金融理财培训课件1

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1、个人理财规划,管理学院,财富人生 让您的一生更加精彩,许治,理财是一种生活方式的选择: 人人都能成为百万富翁，成为百万富翁不是命运，也不是运气或机遇，而是选择，一种生活方式的选择，一种价值观的选择。,导论,我们为什么需要理财 金融投资产品和渠道的多样化 个人资产及消费欲望的增加 人口老年化及老年人口相对贫困化 从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建 人生模式的多样化及财务风险的增加,银行人民币存款的利率,理财是: 一种对待金钱的方式和态度 理财是一个过程，一个和人生一样漫长的过程； 理财是一种选择，是对不同的价值观和生活方式的选择。,投资与理财,理财就是做好投资，让自己的钱获得最大收益？ 理

2、财和投资是密切相关的，投资是实现理财目标的一个重要手段，但理财不完全等同于投资。 投资只是理财中的一个部分。理财的目标是实现投资主体-人的生活目标和财务自由。投资的目标是实现投资客体-钱的保值或增值。,投资的依据是对市场趋势的判断和把握。在投资的决策中主要考虑的内容是投资客体即投资本身，而很少考虑投资的主体：人的因素。 理财的依据不仅要考虑市场环境的因素，更重要的是考虑理财的主体：人本身的各方面因素。包括个人的人生目标、财务需求、个人及家庭的基本情况、资产和负债、收入和支出等等。甚至还要考虑个人的性格特征、风险偏好、投资特点、健康状况等等。 理财与投资的不同直接导致你的决策选择。,认识个人理财

3、,个人理财定义： 个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)，是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。 细分 生活理财 投资理财,生活理财,帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终生生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗及养老、遗产及事业继承、税收等各方面的事宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活品质的同时，即使在年老体弱及其收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安 全、自主、自由和自在。,投资理财,在客户的生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄

4、金、外汇和不动产及艺术品等各种投资工具时的最有回报，加速个人/家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。,人生的六大需求,投資,儲蓄 退休,醫療保險 家庭保障 重大疾病,理财的目标,建立一个财务安全健康的生活体系 实现人生各阶段的目标和理想 最终实现财务的自由,出发地,目的地,理财选择一条到达目的地的最佳方式,财务规划目的 -未雨绸缪想到未来，考虑风险,金 额,年龄,个人资源养成 支出,工作期生活 支出,退休期生活 支出,工作期储蓄,工作期储蓄=个人资源养成支出+退休期生活支出,财务规划目的 -实现梦想 过更好的生活，改善当前困境,过更好的生活,改善当前困境,希望的结果,差异X,希望的结果

5、,今天的现状,问题Y,您的解决方案可以消除差异Y 或问题X,理财规划是一个过程,目标 计划 安排 管理,过程,具体理财目标的设立,了解现状,明白梦想,风险承担能力,理财目标,理财的任务,现在何处？（目前的经济状况） 要到那里去？（将来的经济目标） 将如何到那里去？（实现目标的手段和步骤）,个人理财的四个基本的要素和步骤,理财是针对个人（家庭）整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等多个方面。,第一个步骤：理财要有明确的目

6、标，而且理财的目标不应该只是赚多少钱，获得多高的收益率等目标。 而应该是关系个人和家庭的生活中的期望和梦想的内容，也就是我们在什么阶段能够达到什么样的生存状态，比如期望何时退休，退休后能够达到什么样的生活水平；期望给孩子什么样的教育；居住或出行条件的改善计划；旅游娱乐计划等等方面的内容。,第二个步骤：要有一个科学的、系统的、可操作的、而且各方面是总体协调一致的财务规划。 这个规划就像是一幅地图或者一个指南，为我们指明了达到我们理财目标的道路和方法。 在这个规划中将会涉及到我们家庭财务的各个方面，包括家庭资产的配置、家庭保障的安排、家庭现金流的控制、家庭消费的合理安排、家庭投资资产的投资组合设计

7、、投资策略的制定、个人税务问题的合理筹划乃至于遗产的安排等等方面。 最重要的是关于这个家庭财务的诸多方面的规划设计一定要是统一、协调、一致和可操作的,第三个步骤：要将制定的财务规划进行具体的实施和安排。这就需要选择具体的最切合自己需要的投资理财的产品，实施购买和安排。在所有的这些理财产品中没有绝对的好坏之分，只有适合不适合之别。在这个步骤中，我们一定要对各种投资理财的产品有明确的认识，了解它们各自的优势和不足之处，取长补短，组合设计来满足我们家庭整体的财务目标的需要。,第四个步骤：要对安排好的家庭资产、家庭保障和家庭的现金流进行长期的管理、监控、评估和调整。理财是一个动态的过程。我们所处的经济

8、社会的环境情况瞬息万变，我们自身的情况也充满变数。所以我们的理财规划不能也不可能一成不变，而应当顺势而动，随时调整。这样的概念下，理财规划将是我们人生规划重要的一环，是帮助我们实现个人的心愿和梦想，落实人生目标的一个不可忽视的步骤和手段,理财规划蓝图,财富积累 财富保障 财富分配,投资规划,风险管理规划,遗产规划,理财规划,生涯规划,婚姻规划,开源 节流,生活规划,税务规划,职业规划,家庭理财规划内容,日常生活理财 税务安排 保险规划 综合投资规划,家庭综合理财规划,职业生涯规划 婚姻规划 子女教育规划 退休养老计划 遗产安排,家庭預算分配,个人投资理财的主要内容,投资规划 居住规划 教育投资

9、规划 个人风险管理和保险规划 个人税务筹划 退休计划 遗产规划 返回,生命周期 生涯规划,投资规划,货币市场工具 固定收益的资本市场工具 权益证券工具 金融衍生工具 返回,单一的品种的投资产品很难满足其对资产流动性、回报率以及风险的要求，客户也不具备从事证券投资的专业知识和信息优势。因此，投资规划要求个人财务策划师在充分了解客户风险偏好于投资回报率需求的基础上，通过合理的资产配置，使投资组合既能满足客户的流动性要求与风险承受能力，同时又能获得丰厚回报。,投資分配-依不同投資工具,投資分配-依長短期投資,居住规划,购房动机 自己居住 对外出租 投机获利 减免税收 策划关键 对所在国的房地产法律法

10、规（包括交易规则、税收优惠）和影响房地产价格的因素有深入的了解 房地产投资使终生性投资，所以必须详细了解客户的支付能力及所在国金融机构关于房地产金融的各种规定，以帮助客户确定最合理的房地产购置计划。 返回,教育投资计划,内容 客户自身的教育投资 客户子女的教育投资 流程 对客户的教育需求和子女的基本情况（几个子女，年龄、预期教育程度）进行分析，确定客户当前和未来的教育投资需求 分析客户的收入状况（当前的和未来的），并根据所在国的具体情况确定客户和子女教育投资资金的来源(教育资助、奖学金、贷款、勤工俭学等) 分析客户教育投资资金来源与需求之间的差距，并在此基础上运用各种投资工具弥合这种差距。（注

11、重安全性） 返回,基础教育投资 高等教育投资,个人风险管理和保险计划,纯粹风险 人身风险 财产风险 责任风险 保险策划流程 确定保险的标的，即作为保险对象的财产和相关利益、人的寿命合身体等 选定具体保险产品，根据不同情况对产品进行搭配 确定赔保金额，即事故发生的最高赔偿金额。 明确保险期限 返回,个人税务筹划,目的 运用各种税务策划策略 帮助客户合法减少税负 策略 收入分解转移 收入延迟 投资与资本利得 资产销售时机 杠杆投资 利用税负抵减 等等 返回,退休计划,退休后收入锐减 人口老龄化 通货膨胀 子女负担重 计划生育 返回,提前进行退休计划保持特定生活水平,遗产规划,目的 帮助客户高效率的

12、管理遗产 将遗产顺利转移受益人手中 目标 确定谁是遗产所有者的继承人（受益人),各位受益人将会获得多少遗产 为遗产所有者的供养人提供足够的财务支持 在与遗产所有者的其他目标保持一定的情况下，将遗产转移成本降低到最低水平 确定遗产所有者的继承人受益人接受这些转移资产的方式 为遗产提供足够的流动性资产以偿还债务 确定由谁来清算遗产 返回,简短回顾,人对待金钱的行为方式,理财的价值,降低、控制人生财务风险 生活具有安全感 提高生活水准 提供家人生活保障 以更大的机会实现人生的目标 更早更好地实现财务自由,赚钱 改善财务状况 建立一个健康、安全的生活方式,理财的价值,正确的理财观念,基本的财务观念,分

13、散的投资组合,确定理財的目的,确实的執行能力,理財的規劃,了解自己的性格 建構自己的夢想 建立適合的投資報酬率 開源跟節流 每月的儲蓄加上投資,理財規劃常犯錯誤,欠缺目標 短視近利 無財可理 輕視專業 缺乏恆心 摘自莫大斌，“生活與理財”，台灣金融研訓院,理財十律,勿留存過多現金在活、定期存款帳戶內，以免錯失獲利機會。維持3-6個月收入金額於定存帳戶即足矣。 平時就應注意建立個人信用條件，俾能以最低的利息成本舉得貸款。 善用理財型貸款商品，掌握投資景氣佳時獲利。 若能力所及，而當投資景氣不佳時，宜儘快償清貸款。 了解投資本質，勿陷於金錢遊戲。,理財十律,絕不借錢投資。 建立持之以恆的投資習慣。

14、 採取適度的避險措施。 提升賺錢能力，以廣闢財源。 最重要的是，享受理財成果，勿為金錢所役，以達成財務獨立自主的最終境界。 摘自莫大斌，“生活與理財”，台灣金融研訓院,审视你自己,一、生命周期： 每个人生阶段的理财重点是不同的，不了解这些区别可能会对你的理财产生非常大的影响。一个具体的例子就是现在中国股市中有一部分60岁以上的退休人员将其积蓄大部分投入股市期待获得丰厚的收益，而结果是这部人大部分损失惨重甚至直接影响到了晚年生活。出现这样的结果并不仅仅是因为近年来股市的一直走低，还与其低的风险承受力与股票高风险特性的巨大反差紧密相关。这种巨大的反差使人们很难保持平常心或是清醒的分析头脑，这大大提

15、高了其投资受损的概率。所以理解生命周期对理财的影响是十分必要的。,个人（家庭）生命周期与生涯规划,家庭形成期 筑巢期 起点-结婚 终点-么儿出生 家计支出增加 保险需求增加 股票投资 追求收入成长 避免透支信贷,家庭成长期 满巢期 起点-么儿出生 终点-长子独立 家计支出固定 教育负担增加 保险需求高峰 购屋偿还房贷 投资股债平衡,家庭成熟期 离巢期 起点-长子独立 终点-夫妻退休 收入达到颠峰 支出逐渐降低 保险需求降低 准备退休基金 控管投资风险,家庭衰老期 空巢期 起点-夫妻退休 终点-一方身故 理财收入为主 医疗休闲支出 终身寿险节税 领用退休年金 固定收益为主,返回,生命周期与需求曲

16、线,老伴扶持,幼儿园,初中,高中,大学,小学,就业、结婚,退休準備,子女教育、長大,結婚、生子、購屋期間,單身期間,购房 基 金,子女教育、成家基金,養老生活基金,子女成長過程,收入曲線,支出曲線,20歲 25歲 30歲 35歲 40歲 45歲 50歲 55歲 60歲 65歲,人生不同階段的理財重點,分析自己的财务状况,审视自己的投资偏好,个人理财与自己的投资偏好是密切相关的。为了能使你进一步了解自己的投资偏好，以下的调查问卷希望对你有帮助。为了使结果较为准确，在做问卷时一定要快速做题，凭你自己的本能去完成问卷。,投资偏好调查问卷,1、你的好朋友会用下列哪个句子来形容你？ A能够承受很大的风险 B经详细分析后，你会愿意承受风险 C一个小心谨慎的人 D不愿承受风险,2、假