2、科技企业。20XX年6月份，支付宝正式退出了一种全新的理财模式余额宝，其根本在于利用客户存在其内的资金购买基金实现增值，一方面实现了一种全新的理财模式，另一方面又解决了支付宝余额没有利息的问题。 二、余额宝概况 余额宝是支付宝推出的余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为增利宝的货币基金。增利宝是首只互联网基金，专为支付宝定制，兼具理财与消费，一键开户，1元起购，实现了真正T+0支付。用户转入余额宝的资金，即购买了增利宝货币基金，并享有货币基金的投资收益。余额宝内的资金还能随时用于网购消费和转账。余额宝的第三季度的销售成绩，其基金规模就超过556
3、亿，用户数突破1300万，一跃成为国内规模最大的单只基金。 三、余额宝传统银行业的优劣势比较 （一）余额宝的优势。 1.收益高。余额宝相对于传统银行活期存款的优势在于它有着较高的收益水平，原因是其资金用于购买基金，而基金的收益率高于银行活期存款收益率。 2.流动性强。余额宝相对于定期存款的优势在于流动性强，跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。同时，与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回，这意味着转入支付宝余额宝中的资金可以随时转出
4、至支付宝余额，实时到帐无手续费，也可直接提现到银行卡。 3.成本低、易操作。余额宝相对于一些理财产品的优势在于它没有最低限额，最低一元便可以购买，而且操作简便，不需要跑到银行办理复杂的手续，实现了平民理财。 （二）余额宝的劣势。 1.抵御风险能力较弱。余额宝中的钱用于购买基金，基金公司抵御流动性风险的能力较弱，一旦出现大幅缩水或投资者集中赎回的情况，可能会使公司陷入财务风险。 2.互联网金融安全性差。通过余额宝理财要依靠网络，网络当中不确定因素多，安全性得不到保证，且对于一些年龄大的投资者来说，网络知识的缺乏将阻碍其把资金转移到余额宝内。 （三）传统银行的优势。 1.资产实力雄厚。根据银监会发
5、布的数据，从2003年末到20XX年末，我国银行业金融机构的总资产规模增长了123万亿元，年均增长率18.35%，与此相比，余额宝的资产规模无法与商业银行抗衡。 2.信用品牌优势。由于银行对于保持金融体系稳定有至关重要的作用，国家对银行业金融机构实行了极为严格的监管，也给予了极高的支持，所以其在公众心中地位无法撼动。 3.银行基础设施完善、物理网点分布广泛。商业银行拥有结算、清算、信贷等领域完善的IT基础构架以及覆盖全国范围的庞大的物理网点。 4.投资品种更多。在投资类型上，通过银行渠道可以买到更多类型的基金。银行代销基金公司的基金产品，包括股票型，债券型，指数型，混合型，私募基金，期货基金等
6、。 5.风险管理优势。作为最主要的信用中介机构，银行通过对于融资方进行详细的尽职调查，审核借贷主体的资格，完成资金从资金融出方到资金融入方的转移。相比其他融资渠道，银行在信用风险的管理方面具有非常领先的优势。 （四）传统银行的劣势。 1.操作不够便捷。传统金融模式的大部分的业务来自于消费者到金融机构网点的实体操作，客户必须亲自到银行或券商的营业网点办理有关的存取买卖业务。 2.小微信贷成本高。传统融资模式下，金融机构获得投资企业，特别是小微企业的信息成本较高，需要花费较高的人力和时间成本，收益与成本不匹配。 3.产品同质化严重。各家商业银行的传统信贷产品，由于受到其运营模式的限制，所有的信贷产
7、品大多同质化，期限不等但相对较长，缺乏灵活性，不能完全满足投资者的理财需要。 4.信息不对称。管理人员在实际生活中能取得的数据信息有限以及缺乏处理数据的有力工具，传统金融在信贷风险的评估方面受到较大的限制。 四、互联网金融对传统银行业的影响及启示 （一）互联网金融对传统银行业的影响。 1.存款被分流。自从互联网理财产品上线以来，居民储蓄存款向互联网理财产品流动的速度加快，对商业银行的存款造成了很大的资金流失。 2.收入来源受到冲击。以阿里小贷为代表的网络贷款模式浮出水面并逐步走向成熟，深受草根阶层欢迎，未来将威胁到银行传统小微贷款业务；同时，第三方支付的发展极大地威胁着基于银行支付功能而衍生的
8、中间业务收入的增长。 3.加速金融脱媒。在互联网金融模式中，银行丧失了其霸主地位，传统银行面临两个挑战，表现为两个脱媒，资本性脱媒和技术性脱媒。 （二）对传统银行业的启示。 1.变革经营服务模式。传统银行业应当完善“以客户为中心”的服务理念，创新小微企业金融服务模式，加速互联网技术与银行业务的融合，加快银行互联网化进程。 2.发掘和培养复合型人才。我国商业银行应在人才结构中增加信息技术人才比重，在内部设立信息技术部门，以便及时把握最新的信息技术发展趋势，开发出更多的与信息技术相结合的金融产品。 3.加速金融创新。互联网金融促使银行转型升级。互联网金融的迅猛发展启示银行要学会用互联网思维包装自身
9、，提高对投资者的服务意识，改进及创新产品和增值服务。 4.合作中求共赢。要跟互联网企业合作和各类数据分析的专业厂商合作，双方可以资源共享，优势互补，在一定程度上实现交叉销售，积极探索与互联网企业之间的合作。 篇二：互联网金融模式下的风险分析以余额宝为例 互联网金融发展危机以余额宝为例 摘要 20XX年6月17日，阿里巴巴借助旗下第三方支付平台支付宝，成功推出了余额宝这一具有跨时代意义的互联网金融理财产品。它将电子产品与货币基金进行组合，使得它具有银行，传统基金产品及其他理财产品所不具有的优点。它便捷、新颖、收益高且直观，操作简单，T+0提现模式更便于资金周转，此产品一经推出，受到了广大年轻用户
10、的喜爱。截至20XX年12月31日，余额宝客户数已达到4303万人，规模1853亿元，户均持有额已达到4307元。而推出这一互联网理财产品的巨大成功不仅成就了阿里巴巴集团和原先名不见经传的天弘基金，还在中国的经济浪潮中掀起了不小的风波。对银行，基金公司等传统金融行业造成了不小的影响。本文以分析余额宝的发展机遇为例，分析互联网金融在传统模式下受到的冲击。 关键词：余额宝商业银行第三方支付互联网金融 ABSTRACT ByJune17,20XX,AlibabainvirtueofAlipaythatAlibabasfirstpaymentplatformofthreepartypaymentpus
11、houtYuEbaowhatistheInternetfinancialproductsbearanepoch-makingsignificance.YuEbaobineelectronicproductswiththeIMFwhatmakesithastheadvantagesthatbank,thetraditionalFundproductsandotherfinancialproductsdonthave.Itisconvenient,fast,novelty,highyieldandintuitive,simpleoperation,T+0withdrawalspatternfaci
12、litatethecapitalturnover.Seeminglyalltheadvantagesofcollectioninabody.Thisproductreceivesthemajorityofyoungconsumers.AsofDecember31,20XX,thecustomersofYuEbaowerenumber43030000people;thescaleof185300000000Yuan,averageholdvolumereached4307Yuan.ButthesuccessofInternetfinancialproductsisnotonlytheachiev
13、ementoftheAlibabagroupandpreviouslyunknownCelesticafund,itsalsoabigboominchinafinancialcircle,Andcausedasignificantimpacttotraditionalfinanciallikebanks,Fundpaniesandsoon. KeyWords: YuEbaoCommercialBankthreepartypayment theInternetfinancial 一、引言 1.1国外互联网金融发展状况 自1955年以来，国外发达国家和地区的银行纷纷建立自己的网站，形成从自动柜员机
14、、销售终端到无人银行、电话银行，从家庭银行到网络银行的全方位金融电子化服务。1955年10月，美国花旗银行率先在互联网上设立站点，形成了虚拟银行的雏形。同年，世界第一家纯网络银行全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）开始营业，为客户提供24小时服务。自此，许多国家和地区的银行纷纷“触网”，在国际金融界掀起了一股网络银行风潮。 对于国外的商业银行来说，传统商业银行拓展网上银行服务的最初目的，主要在由于为客户提供一种获得银行服务的渠道以稳定现有客户群。随着网络的快速普及，网上银行服务开始成为吸引新客户的重要手段及盈利的新来源，成为银行调整服务平台及成本结构的一个更灵活的
15、手段。 “互联网金融”作为一个理论概念，始于国内。从严格意义上说，国外尚未就“互联网金融”的概念和范畴形成统一的认识，相应的业态具有各自的特点和外延，很难详尽罗列。 1.2国内互联网金融发展格局 网络金融是互联网与金融的结合体，它存在于虚拟的互联网上，一切交易手段在网上进行，是信息时代的最新产物，带有浓厚的时代特征。20XX年以前，我国互联网和金融业“泾渭分明”，但20XX年清晰的界限被彻底突破，两大行业的巨头相互角力，代表性事件不断，各种微创新层出不穷，新一轮产业浪潮已蓄势待发。金融企业借互联网平台，可以拓展客户规模、精准客户匹配、提升资源适配。同时。互联网企业借助与金融企业合作，可以大大增强跨领域的能力并增加机会。
